USDA Rural Home Loans forklaret / næste rådgiver med tiden

hvis du foretrækker åben himmel frem for tæt byliv, kan et pant gennem US Department of Agriculture (USDA) være noget for dig.

USDA Rural Development program tilbyder realkreditlån til lav – og mellemindkomsthusholdninger, der ønsker at købe boliger i landdistrikter og forstæder. De betragtes som en god aftale ikke kun for deres tilgængelighed til et bestemt segment af landet, men også for deres overkommelighed. “Der er meget få 0% udbetalingsprogrammer derude,” siger Anthony Grech, senior mortgage loan originator hos luksus Mortgage Corp. “dette er en af dem.”

Hvordan fungerer et USDA-lån?

USDA-støttede realkreditlån stammer typisk fra godkendte långivere, selvom USDA tilbyder en direkte lånemulighed. Direkte lån er beregnet til familier med lav eller meget lav indkomst, der i øjeblikket ikke har “anstændige, sikre og sanitære boliger.”De skal også opfylde yderligere krav.

disse lån tjener typisk landdistrikter og forstæder med en befolkning under 35.000. Ifølge USDA er 97% af jorden i USA berettiget til denne type lån. De er beregnet til at tilbyde en vej til boligejerskab til folk, der ellers måske ikke kvalificerer sig til et traditionelt pant.

disse lån er til ejerboliger og beregnet til personer, der har moderat til meget lav indkomst. Garanterede lån, som er den mere almindelige type USDA-lån, ligner andre regeringsstøttede realkreditlån, medmindre din ansøgning godkendes af dit lokale USDA-kontor i slutningen. I modsætning til FHA-realkreditlån kræver USDA-lån ikke en forskudsbetaling.

typer af USDA lån

der er to hovedtyper af USDA boliglån. Her er hvad du bør vide om hver.

garanteret lån

de fleste mennesker går gennem en USDA-godkendt långiver for at få et pant. Dette er kendt som et garanteret lån. Garanterede lån anses generelt for lettere at kvalificere sig til, fordi de er rettet mod lav – og mellemindkomstfamilier, ifølge Grech. Kvalifikationskravene og forsikringsprocesserne ligner at få et almindeligt pant, men husk, at de kun tilbydes 30-årige vilkår til en fast sats. Støtteberettigede hjem omfatter enfamiliehuse, ejerlejligheder og fremstillede boliger — så længe de ikke er til investeringsformål.

direkte lån

hvis du har større økonomisk behov, kan du kvalificere dig til et lån direkte gennem USDA. Direkte lån er beregnet til familier med lav eller meget lav indkomst, der i øjeblikket ikke har “anstændige, sikre og sanitære boliger.”De skal også have en indkomst under lokale grænser, opfylde statsborgerskabskrav og bruge lånet til en primær bopæl. Du kan finde ud af, om du er berettiget til et direkte lån ved hjælp af dette gratis værktøj på USDA hjemmeside.

der er flere ejendomskrav med det direkte lån end det garanterede lån. For eksempel skal hjemmet være 2.000 kvadratfod eller mindre og ikke have en svømmebassin i jorden.

kvalificerer jeg mig til et USDA-lån?

for at få et USDA-lån skal du opfylde visse krav:

• din indkomst skal være inden for 115% af de gennemsnitlige husstandsindkomstgrænser, der er angivet for dit område (find ud af om du er berettiget her)
• du skal være en U. S. borger eller fastboende (Green card indehaver)
• du har sandsynligvis brug for en kredit score 640 eller derover
• gældsforpligtelser bør ikke tegne sig for mere end 41% af din indkomst før skat
• hjemmet skal være din primære bopæl og ikke et feriehus eller investeringsejendom
• hjemmet skal være i et støtteberettiget landdistrikt

der er yderligere krav for et USDA direkte lån:

• du skal opfylde strengere indkomstkrav (find ud af om du er berettiget)
• du skal være uden “anstændige, sikre og sanitære boliger”
• du er ikke i stand til at få et pant (eller et med “rimelige” vilkår) gennem traditionelle midler
• du kan ikke suspenderes fra deltagelse i andre føderale programmer

der er ingen kreditkrav, undtagen en demonstreret “vilje og evne til at håndtere og styre gæld.”De fleste långivere vil kræve en 640 kredit score, selvom disse krav vil variere afhængigt af andre faktorer, såsom din indkomst og historie betale ned gæld. Sammenlignet med konventionelle realkreditlån er “kreditstandarderne mere fleksible”, siger Cynthia Meyer, CFP, ejendomsinvestor og grundlægger af fiduciary firm, real Life Planning.

hvor mange penge du har sparet betyder også noget, selvom du kvalificerer dig som lav indkomst. “Hvis du kan sætte 20% ned, vil du typisk ikke være i stand til at bruge denne pant option,” siger D. Shane Hvidteker, chief broker at Principle Home Mortgage.

