Explicación de los Préstamos para viviendas rurales del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos | Siguiente asesor con TIEMPO

Si prefiere cielos abiertos a una vida urbana densa, entonces una hipoteca a través del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) puede ser para usted.

El programa de Desarrollo Rural del USDA ofrece hipotecas a hogares de ingresos bajos y medianos que buscan comprar casas en áreas rurales y suburbanas. Se consideran un buen negocio no solo por su accesibilidad a un segmento particular del país, sino también por su asequibilidad. «Hay muy pocos programas de pago inicial del 0%», dice Anthony Grech, originador senior de préstamos hipotecarios en Luxury Mortgage Corp. » Este es uno de ellos.»

¿Cómo funciona un préstamo del USDA?

Las hipotecas respaldadas por el USDA generalmente son originadas por prestamistas aprobados, aunque el USDA ofrece una opción de préstamo directo. Los préstamos directos están destinados a familias de bajos o muy bajos ingresos que actualmente no tienen «viviendas decentes, seguras y sanitarias».»También deben cumplir requisitos adicionales.

Estos préstamos suelen servir a comunidades rurales y suburbanas con una población menor de 35.000 habitantes. Según el USDA, el 97% de la tierra en los Estados Unidos es elegible para este tipo de préstamo. Su propósito es ofrecer un camino hacia la propiedad de la vivienda a personas que de otra manera podrían no calificar para una hipoteca tradicional.

Estos préstamos son para viviendas ocupadas por sus propietarios y están destinados a personas de ingresos moderados a muy bajos. Los préstamos garantizados, que es el tipo más común de préstamo del USDA, son similares a otras hipotecas respaldadas por el gobierno, excepto que su solicitud se somete a la aprobación de su oficina local del USDA al final. A diferencia de las hipotecas de la FHA, los préstamos del USDA no requieren un pago inicial.

Tipos de préstamos del USDA

Hay dos tipos principales de préstamos hipotecarios del USDA. Esto es lo que debes saber sobre cada uno de ellos.

Préstamo garantizado

La mayoría de las personas pasan por un prestamista aprobado por el USDA para obtener una hipoteca. Esto se conoce como un préstamo garantizado. Los préstamos garantizados generalmente se consideran más fáciles de calificar porque están orientados a familias de ingresos bajos y medianos, según Grech. Los requisitos de elegibilidad y los procesos de suscripción son similares a obtener una hipoteca regular, pero tenga en cuenta que solo se ofrecen por períodos de 30 años a una tasa fija. Las casas elegibles incluyen casas unifamiliares, condominios y casas prefabricadas, siempre y cuando no sean para fines de inversión.

Préstamo directo

Si tiene mayores necesidades financieras, puede calificar para un préstamo directamente a través del USDA. Los préstamos directos están destinados a familias de bajos o muy bajos ingresos que actualmente no tienen «viviendas decentes, seguras y sanitarias».»También deben tener un ingreso por debajo de los límites locales, cumplir con los requisitos de ciudadanía y usar el préstamo para una residencia principal. Puede averiguar si es elegible para un préstamo directo utilizando esta herramienta gratuita en el sitio web del USDA.

Hay más requisitos de propiedad con el préstamo directo que con el préstamo garantizado. Por ejemplo, la casa debe tener 2,000 pies cuadrados o menos y no tener una piscina en el suelo.

¿Califico para un Préstamo del USDA?

Para obtener un préstamo del USDA, debe cumplir con ciertos requisitos:

• Sus ingresos deben estar dentro del 115% de los límites de ingresos medios del hogar especificados para su área (averigüe si es elegible aquí)
• Debe ser estadounidense. ciudadano o residente permanente (titular de la tarjeta verde)
• Es probable que necesite un puntaje de crédito de 640 o superior
• Las obligaciones de deuda no deben representar más del 41% de sus ingresos antes de impuestos
• La casa debe ser su residencia principal y no una casa de vacaciones o propiedad de inversión
• La casa debe estar en un área rural elegible

para un préstamo directo del USDA:

• Debe cumplir con requisitos de ingresos más estrictos (averigüe si es elegible)
• Debe carecer de «vivienda decente, segura y sanitaria»
• No puede obtener una hipoteca (o una con términos «razonables») por medios tradicionales
• No puede ser suspendido de participar en otros programas federales

No hay requisitos de crédito, excepto una «voluntad y capacidad demostradas para manejar y manejar la deuda».»La mayoría de los prestamistas requerirán un puntaje de crédito de 640, aunque esos requisitos variarán dependiendo de otros factores, como sus ingresos y su historial de pago de deudas. En comparación con las hipotecas convencionales, «los estándares de crédito son más flexibles», dice Cynthia Meyer, inversionista de bienes raíces y fundadora de la firma fiduciaria Real Life Planning.

