Cum de a construi un scor de credit bun de la zero ca un nou venit în Canada

având un rating de credit sau un scor de credit este esențială pentru viața în Canada. Un scor bun de credit vă poate asigura că vă calificați pentru rate mai bune ale dobânzii la ipoteci și alte împrumuturi pe linie. Pentru a începe să vă construiți istoricul de credit, este esențial să aveți și să utilizați un card de credit.

în acest articol, vom sublinia ce este un scor de credit, vom împărtăși sfaturi valoroase pentru a vă ajuta să construiți un istoric de credit bun ca nou venit în Canada și să furnizați informații despre cum să vă verificați Scorul de credit și să comandați un raport de credit.

ce este un scor de credit?

când împrumutați bani de la o bancă (sau creditor), anumite informații sunt partajate cu un birou de credit. De-a lungul timpului, informații suplimentare, cum ar fi dacă ați plătit facturile la timp, dacă ați pierdut plățile și cât de multă datorie aveți restante, vor fi partajate cu biroul de credit. Acești factori intră în calcularea scorului dvs. de credit – un număr din trei cifre care indică creditorilor capacitatea dvs. de a rambursa un împrumut-așa cum este raportat în raportul dvs. de rating de credit.

scorurile de Credit variază de la –
300: cel mai mic scor sau punctul de plecare; până la
750: Numărul magic de mijloc, care probabil vă va califica pentru un împrumut standard; până la
900: cel mai mare scor acordat pentru o istorie de credit excelentă.

cu cât scorul dvs. este mai mare, cu atât riscul este mai mic pentru bancă și invers. Un scor sub 750 va face probabil mai dificilă achiziționarea de împrumuturi sau carduri de credit – este posibil să primiți o limită de credit mai mică și să primiți rate ale dobânzii mai mari. Cu toate acestea, pentru noii veniți în Canada, majoritatea băncilor oferă un card de credit atunci când deschideți un cont nou – venit cu ei-acest lucru este de obicei suficient pentru a vă începe călătoria de a construi un istoric de credit bun în Canada.

cine poate vedea și utiliza raportul dvs. de credit?

birourile de Credit respectă regulile care definesc cine vă poate vedea raportul de credit și cum îl pot utiliza. Cei care au voie să vadă raportul dvs. de credit includ: bănci, uniuni de credit și alte instituții financiare, companii de carduri de credit, companii de leasing auto, comercianți cu amănuntul, companii de telefonie mobilă, companii de asigurări, guverne, angajatori și proprietari. Aceste companii sau persoane fizice folosesc raportul dvs. de credit pentru a le ajuta să informeze deciziile de creditare despre dvs.

în general, trebuie să acordați permisiunea sau consimțământul dvs. pentru ca o companie sau o persoană fizică să vă acceseze raportul de credit. În provinciile Nova Scotia, Insula Prince Edward și Saskatchewan, o afacere sau o persoană trebuie doar să vă spună (verbal) că vă verifică raportul de credit. Alte provincii necesită să obțină consimțământul dvs. scris pentru a verifica raportul dvs. de credit. Unele legi provinciale permit reprezentanților Guvernului, cum ar fi judecătorii și poliția, să vadă părți din raportul dvs. de credit fără consimțământul dvs.

5 sfaturi pentru a construi un scor de credit bun

efectuați plăți la timp și achita soldul în întregime în fiecare lună

când creditorii revizui raportul de credit și cererea pentru a vedea scorul de credit, ei doresc să știe cât de fiabile sunt cu plata facturilor – pentru că, de obicei, performanța de plată trecut este considerat un predictor bun de performanță viitoare. Pentru a construi un istoric de credit bun, este important să efectuați toate plățile la timp. În timp ce factura cardului dvs. de credit va indica întotdeauna suma minimă datorată, deoarece cineva abia începe să construiască credit în Canada, cel mai bine este să achitați soldul integral în fiecare ciclu de facturare. Plata întregului sold în fiecare lună vă ajută, de asemenea, să evitați acumularea datoriei cardului de credit.

folosiți creditul cu înțelepciune

rămâneți întotdeauna în limita dvs. de credit. Dacă aveți un card de credit cu o limită CAD de 2.000 USD, încercați să nu depășiți această limită. Ar trebui să cheltuiți doar ceea ce vă puteți permite să plătiți înapoi. Cheltuind mai mult decât suma autorizată pe un card de credit vă poate reduce scorul de credit.

de regulă, încercați să utilizați mai puțin de 35% din creditul total în fiecare ciclu de facturare. Aceasta include toate produsele dvs. de credit, cum ar fi: linie de credit, card de credit de la bănci/creditori Canadieni, împrumuturi etc. De exemplu, dacă aveți un card de credit cu o limită CAD de 2.000 USD și o linie de credit CAD de 5.000 USD de la o bancă, ar trebui să vă limitați cheltuielile totale la aproximativ 2.450 USD CAD (35% din 7.000) sau mai puțin, menținând în același timp regula de 35% (în acest caz, 700 USD CAD) special pentru cardul dvs. de credit.

