pokud dáváte přednost otevřené obloze před hustým městským životem, může být pro vás hypotéka prostřednictvím ministerstva zemědělství USA (USDA).
program rozvoje venkova USDA nabízí hypotéky domácnostem s nízkými a středními příjmy, které chtějí koupit domy ve venkovských a příměstských oblastech. Jsou považovány za dobrý obchod nejen pro jejich dostupnost do určitého segmentu země, ale také pro jejich cenovou dostupnost. „Existuje jen velmi málo 0% akontační programy tam venku,“ říká Anthony Grech, senior hypoteční úvěr původce v Luxury Mortgage Corp. “ to je jeden z nich .“
jak funguje USDA úvěr?
USDA-couval hypotéky jsou obvykle pochází schválených věřitelů, ačkoli USDA nabízí možnost přímé půjčky. Přímé půjčky jsou určeny pro rodiny s nízkými nebo velmi nízkými příjmy, které v současné době nemají „slušné“, bezpečné a hygienické bydlení. „Musí také splňovat další požadavky.
tyto půjčky obvykle slouží venkovským a příměstským komunitám s počtem obyvatel pod 35 000. Podle USDA je pro tento typ půjčky způsobilé 97% půdy ve Spojených státech. Mají nabídnout cestu k bydlení lidem, kteří jinak nemusí mít nárok na tradiční hypotéku.
tyto půjčky jsou určeny pro domy okupované vlastníky a určené pro lidi, kteří mají střední až velmi nízký příjem. Zaručené půjčky, což je běžnější typ USDA půjčky, jsou podobné jako u jiných vládních hypoték, s výjimkou vaše žádost podléhá schválení místní USDA úřadu na konci. Na rozdíl od hypoték FHA, USDA půjčky nevyžadují zálohu.
typy úvěrů USDA
existují dva hlavní typy úvěrů na bydlení USDA. Zde je to, co byste měli vědět o každém.
Zaručená půjčka
většina lidí prochází USDA schváleným věřitelem, aby získala hypotéku. Toto je známé jako zaručená půjčka. Zaručené půjčky jsou obecně považovány za snazší se kvalifikovat, protože jsou zaměřeny na rodiny s nízkými a středními příjmy, podle Grech. Požadavky na způsobilost a upisovací procesy jsou podobné získání pravidelné hypotéky, ale mějte na paměti, že jsou nabízeny pouze za 30leté podmínky s pevnou sazbou. Způsobilé domy zahrnují rodinné domy, byty, a vyrobené domy-pokud nejsou pro investiční účely.
přímá půjčka
pokud máte větší finanční potřebu, můžete získat nárok na půjčku přímo prostřednictvím USDA. Přímé půjčky jsou určeny pro rodiny s nízkými nebo velmi nízkými příjmy, které v současné době nemají „slušné“, bezpečné a hygienické bydlení. „Musí mít také příjem pod místními limity, splňovat požadavky na občanství a použít půjčku na primární bydliště. Můžete zjistit, zda máte nárok na přímou půjčku pomocí tohoto bezplatného nástroje na webových stránkách USDA.
existuje více majetkových požadavků s přímou půjčkou než garantovanou půjčkou. Například dům musí být 2 000 čtverečních stop nebo méně a nesmí mít bazén v zemi.
mám nárok na půjčku USDA?
Chcete-li získat půjčku USDA, musíte splnit určité požadavky:
- váš příjem musí být v rámci 115% mediánu limitů příjmů domácností stanovených pro vaši oblast (zjistěte, zda máte nárok zde)
- musíte být USA. občan nebo trvalý pobyt (držitel zelené karty)
- pravděpodobně budete potřebovat kreditní skóre 640 nebo vyšší
- dluhové závazky by neměly představovat více než 41% vašich příjmů před zdaněním
- domov musí být vaším primárním bydlištěm a ne prázdninovým domem nebo investičním majetkem
- domov musí být ve způsobilé venkovské oblasti
existují další požadavky na přímou půjčku USDA:
- musíte splnit přísnější požadavky na příjem (zjistěte, zda máte nárok)
- musíte být bez „slušného, bezpečného a sanitárního bydlení“
- nemůžete získat hypotéku (nebo hypotéku s „rozumnými“ podmínkami) tradičními prostředky
- nemůžete být pozastaveni z účasti v jiných federálních programech
Pro Tip
Chcete-li usnadnit život během procesu aplikace a upisování, sbírejte předem všechny dokumenty, které potřebujete: W-2s, paystubs, doklady o občanství, bankovní výpisy, karta sociálního zabezpečení, a řidičský průkaz, nebo nějaká jiná forma ID.
neexistují žádné úvěrové požadavky, kromě prokázané “ ochoty a schopnosti zvládnout a spravovat dluh.“Většina věřitelů bude vyžadovat kreditní skóre 640, i když tyto požadavky se budou lišit v závislosti na jiných faktorech, jako je váš příjem a historie splácení dluhu. Ve srovnání s konvenčními hypotékami, „úvěrové standardy jsou flexibilnější,“ říká Cynthia Meyer, SRP, realitní investor, a zakladatel fiduciary firmy, Real Life Planning.
kolik peněz jste ušetřili také záleží, i když se kvalifikujete jako nízký příjem. „Pokud můžete dát 20% dolů, obvykle nebudete moci použít tuto možnost hypotéky,“ říká D. Shane Whitteker, hlavní makléř v principu Home Mortgage.
jaké jsou sazby a podmínky pro USDA úvěr?
