Les prêteurs sont habitués à ce qu’une ou deux personnes demandent un prêt hypothécaire. Ils ont mis en place des processus pour extraire des rapports de crédit et recueillir des données sur le revenu afin de déterminer si des prêts doivent être consentis en utilisant les informations financières pour une personne ou les deux. Bien que ce soit rare, il y a des occasions où trois personnes ou plus demanderont de contracter un prêt hypothécaire ensemble pour acheter une maison. Si vous êtes dans cette situation, il est important de comprendre ce qui est en cause avant de vous adresser à un prêteur.
Tip
Bien qu’il n’y ait pas de limite au nombre de noms pouvant figurer sur une hypothèque, chaque demandeur devra être admissible à l’approbation de l’hypothèque.
Hypothèque contre titre
Il peut être facile de confondre le titre de la maison avec son hypothèque. L’hypothèque ne définit pas nécessairement l’accession à la propriété. Il décrit simplement qui remboursera le prêt. Si vous craignez d’être protégé au cas où quelque chose arriverait aux autres personnes vivant dans la maison, inscrire votre nom sur l’hypothèque n’est pas la meilleure protection contre cela. Vous pouvez généralement assumer l’hypothèque si l’autre partie au titre décède, surtout si vous étiez marié.
Le titre, ou acte, est le document qui établit la propriété d’une maison. Il n’y a pas de limite au nombre de personnes qui peuvent être sur un titre de propriété, c’est pourquoi les multipropriétés sont autorisées à exister. Avoir plusieurs noms sur votre titre de propriété peut suffire à résoudre le problème que vous essayez de résoudre en mettant plusieurs noms sur une hypothèque.
Raisons pour plusieurs noms
Il peut y avoir une variété de raisons pour avoir plusieurs personnes sur un prêt hypothécaire. Un parent vieillissant peut vivre avec ses enfants adultes, par exemple, ou les parents à l’inverse peuvent vouloir avoir un enfant adulte résidant sur la liste pour le positionner pour prendre en charge les paiements une fois qu’ils sont partis. Trois amis ou plus pourraient acheter une maison ensemble pour défrayer le coût élevé des paiements mensuels, et le fait d’avoir tous les noms répertoriés répartit la responsabilité de manière égale.
Les acheteurs de maisons peuvent également inscrire plus de deux noms sur une hypothèque s’ils s’unissent pour acheter une maison de vacances. Plusieurs investisseurs, par exemple, pourraient accepter de louer une maison en Floride, en divisant le coût et en alternant l’utilisation de la propriété tout au long de l’année. Trois parties ou plus pourraient également se joindre à l’achat d’un bien locatif pour un investissement.
Exigences pour plusieurs noms
Si vous amenez un tiers (ou un quatrième ou un cinquième) parce que vous êtes préoccupé par votre cote de crédit, vous pourriez être déçu. Chaque personne sur le prêt aura ses informations de crédit et de revenu incluses dans la qualification. Si vous avez un pointage de crédit dans les années 400, le prêteur choisira probablement de vous exclure de l’hypothèque, surtout si les autres personnes qui font une demande avec vous ont des scores de crédit stellaires et de solides ratios dette / revenu.
Vous pouvez également revenir dans la situation. Supposons que vous ayez demandé une hypothèque et que votre partenaire et vous n’ayez pas le ratio dette / revenu nécessaire pour effectuer les paiements mensuels pour la maison que vous souhaitez, malgré des scores de crédit élevés. L’ajout du revenu d’une tierce personne pourrait augmenter suffisamment ce ratio pour vous qualifier tous les trois ensemble pour le prêt.
Risques de noms multiples
Même si vous pouvez avoir trois noms ou plus sur votre prêt hypothécaire, cela signifie-t-il que c’est le meilleur choix? Il est important que chaque personne qui demande l’hypothèque comprenne parfaitement les ramifications. Si l’un de vous change d’avis plus tard, la seule façon de supprimer le nom de cette personne serait de refinancer le prêt. Si c’est vous qui décidez que vous voulez sortir, les autres parties au prêt devront accepter de passer par un refinancement.
Au lieu d’ajouter plusieurs noms, envisagez de demander à un parent d’agir en tant que cosignataire du prêt si la qualification est votre problème. Si vous achetez une maison de vacances et que vous voulez vous assurer que tout le monde tient son contrat, une hypothèque sous un seul nom avec un contrat légal contraignant pourrait être une voie plus facile à prendre que plusieurs noms sur une hypothèque. Cela vous offrira également plus de protection si une personne cesse de payer sa part.