hur man bygger en bra kredit värdering från grunden som en nykomling i Kanada

att ha en kreditvärdighet eller en kredit värdering är viktigt för livet i Kanada. En bra kredit värdering kan du kvalificera sig för bättre räntor på bolån och andra lån ner linjen. För att komma igång med att bygga din kredithistoria är det viktigt att ha och använda ett kreditkort.

i den här artikeln kommer vi att beskriva vad en kreditpoäng är, dela värdefulla tips som hjälper dig att bygga en bra kredithistoria som nykomling i Kanada och ge information om hur du kontrollerar din kreditpoäng och beställer en kreditrapport.

vad är en kredit värdering?

när du lånar pengar från en bank (eller långivare) delas viss information med en kreditbyrå. Med tiden kommer ytterligare information, till exempel om du har betalat dina räkningar i tid, om du har missat betalningar och hur mycket skuld du har utestående, att delas med kreditbyrån. Dessa faktorer går in på att beräkna din kreditpoäng – ett tresiffrigt nummer som indikerar för långivare din förmåga att återbetala ett lån – som rapporterats i din kreditvärderingsrapport.

kreditpoäng sträcker sig från –
300: den lägsta poängen eller utgångspunkten; till
750: det magiska mittnumret, vilket sannolikt kommer att kvalificera dig för ett standardlån; hela vägen upp till
900: den högsta poängen tilldelas för utmärkt kredithistoria.

ju högre din poäng, desto lägre är risken för banken och vice versa. En poäng under 750 kommer sannolikt att göra det svårare att förvärva lån eller kreditkort – Du kan få en lägre kreditgräns och få debiteras högre räntor. För nykomlingar till Kanada, dock, de flesta banker erbjuder ett kreditkort när du öppnar en nykomling konto med dem – detta vanligtvis räcker för att komma igång på din resa för att bygga en bra kredithistoria i Kanada.

Vem kan se och använda din kreditrapport?

kreditbyråer följer regler som definierar vem som kan se din kreditrapport och hur de kan använda den. De som får se din kreditrapport inkluderar: banker, kreditföreningar och andra finansiella institutioner, kreditkortsföretag, biluthyrningsföretag, återförsäljare, mobiltelefonföretag, försäkringsbolag, regeringar, arbetsgivare och hyresvärdar. Dessa företag eller individer använder din kreditrapport för att hjälpa dem att informera utlåningsbeslut om dig.

generellt måste du ge tillstånd eller ditt samtycke för att ett företag eller en individ ska få tillgång till din kreditrapport. I provinserna Nova Scotia, Prince Edward Island och Saskatchewan behöver ett företag eller en individ bara berätta (muntligt) att de kontrollerar din kreditrapport. Andra provinser kräver att de får ditt skriftliga samtycke för att kontrollera din kreditrapport. Vissa provinsiella lagar tillåter regeringsrepresentanter som domare och polisen att se delar av din kreditrapport utan ditt samtycke.

5 tips för att bygga en bra kredit värdering

gör betalningar i tid och betala av ditt saldo i sin helhet varje månad

när långivare granska din kredit rapport och begära att se din kredit värdering, de vill veta hur pålitlig du är med att betala dina räkningar – eftersom vanligtvis, tidigare betalning prestanda anses vara en bra prediktor för framtida resultat. För att bygga en bra kredithistoria är det viktigt att göra alla dina betalningar i tid. Medan din kreditkortsräkning alltid anger det lägsta belopp som är skyldigt, eftersom någon bara har börjat med att bygga kredit i Kanada, är det bäst att betala av saldot i sin helhet varje faktureringsperiod. Betala hela saldot varje månad också hjälper dig att undvika omdragning upp kreditkort skuld.

använd kredit klokt

håll dig alltid inom din kreditgräns. Om du har ett kreditkort med en $2,000 CAD-gräns, försök att inte gå över den gränsen. Du borde bara spendera vad du har råd att betala tillbaka. Att spendera mer än det godkända beloppet på ett kreditkort kan sänka din kreditpoäng.

som en tumregel, försök att använda mindre än 35 procent av din totala kredit i varje faktureringsperiod. Detta inkluderar alla dina kreditprodukter som: kredit, kreditkort från kanadensiska banker/långivare, lån etc. Om du till exempel har ett kreditkort med en $2,000 CAD-gräns och en $5,000 CAD-kredit från en bank, bör du begränsa dina totala utgifter till ungefär $2,450 CAD (35 procent av 7,000) eller mindre, samtidigt som du behåller 35-procentregeln (i det här fallet $700 CAD) specifikt för ditt kreditkort.

