USDA Rural home Loans Explained / NextAdvisor cu timpul

dacă preferați cerul deschis la viață urbană densă, apoi un credit ipotecar prin Departamentul Agriculturii din SUA (USDA) poate fi pentru tine.

programul de dezvoltare rurală USDA oferă credite ipotecare gospodăriilor cu venituri mici și medii care doresc să cumpere case în zonele rurale și suburbane. Sunt considerate o afacere bună nu numai pentru accesibilitatea lor la un anumit segment al țării, ci și pentru accesibilitatea lor. „Există foarte puține 0% în jos programe de plată acolo,” spune Anthony Grech, Senior credit ipotecar inițiator la Luxury Ipoteca corp. ” aceasta este una dintre ele.”

cum funcționează un împrumut USDA?

ipotecile garantate cu USDA sunt de obicei originate de creditorii aprobați, deși USDA oferă o opțiune de împrumut direct. Împrumuturile directe sunt destinate familiilor cu venituri mici sau foarte mici, care nu au în prezent ” locuințe decente, sigure și sanitare.”De asemenea, trebuie să îndeplinească cerințe suplimentare.

aceste împrumuturi servesc de obicei comunităților rurale și suburbane cu o populație sub 35.000. Potrivit USDA, 97% din terenul din Statele Unite este eligibil pentru acest tip de împrumut. Acestea sunt destinate să ofere o cale de a homeownership pentru oameni care altfel nu se pot califica pentru un credit ipotecar tradiționale.

aceste împrumuturi sunt destinate locuințelor ocupate de proprietari și destinate persoanelor care au venituri moderate până la foarte mici. Împrumuturile garantate, care este cel mai frecvent tip de împrumut USDA, sunt similare cu alte ipoteci garantate de Guvern, cu excepția faptului că cererea dvs. este aprobată de biroul local USDA la sfârșit. Spre deosebire de creditele ipotecare FHA, împrumuturile USDA nu necesită o plată în avans.

tipuri de împrumuturi USDA

există două tipuri principale de împrumuturi pentru locuințe USDA. Iată ce ar trebui să știți despre fiecare.

împrumut garantat

majoritatea oamenilor trec printr-un creditor aprobat de USDA pentru a obține o ipotecă. Acest lucru este cunoscut ca un împrumut garantat. Împrumuturile garantate sunt, în general, considerate mai ușor de calificat, deoarece sunt orientate către familiile cu venituri mici și medii, potrivit lui Grech. Cerințele de eligibilitate și procesele de subscriere sunt similare cu obținerea unui credit ipotecar regulat, dar rețineți că sunt oferite doar pentru termeni de 30 de ani la o rată fixă. Casele eligibile includ case unifamiliale, apartamente și case fabricate — atâta timp cât nu sunt în scopuri de investiții.

împrumut Direct

dacă aveți o nevoie financiară mai mare, vă puteți califica pentru un împrumut direct prin USDA. Împrumuturile directe sunt destinate familiilor cu venituri mici sau foarte mici, care nu au în prezent ” locuințe decente, sigure și sanitare.”De asemenea, trebuie să aibă un venit sub limitele locale, să îndeplinească cerințele cetățeniei și să utilizeze împrumutul pentru o reședință primară. Puteți afla dacă sunteți eligibil pentru un împrumut direct folosind acest instrument gratuit pe site-ul USDA.

există mai multe cerințe de proprietate cu împrumutul direct decât împrumutul garantat. De exemplu, casa trebuie să fie de 2.000 de metri pătrați sau mai puțin și să nu aibă o piscină în sol.

mă calific pentru un împrumut USDA?

pentru a obține un împrumut USDA, trebuie să îndepliniți anumite cerințe:

• venitul dvs. trebuie să fie în limita a 115% din limitele medii ale venitului gospodăriei specificate pentru zona dvs. (aflați dacă sunteți eligibil aici)
• trebuie să fiți SUA. cetățean sau rezident permanent (deținător de carte verde)
• probabil veți avea nevoie de un scor de credit 640 sau mai sus
• obligațiile datoriei nu ar trebui să reprezinte mai mult de 41% din venitul dvs. înainte de impozitare
• locuința trebuie să fie reședința dvs. principală și nu o casă de vacanță sau o proprietate de investiții
• locuința trebuie să fie într-o zonă rurală eligibilă

există cerințe suplimentare pentru un împrumut direct USDA:

• trebuie să îndepliniți cerințe de venit mai stricte (aflați dacă sunteți eligibil)
• trebuie să fiți fără „locuințe decente, sigure și sanitare”
• nu puteți obține o ipotecă (sau una cu termeni „rezonabili”) prin mijloace tradiționale
• nu puteți fi suspendat de la participarea la alte programe federale

nu există cerințe de credit, cu excepția demonstrat ” dorința și capacitatea de a gestiona și de a gestiona datoria.”Majoritatea creditorilor vor necesita un scor de credit 640, deși aceste cerințe vor varia în funcție de alți factori, cum ar fi venitul și istoricul dvs. de plată a datoriilor. În comparație cu creditele ipotecare convenționale, „standardele de credit sunt mai flexibile”, spune Cynthia Meyer, CFP, investitor imobiliar și fondator al firmei fiduciare, real life Planning.