Sfat:
Start small-utilizați cardul de credit pentru alimente, plăți lunare de utilități, facturi de telefon etc. În timp, acest lucru vă va ajuta să construiți o istorie de credit puternică.

dacă vă max afară limita de credit în fiecare lună, creditorii percep să fie un risc mai mare. Acest lucru este valabil chiar dacă vă plătiți soldul integral până la data scadenței.

limitați numărul de cereri de credit și/sau cecuri de credit

pe măsură ce vă stabiliți în Canada, este normal și de așteptat să solicitați credit din când în când. Un creditor sau o altă organizație care oferă produse pe bază de credit poate cere să „verifice creditul” sau „trageți raportul”. Când fac acest lucru, ei cer să acceseze raportul dvs. de credit la biroul de credit. Acest lucru duce la o anchetă în raportul dvs. de credit.

sfat:
pentru a construi o istorie de credit bun mai repede, este recomandat ca nou-veniți în Canada începe cu un singur card de credit (Evita deține mai multe carduri de credit) și să păstreze plata soldului în întregime.

există două tipuri de verificări de credit: lovituri dure și lovituri moi.

• hard hits: acestea sunt verificări de credit care vor apărea în raportul dvs. de credit și vă pot afecta scorul de credit. Oricine vede raportul dvs. de credit va vedea aceste întrebări. Exemplele includ o cerere pentru un card de credit sau un credit ipotecar, unele aplicații de închiriere și unele aplicații de angajare. Dacă există prea multe verificări de credit (greu) în raportul dvs. de credit, creditorii pot crede că căutați urgent credit și/sau încercați să trăiți dincolo de mijloacele dvs.
• Soft hits: Acestea sunt verificări de credit care apar în raportul dvs. de credit, dar numai dvs. le puteți vedea. Aceste controale nu afectează scorul dvs. de credit în nici un fel. Exemplele includ solicitarea propriului raport de credit sau a companiilor care solicită scorul dvs. de credit pentru a-și actualiza înregistrările despre un cont existent pe care îl aveți cu ei.

pentru a controla numărul de verificări de credit din raportul dvs:

• limita numărul de ori se aplică pentru credit;
• atunci când cumpărături în jurul pentru o masina sau un credit ipotecar, obține citate de la diferite creditori într-o perioadă de două săptămâni. Întrebările dvs. vor fi combinate și tratate ca o singură anchetă pentru scorul dvs. de credit;
• aplicați pentru credit numai atunci când aveți cu adevărat nevoie.

raportați orice inexactități din raportul dvs. de credit

după ce primiți raportul, verificați:

• erori în conturile de card de credit și de împrumut, cum ar fi o plată pe care ați efectuat – o la timp, care este afișată cu întârziere- acest lucru ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit;
• greșeli în informațiile dvs. personale, cum ar fi o adresă poștală greșită sau o dată incorectă a nașterii;
• conturi listate pe care nu le-ați deschis niciodată, ceea ce ar putea fi un semn de furt de identitate;
• informații Negative despre conturile dvs. care sunt încă listate după numărul maxim de ani în care este permis să rămână în raport.

orice neconcordanțe sau incidente de fraudă ar trebui să fie raportate la birourile de credit respective fără întârziere și să-l corectate. Monitorizarea creditului dvs. în mod regulat vă poate ajuta să identificați inexactități înainte ca acestea să vă afecteze ratingul de credit.

notă:
un birou de credit nu poate modifica informațiile exacte legate de un cont de credit din raportul dvs. De exemplu, dacă ați ratat plățile pe un card de credit, plata integrală a datoriei sau închiderea contului nu va elimina istoricul negativ.

utilizați diferite tipuri de credit: card, împrumut, linie de credit

numărul de produse de credit pe care le aveți (cum ar fi un card de credit, linie de credit, împrumuturi etc.) afectează scorul dvs. de credit. Pentru noii veniți în Canada, se recomandă să începeți cu un singur card de credit și să aplicați treptat pentru alte produse de credit într-o etapă ulterioară. Pe măsură ce deveniți mai stabilit în Canada, diversificarea creditului dvs. și o combinație de produse de credit vă pot îmbunătăți scorul de credit. Cu toate acestea, asigurați-vă că puteți plăti înapoi orice bani împrumutați, în caz contrar, ați putea ajunge să vă răniți scorul, luând prea multe datorii.

cum să vă verificați Scorul de credit

este nevoie de cel puțin câteva săptămâni până la o lună pentru ca noii veniți să primească primul card de credit Canadian și câteva luni suplimentare de tranzacții de credit pentru a genera un istoric de credit.

puteți verifica scorul dvs. de credit în următoarele moduri:

1. Prin intermediul birourilor de credit: EQUIFAX și TransUnion sunt cele două organizații majore de rating de credit din Canada și puteți alege oricare dintre ele pentru a obține raportul dvs. de credit. Instrucțiuni detaliate pentru obținerea raportului sunt disponibile pe site-urile respective. Scorul dvs. de credit pe fiecare birou de credit poate diferi ușor, deoarece fiecare organizație poate lua în considerare diferiți factori în timp ce calculează scorul dvs. de credit. Equifax se referă la raportul dvs. de credit ca „divulgare a fișierelor de credit”, în timp ce TransUnion se referă la acesta ca „divulgare a consumatorilor”.

amintiți-vă:
comanda propriul raport de credit nu are nici un efect asupra scorul dvs. de credit.

