10 Cosas Que Debe Saber Sobre COBRA

Puede ser elegible para la continuación de sus beneficios de seguro de salud a través de una ley federal conocida como COBRA, abreviatura de la Ley de Conciliación Presupuestaria General Consolidada.

COBRA proporciona un puente vital entre los planes de seguro de salud grupales para trabajadores calificados, sus cónyuges y sus hijos dependientes cuando su seguro de salud podría cortarse de otra manera. Es una red de seguridad para las familias en medio de crisis, como el desempleo, el divorcio o la muerte. Sin embargo, muchas personas no saben cómo funciona COBRA o a dónde acudir cuando tienen problemas con el programa. Lea Conozca sus derechos de COBRA para obtener todos los detalles.

COBRA generalmente requiere que los planes de salud grupales patrocinados por empleadores con 20 o más empleados ofrezcan a los trabajadores y sus familias la oportunidad de extender temporalmente su cobertura de seguro médico. Pero, ¿sabía que la ley también otorga una exención al Distrito de Columbia, a los empleados federales, a ciertas organizaciones relacionadas con la iglesia y a algunas empresas que emplean a menos de 20 personas? Hay muchas cosas más que debes saber sobre COBRA.
1. Ciertos «eventos que califican» activan 36 meses de cobertura COBRA para sus dependientes.
La pérdida voluntaria o involuntaria del empleo (excepto en casos de mala conducta grave) desencadena 18 meses de cobertura COBRA para usted y sus dependientes. Sin embargo, su cónyuge e hijos dependientes tienen derecho a 36 meses de cobertura continua bajo ciertas circunstancias:

Usted es elegible para Medicare.
Se divorcia o se separa legalmente.
Mueres.
Además, su hijo dependiente es elegible para 36 meses de cobertura continua bajo COBRA cuando pierde el estatus de hijo dependiente en su plan de seguro médico. Lea Opciones de seguro de salud después de la pérdida del estado de» dependiente».

2. Su antiguo empleador puede cancelar su cobertura COBRA si deja de tener cobertura de seguro de salud grupal por completo o si se cierra el negocio.
Cuando un empleador cierra su negocio o abandona por completo su seguro de salud para empleados, el grupo que formó la base de su plan de seguro de salud grupal se disuelve. Cuando esto sucede, ya no es elegible para recibir COBRA.

3. Si se muda fuera del área de cobertura de su plan de salud COBRA, efectivamente «pierde» sus beneficios COBRA.
Digamos que pierde su trabajo en California y decide buscar un nuevo empleo en Boston. Aún puede inscribirse en COBRA, pero no le servirá de nada a menos que tenga la intención de volar a California cada vez que necesite tratamiento médico o una receta. La mayoría de los planes de seguro médico insisten en que use sus redes de proveedores locales. Su empleador no está obligado a ofrecerle un plan en su nueva área.

4. Debe pagar el 100 por ciento de sus primas de seguro médico bajo COBRA, más hasta un cargo administrativo del 2 por ciento.
El costo es un factor importante a considerar al comprar cobertura COBRA. Por ley, usted tiene que pagar el 100 por ciento de las primas del plan, más hasta un cargo administrativo del 2 por ciento. Según Families USA, el costo promedio nacional de la cobertura familiar proporcionada por el empleador bajo COBRA, más la tarifa administrativa del 2 por ciento, es de 7 7,194 por año, o aproximadamente 6 600 por mes. Eso es mucho dinero para alguien que intenta mantener a una familia con el beneficio de desempleo mensual promedio nacional de 9 939 por mes.

