Como construir uma boa pontuação de crédito a partir do zero como um recém-chegado no Canadá

Ter um rating de crédito ou uma pontuação de crédito é essencial para a vida no Canadá. Uma boa pontuação de crédito pode garantir que você se qualifique para melhores taxas de juros sobre hipotecas e outros empréstimos no futuro. Para começar a construir seu histórico de crédito, ter e usar um cartão de crédito é essencial.

neste artigo, vamos descrever o que uma pontuação de crédito é, compartilhar dicas valiosas para ajudar você a construir uma boa história de crédito como um recém-chegado no Canadá, e fornecem informações sobre como verificar a sua pontuação de crédito e pedir um relatório de crédito.

o que é uma pontuação de crédito?

quando você pede dinheiro emprestado a um banco (ou credor), certas informações são compartilhadas com uma agência de crédito. Com o tempo, informações adicionais, como se você pagou suas contas a tempo, se perdeu pagamentos e quanta dívida você tem em dívida, serão compartilhadas com o departamento de crédito. Esses fatores entram no cálculo de sua pontuação de crédito – um número de três dígitos que indica aos credores sua capacidade de pagar um empréstimo-conforme relatado em seu relatório de classificação de crédito.

as pontuações de crédito variam de –
300: a pontuação mais baixa ou o ponto de partida; para
750: o número médio mágico, que provavelmente o qualificará para um empréstimo padrão; até
900: a pontuação mais alta concedida por um excelente histórico de crédito.

quanto maior a sua pontuação, menor o risco é para o banco, e vice-versa. Uma pontuação abaixo de 750 provavelmente tornará mais difícil adquirir empréstimos ou cartões de crédito – você pode receber um limite de crédito mais baixo e receber taxas de juros mais altas. Para os recém-chegados ao Canadá, no entanto, a maioria dos bancos oferece um cartão de crédito quando você abre uma conta de recém – chegado com eles-isso geralmente é suficiente para você começar sua jornada de construção de um bom histórico de crédito no Canadá.

quem pode ver e usar seu relatório de crédito?As agências de crédito seguem regras que definem quem pode ver seu relatório de crédito e como eles podem usá-lo. Aqueles autorizados a ver seu relatório de crédito incluem: bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras, empresas de cartão de crédito, empresas de leasing de automóveis, varejistas, empresas de telefonia móvel, seguradoras, governos, empregadores e proprietários. Essas empresas ou indivíduos usam seu relatório de crédito para ajudá-los a informar as decisões de empréstimo sobre você.

geralmente, você precisa dar permissão ou seu consentimento, para uma empresa ou indivíduo acessar seu relatório de crédito. Nas províncias da Nova Escócia, Ilha do Príncipe Eduardo e Saskatchewan, uma empresa ou indivíduo só precisa dizer (verbalmente) que eles estão verificando seu relatório de crédito. Outras províncias exigem que obtenham seu consentimento por escrito para verificar seu relatório de crédito. Algumas leis provinciais permitem que representantes do governo, como juízes e a polícia, vejam partes do seu relatório de crédito sem o seu consentimento.

5 dicas para construir uma boa pontuação de crédito

Efetue pagamentos em dia e pagar o seu saldo em pleno cada mês

Quando os credores revisar o seu relatório de crédito e pedir para ver a sua pontuação de crédito, eles querem saber o quão confiável você estiver com o pagamento de suas contas – porque, normalmente, passado pagamento desempenho é considerado um bom indicador do desempenho futuro. Para construir um bom histórico de crédito, é importante fazer todos os seus pagamentos a tempo. Enquanto sua conta de cartão de crédito sempre indicará o valor mínimo devido, como alguém apenas começando com a construção de crédito no Canadá, é melhor pagar o saldo na íntegra a cada ciclo de faturamento. Pagar todo o saldo a cada mês também ajuda a evitar acumular dívidas de cartão de crédito.

Use o crédito sabiamente

sempre fique dentro do seu limite de crédito. Se você tiver um cartão de crédito com um limite de US $2.000 CAD, tente não ultrapassar esse limite. Você deve gastar apenas o que pode pagar. Gastar mais do que o valor autorizado em um cartão de crédito pode diminuir sua pontuação de crédito.Como regra geral, tente usar menos de 35% do seu crédito total em cada ciclo de faturamento. Isso inclui todos os seus produtos de crédito, como: linha de crédito, cartão de crédito de bancos/credores Canadenses, empréstimos, etc. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com um limite de US $2.000 CAD e uma linha de crédito de US $5.000 CAD de um banco, você deve limitar seus gastos totais a aproximadamente US $2.450 CAD (35% de 7.000) ou menos, mantendo também a regra de 35% (neste caso, US $700 CAD) especificamente para o seu cartão de crédito.

