Comment construire une bonne cote de crédit à partir de zéro en tant que nouveau venu au Canada

Avoir une cote de crédit ou une cote de crédit est essentiel pour la vie au Canada. Un bon pointage de crédit peut vous assurer de bénéficier de meilleurs taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires et autres prêts. Pour commencer à construire votre historique de crédit, avoir et utiliser une carte de crédit est essentiel.

Dans cet article, nous décrirons ce qu’est une cote de crédit, partagerons de précieux conseils pour vous aider à établir de bons antécédents de crédit en tant que nouveau venu au Canada, et fournirons des informations sur la façon de vérifier votre cote de crédit et de commander un rapport de crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Lorsque vous empruntez de l’argent auprès d’une banque (ou d’un prêteur), certaines informations sont partagées avec un bureau de crédit. Au fil du temps, des informations supplémentaires, telles que si vous avez payé vos factures à temps, si vous avez manqué des paiements et le montant de la dette que vous avez en circulation, seront partagées avec le bureau de crédit. Ces facteurs entrent dans le calcul de votre pointage de crédit – un nombre à trois chiffres qui indique aux prêteurs votre capacité à rembourser un prêt – tel qu’indiqué dans votre rapport de notation de crédit.

Les scores de crédit vont de –
300: Le score le plus bas ou le point de départ; à
750: Le nombre intermédiaire magique, qui vous qualifiera probablement pour un prêt standard; jusqu’à
900: Le score le plus élevé attribué pour un excellent historique de crédit.

Plus votre score est élevé, plus le risque est faible pour la banque, et vice versa. Un score inférieur à 750 rendra probablement plus difficile l’acquisition de prêts ou de cartes de crédit – vous pouvez recevoir une limite de crédit inférieure et vous faire facturer des taux d’intérêt plus élevés. Pour les nouveaux arrivants au Canada, cependant, la plupart des banques offrent une carte de crédit lorsque vous ouvrez un compte de nouveau venu avec elles – cela suffit généralement pour vous aider à commencer votre parcours de construction d’un bon historique de crédit au Canada.

Qui peut voir et utiliser votre rapport de crédit?

Les bureaux de crédit suivent des règles qui définissent qui peut voir votre rapport de crédit et comment ils peuvent l’utiliser. Ceux qui sont autorisés à voir votre rapport de crédit comprennent: les banques, les coopératives de crédit et autres institutions financières, les sociétés de cartes de crédit, les sociétés de crédit-bail, les détaillants, les compagnies de téléphonie mobile, les compagnies d’assurance, les gouvernements, les employeurs et les propriétaires. Ces entreprises ou particuliers utilisent votre rapport de crédit pour les aider à prendre des décisions de prêt à votre sujet.

En règle générale, vous devez donner votre autorisation ou votre consentement pour qu’une entreprise ou un particulier puisse accéder à votre rapport de crédit. Dans les provinces de la Nouvelle-Écosse, de l’Île-du-Prince-Édouard et de la Saskatchewan, une entreprise ou un particulier n’a qu’à vous dire (verbalement) qu’ils vérifient votre rapport de crédit. D’autres provinces exigent qu’elles obtiennent votre consentement écrit pour vérifier votre rapport de crédit. Certaines lois provinciales permettent aux représentants du gouvernement tels que les juges et la police de consulter des parties de votre rapport de crédit sans votre consentement.

5 conseils pour obtenir un bon pointage de crédit

Effectuez les paiements à temps et remboursez votre solde en entier chaque mois

Lorsque les prêteurs examinent votre rapport de crédit et demandent à voir votre pointage de crédit, ils veulent savoir à quel point vous êtes fiable avec le paiement de vos factures – car généralement, les performances de paiement passées sont considérées comme un bon prédicteur des performances futures. Pour établir un bon historique de crédit, il est important d’effectuer tous vos paiements à temps. Bien que votre facture de carte de crédit indiquera toujours le montant minimum dû, comme quelqu’un commence tout juste avec le crédit immobilier au Canada, il est préférable de rembourser le solde en entier à chaque cycle de facturation. Payer la totalité du solde chaque mois vous aide également à éviter d’accumuler des dettes de carte de crédit.

Utilisez le crédit à bon escient

Restez toujours dans votre limite de crédit. Si vous avez une carte de crédit avec une limite de 2 000 CAD CA, essayez de ne pas dépasser cette limite. Vous ne devriez dépenser que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser. Dépenser plus que le montant autorisé sur une carte de crédit peut réduire votre pointage de crédit.

En règle générale, essayez d’utiliser moins de 35 % de votre crédit total à chaque cycle de facturation. Cela inclut tous vos produits de crédit tels que: marge de crédit, carte de crédit des banques / prêteurs canadiens, prêts, etc. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 2 000 CAD CA et une marge de crédit de 5 000 CAD CA d’une banque, vous devriez limiter vos dépenses totales à environ 2 450 CAD CA (35 % de 7 000 CAD CA) ou moins, tout en maintenant la règle des 35 % (dans ce cas, 700 CAD CA) spécifiquement pour votre carte de crédit.