2. Prin intermediul unor bănci selectate: dacă aveți un cont la Royal Bank of Canada (RBC), puteți vizualiza scorul dvs. de credit gratuit, oricând, prin intermediul serviciilor bancare online.

3. Prin intermediul unor companii terțe: unele companii oferă să ofere scorul dvs. de credit gratuit. Alții vă pot cere să vă înscrieți pentru un serviciu plătit pentru a vă vedea scorul. Asigurați-vă că faceți cercetarea înainte de a furniza unei companii informațiile dvs. Citiți cu atenție termenii de utilizare și Politica de confidențialitate pentru a ști cum vor fi utilizate și stocate informațiile dvs. personale. De exemplu, aflați dacă informațiile dvs. vor fi vândute unei terțe părți. Acest lucru ar putea duce la primirea de oferte neașteptate pentru produse și servicii. Feriți-vă de evazioniștilor care oferă scoruri de credit gratuit în încercarea de a obține să vă împărtășiți informațiile personale și financiare.

sfaturi:

• luați în considerare solicitarea raportului dvs. de la un birou/companie, apoi așteptați șase luni înainte de a comanda de la cealaltă organizație. Prin spațierea cererilor dvs., este posibil să puteți detecta problemele mai devreme.
• verificați întotdeauna dacă un site web este securizat înainte de a furniza oricare dintre informațiile dvs. personale. Un site securizat va începe cu” https „în loc de” http.”

cum să comandați un raport de credit în Canada

puteți obține o copie fizică sau virtuală a raportului dvs. de credit. O copie fizică poate dura ceva timp pentru a vă fi livrată, în timp ce o copie virtuală poate fi obținută imediat. De obicei, trebuie să plătiți o taxă atunci când comandați scorul dvs. de credit online de la cele două birouri de credit: TransUnion și Equifax.

sfat:
TransUnion vă permite să comandați raportul dvs. de credit online o dată pe lună gratuit.

notă
un raport de credit gratuit este disponibil doar ca copie fizică și nu poate fi comandat online; există procese separate atât pentru Equifax, cât și pentru TransUnion. Trebuie să plasați comanda prin telefon, poștă sau fax.

cât timp rămân informațiile în raportul dvs. de credit?

informații pozitive în raportul dvs. de credit rămâne pe termen nelimitat, din momentul în care raportul a fost creat. Informațiile Negative (care afectează scorul dvs. de credit), cum ar fi plățile întârziate sau valorile implicite, rămân în general în raportul dvs. de credit timp de șase ani. Cu toate acestea, unele informații pot rămâne pentru o perioadă mai scurtă sau mai lungă de timp. Aflați mai multe despre termenele pentru cazuri specifice pe site-ul Agenției consumatorilor Financiari din Canada.

creditul este esențial pentru viața în Canada și construirea unui istoric de credit bun necesită timp, deci, aveți răbdare. A fi conștient de factorii care vă afectează ratingul de credit vă poate ajuta să faceți alegeri financiare mai bune.

despre Arrive

Arrive este alimentat de RBC Ventures Inc, o filială a Royal Bank of Canada. În colaborare cu RBC, Arrive este dedicată ajutării noilor veniți să își atingă obiectivele de viață, carieră și financiare în Canada. O parte importantă a stabilirii vieții dvs. financiare în Canada este găsirea partenerului potrivit pentru a investi în succesul dvs. financiar. RBC este cea mai mare bancă din Canada* și aici pentru a fi partenerul dvs. în toate nevoile dvs. financiare. RBC sprijină Arrive și, cu un angajament de 150 de ani pentru succesul nou-veniților în Canada, RBC merge în plus în sprijin și finanțare pentru a se asigura că platforma Arrive newcomer este gratuită pentru toți. Lucrul cu RBC, Arrive vă poate ajuta să vă începeți viața financiară în Canada – chiar acum. Aflați despre opțiunile dvs. bancare din Canada și fiți pregătiți. Faceți clic aici pentru a rezerva o întâlnire cu un consilier.

* bazat pe capitalizarea de piață

Disclaimer:
acest articol oferă doar informații generale și nu este destinat ca consultanță juridică, financiară sau de altă natură profesională. Un consilier profesionist ar trebui consultat cu privire la situația dvs. specifică. Deși se consideră că informațiile prezentate sunt factuale și actuale, acuratețea lor nu este garantată și nu ar trebui privită ca o analiză completă a subiectelor discutate. Toate exprimările de opinie reflectă hotărârea autorului(autorilor) de la data publicării și pot fi modificate. Nicio aprobare a terților sau a sfaturilor, opiniilor, informațiilor, produselor sau serviciilor acestora nu este dată sau implicită în mod expres de Royal Bank of Canada sau de afiliații săi.