úrokové sazby hypoték jsou nyní v celém odvětví nízké. Úvěry podporované vládou, jako jsou hypotéky USDA, jsou obvykle nižší než běžné půjčky. „Sazby mohou být o půl bodu nižší než srovnatelná konvenční sazba hypotéky,“ říká Dan Green, zakladatel a generální ředitel společnosti Homebuyer, hypoteční věřitel pro první majitele domů. „Každý kupující v oblasti způsobilé pro USDA by měl alespoň požádat o hypotéku USDA.“
ti, kteří mají špatný nebo spravedlivý úvěr, mohou vidět větší přínos, protože USDA hypotéky mají za cíl přivést více lidí do vlastnictví domů a „tyto sazby nejsou tak poháněny úvěrovým skóre jako konvenční půjčky,“ říká Grech.
pokud jde o podmínky, USDA garantované půjčky jsou nabízeny pouze za 30leté podmínky za pevné sazby. Přímé půjčky mají dobu návratnosti až 33 let, přičemž 38letá možnost je k dispozici žadatelům s nízkými příjmy, kteří si nemohou dovolit 33leté období. Úrokové sazby pro přímý úvěr jsou pevné a mohou být tak nízké, jak 1% při faktoringu v platební pomoci.
Jak mohu požádat o půjčku USDA?
proces získání půjčky USDA se bude lišit v závislosti na tom, zda získáte zaručenou nebo přímou půjčku. Vzhledem k tomu, že většina dlužníků USDA má zaručené půjčky, zde nabídneme pokyny pro tento proces. Pokud máte nízký příjem a uvažujete o půjčce přímo prostřednictvím USDA, doporučujeme zkontrolovat vaši způsobilost a kontaktovat místní kancelář USDA, který bude mít k dispozici aplikaci.
určete svou způsobilost
než začnete žádat, zjistěte, zda splňujete požadavky na příjem, občanství, dluh a aktiva. Neexistuje žádné tvrdé a rychlé pravidlo vydané USDA na kreditní skóre, ale pokud vaše kreditní skóre je 640 nebo vyšší, budete mít větší šanci na kvalifikaci. Pokud je nižší, podívejte se na způsoby opravy vašeho úvěru, abyste zvýšili své šance na získání hypotéky.
Najděte věřitele schváleného USDA
Dále budete chtít prozkoumat a zkontrolovat podmínky dostupné od věřitelů schválených USDA. Mnoho věřitelů nabízí půjčky USDA, ale mají tendenci být vzácné ve srovnání s populárnějšími půjčkami FHA a VA. Ujistěte se, že váš úvěrový důstojník je vzděláván na USDA půjčky a ví, jaký je tento proces. Hypoteční předběžné schválení může pomoci urychlit proces homebuying – jen mějte na paměti, že mohou existovat překryvy (další požadavky) od věřitelů na vrcholu toho, co je nařízeno USDA.
nakupujte domov schválený USDA
to je zábavná část: jít na domácí výlety a procházet Zillow. Ať už hledáte jakýkoli domov, měl by být ve schválené venkovské nebo příměstské oblasti. V opačném případě nebudete mít nárok na půjčku USDA. Navíc byste se měli připravit na bydlení v domě, který si koupíte, protože Prázdninové domy a investiční nemovitosti nejsou povoleny.
jakmile vložíte nabídku a budete schváleni, zahájíte proces upisování. USDA půjčky trvat déle upsat (často až 30 dny déle), tak mluvit se svým úvěrovým úředníkem o očekávané časové ose. „USDA hypoteční žádosti jsou papírování těžké,“ říká Green. „Nechcete, aby dlouhé schvalovací doby ohrozily vaše datum uzávěrky.““
získejte schválení místním úřadem USDA
existuje ještě jeden krok v procesu půjčky USDA poté, co věřitel podepíše. „Jakmile to věřitel schválí, musí jít na místní úřad USDA pro razítko schválení,“ říká Grech. Toto zvláštní schválení je důvod, proč USDA hypotéky mají tendenci trvat déle. USDA buď ručně nebo automaticky upíše vaši žádost, s přihlédnutím k vašemu příjmu, kreditní skóre, zkušenosti s dluhem, a další faktory. Pokud je vaše kreditní skóre pod 640, bude ručně zkontrolováno, což může trvat déle, ale není diskvalifikující.
jakmile budete schváleni USDA, můžete zahájit proces uzavření, kde podepíšete papírování, zaplatíte náklady na uzavření a získáte klíče od svého nového domova.
Lisa Bernardi přispěla k tomuto článku.