Cómo construir un buen puntaje de crédito desde cero como recién llegado a Canadá

Tener una calificación crediticia o un puntaje de crédito es esencial para la vida en Canadá. Un buen puntaje de crédito puede asegurar que califique para mejores tasas de interés en hipotecas y otros préstamos en el futuro. Para comenzar a construir su historial de crédito, tener y usar una tarjeta de crédito es esencial.

En este artículo, describiremos lo que es un puntaje de crédito, compartiremos consejos valiosos para ayudarlo a construir un buen historial de crédito como recién llegado a Canadá y brindaremos información sobre cómo verificar su puntaje de crédito y solicitar un informe de crédito.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Cuando pide dinero prestado a un banco (o prestamista), cierta información se comparte con una oficina de crédito. Con el tiempo, la información adicional, como si ha pagado sus facturas a tiempo, si ha perdido pagos y cuánta deuda tiene pendiente, se compartirá con la oficina de crédito. Estos factores entran en el cálculo de su puntaje de crédito, un número de tres dígitos que indica a los prestamistas su capacidad para pagar un préstamo, según se informa en su informe de calificación crediticia.

Las puntuaciones de crédito van desde –
300: La puntuación más baja o el punto de partida; hasta
750: El número medio mágico, que probablemente lo calificará para un préstamo estándar; hasta
900: La puntuación más alta otorgada por un historial de crédito excelente.

Cuanto mayor sea su puntuación, menor será el riesgo para el banco y viceversa. Un puntaje por debajo de 750 probablemente dificultará la adquisición de préstamos o tarjetas de crédito; es posible que reciba un límite de crédito más bajo y que se le cobren tasas de interés más altas. Para los recién llegados a Canadá, sin embargo, la mayoría de los bancos ofrecen una tarjeta de crédito cuando abre una cuenta de recién llegado con ellos, esto generalmente es suficiente para comenzar su viaje de construcción de un buen historial de crédito en Canadá.

Quién puede ver y usar su informe de crédito?

Las agencias de crédito siguen reglas que definen quién puede ver su informe de crédito y cómo pueden usarlo. Los que pueden ver su informe de crédito incluyen: bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras, compañías de tarjetas de crédito, compañías de arrendamiento de automóviles, minoristas, compañías de telefonía móvil, compañías de seguros, gobiernos, empleadores y propietarios. Estas empresas o personas usan su informe de crédito para ayudarles a tomar decisiones de préstamo sobre usted.

En general, debe dar permiso o su consentimiento para que una empresa o persona tenga acceso a su informe de crédito. En las provincias de Nueva Escocia, Isla del Príncipe Eduardo y Saskatchewan, una empresa o una persona solo necesita decirle (verbalmente) que está revisando su informe de crédito. Otras provincias requieren que obtengan su consentimiento por escrito para revisar su informe de crédito. Algunas leyes provinciales permiten que representantes del gobierno, como jueces y la policía, vean partes de su informe de crédito sin su consentimiento.

5 consejos para crear un buen puntaje de crédito

Realice los pagos a tiempo y pague su saldo completo cada mes

Cuando los prestamistas revisan su informe de crédito y solicitan ver su puntaje de crédito, quieren saber qué tan confiable es usted en el pago de sus facturas, porque generalmente, el rendimiento de los pagos pasados se considera un buen indicador del rendimiento futuro. Para construir un buen historial de crédito, es importante hacer todos sus pagos a tiempo. Si bien la factura de su tarjeta de crédito siempre indicará la cantidad mínima adeudada, como alguien que acaba de comenzar a crear crédito en Canadá, es mejor pagar el saldo en su totalidad en cada ciclo de facturación. Pagar el saldo completo cada mes también le ayuda a evitar acumular deudas de tarjetas de crédito.

Use el crédito sabiamente

Permanezca siempre dentro de su límite de crédito. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de CAD de 2 2,000, intente no sobrepasar ese límite. Deberías gastar solo lo que puedas pagar. Gastar más de la cantidad autorizada en una tarjeta de crédito puede reducir su puntaje de crédito.

Como regla general, intente usar menos del 35% de su crédito total en cada ciclo de facturación. Esto incluye todos sus productos de crédito, como: línea de crédito, tarjeta de crédito de bancos/prestamistas canadienses, préstamos, etc. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de CAD de CAD 2,000 y una línea de crédito de CAD 5,000 de un banco, debe limitar su gasto total a aproximadamente CAD 2,450 (35 por ciento de 7,000) o menos, al tiempo que mantiene la regla del 35 por ciento (en este caso, CAD 700) específicamente para su tarjeta de crédito.

