USDA Rural Home Loans Explained / NextAdvisor with TIME

jeśli wolisz otwarte niebo od gęstego miejskiego życia, kredyt hipoteczny może być dla Ciebie.

Program Rozwoju Obszarów Wiejskich USDA oferuje kredyty hipoteczne dla gospodarstw domowych o niskich i średnich dochodach, które chcą kupić domy na obszarach wiejskich i podmiejskich. Są one uważane za dobrą ofertę nie tylko ze względu na ich dostępność do określonego segmentu kraju, ale także ze względu na ich przystępność. „Istnieje bardzo niewiele 0% programy zaliczki tam,” mówi Anthony Grech, starszy pożyczkodawca Hipoteczny w Luxury Mortgage Corp. ” jest to jeden z nich .”

jak działa kredyt USDA?

kredyty hipoteczne wspierane przez USDA są zwykle tworzone przez zatwierdzonych kredytodawców, chociaż USDA oferuje opcję pożyczki bezpośredniej. Pożyczki bezpośrednie są przeznaczone dla rodzin o niskich lub bardzo niskich dochodach, które obecnie nie mają „przyzwoitych, bezpiecznych i sanitarnych mieszkań.”Muszą one również spełniać dodatkowe wymagania.

pożyczki te zazwyczaj służą społecznościom wiejskim i podmiejskim z populacją poniżej 35 tys . Według USDA 97% gruntów w Stanach Zjednoczonych kwalifikuje się do tego rodzaju pożyczki. Mają zaoferować drogę do homeownership ludziom, którzy w przeciwnym razie nie mogą kwalifikować się do tradycyjnego kredytu hipotecznego.

kredyty te przeznaczone są dla właścicieli domów i przeznaczone są dla osób o umiarkowanych lub bardzo niskich dochodach. Pożyczki gwarantowane, które są bardziej powszechnym rodzajem pożyczki USDA, są podobne do innych kredytów hipotecznych wspieranych przez rząd, z wyjątkiem tego, że wniosek jest zatwierdzany przez lokalne biuro USDA na końcu. W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych FHA, Kredyty USDA nie wymagają zaliczki.

rodzaje kredytów USDA

istnieją dwa główne rodzaje kredytów mieszkaniowych USDA. Oto, co powinieneś wiedzieć o każdym z nich.

gwarantowana pożyczka

większość ludzi przechodzi przez kredytodawcę zatwierdzonego przez USDA, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Jest to znane jako pożyczka gwarantowana. Według Grecha pożyczki gwarantowane są ogólnie uważane za łatwiejsze do zakwalifikowania, ponieważ są przeznaczone dla rodzin o niskich i średnich dochodach. Wymagania kwalifikacyjne i procesy gwarantowania są podobne do uzyskania zwykłego kredytu hipotecznego, ale należy pamiętać, że są one oferowane tylko na 30-letnie Warunki po stałej stopie procentowej. Kwalifikujące się domy obejmują domy jednorodzinne, mieszkania i domy produkowane – o ile nie są przeznaczone na cele inwestycyjne.

pożyczka bezpośrednia

jeśli jesteś w większej potrzebie finansowej, możesz kwalifikować się do pożyczki bezpośrednio przez USDA. Pożyczki bezpośrednie są przeznaczone dla rodzin o niskich lub bardzo niskich dochodach, które obecnie nie mają „przyzwoitych, bezpiecznych i sanitarnych mieszkań.”Muszą również mieć dochód poniżej lokalnych limitów, spełniać wymogi obywatelstwa i korzystać z pożyczki na podstawowe miejsce zamieszkania. Możesz dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do bezpośredniego kredytu za pomocą tego bezpłatnego narzędzia na stronie USDA.

istnieje więcej wymagań dotyczących nieruchomości w przypadku pożyczki bezpośredniej niż pożyczki gwarantowanej. Na przykład, dom musi być 2000 stóp kwadratowych lub mniej i nie ma w ziemi basen.

