Krankenversicherung für Selbstständige &Kleinunternehmer

Mit jedem Leitfaden zu Freelancing und Steuern in Deutschland versuchen wir, den Komplex einfach zu machen; Nehmen Sie ein verwirrendes bürokratisches System und zerlegen Sie es in verdauliche Schritte, die Sie befolgen und verstehen können. Vertrauen Sie uns, wir möchten, dass es einfacher war, auch! Ob Altersvorsorge, Umsatzsteuer oder auch nur die Registrierung als Freiberufler – in Deutschland kann es unnötig kompliziert erscheinen, und die Krankenversicherung ist keine Ausnahme.

Ein sehr wichtiger Aspekt bei der Gründung eines Freiberuflers in Deutschland ist die angemessene Deckung durch eine Krankenversicherung („Krankenkasse“). Nicht nur, dass Sie im Notfall oder bei Krankheit schnell und kostengünstig Zugang zu einer erstklassigen Gesundheitsversorgung haben, seit 2007 ist es auch gesetzlich vorgeschrieben, dass jeder in Deutschland lebende Mensch entweder von einer privaten oder einer öffentlichen Krankenversicherung versichert ist.

Dieser Leitfaden erklärt das deutsche Gesundheitssystem und wie es für Freiberufler und Selbstständige gilt.

Einfache Antwort: Nein.

Eine Reiseversicherung reicht nicht aus, wenn Sie planen, in Deutschland zu leben und zu arbeiten. Während bestimmte Arten von Reiseversicherungen ausreichen, um die Anforderungen eines Visumantrags zu erfüllen, ist es nicht akzeptabel, sich zu registrieren und zu arbeiten, ohne sich mit einer besseren Krankenversicherung einzurichten. Es ist nicht nur rechtlich nicht ausreichend, sondern bietet auch eine vollständige Abdeckung für Dinge wie medizinische Untersuchungen, zahnärztliche Grundversorgung oder psychische Gesundheitsversorgung.

Unabhängig davon, ob Sie in einem künstlerischen Bereich freiberuflich tätig sind, in einer anderen Funktion selbstständig sind, in mehreren Bereichen freiberuflich tätig sind oder einfach nur planen, in Deutschland zu bleiben, um zu studieren oder Arbeit zu suchen, ist es wichtig, dass Ihre Versicherung so schnell wie möglich geklärt wird. Sobald Sie Ihre Anmeldung abgeschlossen haben, müssen Sie versichert sein. Wenn Sie sich verzögern, müssen Sie später die Zeit zurückzahlen, in der Sie nicht versichert waren.

Ein Überblick über das deutsche Krankenversicherungssystem

Die Krankenversicherungssysteme unterscheiden sich von Land zu Land. In einigen Ländern wie Singapur, Australien und Großbritannien wird die allgemeine Bevölkerung durch ein nationales Gesundheitssystem abgedeckt, das durch Steuern und Abgaben finanziert wird. In anderen Ländern ist die Gesundheitsversorgung an die Beschäftigung gebunden. Die USA sind das einzige Land in der entwickelten Welt ohne ein System der universellen Gesundheitsversorgung.

Wenn es um die Gesundheitsversorgung für Ausländer mit befristeten Visa, jedes Land behandelt dies wieder anders. Zum Beispiel erhalten in Australien nur Inhaber eines dauerhaften Visums – nicht Inhaber eines vorübergehenden Visums – Zugang zur Medicare-Deckung. Also, wie ist es in Deutschland?

Für Vollzeitbeschäftigte

Für den größten Teil der Bevölkerung, dh für diejenigen, die beschäftigt sind und weniger als 58.050 € pro Jahr verdienen, erfolgt die Krankenversicherung über die öffentliche Krankenversicherung. Erwerbstätige mit einem Gehalt über 58.050 € haben Anspruch auf eine private Krankenversicherung.