Dica:
comece pequeno-use seu cartão de crédito para mantimentos, pagamentos mensais de serviços públicos, contas de telefone, etc. Com o tempo, isso ajudará você a construir um forte histórico de crédito.

se você maximizar seu limite de crédito a cada mês, os credores percebem que você é um risco maior. Isso é verdade mesmo se você pagar seu saldo na íntegra até a data de vencimento.

limite seu número de pedidos de crédito e/ou verificações de crédito

conforme você se instala no Canadá, é normal e esperado que você solicite crédito de tempos em tempos. Um credor ou outra organização que ofereça produtos baseados em crédito pode pedir para “verificar seu crédito”ou” puxar seu relatório”. Quando eles fazem isso, eles estão pedindo para acessar seu relatório de crédito no Bureau de crédito. Isso resulta em uma consulta em seu relatório de crédito.

> Dica:
Para construir um bom histórico de crédito mais rápida, é recomendado que os recém-chegados ao Canadá começa com um único cartão de crédito (evite segurar vários cartões de crédito) e continuar a pagar o saldo total.

existem dois tipos de verificações de crédito: batidas duras e batidas suaves.

• Hard hits: estas são verificações de crédito que aparecerão em seu relatório de crédito e podem afetar sua pontuação de crédito. Qualquer pessoa que visualize seu relatório de crédito verá essas perguntas. Os exemplos incluem um pedido de cartão de crédito ou hipoteca, alguns aplicativos de aluguel e alguns aplicativos de emprego. Se houver muitas verificações de crédito (difíceis) em seu relatório de crédito, Os credores podem pensar que você está buscando crédito com urgência e/ou tentando viver além de seus meios.
• soft hits: Estas são verificações de crédito que aparecem no seu relatório de crédito, mas só você pode vê-los. Essas verificações não afetam sua pontuação de crédito de forma alguma. Exemplos incluem solicitar seu próprio relatório de crédito ou empresas pedindo sua pontuação de crédito para atualizar seus registros sobre uma conta existente que você tem com eles.

para controlar o número de verificações de crédito em seu relatório:

• limite o número de vezes que você solicita crédito;
• ao comprar um carro ou uma hipoteca, obtenha suas cotações de diferentes credores dentro de um período de duas semanas. Suas consultas serão combinadas e tratadas como uma única consulta para sua pontuação de crédito;
• solicite crédito somente quando você realmente precisar.

Relatar quaisquer imprecisões em seu relatório de crédito

uma Vez que você obter o seu relatório de verificação para:

• Erros no cartão de crédito e contas de empréstimo, tais como forma de pagamento você fez no tempo que é apresentado como final – isso pode influenciar a sua pontuação de crédito negativamente;
• Erros em suas informações pessoais, tais como errado o endereço de correspondência ou data de nascimento incorrecta;
• contas listadas que você nunca abriu, o que poderia ser um sinal de roubo de identidade;
• informações negativas sobre suas contas que ainda estão listadas após o número máximo de anos, é permitido permanecer em seu relatório.

quaisquer inconsistências ou incidentes de fraude devem ser relatados às respectivas agências de crédito sem qualquer atraso e obtê-lo corrigido. Monitorar seu crédito regularmente pode ajudá-lo a detectar imprecisões antes que elas afetem sua classificação de crédito.

Nota:Um departamento de crédito não pode alterar informações precisas relacionadas a uma conta de crédito em seu relatório. Por exemplo, se você perdeu pagamentos em um cartão de crédito, pagar a dívida na íntegra ou fechar a conta não removerá o histórico negativo.

Utilizar diferentes tipos de crédito: cartão de crédito, linha de crédito

O número de produtos de crédito que você tem (como um cartão de crédito, linha de crédito, empréstimos, etc.) afeta sua pontuação de crédito. Para os recém-chegados ao Canadá, recomenda-se começar com um único cartão de crédito e solicitar gradualmente outros produtos de crédito em um estágio posterior. À medida que você se torna mais estabelecido no Canadá, diversificar seu crédito e ter uma mistura de produtos de crédito pode melhorar sua pontuação de crédito. No entanto, certifique-se de que você pode pagar de volta qualquer dinheiro que você pedir emprestado, caso contrário, você pode acabar prejudicando sua pontuação, assumindo muita dívida.

como verificar sua pontuação de crédito

leva pelo menos algumas semanas a um mês para que os recém-chegados recebam seu primeiro cartão de crédito canadense e alguns meses adicionais de transações de crédito para gerar um histórico de crédito.

você pode verificar sua pontuação de crédito das seguintes maneiras:

1. Por meio de agências de crédito: EQUIFAX e TransUnion são as duas principais organizações de classificação de crédito no Canadá, e você pode escolher qualquer uma para obter seu relatório de crédito. Instruções detalhadas para obter o relatório estão disponíveis nos respectivos sites. Sua pontuação de crédito em cada agência de crédito pode ser ligeiramente diferente, pois cada organização pode considerar fatores diferentes ao calcular sua pontuação de crédito. Equifax refere-se ao seu relatório de crédito como “divulgação de arquivo de crédito”, enquanto a TransUnion se refere a ele como “Divulgação ao consumidor”.

lembre-se:
encomendar o seu próprio relatório de crédito não tem efeito sobre a sua pontuação de crédito.

