USDA Rural Home Loans Explained / NextAdvisor met tijd

als u liever open skies dan dicht stedelijk leven, dan kan een hypotheek via het U. S. Department of Agriculture (USDA) voor u zijn.

het USDA Rural Development program biedt hypotheken aan huishoudens met een laag en gemiddeld inkomen die op zoek zijn naar een woning in landelijke en voorstedelijke gebieden. Ze worden beschouwd als een goede deal niet alleen voor hun toegankelijkheid tot een bepaald segment van het land, maar ook voor hun betaalbaarheid. “Er zijn zeer weinig 0% aanbetaling programma’ s die er zijn, “zegt Anthony Grech, senior hypothecaire lening initiator Bij Luxury Mortgage Corp.” Dit is een van hen.”

Hoe werkt een USDA-lening?

door USDA gedekte hypotheken worden doorgaans geïnitieerd door goedgekeurde kredietverstrekkers, hoewel de USDA een directe leningoptie biedt. Directe leningen zijn bedoeld voor gezinnen met een laag of zeer laag inkomen die momenteel niet beschikken over “fatsoenlijke, veilige en sanitaire huisvesting.”Ze moeten ook aan aanvullende eisen voldoen.

deze leningen zijn doorgaans bestemd voor plattelands-en voorstedelijke gemeenschappen met een bevolking van minder dan 35.000. Volgens de USDA komt 97% van de grond in de Verenigde Staten in aanmerking voor dit type lening. Ze zijn bedoeld om een pad naar huiseigendom te bieden aan mensen die anders niet in aanmerking komen voor een traditionele hypotheek.

deze leningen zijn bestemd voor door de eigenaar bewoonde woningen en zijn bestemd voor mensen met een matig tot zeer laag inkomen. Gegarandeerde leningen, dat is de meest voorkomende vorm van USDA lening, zijn vergelijkbaar met andere door de overheid gesteunde hypotheken, behalve uw aanvraag ondergaat goedkeuring door uw lokale USDA kantoor aan het einde. In tegenstelling tot FHA hypotheken, USDA leningen vereisen geen aanbetaling.

soorten USDA-leningen

er zijn twee belangrijke soorten USDA-woningleningen. Dit is wat je moet weten over elk.

gegarandeerde lening

de meeste mensen gaan via een door de USDA goedgekeurde kredietverstrekker om een hypotheek te krijgen. Dit staat bekend als een gegarandeerde lening. Gegarandeerde leningen worden over het algemeen beschouwd als gemakkelijker te kwalificeren voor omdat ze zijn gericht op gezinnen met lage en middeninkomens, volgens Grech. De toelatingseisen en acceptatieprocessen zijn vergelijkbaar met het krijgen van een gewone hypotheek, maar houd in gedachten dat ze worden aangeboden voor slechts 30-jaar termijnen tegen een vast tarief. In aanmerking komende woningen omvatten eengezinswoningen, appartementen en vervaardigde huizen – zolang ze niet voor investeringsdoeleinden.

directe lening

Als u een grotere financiële behoefte heeft, kunt u in aanmerking komen voor een lening rechtstreeks via de USDA. Directe leningen zijn bedoeld voor gezinnen met een laag of zeer laag inkomen die momenteel niet beschikken over “fatsoenlijke, veilige en sanitaire huisvesting.”Ze moeten ook een inkomen onder de lokale grenzen, voldoen aan burgerschap eisen, en gebruik maken van de lening voor een hoofdverblijfplaats. U kunt erachter komen of u in aanmerking komt voor een directe lening met behulp van deze gratis tool op de USDA website.

de directe lening vereist meer vastgoed dan de gegarandeerde lening. Het huis moet bijvoorbeeld 2000 vierkante meter of minder zijn en geen zwembad in de grond hebben.

kom ik in aanmerking voor een USDA-lening?

om een USDA-lening te krijgen, moet u aan bepaalde vereisten voldoen:

• uw inkomen moet binnen 115% van de mediane inkomenslimieten van het huishouden voor uw gebied liggen (kijk hier of u in aanmerking komt)
• u moet een U. S. zijn burger of permanent ingezetene (houder van een groene kaart)
• u heeft waarschijnlijk een kredietscore nodig van 640 of hoger
• schuldverplichtingen dienen niet meer dan 41% van uw inkomsten vóór belastingen te vertegenwoordigen
• de woning moet uw hoofdverblijfplaats zijn en geen vakantiewoning of vastgoedbelegging
• de woning moet in een in aanmerking komend landelijk gebied

er zijn aanvullende vereisten voor een directe lening van USDA:

• U moet voldoen aan strengere inkomen eisen (zoek uit of u in aanmerking komt)
• U moet zonder “degelijke, veilige en hygiënische huisvesting”
• U niet in staat zijn om een hypotheek te krijgen (of een met “redelijke” voorwaarden) via de traditionele middelen
• Je kunt niet geschorst van deelname in andere federale programma ‘ s

er zijn geen kredietvereisten, behalve een aangetoonde ” bereidheid en het vermogen om schulden af te handelen en te beheren.”De meeste kredietverstrekkers vereisen een 640 credit score, hoewel deze eisen variëren afhankelijk van andere factoren, zoals uw inkomen en geschiedenis betalen van schuld. In vergelijking met conventionele hypotheken, “de kredietstandaarden zijn flexibeler,” zegt Cynthia Meyer, CFP, vastgoedbelegger, en oprichter van fiduciaire Bedrijf, Real Life Planning.

hoeveel geld u hebt bespaard, is ook belangrijk, zelfs als u als laag inkomen kwalificeert. “Als je 20% kunt neerzetten, zul je meestal niet in staat zijn om deze hypotheek optie te gebruiken,” zegt D. Shane Whitteker, chief broker bij Principe Home Mortgage.