Vollzeitbeschäftigte zahlen in der Regel nur die Hälfte ihrer Versicherungsbeiträge, während ihr Arbeitgeber die andere Hälfte zahlt. Wenn Sie neben der Vollzeitarbeit ein freiberufliches oder kleines Unternehmen betreiben, werden Sie in Bezug auf die Krankenversicherung als Vollzeitangestellter eingestuft.

Für Freiberufler oder Selbstständige

Wenn Sie selbstständig sind oder als „Kleinunternehmer“ eingestuft sind, können Sie unabhängig von Ihrem Einkommen entweder öffentlich oder privat versichert sein.

Ohne einen Arbeitgeber, der die Hälfte der Rechnung bezahlt, müssen Freiberufler alle ihre Krankenversicherungsbeiträge selbst bezahlen, es sei denn, sie haben Anspruch auf die „Künstlersozialkasse“, auf die wir später noch zurückkommen werden.

Gesetzliche Krankenversicherung für Freiberufler

Bei der Berechnung der Kosten der gesetzlichen Krankenversicherung wird ein monatliches Mindesteinkommen von rund 1.038€ zugrunde gelegt. Wenn Ihr Einkommen niedriger ist, zahlen Sie immer noch so, als würden Sie so viel verdienen. Wenn Ihr Einkommen höher ist, wird Ihr Beitrag höher sein.

Freiberufler und Selbstständige zahlen mindestens 160-190€ pro Monat für die gesetzliche Krankenversicherung.

Tipp von Uns: In den meisten Fällen können Sie Ihre Krankenkassenbeiträge auf Ihrer Steuererklärung geltend machen. Sehen Sie hier, welche anderen Ausgaben Sie abziehen können.

Private Krankenversicherung für Freiberufler

Private Krankenversicherungen können für diejenigen günstiger sein, die gerade ihre freiberufliche Karriere oder ein kleines Unternehmen begonnen haben und weniger als das monatliche Mindesteinkommen von 1.038 € erzielen.

Private Pläne haben sowohl Vor- als auch Nachteile. Es gibt keine wirklichen Familienpläne im Rahmen privater Gesundheitssysteme, da Kinder oder nicht erwerbstätige Ehepartner zusätzlich zu Ihrer eigenen Versicherung versichert sein müssen. Im Gegensatz zu öffentlichen Plänen können Sie die Dienste eines privaten Gesundheitsplans jedoch an Ihre individuellen Bedürfnisse und Anforderungen anpassen.

Es ist wichtig zu beachten, dass Sie, sobald Sie als Freiberufler privat versichert sind, nicht einfach in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln können. Es gibt einige Situationen, in denen Sie dies tun können, aber es ist im Allgemeinen ziemlich schwierig, die spezifischen Anforderungen zu erfüllen (wenn Ihr Ehepartner beispielsweise öffentlich versichert ist, können Sie in die öffentliche Versicherung wechseln, jedoch nur, wenn Sie weniger als 500 € pro Monat verdienen).

Soll ich mich öffentlich oder privat krankenversichern?

Während die Entscheidung letztendlich bei Ihnen liegt, wird allgemein angenommen, dass es am besten ist, wenn Sie vorhaben, dauerhaft in Deutschland zu bleiben, dem öffentlichen Gesundheitssystem beizutreten, anstatt dem privaten System. Wenn Sie älter werden, wird das private System teurer.

Einige andere wichtige Unterschiede:

• Im Gegensatz zu öffentlichen Krankenkassen verlangen private in der Regel höhere Prämien, die je nach Gesundheitszustand und Vorerkrankungen variieren
• Private Krankenkassen sind in Deutschland gesetzlich verpflichtet, jeden aufzunehmen, der selbstständig ist oder über der Schwelle verdient. Im Gegensatz zu öffentlichen Versicherungen kann Ihnen die private Krankenversicherung nicht wegen einer Vorerkrankung verweigert werden
• Wenn Sie öffentlich versichert sind, müssen Sie 10% der Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente bezahlen, von mindestens 5 € bis maximal 10 € pro Rezept. Bei der privaten Gesundheitsversorgung müssen Sie in der Regel im Voraus vollständig bezahlen und dann die Quittung an Ihren Anbieter senden, um einen Rabatt zur Deckung der Kosten zu erhalten
• Wie oben erwähnt, können öffentliche Krankenversicherungen auch Ihre Familienmitglieder abdecken, im Gegensatz zu privaten Krankenversicherern, die zusätzliche Pläne und Zahlungen für zusätzliche Angehörige oder einen Ehepartner benötigen