2. Por meio de bancos selecionados: se você tiver uma conta no Royal Bank Of Canada( RBC), poderá visualizar sua pontuação de crédito gratuitamente, a qualquer momento, por meio de serviços bancários on-line.

3. Através de empresas terceirizadas: algumas empresas oferecem para fornecer sua pontuação de crédito gratuitamente. Outros podem pedir que você se inscreva em um serviço pago para ver sua pontuação. Certifique-se de fazer sua pesquisa antes de fornecer a uma empresa suas informações. Leia atentamente os Termos de uso e a Política de privacidade para saber como suas informações pessoais serão usadas e armazenadas. Por exemplo, descubra se suas informações serão vendidas a terceiros. Isso pode resultar em você receber ofertas inesperadas de produtos e serviços. Cuidado com os fraudadores que oferecem pontuações de crédito gratuitas na tentativa de fazer com que você compartilhe suas informações pessoais e financeiras.

dicas:

• considere solicitar seu relatório de um bureau / empresa e aguarde seis meses antes de fazer o pedido da outra organização. Ao espaçar suas solicitações, você pode detectar problemas mais cedo.
• sempre verifique se um site está protegido antes de fornecer qualquer uma das suas informações pessoais. Um site seguro começará com “https” em vez de ” http.”

como solicitar um relatório de crédito no Canadá

você pode obter uma cópia física ou virtual do seu relatório de crédito. Uma cópia física pode levar algum tempo para ser entregue a você, enquanto uma cópia virtual pode ser obtida imediatamente. Você geralmente precisa pagar uma taxa ao solicitar sua pontuação de crédito on-line nas duas agências de crédito: TransUnion e Equifax.

dica:
TransUnion permite que você solicite seu relatório de crédito on-line uma vez por mês gratuitamente.

Nota
um relatório de crédito gratuito está disponível apenas como uma cópia física e não pode ser encomendado online; existem processos separados para Equifax e TransUnion. Você deve fazer seu pedido por telefone, Correio ou fax.

quanto tempo as informações permanecem no seu relatório de crédito?

informações positivas em seu relatório de crédito permanecem indefinidamente, a partir do momento em que o relatório foi criado. Informações negativas (que afetam sua pontuação de crédito), como atrasos nos pagamentos ou inadimplências, geralmente permanecem em seu relatório de crédito por seis anos. No entanto, algumas informações podem permanecer por um período de tempo mais curto ou mais longo. Saiba mais sobre os prazos para casos específicos no site da Financial Consumer Agency of Canada.O crédito é essencial para a vida no Canadá e construir um bom histórico de crédito leva tempo, então, seja paciente. Estar ciente de fatores que afetam sua classificação de crédito pode ajudá-lo a fazer melhores escolhas financeiras.

sobre chegar

chegar é alimentado por RBC Ventures Inc, uma subsidiária do Royal Bank Of Canada. Em colaboração com a RBC, a Arrive dedica-se a ajudar os recém-chegados a alcançar suas metas de vida, carreira e financeiras no Canadá. Uma parte importante de estabelecer sua vida financeira no Canadá é encontrar o parceiro certo para investir em seu sucesso financeiro. RBC é o maior banco do Canadá * e aqui para ser seu parceiro em todas as suas necessidades financeiras. A RBC suporta Arrive e, com um compromisso de 150 anos com o sucesso de recém-chegados no Canadá, a RBC vai além em apoio e financiamento para garantir que a plataforma Arrive newcomer seja gratuita para todos. Trabalhar com a RBC, Arrive pode ajudá – lo a começar sua vida financeira no Canadá-agora mesmo. Saiba mais sobre suas opções bancárias no Canadá e esteja preparado. Clique aqui para marcar uma consulta com um consultor.

* com base na capitalização de mercado

Disclaimer:
este artigo oferece apenas informações gerais e não se destina a aconselhamento jurídico, financeiro ou outro profissional. Um consultor profissional deve ser consultado sobre sua situação específica. Embora se acredite que as informações apresentadas sejam factuais e atuais, sua precisão não é garantida e não deve ser considerada uma análise completa dos assuntos discutidos. Todas as expressões de opinião refletem o julgamento do(s) Autor (es) a partir da data de publicação e estão sujeitas a alterações. Nenhum endosso de terceiros ou seus conselhos, opiniões, informações, produtos ou serviços é expressamente dado ou implícito pelo Royal Bank Of Canada ou suas afiliadas.