Consejo:
Comience con poco – use su tarjeta de crédito para comprar alimentos, pagar servicios públicos mensuales, facturas de teléfono, etc. Con el tiempo, esto le ayudará a construir un historial de crédito sólido.

Si maximiza su límite de crédito cada mes, los prestamistas lo perciben como un riesgo mayor. Esto es válido incluso si paga su saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

Limite su número de solicitudes de crédito y/o verificaciones de crédito

A medida que se instala en Canadá, es normal y se espera que solicite crédito de vez en cuando. Un prestamista u otra organización que ofrezca productos basados en crédito puede solicitar «verificar su crédito»o» obtener su informe». Cuando lo hacen, están pidiendo acceder a su informe de crédito en la oficina de crédito. Esto resulta en una consulta en su informe de crédito.

Consejo:
Para construir un buen historial de crédito más rápido, se recomienda que los recién llegados a Canadá comiencen con una sola tarjeta de crédito (evite tener varias tarjetas de crédito) y sigan pagando el saldo en su totalidad.

Hay dos tipos de verificaciones de crédito: golpes duros y golpes suaves.

• Golpes duros: Estas son verificaciones de crédito que aparecerán en su informe de crédito y pueden afectar su puntaje de crédito. Cualquier persona que vea su informe de crédito verá estas consultas. Los ejemplos incluyen una solicitud de tarjeta de crédito o hipoteca, algunas solicitudes de alquiler y algunas solicitudes de empleo. Si hay demasiadas verificaciones de crédito (duras) en su informe de crédito, los prestamistas pueden pensar que está buscando crédito con urgencia y/o tratando de vivir más allá de sus medios.
• Golpes suaves: Estas son verificaciones de crédito que aparecen en su informe de crédito, pero solo usted puede verlas. Estos cheques no afectan su puntaje de crédito de ninguna manera. Los ejemplos incluyen solicitar su propio informe de crédito o empresas que solicitan su puntaje de crédito para actualizar sus registros sobre una cuenta existente que tiene con ellos.

Para controlar el número de verificaciones de crédito en su informe:

• Limite el número de veces que solicita crédito;
• Cuando busque un automóvil o una hipoteca, obtenga sus cotizaciones de diferentes prestamistas dentro de un período de dos semanas. Sus consultas se combinarán y tratarán como una sola consulta para su puntaje de crédito;
• Solicite crédito solo cuando realmente lo necesite.

Informe de cualquier inexactitud en su informe de crédito

Una vez que reciba su informe, verifique si:

• Errores en las cuentas de tarjetas de crédito y préstamos, como un pago que realizó a tiempo y que se muestra como tardío, esto podría afectar negativamente su puntaje de crédito;
• Errores en su información personal, como una dirección postal incorrecta o una fecha de nacimiento incorrecta;
• Las cuentas que usted nunca abrió, lo que podría ser una señal de robo de identidad;
• Información negativa sobre sus cuentas que sigue en la lista después del número máximo de años que se le permite permanecer en su informe.

Cualquier inconsistencia o incidente de fraude debe reportarse a las agencias de crédito respectivas sin demora y corregirse. Monitorear su crédito de manera regular puede ayudarlo a detectar inexactitudes antes de que afecten su calificación crediticia.

Nota:
Una oficina de crédito no puede cambiar la información precisa relacionada con una cuenta de crédito en su informe. Por ejemplo, si no realizas los pagos de una tarjeta de crédito, pagar la deuda en su totalidad o cerrar la cuenta no eliminará el historial negativo.

Utilice diferentes tipos de crédito: tarjeta, préstamo, línea de crédito

El número de productos de crédito que tiene (como una tarjeta de crédito, línea de crédito, préstamos, etc.) afecta su puntaje de crédito. Para los recién llegados a Canadá, se recomienda comenzar con una sola tarjeta de crédito y solicitar gradualmente otros productos de crédito en una etapa posterior. A medida que se establece más en Canadá, diversificar su crédito y tener una combinación de productos de crédito puede mejorar su puntaje de crédito. Sin embargo, asegúrese de que puede pagar cualquier dinero que pida prestado, de lo contrario, podría terminar perjudicando su puntaje al asumir demasiada deuda.

Cómo verificar su puntaje de crédito

Los recién llegados necesitan al menos de unas semanas a un mes para recibir su primera tarjeta de crédito canadiense y unos meses adicionales de transacciones de crédito para generar un historial de crédito.