Wir können keinen Plan vorschlagen, der zu Ihnen passt. Wenn Sie sich nicht sicher sind, empfehlen wir Ihnen, sich an einen unabhängigen Versicherungsmakler zu wenden.

Was muss meine Krankenversicherung abdecken?

Der Versicherungsschutz für Freiberufler in Deutschland unterscheidet sich je nach gewählter Krankenversicherung.

Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen folgende Leistungen:

• In-und out-patient krankenhaus pflege
• Rezept medikamente kosten
• Medizinische check-ups
• Psychische gesundheit pflege
• Grundlegende dental
• Schwangerschaft
• Krankenwagen

Private versicherungen können auch bieten mehr umfassende pflege wie erweiterte krankenhaus abdeckung oder umfassende zahnärztliche. Pregnancy is not always covered by private insurance providers, so be sure to double check what you may need.

What is the Künstlersozialkasse?

If you’re self-employed in an artistic field, you may be eligible to be insured through the Künstlersozialkasse, which is a social security scheme for artists („Künstler“).

Da Freiberufler nicht die Leistung eines Arbeitgebers haben, der die Hälfte ihrer Krankenversicherungsbeiträge übernimmt, und die Arbeit von Künstlern oft schlecht oder unregelmäßig vergütet wird, hat die Bundesregierung ein System geschaffen, bei dem die Krankenversicherung vom Staat oder von selbstständigen Künstlern subventioniert wird und ihnen die gleiche Leistung gewährt wird, die sie von regulär Beschäftigten erhalten.

Auch wenn Sie in mehreren Bereichen freiberuflich tätig sind, können Sie bei der Künstlersozialkasse versichert sein, sofern Sie nachweisen können, dass der Großteil Ihres Einkommens durch eine künstlerische Tätigkeit wie Gestaltung, Schreiben, Musik oder Schauspiel erwirtschaftet wird. Der Antragsprozess kann sehr langwierig sein, aber sobald Sie akzeptiert sind, werden Ihre Krankenversicherungszahlungen ebenso subventioniert wie Ihre Renten- und Pflegeversicherung.

Obwohl Ihr Beitragsanteil an die Künstlersozialkasse gezahlt wird, ist diese selbst keine Versicherung. Sie sollten Ihre Versicherung abgeschlossen haben, bevor Sie mit Ihrer Bewerbung beginnen

Wählen Sie sorgfältig, aber zögern Sie nicht!

Die Krankenversicherung ist obligatorisch, wenn Sie in Deutschland leben, und wenn Sie zum Zeitpunkt Ihrer Registrierung als in Deutschland lebend nicht bei einer öffentlichen oder privaten Krankenversicherung angemeldet sind, werden Sie zur Rückzahlung verpflichtet. Es ist also am besten, schnell zu handeln, oder Sie zahlen für eine Versicherung, um die Vergangenheit abzudecken (und Sie können in der Vergangenheit nicht krank werden!).

Nichtsdestotrotz ist es auch nichts, worauf Sie sich einlassen sollten, da es schwierig ist, von privat zu öffentlich zu wechseln, und Sie sicherstellen möchten, dass Sie für Sie und Ihre individuellen Bedürfnisse ausreichend abgesichert sind.

Tipp von Accountable: Sie müssen jeden Monat über genügend Cashflow verfügen, um Ihre Krankenversicherungsbeiträge zu bezahlen. Machen Sie es sich und Ihren Kunden leichter, indem Sie sicherstellen, dass Ihre Rechnungen korrekt sind und schnell verschickt werden. Laden Sie Accountable jetzt herunter und erstellen Sie jedes Mal die perfekte Rechnung!