5. COBRA se puede usar para proteger sus derechos de seguro de salud bajo la ley federal HIPAA.
Si planea omitir COBRA porque es caro o espera encontrar otro trabajo que ofrezca un seguro de salud grupal, piénselo de nuevo. Considere lo que podría suceder si su búsqueda de empleo se prolonga más de lo esperado, se le diagnostica una enfermedad crónica o grave o, si es una mujer que desea formar una familia, queda embarazada. Si crea una brecha en su cobertura de más de 63 días, perderá sus derechos de seguro médico bajo la ley federal HIPAA.
La HIPAA (Ley de Responsabilidad y Portabilidad de Seguros de Salud) garantiza que a las personas que tienen cobertura de salud continua sin un intervalo de más de 63 días no se les puede negar el seguro de salud, incluso si tienen una afección preexistente, como diabetes. Por lo tanto, si renuncia a COBRA y termina con una brecha de tres meses en su cobertura, perderá su protección HIPAA cuando más tarde decida comprar un seguro. Esto podría acarrear graves consecuencias financieras. Lea La ley HIPAA: Sus derechos a la portabilidad del seguro de salud.

6. Si eres elegible para los beneficios por discapacidad del Seguro Social, es posible que recibas 29 meses de cobertura COBRA.
Si la Administración del Seguro Social de los Estados Unidos (SSA) determina que está discapacitado, puede tener derecho a un máximo de 29 meses de COBRA si:

Ha experimentado un evento de calificación de 18 meses para COBRA (pérdida voluntaria o involuntaria del trabajo).
La SSA ha determinado que estabas deshabilitado antes del evento COBRA o dentro de los primeros 60 días de continuación de la cobertura de COBRA.
El administrador de su plan de salud tiene una copia de su determinación de discapacidad de la SSA dentro de los 60 días posteriores a la emisión de la determinación y antes del final de los primeros 18 meses de COBRA.

7. Muchos estados han adoptado sus propias leyes de «mini-COBRA» que otorgan derechos más amplios para determinar la elegibilidad de COBRA.
Incluso si trabajas en una pequeña empresa que está exenta de la ley federal, es posible que no estés completamente sin suerte cuando se trata de COBRA. Muchos estados tienen sus propias leyes de «mini-COBRA» que dan a los trabajadores de empresas con entre dos y 19 empleados el derecho a comprar COBRA. Lea las leyes estatales específicas para COBRA.

8. Bajo COBRA, usted tiene los mismos derechos de seguro médico durante la «inscripción abierta» que los empleados activos de su antiguo empleador.
Si su antiguo empleador ofrece un período de inscripción abierta a empleados activos y usted está en COBRA, usted (y su cónyuge e hijos dependientes inscritos en COBRA) también tienen derecho a cambiar de plan de seguro médico en ese momento. También puede agregar nuevos dependientes si su empleador ofrece esta opción a los empleados activos. Sin embargo, los recién nacidos se pueden agregar en cualquier momento del año, siempre y cuando se agreguen dentro de los 30 días posteriores al nacimiento. Vea Cómo elegir un plan de salud durante la inscripción abierta.

9. Debido a que COBRA es una ley federal, el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos tiene jurisdicción sobre las quejas de COBRA.
Si tiene preguntas sobre COBRA o planes de empleadores autoasegurados, ambos gobernados por el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos, comuníquese con la oficina regional o de distrito de la Administración de Pensiones y Beneficios de Bienestar del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos. Puede ponerse en contacto con la siguiente oficina:

10. Incluso si se inscribe en COBRA el último día en que es elegible, su cobertura es retroactiva a la fecha en que perdió su plan de salud patrocinado por su empleador.
Los beneficiarios de COBRA tienen 60 días para decidir si desean cobertura COBRA. Si se inscribe en COBRA antes de que terminen los 60 días, su cobertura será retroactiva, siempre que pague las primas retroactivas. Esto significa que inicialmente puede posponer su decisión sobre COBRA, pero si experimenta problemas de salud que generan facturas médicas que exceden las primas de COBRA dentro del límite de tiempo, puede elegir a COBRA de forma retroactiva y legal para cubrir esas facturas.

Por Vicki Lankarge
insure.com