czy kwalifikuję się do kredytu USDA?

aby uzyskać kredyt USDA, musisz spełnić określone wymagania:

• Twój dochód musi mieścić się w granicach 115% średnich limitów dochodu gospodarstwa domowego określonych dla Twojego obszaru (dowiedz się, czy kwalifikujesz się tutaj)
• musisz być Amerykaninem obywatel lub Stały rezydent (posiadacz zielonej karty)
• prawdopodobnie będziesz potrzebował zdolności kredytowej 640 lub wyższej
• zobowiązania dłużne nie powinny stanowić więcej niż 41% dochodu przed opodatkowaniem
• dom musi być twoim głównym miejscem zamieszkania, a nie domem wakacyjnym lub nieruchomością inwestycyjną
• dom musi znajdować się na kwalifikującym się obszarze wiejskim

istnieją dodatkowe wymagania dla USDA direct loan:

• musisz spełniać bardziej rygorystyczne wymogi dochodowe (dowiedz się, czy kwalifikujesz się)
• musisz być bez „przyzwoitego, bezpiecznego i sanitarnego mieszkania”
• nie jesteś w stanie uzyskać kredytu hipotecznego (lub takiego z „rozsądnymi” warunkami) za pomocą tradycyjnych środków
• nie możesz zostać zawieszony w uczestnictwie w innych programach federalnych

nie ma żadnych wymogów kredytowych, z wyjątkiem wykazanej ” chęci i zdolności do obsługi zadłużenia i zarządzania nim.”Większość kredytodawców będzie wymagać 640 ocena kredytowa, choć wymagania te będą się różnić w zależności od innych czynników, takich jak dochody i historii spłacania długu. W porównaniu do konwencjonalnych kredytów hipotecznych „standardy kredytowe są bardziej elastyczne”, mówi Cynthia Meyer, CFP, inwestor nieruchomości i założyciel firmy Powierniczej, Real Life Planning.

ile pieniędzy zaoszczędziłeś również ma znaczenie, nawet jeśli kwalifikujesz się jako niski dochód. „Jeśli można umieścić 20% w dół, zazwyczaj nie będzie w stanie korzystać z tej opcji hipotecznych,” mówi D. Shane Whitteker, główny broker w zasadzie Home Mortgage.

jakie są stawki i warunki kredytu USDA?

oprocentowanie kredytów hipotecznych jest obecnie niskie w całej branży. Kredyty wspierane przez rząd, takie jak kredyty hipoteczne USDA, są zazwyczaj niższe niż kredyty konwencjonalne. „Stawki mogą być o pół punktu niższe niż porównywalna konwencjonalna stopa kredytu hipotecznego”, mówi Dan Green, założyciel i dyrektor generalny Homebuyer, kredytodawcy hipotecznego dla właścicieli domów po raz pierwszy. „Każdy kupujący dom w obszarze kwalifikującym się do USDA powinien przynajmniej ubiegać się o kredyt hipoteczny w USDA.”

ci, którzy mają słaby lub uczciwy kredyt, mogą zobaczyć większe korzyści, ponieważ kredyty hipoteczne USDA mają na celu przyciągnięcie większej liczby osób do homeownership i” te stopy nie są tak napędzane przez wynik kredytowy, jak konwencjonalne pożyczki”, mówi Grech.

jeśli chodzi o warunki, pożyczki gwarantowane przez USDA są oferowane tylko na 30-letnie Warunki po stałych stawkach. Pożyczki bezpośrednie mają okresy zwrotu do 33 lat, z opcją 38-letnią dostępną dla wnioskodawców o niskich dochodach, którzy nie mogą sobie pozwolić na 33-letni okres. Stopy procentowe dla pożyczki bezpośredniej są stałe i mogą wynosić nawet 1% przy faktoringu w pomocy płatniczej.

jak ubiegać się o kredyt USDA?

proces uzyskiwania pożyczki USDA będzie się różnić w zależności od tego, czy otrzymujesz pożyczkę gwarantowaną, czy bezpośrednią. Ponieważ większość pożyczkobiorców USDA ma gwarantowane pożyczki, podamy wskazówki dotyczące tego procesu tutaj. Jeśli masz niskie dochody i rozważasz pożyczkę bezpośrednio za pośrednictwem USDA, zalecamy sprawdzenie uprawnień i skontaktowanie się z lokalnym biurem USDA, które będzie miało dostęp do wniosku.

