USDA Rural Home Loans Explained / NextAdvisor with TIME

se você preferir céu aberto a uma vida urbana densa, uma hipoteca através do Departamento de Agricultura dos EUA (USDA) pode ser para você.

o programa de Desenvolvimento Rural do USDA oferece hipotecas para famílias de baixa e média renda que desejam comprar casas em áreas rurais e suburbanas. Eles são considerados um bom negócio não apenas por sua acessibilidade a um determinado segmento do país, mas também por sua acessibilidade. “Existem muito poucos programas de pagamento de 0% por aí”, diz Anthony Grech, originador sênior de empréstimos hipotecários da Luxury Mortgage Corp. “Este é um deles.”

como funciona um empréstimo do USDA?As hipotecas apoiadas pelo USDA são normalmente originadas por credores aprovados, embora o USDA ofereça uma opção de empréstimo direto. Os empréstimos diretos destinam – se a famílias de baixa ou muito baixa renda que atualmente não possuem “moradias decentes, seguras e sanitárias.”Eles também devem atender a requisitos adicionais. Esses empréstimos normalmente servem comunidades rurais e suburbanas com uma população inferior a 35.000. De acordo com o USDA, 97% das terras nos Estados Unidos são elegíveis para este tipo de empréstimo. Eles são destinados a oferecer um caminho para a casa própria para pessoas que de outra forma não podem se qualificar para uma hipoteca tradicional.

esses empréstimos são para casas ocupadas pelo proprietário e destinados a pessoas com renda moderada a muito baixa. Empréstimos garantidos, que é o tipo mais comum de empréstimo do USDA, são semelhantes a outras hipotecas apoiadas pelo governo, exceto que seu pedido é aprovado pelo escritório local do USDA no final. Ao contrário das hipotecas FHA, Os empréstimos do USDA não exigem um adiantamento.

tipos de empréstimos do USDA

existem dois tipos principais de empréstimos à habitação do USDA. Aqui está o que você deve saber sobre cada um.

empréstimo garantido

a maioria das pessoas passa por um credor aprovado pelo USDA para obter uma hipoteca. Isso é conhecido como empréstimo garantido. Os empréstimos garantidos são geralmente considerados mais fáceis de se qualificar porque são voltados para famílias de baixa e média renda, de acordo com Grech. Os requisitos de elegibilidade e os processos de Subscrição são semelhantes à obtenção de uma hipoteca regular, mas tenha em mente que eles são oferecidos por apenas 30 anos a uma taxa fixa. As casas elegíveis incluem casas unifamiliares, condomínios e casas fabricadas — desde que não sejam para fins de investimento.

Empréstimo Direto

se você estiver em maior necessidade financeira, você pode se qualificar para um empréstimo diretamente através do USDA. Os empréstimos diretos destinam – se a famílias de baixa ou muito baixa renda que atualmente não possuem “moradias decentes, seguras e sanitárias.”Eles também devem ter uma renda abaixo dos limites locais, atender aos requisitos de cidadania e usar o empréstimo para uma residência primária. Você pode descobrir se é elegível para um empréstimo direto usando esta ferramenta gratuita no site do USDA.

existem mais Requisitos de propriedade com o empréstimo direto do que o empréstimo garantido. Por exemplo, a casa deve ter 2.000 pés quadrados ou menos e não ter uma piscina no solo.

eu me qualifico para um empréstimo do USDA?

Para obter uma USDA empréstimo, você tem que atender a certos requisitos:

• Sua renda deve ser dentro de 115% da mediana da renda familiar dos limites especificados para a sua área (descubra se você é elegível aqui)
• Você deve ser um EUA. cidadão ou residente permanente (titular do green card)
• você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito 640 ou superior
• as obrigações de dívida não devem representar mais de 41% de sua renda pré-fiscal
• a casa deve ser sua residência principal e não uma casa de férias ou propriedade de investimento
• a casa deve estar em uma área rural elegível
• Você deve atender mais rigorosas de renda requisitos (descubra se você é elegível)
• Você deve estar sem “decentes, segurança, sanitárias e de habitação”
• Você não é capaz de obter uma hipoteca (ou com “razoável” termos) através de meios tradicionais
• , Você não pode ser suspenso a partir da participação em outros programas federais

não há requisitos de crédito, exceto uma demonstrada ” disposição e capacidade de lidar e gerenciar dívidas.”A maioria dos credores exigirá uma pontuação de crédito de 640, embora esses requisitos variem dependendo de outros fatores, como sua renda e histórico de pagamento de dívidas. Em comparação com hipotecas convencionais, “os padrões de crédito são mais flexíveis”, diz Cynthia Meyer, CFP, investidor imobiliário e fundador da empresa fiduciária, Real Life Planning.

