10 Choses à savoir sur COBRA

Vous pourriez être admissible au maintien de vos prestations d’assurance maladie par le biais d’une loi fédérale connue sous le nom de COBRA abréviation de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.

COBRA fournit un pont vital entre les régimes d’assurance maladie collective pour les travailleurs qualifiés, leurs conjoints et leurs enfants à charge lorsque leur assurance maladie pourrait autrement être coupée. C’est un filet de sécurité pour les familles en pleine crise, comme le chômage, le divorce ou le décès. Pourtant, beaucoup de gens ne savent pas comment fonctionne COBRA ni où se tourner lorsqu’ils rencontrent des problèmes avec le programme. Lisez Connaissez vos droits COBRA pour plus de détails.

COBRA exige généralement que les régimes de santé collectifs parrainés par des employeurs de 20 employés ou plus offrent aux travailleurs et à leurs familles la possibilité de prolonger temporairement leur couverture d’assurance maladie. Mais saviez-vous que la loi accorde également une exemption au district de Columbia, aux employés fédéraux, à certaines organisations liées à l’église et à certaines entreprises employant moins de 20 personnes? Il y a beaucoup plus de choses que vous devriez savoir sur COBRA.
1. Certains  » événements admissibles  » déclenchent une couverture COBRA de 36 mois pour vos personnes à charge.
La perte d’emploi volontaire ou involontaire (sauf en cas de faute grave) déclenche une couverture COBRA de 18 mois pour vous et vos personnes à charge. Toutefois, votre conjoint et vos enfants à charge ont droit à une protection continue de 36 mois dans certaines circonstances:

Vous devenez admissible à l’assurance-maladie.
Vous êtes divorcé ou séparé légalement.
Tu meurs.
De plus, votre enfant à charge est admissible à une couverture continue de 36 mois en vertu de COBRA lorsqu’il perd son statut d’enfant à charge sur votre régime d’assurance maladie. Lisez les options d’assurance maladie après la perte du statut « à charge ».

2. Votre ancien employeur peut annuler votre couverture COBRA s’il abandonne complètement la couverture d’assurance maladie collective ou s’il fait faillite.
Lorsqu’un employeur fait faillite ou abandonne complètement son assurance maladie des employés, le groupe qui a constitué la base de son régime d’assurance maladie collective se dissout. Lorsque cela se produit, vous n’êtes plus admissible à recevoir COBRA.

3. Si vous déménagez en dehors de la zone de couverture de votre régime COBRA health, vous  » perdez  » vos prestations COBRA.
Disons que vous perdez votre emploi en Californie et que vous décidez de chercher un nouvel emploi à Boston. Vous pouvez toujours vous inscrire à COBRA, mais cela ne vous fera aucun bien à moins que vous n’ayez l’intention de vous envoler pour la Californie chaque fois que vous avez besoin d’un traitement médical ou d’une ordonnance. La plupart des régimes d’assurance maladie insistent pour que vous utilisiez leurs réseaux de fournisseurs locaux. Votre employeur n’est pas tenu de vous offrir un plan dans votre nouveau domaine.

4. Vous devez payer 100% de vos primes d’assurance maladie sous COBRA, plus des frais administratifs allant jusqu’à 2%.
Le coût est un facteur important à prendre en compte lors de l’achat d’une couverture COBRA. Selon la loi, vous devez payer 100% des primes du régime, plus des frais administratifs allant jusqu’à 2%. Selon Families USA, le coût moyen national de la couverture familiale fournie par l’employeur dans le cadre de COBRA, plus les frais administratifs de 2%, est de 7 194 $ par an, soit environ 600 $ par mois. C’est beaucoup d’argent pour quelqu’un qui essaie de subvenir aux besoins d’une famille avec l’allocation de chômage mensuelle moyenne nationale de 939 per par mois.