Określ swoje uprawnienia

zanim zaczniesz składać wniosek, sprawdź, czy spełniasz wymagania dotyczące dochodów, obywatelstwa, długu i aktywów. Nie ma twardej i szybkiej reguły wydanej przez USDA w sprawie ocen kredytowych, ale jeśli twój wynik kredytowy wynosi 640 lub więcej, będziesz miał większe szanse na zakwalifikowanie się. Jeśli jest niższa, spójrz na sposoby naprawy kredytu, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Znajdź kredytodawcę zatwierdzonego przez USDA

następnie będziesz chciał zbadać i przejrzeć warunki dostępne od kredytodawców zatwierdzonych przez USDA. Wielu kredytodawców oferuje pożyczki USDA, ale są one rzadkie w porównaniu do bardziej popularnych pożyczek FHA i VA. Upewnij się, że Twój Urzędnik kredytowy jest wykształcony w zakresie pożyczek USDA i wie, jak wygląda proces. Wstępne zatwierdzenie hipoteki może pomóc w przyspieszeniu procesu zakupu domu — pamiętaj tylko, że mogą istnieć nakładki (dodatkowe wymagania) od kredytodawców na dodatek do tego, co jest wymagane przez USDA.

rozejrzyj się za domem zatwierdzonym przez USDA

to jest zabawna część: chodzenie na wycieczki po domu i przewijanie przez Zillow. Jakikolwiek dom, którego szukasz, powinien znajdować się w zatwierdzonym obszarze wiejskim lub podmiejskim. W przeciwnym razie nie będziesz kwalifikować się do pożyczki USDA. Dodatkowo powinieneś przygotować się do zamieszkania w domu, który kupujesz, ponieważ domy wakacyjne i nieruchomości inwestycyjne nie są dozwolone.

po złożeniu oferty i zatwierdzeniu rozpoczniesz proces ubezpieczania. Kredyty USDA wymagają dłuższego okresu gwarancji (często do 30 dni dłużej), więc porozmawiaj ze swoim pracownikiem ds. kredytów o oczekiwanym czasie. „Wnioski o kredyt hipoteczny USDA są wypełnione papierkową robotą” – mówi Green. „Nie chcesz, aby długi czas zatwierdzenia zagroził Twojej dacie zamknięcia.”

uzyskaj zatwierdzenie przez lokalne biuro USDA

jest jeszcze jeden krok w procesie kredytowania USDA po podpisaniu przez pożyczkodawcę. „Gdy pożyczkodawca zatwierdzi go, musi udać się do lokalnego biura USDA w celu uzyskania pieczęci zatwierdzenia”, mówi Grech. Ta dodatkowa zgoda jest powodem, dla którego kredyty hipoteczne USDA zwykle trwają dłużej. USDA ręcznie lub automatycznie zabezpieczy Twoją aplikację, biorąc pod uwagę twoje dochody, wynik kredytowy, doświadczenie z długiem i inne czynniki. Jeśli twój wynik kredytowy jest poniżej 640, zostanie on ręcznie sprawdzony, co może potrwać dłużej, ale nie dyskwalifikuje.

po zatwierdzeniu przez USDA możesz rozpocząć proces zamykania, w którym podpiszesz dokumenty, zapłacisz koszty zamknięcia i otrzymasz klucze do nowego domu.

Lisa Bernardi napisała: