5 Consejos Para la Reparación de Crédito Después de la Bancarrota

Lo que necesita saber sobre la primera etapa de la reconstrucción de su crédito después de la bancarrota.

Así que una vez que complete su bancarrota, debe comenzar a reconstruir. La reparación de crédito es el primer paso en ese proceso. Aquí hay cinco cosas que necesita saber para reparar su crédito una vez que sus deudas hayan sido canceladas.

Seamos honestos – es casi imposible que salgas a la bancarrota con tu crédito intacto. Incluso si de alguna manera logró mantenerse al día con todos sus pagos, evitar las cuentas de cobros y nunca sobregirar una cuenta (¿por qué presentó la solicitud?)- incluso entonces, todavía se enfrentaría a una multa extremadamente dura de 7 a 10 años por la bancarrota en sí.

Hecho: Mientras que la bancarrota del Capítulo 13 tiene una multa de 7 años, una bancarrota del Capítulo 7 tiene una multa de 10 años más severa.

Tip No. 1: Saber cuándo comenzó su reloj de penalización

Siete a diez años es mucho tiempo. Lo último que necesitas es que la penalización se quede aún más tiempo. Por ley, una bancarrota permanece en su informe de crédito por un cierto número de años, a partir de la fecha de su presentación.

Esta es una buena noticia, porque el reloj probablemente ya haya estado corriendo por un tiempo antes de que estés listo para comenzar a construir. Un plan de pago para una bancarrota del Capítulo 13 puede tomar de 3 a 5 años. Por lo tanto, si presentó la solicitud hace 5 años y está listo para reconstruir su crédito, en realidad solo le quedan unos 2 años de la multa.

Consejo No. 2: Verifique cuidadosamente el estado de su cuenta

Cada cuenta en su informe de crédito tiene un estado de cuenta asociado a ella. Una vez que se complete su bancarrota, cada cuenta incluida en su declaración debe decir «dada de baja» o «incluida en bancarrota.»

Si ve algo más en el campo de estado de la cuenta de cualquiera de las cuentas, probablemente sea un error y debe corregirse. Esto incluye estados como «activo», «actual», «moroso» o «cargado».»

Tip No. 3: Asegúrese de que todos los saldos estén a cero

Otra línea que desea ver en cada cuenta es el saldo de la cuenta corriente. Incluso si el estado es correcto, es posible que una cuenta aún tenga un saldo que dice que debe. Después de la descarga de bancarrota, cada cuenta debe incluir un saldo cero. Si muestra un equilibrio, corrija el error.

Además, asegúrese de que el acreedor o prestamista no haya movido su saldo a otra cuenta ni haya abierto una nueva cuenta con el dinero que aún se le debe en un intento de cobrarlo. En casos raros, los acreedores convertirán o envejecerán una cuenta para evitar la descarga de bancarrota.

Consejo No. 4: Vigile cualquier cuenta de cobro

Las cuentas de cobro a menudo son comunes en sus informes de crédito si ha estado enfrentando dificultades financieras. En la mayoría de los casos, una cuenta de cobros pagados permanecerá en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha del pago final. Sin embargo, en algunos casos, se pueden hacer arreglos con el cobrador para que la cuenta se elimine de su informe de crédito una vez que se realice el pago acordado.

Si antes o durante su bancarrota se llegó a un acuerdo para eliminar una cuenta de cobros una vez que se realizó el pago, asegúrese de que la cuenta se eliminó realmente. Con suerte, tiene la promesa de eliminar la cuenta por escrito para que pueda enviarla con su disputa cuando se mude para corregir su crédito.

Consejo No. 5: Evalúe lo que está perdiendo

Cuando complete su bancarrota, eliminará una gran cantidad de deudas incobrables de su archivo de crédito, pero también puede eliminar algunas cosas buenas. La forma en que se calculan los puntajes de crédito, tener ciertos tipos de cuentas y un número específico de cuentas es importante para su puntaje de crédito.

Por ejemplo, digamos que usted es un propietario de vivienda que estaba atrasado en los pagos de su hipoteca cuando se declaró en bancarrota. Usted decide renunciar a la casa como parte de su presentación del Capítulo 7. Eso lo ayudará a evitar la ejecución hipotecaria, lo que sería una coincidencia adicional en su crédito. Sin embargo, perder la hipoteca aún afectará negativamente su puntaje porque los prestamistas lo ven como una deuda «buena» que debe tener un consumidor.

Mantener ciertas deudas abiertas y al día puede ayudarlo a recuperarse de la bancarrota mucho más rápido.

Por lo tanto, compruebe lo siguiente:

• Si usted es propietario de una casa y mantiene su casa durante su presentación, asegúrese de que su hipoteca esté abierta y al día.
• Si mantiene su automóvil en bancarrota y tiene un préstamo para automóvil, puede ayudar a su crédito si está al día.
• Tener préstamos estudiantiles que no se cancelaron puede ayudarlo a reconstruir su crédito más rápido, siempre y cuando los actualice.

Además, no elimine sus cuentas cerradas más antiguas de sus informes de crédito solo porque diga «incluidas en bancarrota».»La duración de su historial de crédito es un factor determinante en su puntaje de crédito, por lo que eliminar su cuenta más antigua disminuye la duración de su historial de crédito y puede reducir su puntaje de crédito.

Finalmente, tenga cuidado de solicitar demasiadas líneas de crédito en un período de seis meses. El número de solicitudes de crédito que realice en seis meses también tiene un impacto en su puntaje de crédito. Solo solicite una línea de crédito a la vez y asegúrese de que puede administrar la deuda antes de solicitar otra tarjeta de crédito o préstamo.