quanto dinheiro você salvou também importa, mesmo se você se qualificar como baixa renda. “Se você pode colocar 20% para baixo, você normalmente não será capaz de usar esta opção de hipoteca”, diz D. Shane Whitteker, corretor-chefe da Principle Home Mortgage.

quais são as taxas e condições para um empréstimo do USDA?

as taxas de juros hipotecários estão baixas agora em todo o setor. Os empréstimos apoiados pelo governo, como as hipotecas do USDA, são normalmente mais baixos do que os empréstimos convencionais. “As taxas podem ser meio ponto mais baixas do que uma taxa de hipoteca convencional comparável”, diz Dan Green, fundador e CEO da Homebuyer, um credor hipotecário para proprietários pela primeira vez. “Todos os compradores de casas em uma área elegível para o USDA devem pelo menos solicitar uma hipoteca do USDA.”

aqueles com crédito pobre ou justo podem ver maiores benefícios, já que as hipotecas do USDA destinam-se a trazer mais pessoas para a casa própria e “essas taxas não são tão impulsionadas pela pontuação de crédito quanto os empréstimos convencionais”, diz Grech.

quanto aos Termos, os empréstimos garantidos pelo USDA são oferecidos por apenas Termos de 30 anos a taxas fixas. Os empréstimos diretos têm períodos de retorno de até 33 anos, com uma opção de 38 anos disponível para candidatos de baixa renda que não podem pagar um prazo de 33 anos. As taxas de juros para um empréstimo direto são fixas e podem ser tão baixas quanto 1% ao fatorar na assistência de pagamento.

Como faço para solicitar um empréstimo do USDA?

o processo para obter um empréstimo do USDA será diferente dependendo se você está recebendo um empréstimo garantido ou direto. Como a maioria dos mutuários do USDA tem empréstimos garantidos, ofereceremos instruções para esse processo aqui. Se você tem baixa renda e está considerando um empréstimo diretamente através do USDA, recomendamos verificar sua elegibilidade e entrar em contato com seu escritório local do USDA, que terá um aplicativo disponível para você.

Determine sua elegibilidade

Antes de começar a se inscrever, descubra se você atende aos requisitos de renda, cidadania, dívida e ativos. Não há uma regra difícil e rápida emitida pelo USDA em pontuações de crédito, mas se sua pontuação de crédito for 640 ou superior, você terá uma chance melhor de se qualificar. Se for menor, procure maneiras de reparar seu crédito para aumentar suas chances de obter uma hipoteca.

encontre um credor aprovado pelo USDA

em seguida, você desejará pesquisar e revisar os Termos disponíveis de credores aprovados pelo USDA. Muitos credores oferecem empréstimos do USDA, mas eles tendem a ser raros em comparação com os empréstimos FHA e VA mais populares. Certifique-se de que seu oficial de empréstimo seja educado em empréstimos do USDA e saiba como é o processo. A pré-aprovação da hipoteca pode ajudar a acelerar o processo de homebuying — basta ter em mente que pode haver sobreposições (requisitos adicionais) dos credores, além do que é exigido pelo USDA.

compre uma casa aprovada pelo USDA

esta é a parte divertida: fazer passeios em casa e percorrer Zillow. Qualquer casa que você esteja procurando deve estar em uma área rural ou suburbana aprovada. Caso contrário, você não será elegível para o empréstimo do USDA. Além disso, você deve se preparar para morar na casa que você compra, já que casas de férias e propriedades de investimento não são permitidas.

depois de colocar uma oferta e ser aprovado, você iniciará o processo de Subscrição. Os empréstimos do USDA demoram mais para subscrever (geralmente até 30 dias a mais), então converse com seu oficial de empréstimo sobre o cronograma esperado. “Os pedidos de hipoteca do USDA são pesados em papelada”, diz Green. “Você não quer que longos tempos de aprovação prejudiquem sua data de encerramento.”

seja aprovado pelo escritório local do USDA

há mais uma etapa no processo de empréstimo do USDA depois que o credor assina. “Uma vez que o credor aprova, ele tem que ir ao escritório local do USDA para um selo de aprovação”, diz Grech. Essa aprovação extra é o motivo pelo qual as hipotecas do USDA tendem a demorar mais. O USDA subscreverá manualmente ou automaticamente sua inscrição, levando em consideração sua renda, pontuação de crédito, experiência com dívidas e outros fatores. Se sua pontuação de crédito for inferior a 640, ela será revisada manualmente, o que pode levar mais tempo, mas não é desqualificante.

depois de aprovado pelo USDA, você pode iniciar o processo de fechamento, onde você assinará a papelada, pagará seus custos de fechamento e receberá as chaves de sua nova casa.

Lisa Bernardi contribuiu com relatórios para este artigo.