Wat zijn de tarieven en voorwaarden voor een USDA-lening?

de hypotheekrente is momenteel laag in de hele sector. Door de overheid gesteunde leningen, zoals USDA-hypotheken, zijn doorgaans lager dan conventionele leningen. “Tarieven kunnen een half punt lager zijn dan een vergelijkbare conventionele hypotheekrente,” zegt Dan Green, oprichter en CEO van Homebuyer, een hypotheekverstrekker voor beginnende huiseigenaren. “Elke huisknecht in een voor USDA in aanmerking komend gebied moet op zijn minst een USDA-hypotheek aanvragen.”

mensen met een slecht of eerlijk krediet kunnen meer voordeel zien, omdat USDA-hypotheken bedoeld zijn om meer mensen in huiseigendom te brengen en” die tarieven zijn niet zo gedreven door credit score als conventionele leningen, ” zegt Grech.

wat de voorwaarden betreft, worden door de USDA gegarandeerde leningen aangeboden voor een looptijd van slechts 30 jaar tegen vaste rente. Directe leningen hebben terugverdientijden van maximaal 33 jaar, met een 38 jaar-optie beschikbaar voor laag-inkomen aanvragers die zich geen 33-jaar termijn kunnen veroorloven. De rente voor een directe lening is vast en kan zo laag zijn als 1% bij het in rekening brengen van betalingsbijstand.

Hoe vraag ik een USDA-lening aan?

het proces voor het verkrijgen van een USDA-lening zal verschillen afhankelijk van of u een gegarandeerde of directe lening krijgt. Aangezien de meeste USDA-leners gegarandeerde leningen hebben, bieden we hier aanwijzingen voor dat proces. Als u een laag inkomen en overweegt een lening rechtstreeks via de USDA, raden wij u aan om uw subsidiabiliteit te controleren en contact op te nemen met uw lokale USDA-kantoor, die een aanvraag voor u beschikbaar zal hebben.

Bepaal uw beleenbaarheid

voordat u begint met het aanvragen, zoek uit of u voldoet aan de vereisten voor inkomen, burgerschap, schuld en activa. Er is geen hard-and-fast regel uitgegeven door de USDA op credit scores, maar als uw credit score is 640 of hoger, heb je een betere kans op kwalificatie. Als het lager, kijken naar manieren van het repareren van uw krediet om uw kansen op het krijgen van een hypotheek te verhogen.

zoek een door USDA goedgekeurde kredietverstrekker

vervolgens wilt u de termen die beschikbaar zijn bij door USDA goedgekeurde kredietverstrekkers onderzoeken en bekijken. Veel geldschieters bieden USDA leningen, maar ze hebben de neiging om zeldzaam te zijn in vergelijking met de meer populaire FHA en VA leningen. Zorg ervoor dat uw loan officer is opgeleid op USDA leningen en weet hoe het proces is. Hypotheek pre-goedkeuring kan helpen versnellen de homebuying proces – gewoon in gedachten houden er kunnen overlays (extra eisen) van kredietverstrekkers op de top van Wat is verplicht door de USDA.

Shop rond voor een door de USDA goedgekeurd huis

dit is het leuke deel: thuisreizen maken en door Zillow scrollen. Welk huis je ook zoekt, het moet in een goedgekeurd landelijk of voorstedelijk gebied zijn. Anders komt u niet in aanmerking voor de USDA-lening. Daarnaast moet u zich voorbereiden om te wonen in het huis dat u koopt, omdat vakantiehuizen en investeringsobjecten niet zijn toegestaan.

zodra u een aanbod hebt ingediend en goedgekeurd bent, start u het acceptatieproces. Het afsluiten van USDA-leningen duurt langer (vaak tot 30 dagen langer), dus praat met uw loan officer over de verwachte tijdlijn. “USDA hypotheekaanvragen zijn papierwerk-zwaar,” zegt Green. “Je wilt niet dat lange goedkeuringstijden je sluitingsdatum in gevaar brengen.”

wordt goedgekeurd door het lokale USDA-kantoor

er is nog een stap in het USDA-kredietproces nadat de kredietgever heeft afgetekend. “Zodra de geldschieter het goedkeurt, moet het naar het lokale USDA-kantoor voor een stempel van goedkeuring,” zegt Grech. Deze extra goedkeuring is de reden waarom USDA hypotheken de neiging om langer te duren. De USDA zal handmatig of automatisch uw toepassing te verzekeren, rekening houdend met uw inkomen, credit score, ervaring met schuld, en andere factoren. Als uw credit score is onder 640, het zal handmatig worden beoordeeld, die langer kan duren, maar is niet diskwalificeren.

zodra u door de USDA bent goedgekeurd, kunt u beginnen met het sluitingsproces, waar u papierwerk ondertekent, uw sluitingskosten betaalt en de sleutels van uw nieuwe woning krijgt.

Lisa Bernardi rapporteerde voor dit artikel.