seguro de Salud para autónomos & Kleinunternehmer

Con cada guía de trabajo independiente y los impuestos en Alemania, tratamos de hacer que el complejo simple, tomando un confuso sistema burocrático y desmenuzarla en digestible pasos a seguir y de entender. Confía en nosotros, ¡también preferiríamos que fuera más simple! Ya se trate de planes de pensiones, impuestos sobre las ventas o incluso simplemente registrarse como profesional independiente, las cosas pueden parecer innecesariamente complicadas en Alemania, y el seguro de salud no es una excepción.

Un aspecto muy importante para establecerse como freelancer en Alemania es asegurarse de que está cubierto adecuadamente por un proveedor de seguro médico («Krankenkasse»). No solo significa que puede acceder de forma rápida y asequible a la mejor atención médica cuando se enfrenta a una emergencia o enfermedad, sino que también es un requisito legal desde 2007 que todas las personas que viven en Alemania estén cubiertas por un proveedor de seguro de salud privado o público.

Esta guía explica el sistema sanitario alemán y cómo se aplica a los trabajadores autónomos y autónomos.

Respuesta simple: No.

El seguro de viaje no es suficiente si planea vivir y trabajar en Alemania. Si bien ciertos tipos de seguro de viaje son suficientes para cumplir con los requisitos de una solicitud de visa, no es aceptable registrarse y comenzar a trabajar sin tener una mejor cobertura de seguro de salud. No solo no es legalmente suficiente, sino que también proporciona cobertura completa para cosas como chequeos médicos, atención dental básica o atención de salud mental.

Ya sea que trabaje de forma independiente en un campo artístico, que trabaje por cuenta propia en alguna otra capacidad, que trabaje de forma independiente en múltiples campos, o incluso que simplemente planee quedarse en Alemania para estudiar o buscar trabajo, es importante que obtenga su seguro lo antes posible. Desde el momento en que complete su Anmeldung, debe estar cubierto. Si se retrasa, más tarde tendrá que pagar por el tiempo que no estuvo asegurado.

Una visión general del sistema de seguro de enfermedad alemán

Los regímenes de seguro de enfermedad varían de un país a otro. En algunos países, como Singapur, Australia y el Reino Unido, la población general está cubierta por un plan nacional de atención médica financiado a través de impuestos y gravámenes fiscales. En otros países, la asistencia sanitaria está vinculada al empleo. Estados Unidos es el único país del mundo desarrollado sin un sistema de atención sanitaria universal.

Cuando se trata de atención médica para extranjeros con visas temporales, cada país nuevamente maneja esto de manera diferente. Por ejemplo, en Australia, solo los titulares de visas permanentes, no los titulares de visas temporales, obtienen acceso a la cobertura de Medicare. Entonces, ¿cómo es en Alemania?

Para los que trabajan a tiempo completo

Para la mayoría de la población, es decir, los que están empleados y ganan menos de 58.050 €al año, el seguro de salud proviene del plan público de seguro de salud. Las personas empleadas y que ganan un salario superior a €58,050 son elegibles para un seguro de salud privado.

Las personas que trabajan a tiempo completo normalmente pagan solo la mitad de sus contribuciones al seguro, ya que su empleador paga la otra mitad. Si tienes un negocio independiente o pequeño, además de trabajar a tiempo completo, estás clasificado como empleado a tiempo completo cuando se trata de seguro de salud.

Para autónomos o autónomos

Si trabaja por cuenta propia o está clasificado como propietario de una pequeña empresa («Kleinunternehmer»), puede estar asegurado de forma pública o privada, independientemente de sus ingresos.

Sin un empleador que pague la mitad de la factura, los autónomos deben pagar todas sus contribuciones al seguro médico por su cuenta, a menos que califiquen para el fondo de seguridad social para artistas («Künstlersozialkasse»), al que volveremos un poco más adelante.

Seguro de salud público para autónomos

Al calcular el coste del seguro de salud público, se aplica un ingreso mensual mínimo de alrededor de 1.038€. Si sus ingresos son más bajos, todavía pagará como si estuviera ganando tanto. Si sus ingresos son más altos, su contribución será mayor.

Los autónomos y autónomos pagan un mínimo de 160-190€ al mes por el seguro de salud público.

Consejo de Accountable: En la mayoría de los casos, puede reclamar sus contribuciones al seguro médico en su declaración de impuestos. Vea qué otros gastos puede deducir aquí.

Seguro de salud privado para autónomos

Los planes de seguro de salud privados pueden ser más asequibles para aquellos que acaban de comenzar su carrera como freelance o pequeña empresa, y generar menos del ingreso mensual mínimo de 1,038€.

Los planes privados tienen ventajas y desventajas. No hay planes familiares reales en los planes de salud privados, ya que los hijos o los cónyuges que no trabajan deberán estar asegurados además de su propio seguro. Sin embargo, a diferencia de los planes públicos, puede adaptar los servicios de un plan de atención médica privado para satisfacer sus necesidades y requisitos individuales.