Puede verificar su puntaje de crédito de las siguientes maneras:

1. A través de agencias de crédito: EQUIFAX y TransUnion son las dos principales organizaciones de calificación crediticia en Canadá, y puede elegir cualquiera de ellas para obtener su informe de crédito. Las instrucciones detalladas para obtener el informe están disponibles en los sitios web respectivos. Su puntaje de crédito en cada oficina de crédito puede diferir ligeramente, ya que cada organización puede considerar diferentes factores al calcular su puntaje de crédito. Equifax se refiere a su informe de crédito como «divulgación de archivos de crédito», mientras que TransUnion se refiere a él como»divulgación al consumidor».

Recuerde:
Ordenar su propio informe de crédito no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito.

2. A través de bancos seleccionados: Si tiene una cuenta en el Royal Bank of Canada (RBC), puede ver su puntaje de crédito de forma gratuita, en cualquier momento, a través de la banca en línea.

3. A través de compañías de terceros: Algunas compañías ofrecen proporcionar su puntaje de crédito de forma gratuita. Otros pueden pedirte que te inscribas en un servicio de pago para ver tu puntuación. Asegúrese de hacer su investigación antes de proporcionar a una empresa su información. Lea atentamente los términos de uso y la política de privacidad para saber cómo se utilizará y almacenará su información personal. Por ejemplo, averigüe si su información se venderá a un tercero. Esto podría resultar en que recibas ofertas inesperadas de productos y servicios. Tenga cuidado con los estafadores que ofrecen puntajes de crédito gratuitos en un intento de que comparta su información personal y financiera.

Consejos:

• Considere solicitar su informe a una oficina / compañía,luego espere seis meses antes de hacer el pedido a la otra organización. Al espaciar sus solicitudes, es posible que pueda detectar problemas antes.
• Compruebe siempre si un sitio web está protegido antes de proporcionar su información personal. Un sitio web seguro comenzará con » https «en lugar de «http».»

Cómo solicitar un informe de crédito en Canadá

Puede obtener una copia física o virtual de su informe de crédito. Una copia física puede tardar algún tiempo en entregarse, mientras que una copia virtual se puede obtener de inmediato. Por lo general, debe pagar una tarifa cuando solicita su puntaje de crédito en línea a las dos agencias de crédito: TransUnion y Equifax.

Consejo:
TransUnion le permite solicitar su informe de crédito en línea una vez al mes de forma gratuita.

Note
Un informe de crédito gratuito solo está disponible como copia física y no se puede pedir en línea; existen procesos separados para Equifax y TransUnion. Debe realizar su pedido por teléfono, correo o fax.

¿Cuánto tiempo permanece la información en su informe de crédito?

La información positiva en su informe de crédito permanece indefinidamente, desde el momento en que se creó el informe. La información negativa (que afecta su puntaje de crédito), como pagos atrasados o impagos, generalmente permanece en su informe de crédito durante seis años. Sin embargo, parte de la información puede permanecer por un período de tiempo más corto o más largo. Obtenga más información sobre los plazos para casos específicos en el sitio web de la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá.

El crédito es esencial para la vida en Canadá y construir un buen historial de crédito lleva tiempo, así que sea paciente. Ser consciente de los factores que afectan su calificación crediticia puede ayudarlo a tomar mejores decisiones financieras.

Acerca de Arrive

Arrive es impulsado por RBC Ventures Inc, una subsidiaria del Royal Bank of Canada. En colaboración con RBC, Arrive se dedica a ayudar a los recién llegados a alcanzar sus metas de vida, carrera y finanzas en Canadá. Una parte importante de establecer su vida financiera en Canadá es encontrar el socio adecuado para invertir en su éxito financiero. RBC es el banco más grande de Canadá* y está aquí para ser su socio en todas sus necesidades financieras. Los apoyos de RBC Llegan, y con un compromiso de 150 años con el éxito de los recién llegados en Canadá, RBC hace un esfuerzo adicional en apoyo y financiación para garantizar que la plataforma Arrive newcomer sea GRATUITA para todos. Al trabajar con RBC, Arrive puede ayudarlo a comenzar su vida financiera en Canadá, ahora mismo. Conozca sus opciones bancarias en Canadá y prepárese. Haga clic aquí para reservar una cita con un asesor.

* Basado en capitalización de mercado

Descargo de responsabilidad:
Este artículo solo ofrece información general y no pretende ser asesoramiento legal, financiero u otro tipo de asesoramiento profesional. Se debe consultar a un asesor profesional con respecto a su situación específica. Si bien se considera que la información presentada es objetiva y actual, no se garantiza su exactitud y no debe considerarse un análisis completo de los temas examinados. Todas las expresiones de opinión reflejan el juicio del autor(es) a la fecha de publicación y están sujetas a cambios. Royal Bank of Canada o sus filiales no otorgan ni implican expresamente ningún respaldo a terceros ni a sus consejos, opiniones, información, productos o servicios.