câți bani ați economisit contează, chiar dacă vă calificați drept venituri mici. „Dacă puteți pune 20% în jos, de obicei, nu va fi capabil de a utiliza această opțiune ipotecare,” spune D. Shane Whitteker, broker șef la principiul acasă ipotecare.

care sunt ratele și condițiile pentru un împrumut USDA?

ratele dobânzilor ipotecare sunt scăzute chiar acum în întreaga industrie. Împrumuturile garantate de guvern, cum ar fi ipotecile USDA, sunt de obicei mai mici decât împrumuturile convenționale. „Ratele pot fi cu jumătate de punct mai mici decât o rată de ipotecă convențională comparabilă”, spune Dan Green, fondator și CEO al Homebuyer, un creditor ipotecar pentru proprietarii de case pentru prima dată. „Fiecare cumpărător de locuințe dintr-o zonă eligibilă USDA ar trebui să solicite cel puțin o ipotecă USDA.”

cei cu credit slab sau corect pot vedea beneficii mai mari, deoarece ipotecile USDA sunt destinate să aducă mai mulți oameni în proprietate și „aceste rate nu sunt la fel de determinate de Scorul de credit ca împrumuturile convenționale”, spune Grech.

în ceea ce privește termenii, împrumuturile garantate USDA sunt oferite doar pentru perioade de 30 de ani la rate fixe. Împrumuturile directe au perioade de rambursare de până la 33 de ani, cu o opțiune de 38 de ani disponibilă solicitanților cu venituri mici care nu își pot permite un termen de 33 de ani. Ratele dobânzilor pentru un împrumut direct sunt fixe și pot fi la fel de mici ca 1% atunci când factoring în asistență de plată.

Cum pot solicita un împrumut USDA?

procesul de obținere a unui împrumut USDA va diferi în funcție de obținerea unui împrumut garantat sau direct. Deoarece majoritatea debitorilor USDA au împrumuturi garantate, vom oferi indicații pentru acest proces aici. Dacă aveți venituri mici și aveți în vedere un împrumut direct prin USDA, vă recomandăm să vă verificați eligibilitatea și să contactați biroul local USDA, care va avea la dispoziție o aplicație.

determinați eligibilitatea

înainte de a începe să aplicați, aflați dacă îndepliniți cerințele pentru venituri, cetățenie, datorii și active. Nu există o regulă dură și rapidă emisă de USDA cu privire la scorurile de credit, dar dacă scorul dvs. de credit este de 640 sau mai mare, veți avea o șansă mai bună la calificare. Dacă este mai mic, căutați modalități de reparare a creditului dvs. pentru a vă crește șansele de a obține un credit ipotecar.

găsiți un creditor aprobat de USDA

apoi, veți dori să cercetați și să revizuiți termenii disponibili de la creditorii aprobați de USDA. Mulți creditori oferă împrumuturi USDA, dar tind să fie rare în comparație cu cele mai populare împrumuturi FHA și VA. Asigurați-vă că ofițerul dvs. de împrumut este educat la împrumuturile USDA și știe cum este procesul. Ipoteca pre-aprobare poate ajuta accelera procesul de cumparare-doar ține cont pot exista suprapuneri (cerințe suplimentare) de la creditori pe partea de sus a ceea ce este mandatat de USDA.

cumpărați o casă aprobată de USDA

aceasta este partea distractivă: mergeți în excursii acasă și parcurgeți Zillow. Indiferent de casa pe care o căutați ar trebui să fie într-o zonă rurală sau suburbană aprobată. În caz contrar, nu veți fi eligibil pentru împrumutul USDA. În plus, ar trebui să vă pregătiți să locuiți în casa pe care o achiziționați, deoarece casele de vacanță și proprietățile de investiții nu sunt permise.

după ce ați introdus o ofertă și ați fost aprobat, veți începe procesul de subscriere. Împrumuturile USDA durează mai mult pentru a subscrie (adesea până la 30 de zile mai mult), așa că discutați cu ofițerul dvs. de împrumut despre calendarul așteptat. „Aplicațiile ipotecare USDA sunt grele pentru documente”, spune Green. „Nu doriți ca timpii lungi de aprobare să vă pună în pericol data de închidere.”

obțineți aprobarea de către biroul local USDA

există încă un pas în procesul de împrumut USDA după ce creditorul semnează. „Odată ce creditorul îl aprobă, trebuie să meargă la biroul local USDA pentru o ștampilă de aprobare”, spune Grech. Această aprobare suplimentară este motivul pentru care ipotecile USDA tind să dureze mai mult. USDA va subscrie manual sau automat cererea dvs., ținând cont de venitul dvs., scorul de credit, experiența cu datoria și alți factori. Dacă scorul dvs. de credit este sub 640, acesta va fi revizuit manual, ceea ce poate dura mai mult, dar nu este descalificator.

odată ce sunteți aprobat de USDA, puteți începe procesul de închidere, unde veți semna documente, veți plăti costurile de închidere și veți obține cheile noii case.

Lisa Bernardi a contribuit la raportarea pentru acest articol.