Tip:
Commencez petit – utilisez votre carte de crédit pour l’épicerie, les paiements mensuels des services publics, les factures de téléphone, etc. Au fil du temps, cela vous aidera à établir de solides antécédents de crédit.

Si vous dépassez votre limite de crédit chaque mois, les prêteurs vous perçoivent comme un risque plus important. Cela est vrai même si vous payez votre solde en totalité à la date d’échéance.

Limitez votre nombre de demandes de crédit et/ou de vérifications de crédit

Lorsque vous vous établissez au Canada, il est normal et prévu que vous présentez une demande de crédit de temps à autre. Un prêteur ou une autre organisation offrant des produits basés sur le crédit peut demander de « vérifier votre crédit » ou de « retirer votre rapport ». Lorsqu’ils le font, ils demandent à accéder à votre rapport de crédit au bureau de crédit. Il en résulte une enquête dans votre rapport de crédit.

Conseil:
Pour avoir un bon historique de crédit plus rapidement, il est recommandé aux nouveaux arrivants au Canada de commencer avec une seule carte de crédit (évitez de détenir plusieurs cartes de crédit) et de continuer à payer le solde en entier.

Il existe deux types de vérifications de crédit: coups durs et coups doux.

• Coups durs: Ce sont des vérifications de crédit qui apparaîtront dans votre rapport de crédit et qui peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit. Toute personne qui consulte votre rapport de crédit verra ces demandes de renseignements. Les exemples incluent une demande de carte de crédit ou d’hypothèque, certaines demandes de location et certaines demandes d’emploi. S’il y a trop de vérifications de crédit (difficiles) dans votre rapport de crédit, les prêteurs peuvent penser que vous recherchez un crédit de toute urgence et / ou que vous essayez de vivre au-dessus de vos moyens.
• Coups doux: Ce sont des vérifications de crédit qui apparaissent dans votre rapport de crédit, mais vous seul pouvez les voir. Ces contrôles n’affectent en rien votre pointage de crédit. Les exemples incluent la demande de votre propre rapport de crédit ou les entreprises demandant votre pointage de crédit pour mettre à jour leurs dossiers sur un compte existant que vous avez avec elles.

Pour contrôler le nombre de vérifications de crédit dans votre rapport:

• Limitez le nombre de fois où vous demandez un crédit;
• Lorsque vous magasinez pour une voiture ou un prêt hypothécaire, obtenez vos devis auprès de différents prêteurs dans un délai de deux semaines. Vos demandes seront combinées et traitées comme une seule demande pour votre pointage de crédit;
• Demandez un crédit uniquement lorsque vous en avez vraiment besoin.

Signalez toute inexactitude sur votre rapport de crédit

Une fois que vous avez reçu votre rapport, vérifiez:

• Erreurs dans les comptes de carte de crédit et de prêt, comme un paiement que vous avez effectué à temps et qui est indiqué comme tardif – cela pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit;
• Erreurs dans vos informations personnelles, telles qu’une mauvaise adresse postale ou une date de naissance incorrecte;
• Comptes répertoriés que vous n’avez jamais ouverts, ce qui pourrait être un signe de vol d’identité;
• Informations négatives sur vos comptes qui sont toujours répertoriées après le nombre maximal d’années autorisées à rester sur votre rapport.

Toute incohérence ou tout incident de fraude doit être signalé aux bureaux de crédit respectifs sans délai et être corrigé. La surveillance régulière de votre crédit peut vous aider à repérer les inexactitudes avant qu’elles n’affectent votre cote de crédit.

Remarque:
Un bureau de crédit ne peut pas modifier les informations précises relatives à un compte de crédit sur votre rapport. Par exemple, si vous avez manqué des paiements sur une carte de crédit, le paiement intégral de la dette ou la fermeture du compte ne supprimera pas l’historique négatif.

Utilisez différents types de crédit : carte, prêt, marge de crédit

Le nombre de produits de crédit dont vous disposez (comme une carte de crédit, une marge de crédit, des prêts, etc.) affecte votre pointage de crédit. Pour les nouveaux arrivants au Canada, il est recommandé de commencer avec une seule carte de crédit et de demander progressivement d’autres produits de crédit à un stade ultérieur. À mesure que vous vous établissez au Canada, la diversification de votre crédit et la combinaison de produits de crédit peuvent améliorer votre pointage de crédit. Cependant, assurez-vous de pouvoir rembourser l’argent que vous empruntez, sinon, vous pourriez finir par nuire à votre score en contractant trop de dettes.

Comment vérifier votre pointage de crédit

Il faut au moins quelques semaines à un mois pour que les nouveaux arrivants reçoivent leur première carte de crédit canadienne et quelques mois supplémentaires de transactions de crédit pour générer un historique de crédit.

Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit de la manière suivante :

1. Grâce aux bureaux de crédit : EQUIFAX et TransUnion sont les deux principales organisations de notation de crédit au Canada, et vous pouvez choisir l’une ou l’autre pour obtenir votre rapport de crédit. Des instructions détaillées pour obtenir le rapport sont disponibles sur les sites Web respectifs. Votre pointage de crédit sur chaque bureau de crédit peut légèrement différer, car chaque organisation peut tenir compte de différents facteurs lors du calcul de votre pointage de crédit. Equifax qualifie votre rapport de crédit de  » divulgation du dossier de crédit « , tandis que TransUnion le qualifie de  » divulgation du consommateur « .

Rappelez-vous:
Commander votre propre rapport de crédit n’a aucun effet sur votre pointage de crédit.

2. Par l’entremise de certaines banques : Si vous avez un compte auprès de la Banque royale du Canada (RBC), vous pouvez consulter votre pointage de crédit gratuitement, en tout temps, grâce aux services bancaires en ligne.

3. Par le biais de sociétés tierces: Certaines entreprises proposent de fournir votre pointage de crédit gratuitement. D’autres peuvent vous demander de vous inscrire à un service payant pour voir votre score. Assurez-vous de faire vos recherches avant de fournir vos informations à une entreprise. Lisez attentivement les conditions d’utilisation et la politique de confidentialité pour savoir comment vos informations personnelles seront utilisées et stockées. Par exemple, vérifiez si vos informations seront vendues à un tiers. Cela pourrait vous amener à recevoir des offres inattendues de produits et de services. Méfiez-vous des fraudeurs qui offrent des scores de crédit gratuits dans le but de vous faire partager vos informations personnelles et financières.

Conseils:

• Envisagez de demander votre rapport à un bureau / entreprise, puis attendez six mois avant de commander à l’autre organisation. En espaçant vos demandes, vous pourrez peut-être détecter les problèmes plus tôt.
• Vérifiez toujours si un site Web est sécurisé avant de fournir vos informations personnelles. Un site Web sécurisé commencera par « https » au lieu de « http ». »

Comment commander un rapport de crédit au Canada

Vous pouvez obtenir une copie physique ou virtuelle de votre rapport de crédit. Une copie physique peut prendre un certain temps pour vous être livrée tandis qu’une copie virtuelle peut être obtenue immédiatement. Vous devez généralement payer des frais lorsque vous commandez votre pointage de crédit en ligne auprès des deux agences de crédit: TransUnion et Equifax.

Astuce :
TransUnion vous permet de commander votre rapport de crédit en ligne une fois par mois gratuitement.

Note
Un rapport de crédit gratuit n’est disponible qu’en version physique et ne peut pas être commandé en ligne; des processus distincts existent pour Equifax et TransUnion. Vous devez passer votre commande par téléphone, courrier ou fax.

Combien de temps les informations restent-elles sur votre rapport de crédit?

Les informations positives contenues dans votre rapport de crédit restent indéfiniment, à partir du moment où le rapport a été créé. Les informations négatives (qui affectent votre pointage de crédit) telles que les retards de paiement ou les défauts de paiement restent généralement sur votre rapport de crédit pendant six ans. Cependant, certaines informations peuvent rester plus ou moins longtemps. Pour en savoir plus sur les délais pour des cas particuliers, consultez le site Web de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Le crédit est essentiel à la vie au Canada et établir de bons antécédents de crédit prend du temps, alors soyez patient. Être conscient des facteurs qui influent sur votre cote de crédit peut vous aider à faire de meilleurs choix financiers.

À propos d’Arrive

Arrive est propulsé par RBC Ventures Inc, une filiale de la Banque royale du Canada. En collaboration avec RBC, Arrive se consacre à aider les nouveaux arrivants à atteindre leurs objectifs de vie, de carrière et financiers au Canada. Une partie importante de l’établissement de votre vie financière au Canada consiste à trouver le bon partenaire pour investir dans votre réussite financière. RBC est la plus grande banque au Canada* et est là pour être votre partenaire pour tous vos besoins financiers. RBC appuie Arrive, et avec un engagement de 150 ans envers la réussite des nouveaux arrivants au Canada, RBC met un effort supplémentaire en matière de soutien et de financement pour s’assurer que la plateforme Arrive pour nouveaux arrivants est GRATUITE pour tous. En travaillant avec RBC, Arrive peut vous aider à démarrer votre vie financière au Canada – dès maintenant. Renseignez-vous sur vos options bancaires au Canada et soyez prêt. Cliquez ici pour prendre rendez-vous avec un conseiller.

* Basé sur la capitalisation boursière

Avertissement:
Cet article offre des informations générales uniquement et n’est pas conçu comme un conseil juridique, financier ou autre. Un conseiller professionnel doit être consulté concernant votre situation spécifique. Bien que l’information présentée soit considérée comme factuelle et actuelle, son exactitude n’est pas garantie et elle ne doit pas être considérée comme une analyse complète des sujets abordés. Toutes les expressions d’opinion reflètent le jugement du ou des auteurs à la date de publication et sont sujettes à modification. La Banque royale du Canada ou ses sociétés affiliées ne cautionnent pas expressément ou implicitement des tiers ou leurs conseils, opinions, renseignements, produits ou services.