Tips:
börja i liten skala-använd ditt kreditkort för dagligvaror, månatliga nytta betalningar, telefonräkningar, etc. Med tiden kommer detta att hjälpa dig att bygga en stark kredithistoria.

om du max ut din kreditgräns varje månad, långivare uppfattar du vara en större risk. Detta gäller även om du betalar ditt saldo i sin helhet före förfallodagen.

begränsa ditt antal kreditansökningar och/eller kreditkontroller

när du bosätter dig i Kanada är det normalt och förväntat att du kommer att ansöka om kredit från tid till annan. En långivare eller annan organisation som erbjuder kreditbaserade produkter kan be om att ”kontrollera din kredit” eller ”dra din rapport”. När de gör det, de ber att få tillgång till din kredit rapport på credit bureau. Detta resulterar i en förfrågan i din kreditrapport.

tips:
för att bygga en bra kredithistoria snabbare rekommenderas det att nykomlingar till Kanada börjar med ett enda kreditkort (undvik att hålla flera kreditkort) och fortsätt att betala saldot i sin helhet.

det finns två typer av Kreditkontroller: hårda träffar och mjuka träffar.

• hårda träffar: det här är kreditkontroller som kommer att visas i din kreditrapport och kan påverka din kreditpoäng. Alla som ser din kredit rapport kommer att se dessa förfrågningar. Exempel är en ansökan om kreditkort eller inteckning, vissa hyresansökningar och vissa anställningsansökningar. Om det finns för många (hårda) kreditkontroller i din kreditrapport kan långivare tro att du snabbt söker kredit och/eller försöker leva bortom dina medel.
• mjuka träffar: Dessa är kreditkontroller som visas i din kreditrapport men bara du kan se dem. Dessa kontroller påverkar inte din kredit värdering på något sätt. Exempel är att begära din egen kreditrapport eller företag som ber om din kreditpoäng för att uppdatera sina poster om ett befintligt konto du har med dem.

för att kontrollera antalet kreditkontroller i din rapport:

• begränsa antalet gånger du ansöker om kredit;
• när du handlar för en bil eller en inteckning, få dina offerter från olika långivare inom en tvåveckorsperiod. Dina förfrågningar kommer att kombineras och behandlas som en enda förfrågan för din kreditpoäng;
• Ansök om kredit endast när du verkligen behöver det.

rapportera eventuella felaktigheter på din kreditrapport

när du har fått din rapport, kolla efter:

• fel i kreditkorts-och lånekonton, till exempel en betalning du gjort i tid som visas så sent-detta kan påverka din kreditpoäng negativt;
• fel i din personliga information, till exempel fel postadress eller felaktigt födelsedatum;
• konton listade som du aldrig öppnade, vilket kan vara ett tecken på identitetsstöld;
• negativ information om dina konton som fortfarande är listade efter det maximala antalet år det är tillåtet att stanna kvar på din rapport.

eventuella inkonsekvenser eller incidenter av bedrägeri bör rapporteras till respektive kreditbyråer utan dröjsmål och få det korrigerat. Att övervaka din kredit regelbundet kan hjälpa dig att upptäcka felaktigheter innan de påverkar ditt kreditbetyg.

Obs:
en kreditbyrå kan inte ändra korrekt information relaterad till ett kreditkonto i din rapport. Om du till exempel missade betalningar på ett kreditkort, betalar skulden i sin helhet eller stänger kontot kommer inte att ta bort den negativa historiken.

använd olika typer av kredit: kort, lån, kreditlinje

antalet kreditprodukter du har (t.ex. kreditkort, kreditlinje, lån etc.) påverkar din kredit värdering. För nykomlingar till Kanada rekommenderas det att börja med ett enda kreditkort och gradvis ansöka om andra kreditprodukter i ett senare skede. När du blir mer etablerad i Kanada kan diversifiering av din kredit och en blandning av kreditprodukter förbättra din kreditpoäng. Se dock till att du kan betala tillbaka alla pengar du lånar, annars kan du sluta skada din poäng genom att ta för mycket skuld.

hur du kontrollerar din kreditpoäng

det tar minst några veckor till en månad för nykomlingar att få sitt första kanadensiska kreditkort och några ytterligare månader av kredittransaktioner för att generera en kredithistoria.

du kan kontrollera din kreditpoäng på följande sätt:

1. Genom kreditbyråer: EQUIFAX och TransUnion är de två stora kreditvärderingsorganisationerna i Kanada, och du kan välja antingen en för att få din kreditrapport. Detaljerade instruktioner för att få rapporten finns på respektive webbplatser. Din kreditpoäng på varje kreditbyrå kan skilja sig något eftersom varje organisation kan överväga olika faktorer när du beräknar din kreditpoäng. Equifax hänvisar till din kreditrapport som ”credit file disclosure” medan TransUnion hänvisar till det som ”consumer disclosure”.

kom ihåg:
att beställa din egen kreditrapport har ingen effekt på din kreditpoäng.