5. COBRA peut être utilisé pour protéger vos droits d’assurance maladie en vertu de la loi fédérale HIPAA.
Si vous envisagez de sauter COBRA parce que c’est cher ou si vous espérez trouver un autre emploi qui offre une assurance santé collective, détrompez-vous. Réfléchissez à ce qui pourrait arriver si votre recherche d’emploi dure plus longtemps que prévu, si vous recevez un diagnostic de maladie chronique ou grave ou, si vous êtes une femme souhaitant fonder une famille, si vous tombez enceinte. Si vous créez une lacune dans votre couverture de plus de 63 jours, vous perdrez vos droits d’assurance maladie en vertu de la loi fédérale HIPAA.
La loi HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) garantit que les personnes qui bénéficient d’une couverture santé continue sans interruption de plus de 63 jours ne peuvent pas se voir refuser l’assurance maladie même si elles souffrent d’une maladie préexistante, telle que le diabète. Donc, si vous renoncez à COBRA et que vous vous retrouvez avec un écart de trois mois dans votre couverture, vous perdrez votre protection HIPAA lorsque vous déciderez plus tard de souscrire une assurance. Cela pourrait entraîner de graves conséquences financières. Lisez la loi HIPAA: Vos droits à la portabilité de l’assurance maladie.

6. Si vous êtes éligible aux prestations d’invalidité de la Sécurité sociale, vous pouvez bénéficier d’une couverture COBRA de 29 mois.
Si l’Administration de la Sécurité sociale des États-Unis (SSA) détermine que vous êtes handicapé, vous pouvez avoir droit à un maximum de 29 mois de COBRA si:

Vous avez vécu un événement de qualification de 18 mois pour COBRA (perte d’emploi volontaire ou involontaire).
SSA a déterminé que vous étiez désactivé avant l’événement COBRA ou dans les 60 premiers jours de la couverture de continuation COBRA.
L’administrateur de votre régime de santé a une copie de votre détermination d’invalidité de la SSA dans les 60 jours suivant la délivrance de la détermination et avant la fin des 18 premiers mois de COBRA.

7. De nombreux États ont adopté leurs propres lois « mini-COBRA » qui accordent des droits plus larges pour déterminer l’éligibilité des COBRA.
Même si vous travaillez dans une petite entreprise exemptée de la loi fédérale, vous n’aurez peut-être pas complètement de chance en ce qui concerne COBRA. De nombreux États ont leurs propres lois « mini-COBRA » qui donnent aux travailleurs des entreprises comptant entre deux et 19 employés le droit d’acheter du COBRA. Lisez les lois spécifiques aux États pour COBRA.

8. Sous COBRA, vous avez les mêmes droits d’assurance maladie lors de « l’inscription ouverte » que les employés actifs de votre ancien employeur.
Si votre ancien employeur offre une période d’inscription ouverte aux employés actifs et que vous êtes sous COBRA, vous (ainsi que votre conjoint et vos enfants à charge inscrits à COBRA) avez également le droit de changer de régime d’assurance maladie à ce moment-là. Vous pouvez également ajouter de nouvelles personnes à charge si votre employeur offre cette option aux employés actifs. Les nouveau-nés, cependant, peuvent être ajoutés à tout moment de l’année à condition qu’ils soient ajoutés dans les 30 jours suivant la naissance. Découvrez comment choisir un plan de santé lors de l’inscription ouverte.

9. Parce que COBRA est une loi fédérale, le département du Travail des États-Unis a compétence sur les griefs COBRA.
Si vous avez des questions sur les régimes COBRA ou les régimes d’employeurs auto-assurés, qui sont tous deux régis par le département du Travail des États-Unis, contactez votre bureau régional ou de district de la Pension and Welfare Benefits Administration du département du Travail des États-Unis. Vous pouvez contacter le bureau suivant:

10. Même si vous vous inscrivez à COBRA le dernier jour où vous êtes admissible, votre couverture est rétroactive à la date à laquelle vous avez perdu votre régime d’assurance maladie parrainé par l’employeur.
Les bénéficiaires de COBRA ont 60 jours pour décider s’ils veulent une couverture COBRA. Si vous vous inscrivez à COBRA avant la fin des 60 jours, votre couverture est alors rétroactive, à condition que vous payiez les primes rétroactives. Cela signifie que vous pouvez initialement reporter votre décision concernant COBRA, mais si vous rencontrez des problèmes de santé qui génèrent des factures médicales supérieures aux primes COBRA dans le délai imparti, vous pouvez choisir rétroactivement et légalement COBRA pour couvrir ces factures.

Par Vicki Lankarge
insure.com