5 Conseils pour la Réparation du crédit après la faillite

Ce que vous devez savoir sur la première étape de la reconstruction de votre crédit après la faillite.

Donc, une fois que vous avez terminé votre faillite, vous devez commencer à reconstruire. La réparation du crédit est la première étape de ce processus. Voici cinq choses que vous devez savoir sur la réparation de votre crédit une fois que vos dettes ont été déchargées.

Soyons honnêtes – il est presque impossible que vous réussissiez à faire faillite avec votre crédit intact. Même si vous avez réussi à suivre tous vos paiements, à éviter les comptes de recouvrement et à ne jamais ouvrir de compte à découvert (pourquoi avez-vous déposé?) – même alors, vous risqueriez toujours une sanction extrêmement sévère de 7 à 10 ans de la faillite elle-même.

Fait : Alors que la faillite au chapitre 13 est passible d’une peine de 7 ans, une faillite au chapitre 7 est passible d’une peine de 10 ans plus sévère.

Astuce N ° 1: Savoir quand votre horloge de pénalité a commencé

Sept à dix ans, c’est long. La dernière chose dont vous avez besoin est que la pénalité reste encore plus longtemps. Selon la loi, une faillite reste sur votre rapport de crédit pendant un certain nombre d’années, à compter de la date de votre dépôt.

C’est une bonne nouvelle, car l’horloge tourne probablement déjà depuis un moment avant même que vous ne soyez prêt à commencer à construire. Un plan de paiement pour une faillite au chapitre 13 peut prendre de 3 à 5 ans. Donc, si vous avez déposé il y a 5 ans et que vous êtes prêt à reconstruire votre crédit, vous n’avez vraiment plus que 2 ans de pénalité.

Conseil n° 2: Vérifiez attentivement les statuts de votre compte

Chaque compte de votre rapport de crédit a un statut de compte qui lui est associé. Une fois votre faillite terminée, chaque compte inclus dans votre dépôt devrait indiquer « libéré » ou « inclus dans la faillite. »

Si vous voyez autre chose dans le champ État du compte pour l’un des comptes, il s’agit probablement d’une erreur et elle doit être corrigée. Cela inclut des statuts tels que « actif », « en cours », « délinquant » ou « chargé. »

Pointe n° 3: Assurez-vous que tous les soldes sont mis à zéro

Une autre ligne que vous souhaitez consulter sur chaque compte est le solde du compte courant. Même si le statut est correct, un compte peut toujours avoir un solde répertorié qu’il indique que vous devez. Après la libération de la faillite, chaque compte devrait afficher un solde nul. Si vous affichez un solde, faites corriger l’erreur.

Assurez-vous également que le créancier ou le prêteur n’a pas transféré votre solde sur un autre compte ou ouvert un nouveau compte avec l’argent encore dû pour tenter de le recouvrer. Dans de rares cas, les créanciers convertiront ou re-vieilliront un compte pour contourner la décharge de faillite.

Conseil no 4: Gardez un œil sur les comptes de recouvrement

Les comptes de recouvrement sont souvent présents sur vos rapports de crédit si vous avez été confronté à des difficultés financières. Dans la plupart des cas, un compte de recouvrement payé restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date du paiement final. Cependant, dans certains cas, des dispositions peuvent être prises avec le percepteur pour que le compte soit retiré de votre rapport de crédit une fois le paiement convenu effectué.

Si, avant ou pendant votre faillite, un accord a été conclu pour supprimer un compte de recouvrement une fois le paiement effectué, assurez-vous que le compte a été effectivement supprimé. J’espère que vous avez la promesse de supprimer le compte par écrit afin que vous puissiez le soumettre avec votre litige lorsque vous vous déplacez pour corriger votre crédit.

Conseil No 5: Évaluez ce que vous perdez

Lorsque vous terminerez votre faillite, vous effacerez beaucoup de créances irrécouvrables de votre dossier de crédit, mais vous pourrez également effacer certaines bonnes choses. La façon dont les scores de crédit sont calculés, le fait d’avoir certains types de comptes et un nombre spécifique de comptes compte pour votre pointage de crédit.

Par exemple, disons que vous êtes un propriétaire qui était en retard sur vos paiements hypothécaires lorsque vous avez fait faillite. Vous décidez d’abandonner la maison dans le cadre de votre dépôt au chapitre 7. Cela vous aidera à éviter la forclusion, ce qui serait un coup supplémentaire sur votre crédit. Cependant, la perte de l’hypothèque aura toujours une incidence négative sur votre score, car les prêteurs le considèrent comme une « bonne » dette pour un consommateur.

Garder certaines dettes ouvertes et en règle peut vous aider à vous remettre de la faillite beaucoup plus rapidement.

Alors, vérifiez ce qui suit:

• Si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous conservez votre maison tout au long de votre dépôt, assurez-vous que votre prêt hypothécaire est ouvert et en règle.
• Si vous gardez votre voiture en faillite et avez un prêt auto, cela peut aider votre crédit s’il est en règle.
• Avoir des prêts étudiants qui n’ont pas été remboursés peut vous aider à reconstruire votre crédit plus rapidement tant que vous les mettez à jour.

De plus, vos comptes fermés les plus anciens ne sont pas supprimés de vos rapports de crédit simplement parce qu’il est écrit « inclus dans la faillite. »La longueur de vos antécédents de crédit est un facteur déterminant dans votre pointage de crédit, donc la suppression de votre compte le plus ancien diminue la longueur de vos antécédents de crédit et peut réduire votre pointage de crédit.

Enfin, faites attention à demander trop de lignes de crédit sur une période de six mois. Le nombre de demandes de crédit que vous faites en six mois a également un impact sur votre pointage de crédit. Demandez une seule ligne de crédit à la fois et assurez-vous de pouvoir gérer la dette avant de demander une autre carte de crédit ou un autre prêt.