Hvad er satser og vilkår for et USDA-lån?

realkreditrenterne er lave lige nu i hele branchen. Statsligt støttede lån, såsom USDA-realkreditlån, er typisk lavere end konventionelle lån. “Priser kan være et halvt point lavere end en sammenlignelig konventionel realkreditrente,” siger Dan Green, grundlægger og Administrerende Direktør for Homebuyer, en realkreditlåner for første gangs husejere. “Hver homebuyer i et USDA-støtteberettiget område skal i det mindste ansøge om et USDA-pant.”

dem med dårlig eller fair kredit kan se større fordel, da USDA-realkreditlån er beregnet til at bringe flere mennesker til boligejerskab og” disse satser er ikke så drevet af kredit score som konventionelle lån, ” siger Grech.

hvad angår vilkår, tilbydes USDA-garanterede lån kun for 30-årige vilkår til faste renter. Direkte lån har tilbagebetalingsperioder på op til 33 år, med en 38-årig mulighed til rådighed for lavindkomstansøgere, der ikke har råd til en 33-årig periode. Rentesatserne for et direkte lån er faste og kan være så lave som 1% ved factoring i betalingshjælp.

Hvordan ansøger jeg om et USDA-lån?

processen for at få et USDA-lån vil variere afhængigt af om du får et garanteret eller direkte lån. Da de fleste USDA låntagere har garanteret lån, vil vi tilbyde retninger for denne proces her. Hvis du har lav indkomst og overvejer et lån direkte gennem USDA, anbefaler vi at kontrollere din berettigelse og kontakte dit lokale USDA-kontor, som har en ansøgning tilgængelig for dig.

Bestem din berettigelse

før du begynder at ansøge, skal du finde ud af, om du opfylder kravene til indkomst, statsborgerskab, gæld og aktiver. Der er ingen hård og hurtig regel udstedt af USDA på kredit score, men hvis din kredit score er 640 eller højere, har du en bedre chance for at kvalificere dig. Hvis det er lavere, undersøge måder at reparere din kredit for at øge dine chancer for at få et realkreditlån.

Find en USDA-godkendt långiver

Dernæst vil du undersøge og gennemgå vilkår, der er tilgængelige fra USDA-godkendte långivere. Mange långivere tilbyder USDA-lån, men de har tendens til at være sjældne sammenlignet med de mere populære FHA-og VA-lån. Sørg for, at din låneansvarlig er uddannet på USDA-lån og ved, hvordan processen er. Pre-Godkendelse af realkreditlån kan hjælpe med at fremskynde homebuying — processen-bare husk, at der kan være overlejringer (yderligere krav) fra långivere oven på, hvad der er mandat af USDA.

Shop rundt efter et USDA-godkendt hjem

dette er den sjove del: at gå på hjemmeture og rulle gennem Bæltepude. Uanset hvilket hjem du søger, skal du være i et godkendt landdistrikt eller forstæder. Ellers er du ikke berettiget til USDA-lånet. Derudover skal du forberede dig på at bo i det hjem, du køber, da feriehuse og investeringsejendomme ikke er tilladt.

når du har lagt et tilbud og er blevet godkendt, starter du tegningsprocessen. USDA-lån tager længere tid at tegne (ofte op til 30 dage længere), så tal med din låneansvarlig om den forventede tidslinje. “USDA pant applikationer er papirarbejde-tung,” siger Green. “Du vil ikke have lange godkendelsestider for at bringe din slutdato i fare.”

bliv godkendt af det lokale USDA-Kontor

der er endnu et trin i USDA-låneprocessen, når långiveren underskriver. “Når långiveren godkender det, skal den gå til det lokale USDA-kontor for et godkendelsesstempel,” siger Grech. Denne ekstra godkendelse er grunden til, at USDA-realkreditlån har tendens til at tage længere tid. USDA vil enten manuelt eller automatisk garantere din ansøgning under hensyntagen til din indkomst, kredit score, erfaring med gæld og andre faktorer. Hvis din kredit score er under 640, vil den blive gennemgået manuelt, hvilket kan tage længere tid, men ikke diskvalificerer.

når du er godkendt af USDA, kan du begynde lukningsprocessen, hvor du underskriver papirarbejde, betaler dine lukningsomkostninger og får nøglerne til dit nye hjem.

Lisa Bernardi bidrog rapportering for denne artikel.