USDA Rural Home Loans Explained / NextAdvisor with TIME

jos haluat mieluummin avoimen taivaan kuin tiheän kaupunkiasumisen, Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) kautta oleva asuntolaina voi olla sinua varten.

USDA: n maaseudun kehittämisohjelma tarjoaa asuntolainoja pieni – ja keskituloisille kotitalouksille, jotka haluavat ostaa asuntoja maaseudulta ja esikaupungeista. Niitä pidetään paljon paitsi niiden saavutettavuus tietyn segmentin maan, mutta myös niiden edullisuus. ”On hyvin vähän 0% käsirahaohjelmia siellä”, sanoo Anthony Grech, vanhempi kiinnitysluottojen alullepanija Luxury Mortgage Corp. ” Tämä on yksi niistä.”

miten USDA: n laina toimii?

USDA: n takaamat asuntolainat ovat tyypillisesti hyväksyttyjen lainanantajien antamia, joskin USDA tarjoaa suoran lainaoption. Suorat lainat on tarkoitettu pieni-tai hyvin pienituloisille perheille, joilla ei tällä hetkellä ole ”kunnollista, turvallista ja saniteettiasumista.”Niiden on myös täytettävä lisävaatimukset.

nämä lainat palvelevat tyypillisesti alle 35 000 asukkaan maaseutu-ja esikaupunkialueita. USDA: n mukaan 97 prosenttia Yhdysvaltain osavaltioista on oikeutettu tämäntyyppiseen lainaan. Niiden tarkoitus on tarjota polku asunnonomistukseen ihmisille, jotka muuten eivät välttämättä ole oikeutettuja perinteiseen asuntolainaan.

nämä lainat on tarkoitettu omistusasuntoihin ja tarkoitettu kohtalaisen tai hyvin pienituloisille. Guaranteed lainat, joka on yleisempi tyyppi USDA laina, ovat samanlaisia kuin muut valtion takaamat kiinnitykset, paitsi hakemuksesi hyväksytään paikallisen USDA office lopussa. Toisin kuin FHA asuntolainat, USDA lainat eivät vaadi käsirahaa.

USDA: n Lainatyypit

USDA: n asuntolainoja on kahta päätyyppiä. Tässä on mitä sinun pitäisi tietää kustakin.

taattu laina

useimmat ihmiset käyvät USDA: n hyväksymän lainanantajan kautta saadakseen asuntolainan. Tätä kutsutaan takuulaina. Taattuja lainoja pidetään yleensä helpompina saada, koska ne on suunnattu pieni – ja keskituloisille perheille, mukaan Grech. Vakuuskelpoisuusvaatimukset ja merkintäsitoumukset ovat samanlaisia kuin säännöllisen asuntolainan saaminen, mutta muista, että niitä tarjotaan vain 30 vuoden ehdoilla kiinteään korkoon. Tukikelpoisia koteja ovat omakotitalot, asunnot ja valmistetut kodit — kunhan ne eivät ole sijoitustarkoituksiin.

suora laina

jos sinulla on suurempi taloudellinen tarve, voit saada lainan suoraan USDA: n kautta. Suorat lainat on tarkoitettu pieni-tai hyvin pienituloisille perheille, joilla ei tällä hetkellä ole ”kunnollista, turvallista ja saniteettiasumista.”Heidän tulonsa on myös oltava alle paikallisten rajojen, täytettävä kansalaisuusvaatimukset ja käytettävä laina ensisijaiseen asuntoon. Voit selvittää, jos olet oikeutettu suoraa lainaa käyttämällä tätä ilmaista työkalua USDA verkkosivuilla.

suoralla lainalla on enemmän kiinteistövaatimuksia kuin taatulla lainalla. Kodin pitää olla esimerkiksi 2 000 neliötä tai vähemmän, eikä siinä saa olla maastossa olevaa uima-allasta.

olenko oikeutettu USDA: n lainaan?

USDA: n lainan saamiseksi on täytettävä tietyt vaatimukset:

• tulosi tulee olla 115%: n sisällä asuinalueellesi määritellyistä kotitalouden mediaanitulorajoista (selvitä, oletko oikeutettu tähän)
• sinun täytyy olla USA. kansalainen tai vakituinen asukas (green card holder)
• tarvitset todennäköisesti luottopisteen 640 tai yli
• velkasitoumusten osuus saa olla enintään 41% tuloista ennen veroja
• asunnon tulee olla ensisijainen asuinpaikkasi eikä loma-asunto tai sijoituskiinteistö
• asunnon tulee olla tukikelpoisella maaseudulla

lisävaatimuksia on USDA: n suora laina:

• sinun täytyy täyttää tiukemmat tulovaatimukset (selvitä, oletko oikeutettu tukeen)
• sinun täytyy olla ilman ”kunnollista, turvallista ja saniteettiasuntoa”
• et voi saada asuntolainaa (tai sellaista, jossa on ”kohtuulliset” ehdot) perinteisin keinoin
• et voi keskeyttää osallistumistasi muihin liittovaltion ohjelmiin

luottovaatimuksia ei ole, lukuun ottamatta osoitettua ”halukkuutta ja kykyä hoitaa ja hoitaa velkaa.”Useimmat lainanantajat vaativat 640 luotto pisteet, vaikka nämä vaatimukset vaihtelevat muista tekijöistä, kuten tulot ja historia maksaa velan. Verrattuna perinteisiin asuntolainoihin, ”luottostandardit ovat joustavampia”, sanoo Cynthia Meyer, CFP, kiinteistösijoittaja, ja perustaja fiduciary yritys, Real Life Planning.

myös sillä, kuinka paljon rahaa on säästänyt, on merkitystä, vaikka pienituloiseksi luokiteltaisiin. ”Jos voit laittaa 20% alas, et yleensä voi käyttää tätä kiinnitysvaihtoehtoa”, sanoo D. Shane Whitteker, päävälittäjä Principle Home Mortgage.

mitkä ovat USDA: n lainan korot ja ehdot?

asuntolainojen korot ovat alhaalla juuri nyt koko toimialalla. Valtion takaamat lainat, kuten USDA: n asuntolainat, ovat tyypillisesti pienempiä kuin perinteiset lainat. ”Korot voivat olla puoli prosenttiyksikköä alhaisemmat kuin vastaava tavanomainen asuntolainakorko”, sanoo Ensiasuntolainoja tarjoavan Homebuyerin perustaja ja toimitusjohtaja Dan Green. ”Jokaisen asunnonostajan USDA-tukikelpoisella alueella tulisi ainakin hakea USDA-asuntolainaa.”

ne, joilla on huono tai käypä luotto, voivat nähdä suuremman hyödyn, koska USDA: n asuntolainojen on tarkoitus tuoda enemmän ihmisiä asunnonomistukseen ja ”ne korot eivät ole niin luotonottopisteiden ohjaamia kuin perinteiset lainat”, Grech sanoo.

ehtojen osalta USDA: n takaamia lainoja tarjotaan vain 30 vuodeksi kiinteäkorkoisina. Suorien lainojen takaisinmaksuaika on jopa 33 vuotta, ja 38 vuoden optio on saatavilla pienituloisille hakijoille, joilla ei ole varaa 33 vuoden määräaikaan. Suoran lainan korko on kiinteä, ja se voi olla jopa 1%, kun maksuapua otetaan huomioon.

Miten haen USDA-lainaa?

prosessi USDA: n lainan saamiseksi vaihtelee riippuen siitä, saako takauksen vai suoran lainan. Koska useimmat USDA lainanottajat ovat takanneet lainoja, tarjoamme ohjeet, että prosessi täällä. Jos sinulla on pienet tulot ja harkitset lainaa suoraan USDA: n kautta, suosittelemme tarkastamaan kelpoisuutesi ja ottamaan yhteyttä paikalliseen USDA: n toimistoon, jossa on hakemus käytettävissäsi.

Määritä kelpoisuutesi

ennen kuin aloitat hakemuksen, selvitä, täytätkö tuloja, kansalaisuutta, velkaa ja varallisuutta koskevat vaatimukset. Ei ole kovaa ja nopeaa sääntöä myöntämä USDA luotto tulokset, mutta jos luotto pisteet on 640 tai korkeampi, sinulla on paremmat mahdollisuudet karsinnat. Jos se on pienempi, tutkia tapoja korjata luotto lisätä mahdollisuuksia saada asuntolaina.

Etsi USDA: n hyväksymä lainanantaja

seuraavaksi kannattaa tutkia ja käydä läpi USDA: n hyväksymien lainanantajien tarjoamat ehdot. Monet lainanantajat tarjoavat USDA-lainoja, mutta ne ovat yleensä harvinaisia verrattuna suositumpiin FHA-ja VA-lainoihin. Varmista, että laina virkamies on koulutettu USDA lainoja ja tietää, mitä prosessi on kuin. Kiinnitys ennakkohyväksyntä voi auttaa nopeuttamaan kotiostoprosessia-vain pitää mielessä, että voi olla peittokuvia (lisävaatimuksia) lainanantajilta päälle mitä on valtuuttanut USDA.

shoppaile USDA: n hyväksymää kotia

tämä on se hauska osuus: kotikierroksille lähteminen ja Zillowin selaaminen. Mitä tahansa kotia etsitkin, sen pitäisi olla hyväksytyllä maaseudulla tai esikaupunkialueella. Muuten et voi saada USDA: n lainaa. Lisäksi kannattaa varautua asumaan ostamassaan kodissa, sillä Loma-asunnot ja Sijoituskiinteistöt eivät ole sallittuja.

kun olet tehnyt tarjouksen ja saanut hyväksynnän, aloitat merkintäsitoumusprosessin. USDA lainat kestää kauemmin vakuuttaa (usein jopa 30 päivää kauemmin), joten puhu lainanantaja noin odotettu aikajana. ”USDA: n asuntolainahakemukset ovat paperityötä-raskaita”, Green sanoo. ”Et halua pitkien hyväksymisaikojen vaarantavan päättymispäivääsi.”

Get approved by the local USDA office

There is one step in the USDA loan process after the lender signed off. ”Kun lainanantaja hyväksyy sen, sen on mentävä paikalliseen USDA: n toimistoon hakemaan leima hyväksynnästä”, Grech sanoo. Tämän lisähyväksynnän takia USDA: n asuntolainat yleensä kestävät kauemmin. USDA joko manuaalisesti tai automaattisesti vakuuttaa hakemuksen, ottaen huomioon tulot, luotto pisteet, kokemus velan, ja muut tekijät. Jos luottopisteesi on alle 640, se tarkistetaan manuaalisesti, mikä voi kestää kauemmin, mutta ei ole diskaus.

kun olet saanut USDA: n hyväksynnän, voit aloittaa sulkemisprosessin, jossa allekirjoitat paperit, maksat sulkemiskulut ja saat avaimet uuteen kotiisi.

Lisa Bernardi osallistui tämän artikkelin raportointiin.