USDA Rural Home Loans Explained / NextAdvisor with TIME

Se preferisci i cieli aperti alla vita urbana densa, allora un mutuo attraverso il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) potrebbe essere per te.

Il programma di sviluppo rurale dell’USDA offre mutui alle famiglie a basso e medio reddito che cercano di acquistare case nelle aree rurali e suburbane. Sono considerati un buon affare non solo per la loro accessibilità a un particolare segmento del paese, ma anche per la loro convenienza. “Ci sono pochissimi programmi di acconto dello 0% là fuori”, afferma Anthony Grech, senior Mortgage Loan originator presso Luxury Mortgage Corp. ” Questo è uno di questi.”

Come funziona un prestito USDA?

Mutui USDA-backed sono tipicamente originati da istituti di credito approvati, anche se l’USDA offre un’opzione di prestito diretto. I prestiti diretti sono destinati a famiglie a basso o molto basso reddito che attualmente non hanno ” abitazioni decenti, sicure e sanitarie.”Devono anche soddisfare requisiti aggiuntivi.

Questi prestiti servono tipicamente comunità rurali e suburbane con una popolazione inferiore a 35.000. Secondo l’USDA, il 97% della terra negli Stati Uniti è ammissibile per questo tipo di prestito. Sono destinati a offrire un percorso di proprietà della casa a persone che altrimenti potrebbero non qualificarsi per un mutuo tradizionale.

Questi prestiti sono per le case occupate dai proprietari e destinati a persone che hanno un reddito da moderato a molto basso. Prestiti garantiti, che è il tipo più comune di prestito USDA, sono simili ad altri mutui garantiti dal governo, tranne l’applicazione subisce l’approvazione dal vostro ufficio USDA locale alla fine. A differenza dei mutui FHA, i prestiti USDA non richiedono un acconto.

Tipi di prestiti USDA

Ci sono due tipi principali di mutui casa USDA. Ecco cosa dovresti sapere su ciascuno.

Prestito garantito

La maggior parte delle persone passa attraverso un prestatore USDA-approvato per ottenere un mutuo. Questo è noto come un prestito garantito. Prestiti garantiti sono generalmente considerati più facili da qualificarsi perché sono orientati verso le famiglie a basso e medio reddito, secondo Grech. I requisiti di ammissibilità e processi di sottoscrizione sono simili a ottenere un mutuo regolare, ma tenere a mente che sono offerti per soli 30 anni a un tasso fisso. Le case ammissibili includono case unifamiliari, condomini e case fabbricate, purché non siano per scopi di investimento.

Prestito diretto

Se hai maggiori necessità finanziarie, puoi qualificarti per un prestito direttamente tramite l’USDA. I prestiti diretti sono destinati a famiglie a basso o molto basso reddito che attualmente non hanno ” abitazioni decenti, sicure e sanitarie.”Devono anche avere un reddito inferiore ai limiti locali, soddisfare i requisiti di cittadinanza e utilizzare il prestito per una residenza primaria. Puoi scoprire se hai diritto a un prestito diretto utilizzando questo strumento gratuito sul sito Web USDA.

Ci sono più requisiti di proprietà con il prestito diretto rispetto al prestito garantito. Ad esempio, la casa deve essere di 2.000 piedi quadrati o meno e non avere una piscina interrata.

Posso beneficiare di un prestito USDA?

Per ottenere un prestito USDA, è necessario soddisfare determinati requisiti:

• Il tuo reddito deve essere entro il 115% dei limiti mediani di reddito familiare specificati per la tua zona (scopri se sei idoneo qui)
• Devi essere un U. S. cittadino o residente permanente (titolare della carta verde)
• avrete probabilmente bisogno di un punteggio di credito di 640 o al di sopra di
• obbligazioni di Debito non dovrebbe conto di oltre il 41% del risultato prima delle imposte reddito
• La casa deve essere la vostra residenza principale e non una casa vacanza o investimento immobiliare
• La casa deve essere in un ammissibili zona rurale

Ci sono ulteriori requisiti per una USDA diretta prestito:

• Si devono soddisfare severi requisiti di reddito (scoprire se hai diritto)
• devi essere senza “decente, cassetta di sicurezza, sanitarie e abitative”
• non sei in grado di ottenere un mutuo (o uno con “ragionevole” termini) tramite i mezzi tradizionali
• non Si può essere sospeso dalla partecipazione in altri programmi federali

Non ci sono requisiti di credito, ad eccezione di una dimostrata “disponibilità e capacità di gestire e gestire il debito.”La maggior parte dei finanziatori richiederà un punteggio di credito 640, anche se tali requisiti variano a seconda di altri fattori, come il reddito e la storia di pagare il debito. Rispetto ai mutui convenzionali, “gli standard di credito sono più flessibili”, afferma Cynthia Meyer, CFP, investitore immobiliare e fondatore della società fiduciaria, Real Life Planning.