Es importante tener en cuenta que una vez que tienes un seguro privado como freelancer, no puedes cambiar fácilmente a un seguro de salud público. Hay algunas situaciones en las que puede, pero generalmente es bastante difícil cumplir con los requisitos específicos (por ejemplo, si su cónyuge está asegurado públicamente, puede cambiar a un seguro público, pero solo si gana menos de 500€ al mes).

¿Debo contratar un seguro médico público o privado?

Si bien la decisión depende en última instancia de usted, se cree ampliamente que si planea quedarse en Alemania de forma permanente, lo mejor es unirse al sistema de salud público, en lugar del sistema privado. A medida que envejeces, el sistema privado se vuelve más caro.

Algunas otras diferencias clave:

• A diferencia de los proveedores de seguros de salud públicos, los privados generalmente cobran primas más altas que varían de acuerdo con su estado de salud y condiciones preexistentes
• Los proveedores de seguros de salud privados en Alemania están legalmente obligados a aceptar a cualquier persona, siempre que sea un trabajador por cuenta propia o que gane por encima del umbral. A diferencia de los proveedores de seguros públicos, no se le puede negar un seguro médico privado debido a una condición preexistente
• Si está asegurado públicamente, debe pagar el 10% del costo de los medicamentos recetados, desde un mínimo de 5€ hasta un máximo de 10€ por receta. Con la atención médica privada, generalmente se le requiere que pague por adelantado en su totalidad y luego envíe el recibo a su proveedor para reclamar un reembolso para cubrir el costo
• Como se mencionó anteriormente, las pólizas de seguro médico público también pueden extender la cobertura a los miembros de su familia, a diferencia de los proveedores de seguro médico privado, que requieren planes y pagos adicionales para dependientes adicionales o un cónyuge

No podemos sugerir un plan que sea adecuado para usted. Si no está seguro, le sugerimos que se ponga en contacto con un corredor de seguros independiente.

¿Qué debe cubrir mi seguro de salud?

La cobertura para autónomos en Alemania difiere según el plan de seguro médico elegido.

Los proveedores de seguro médico público cubrirán lo siguiente:

• Atención hospitalaria intrahospitalaria
• Costos de medicamentos recetados
• Chequeos médicos
• Atención de salud mental
• Atención dental básica
• Embarazo
• Ambulancia

Los proveedores de seguros privados también pueden proporcionar atención más integral, como Cobertura hospitalaria extendida o dental integral. El embarazo no siempre está cubierto por proveedores de seguros privados, así que asegúrese de verificar dos veces lo que pueda necesitar.

¿Qué es la Künstlersozialkasse?

Si trabaja por cuenta propia en un campo artístico, puede tener derecho a estar asegurado a través de la Künstlersozialkasse, que es un régimen de seguridad social para artistas («Artistas»).

Dado que los trabajadores independientes no tienen el beneficio de un empleador para cubrir la mitad de sus contribuciones al seguro de salud, y el trabajo de los artistas a menudo se remunera de manera deficiente o irregular, el gobierno alemán creó un sistema en virtud del cual el seguro de salud es subvencionado por el gobierno o los artistas que trabajan por cuenta propia, proporcionándoles el mismo beneficio que reciben los que tienen un empleo regular.

Incluso si trabaja de forma independiente en más de un campo, siempre que pueda demostrar que la mayoría de sus ingresos se generan a través de una actividad artística, como el diseño, la escritura, la música o la actuación, puede estar asegurado con la Künstlersozialkasse. El proceso de solicitud puede ser muy tedioso, pero una vez que sea aceptado, sus pagos de seguro de salud serán subsidiados, al igual que su pensión y el seguro de atención de enfermería.

Aunque su parte de las cotizaciones se paga a la Künstllersozialkasse, no es un proveedor de seguros en sí. Debe tener su seguro en su lugar antes de comenzar su solicitud

Elija con cuidado, ¡pero no se demore!

El seguro de salud es obligatorio si vives en Alemania, y si no estás suscrito a un proveedor de seguro de salud público o privado en el momento en que te registres como residente en Alemania, se te hará un pago retroactivo. Por lo tanto, es mejor actuar rápidamente, o pagará un seguro para cubrir el pasado (¡y no podrá enfermarse en el pasado!).

Sin embargo, tampoco es algo en lo que quieras apresurarte, ya que es difícil cambiar de privado a público, y quieres asegurarte de que estás cubierto lo suficiente para ti y tus necesidades individuales.

Consejo de Accountable: Necesita tener suficiente flujo de efectivo cada mes para pagar sus contribuciones al seguro médico. Hágaselo más fácil a usted y a sus clientes asegurándose de que sus facturas sean correctas y se envíen rápidamente. ¡Descarga Accountable ahora y crea la factura perfecta en todo momento!