La cantidad de dinero que ha ahorrado también importa, incluso si califica como de bajos ingresos. «Si puede pagar un 20%, por lo general no podrá usar esta opción de hipoteca», dice D. Shane Whitteker, agente principal de Principle Home Mortgage.

¿Cuáles son las Tasas y los Términos de un Préstamo del USDA?

Las tasas de interés hipotecarias están bajas en este momento en toda la industria. Los préstamos respaldados por el gobierno, como las hipotecas del USDA, suelen ser más bajos que los préstamos convencionales. «Las tasas pueden ser medio punto más bajas que una tasa hipotecaria convencional comparable», dice Dan Green, fundador y CEO de Homebuyer, un prestamista hipotecario para propietarios por primera vez. «Cada comprador de vivienda en un área elegible para el USDA debe al menos solicitar una hipoteca del USDA.»

Las personas con un crédito pobre o justo pueden ver un mayor beneficio, ya que las hipotecas del USDA están destinadas a atraer a más personas a ser propietarias de vivienda y «esas tasas no están impulsadas por el puntaje de crédito como los préstamos convencionales», dice Grech.

En cuanto a los términos, los préstamos garantizados por el USDA se ofrecen por solo términos de 30 años a tasas fijas. Los préstamos directos tienen períodos de amortización de hasta 33 años, con una opción de 38 años disponible para los solicitantes de bajos ingresos que no pueden pagar un plazo de 33 años. Las tasas de interés para un préstamo directo son fijas y pueden ser tan bajas como el 1% al tener en cuenta la asistencia de pago.

¿Cómo solicito un Préstamo del USDA?

El proceso para obtener un préstamo del USDA variará dependiendo de si está obteniendo un préstamo garantizado o directo. Dado que la mayoría de los prestatarios del USDA tienen préstamos garantizados, ofreceremos instrucciones para ese proceso aquí. Si tiene bajos ingresos y está considerando un préstamo directamente a través del USDA, le recomendamos verificar su elegibilidad y comunicarse con su oficina local del USDA, que tendrá una solicitud disponible para usted.

Determine su elegibilidad

Antes de comenzar a solicitar, averigüe si cumple con los requisitos de ingresos, ciudadanía, deuda y activos. No hay una regla estricta emitida por el USDA sobre los puntajes de crédito, pero si su puntaje de crédito es de 640 o más, tendrá una mejor oportunidad de calificar. Si es menor, busque formas de reparar su crédito para aumentar sus posibilidades de obtener una hipoteca.

Encuentre un prestamista aprobado por el USDA

A continuación, querrá investigar y revisar los términos disponibles de los prestamistas aprobados por el USDA. Muchos prestamistas ofrecen préstamos del USDA, pero tienden a ser raros en comparación con los préstamos más populares de FHA y VA. Asegúrese de que su oficial de préstamos esté informado sobre los préstamos del USDA y sepa cómo es el proceso. La aprobación previa de la hipoteca puede ayudar a acelerar el proceso de compra de vivienda, solo tenga en cuenta que puede haber superposiciones (requisitos adicionales) de los prestamistas además de lo que ordena el USDA.

Busque una casa aprobada por el USDA

Esta es la parte divertida: hacer recorridos por la casa y desplazarse por Zillow. Cualquiera que sea la casa que busca debe estar en un área rural o suburbana aprobada. De lo contrario, no será elegible para el préstamo del USDA. Además, debe prepararse para vivir en la casa que compra, ya que no se permiten casas de vacaciones ni propiedades de inversión.

Una vez que haya presentado una oferta y haya sido aprobado, comenzará el proceso de suscripción. Los préstamos del USDA tardan más en ser suscritos (a menudo hasta 30 días más), así que hable con su oficial de préstamos sobre el cronograma esperado. «Las solicitudes de hipotecas del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos son pesadas en papeleo», dice Green. «No quieres que los largos tiempos de aprobación pongan en peligro tu fecha de cierre.»

Obtenga la aprobación de la oficina local del USDA

Hay un paso más en el proceso de préstamo del USDA después de que el prestamista firme. «Una vez que el prestamista lo aprueba, tiene que ir a la oficina local del USDA para obtener un sello de aprobación», dice Grech. Esta aprobación adicional es la razón por la que las hipotecas del USDA tienden a tomar más tiempo. El USDA suscribirá su solicitud de forma manual o automática, teniendo en cuenta sus ingresos, puntaje de crédito, experiencia con deudas y otros factores. Si su puntaje de crédito es inferior a 640, se revisará manualmente, lo que puede llevar más tiempo, pero no es descalificante.

Una vez que haya sido aprobado por el USDA, puede comenzar el proceso de cierre, donde firmará el papeleo, pagará sus costos de cierre y obtendrá las llaves de su nuevo hogar.

Lisa Bernardi contribuyó con los informes para este artículo.