2. Genom utvalda banker: om du har ett konto hos Royal Bank of Canada (RBC) kan du se din kreditpoäng gratis, när som helst, via Internetbank.

3. Genom tredjepartsföretag: vissa företag erbjuder att ge din kredit värdering gratis. Andra kan be dig att registrera dig för en betald tjänst för att se din poäng. Se till att du gör din forskning innan du ger ett företag med din information. Läs noggrant Användarvillkoren och sekretesspolicyn för att veta hur din personliga information kommer att användas och lagras. Ta till exempel reda på om din information kommer att säljas till en tredje part. Detta kan leda till att du får oväntade erbjudanden för produkter och tjänster. Akta dig för bedragare som erbjuder gratis kreditpoäng i ett försök att få dig att dela din personliga och ekonomiska information.

Tips:

• överväg att begära din rapport från ett byrå/företag och vänta sedan sex månader innan du beställer från den andra organisationen. Genom att dela ut dina förfrågningar kan du kanske upptäcka problem tidigare.
• Kontrollera alltid om en webbplats är säker innan du tillhandahåller någon av dina personuppgifter. En säker webbplats börjar med ” https ”istället för” http.”

hur man beställer en kreditrapport i Kanada

du kan få en fysisk eller en virtuell kopia av din kreditrapport. En fysisk kopia kan ta lite tid att levereras till dig medan en virtuell kopia kan erhållas omedelbart. Du behöver vanligtvis betala en avgift när du beställer din kreditpoäng online från de två kreditbyråerna: TransUnion och Equifax.

tips:
TransUnion låter dig beställa din kreditrapport online en gång i månaden gratis.

Note
en gratis kreditrapport är endast tillgänglig som en fysisk kopia och kan inte beställas online; separata processer finns för både Equifax och TransUnion. Du måste göra din beställning via telefon, post eller fax.

hur länge stannar informationen på din kreditrapport?

positiv information i din kreditrapport förblir obestämd, från det att rapporten skapades. Negativ information (som påverkar din kreditpoäng) som sena betalningar eller standardvärden stannar vanligtvis på din kreditrapport i sex år. Viss information kan dock förbli under en kortare eller längre tid. Läs mer om tidslinjerna för specifika fall på webbplatsen Financial Consumer Agency of Canada.

kredit är viktigt för livet i Kanada och att bygga en bra kredithistoria tar tid, så var tålamod. Att vara medveten om faktorer som påverkar ditt kreditbetyg kan hjälpa dig att göra bättre ekonomiska val.

om Arrive

Arrive drivs av RBC Ventures Inc, ett dotterbolag till Royal Bank of Canada. I samarbete med RBC är Arrive dedikerat till att hjälpa nykomlingar att uppnå sina liv, karriär och ekonomiska mål i Kanada. En viktig del av att etablera ditt ekonomiska liv i Kanada är att hitta rätt partner att investera i din ekonomiska framgång. RBC är den största banken i Kanada* och här för att vara din partner i alla dina ekonomiska behov. RBC stöder Arrive, och med ett 150-årigt engagemang för nykomlingssucces i Kanada går RBC den extra milen i stöd och finansiering för att säkerställa att Arrive newcomer-plattformen är gratis för alla. Arbeta med RBC, Arrive kan hjälpa dig att få ditt ekonomiska liv i Kanada igång – just nu. Lär dig mer om dina bankalternativ i Kanada och var beredd. Klicka här för att boka ett möte med en rådgivare.

* baserat på marknadsvärde

ansvarsfriskrivning:
denna artikel erbjuder endast allmän information och är inte avsedd som juridisk, finansiell eller annan professionell rådgivning. En professionell rådgivare bör konsulteras angående din specifika situation. Medan information som presenteras tros vara saklig och aktuell, är dess noggrannhet inte garanterad och den bör inte betraktas som en fullständig analys av de diskuterade ämnena. Alla yttranden återspeglar författarens / författarens bedömning från och med dagen för offentliggörandet och kan komma att ändras. Inget godkännande av någon tredje part eller deras råd, åsikter, information, produkter eller tjänster ges eller antyds uttryckligen av Royal Bank of Canada eller dess dotterbolag.