Quanti soldi hai salvato conta anche, anche se si qualificano come basso reddito. “Se si può mettere il 20% verso il basso, in genere non sarà in grado di utilizzare questa opzione di mutuo,” dice D. Shane Whitteker, capo broker a Principle Home Mortgage.

Quali sono i tassi e le condizioni per un prestito USDA?

I tassi di interesse ipotecari sono bassi in questo momento in tutto il settore. I prestiti garantiti dal governo, come i mutui USDA, sono in genere inferiori ai prestiti convenzionali. “I tassi possono essere un mezzo punto inferiore a un tasso ipotecario convenzionale comparabile”, afferma Dan Green, fondatore e CEO di Homebuyer, un creditore ipotecario per i proprietari di case per la prima volta. “Ogni acquirente di case in un’area ammissibile all’USDA dovrebbe almeno richiedere un mutuo USDA.”

Quelli con credito povero o equo possono vedere un maggiore beneficio, poiché i mutui USDA sono destinati a portare più persone nella proprietà della casa e “quei tassi non sono guidati dal punteggio di credito come prestiti convenzionali”, dice Grech.

Per quanto riguarda i termini, i prestiti garantiti USDA sono offerti per soli 30 anni a tassi fissi. I prestiti diretti hanno periodi di ammortamento fino a 33 anni, con un’opzione di 38 anni disponibile per i candidati a basso reddito che non possono permettersi un termine di 33 anni. I tassi di interesse per un prestito diretto sono fissi e possono essere bassi come 1% quando factoring nell’assistenza di pagamento.

Come faccio a richiedere un prestito USDA?

Il processo per ottenere un prestito USDA sarà diverso a seconda se stai ricevendo un prestito garantito o diretto. Poiché la maggior parte dei mutuatari USDA hanno prestiti garantiti, offriremo indicazioni per questo processo qui. Se hai un reddito basso e stai considerando un prestito direttamente attraverso l’USDA, ti consigliamo di verificare la tua idoneità e contattare il tuo ufficio USDA locale, che avrà un’applicazione a tua disposizione.

Determina la tua idoneità

Prima di iniziare a fare domanda, scopri se soddisfi i requisiti per reddito, cittadinanza, debito e attività. Non c’è nessuna regola hard-and-fast emesso dalla USDA sui punteggi di credito, ma se il tuo punteggio di credito è 640 o superiore, avrete una migliore possibilità di qualificazione. Se è inferiore, esaminare i modi di riparare il credito per aumentare le possibilità di ottenere un mutuo.

Trova un prestatore approvato USDA

Successivamente, ti consigliamo di ricercare e rivedere i termini disponibili da istituti di credito approvati USDA. Molti istituti di credito offrono prestiti USDA, ma tendono ad essere rari rispetto ai prestiti più popolari FHA e VA. Assicurati che il tuo ufficiale di prestito sia istruito sui prestiti USDA e sappia come è il processo. Mutuo pre-approvazione può aiutare ad accelerare il processo di acquisto di casa-basta tenere a mente ci possono essere sovrapposizioni (requisiti aggiuntivi) da istituti di credito in cima a ciò che è mandato dal USDA.

Guardarsi intorno per una casa USDA approvato

Questa è la parte divertente: andare in tour a casa e scorrere Zillow. Qualunque casa tu stia cercando dovrebbe essere in una zona rurale o suburbana approvata. In caso contrario, non sarà eleggibile per il prestito USDA. Inoltre, si dovrebbe preparare a vivere nella casa che si acquista, dal momento che le case di vacanza e gli investimenti immobiliari non sono ammessi.

Una volta che hai inserito un’offerta e sei stato approvato, inizierai il processo di sottoscrizione. I prestiti USDA richiedono più tempo per sottoscrivere (spesso fino a 30 giorni in più), quindi parla con il tuo ufficiale di prestito sulla timeline prevista. “Le domande di ipoteca di USDA sono lavoro di ufficio-pesanti,” dice verde. “Non vuoi che i lunghi tempi di approvazione compromettano la tua data di chiusura.”

Ottenere approvato dall’ufficio USDA locale

C’è un altro passo nel processo di prestito USDA dopo che il creditore firma fuori. “Una volta che il creditore lo approva, deve andare all’ufficio USDA locale per un timbro di approvazione”, dice Grech. Questa approvazione supplementare è perché i mutui USDA tendono a richiedere più tempo. L’USDA sottoscriverà manualmente o automaticamente la tua domanda, tenendo conto del tuo reddito, del punteggio di credito, dell’esperienza con il debito e di altri fattori. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 640, verrà rivisto manualmente, il che può richiedere più tempo ma non è squalificante.

Una volta che sei approvato dall’USDA, puoi iniziare il processo di chiusura, dove firmerai documenti, pagherai i costi di chiusura e otterrai le chiavi della tua nuova casa.

Lisa Bernardi ha contribuito a riportare questo articolo.