10 Saker du borde veta om COBRA

du kan vara berättigad till fortsättning av dina sjukförsäkringsförmåner genom en federal lag som kallas COBRA short för Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.

COBRA ger en viktig bro mellan grupphälsoförsäkringsplaner för kvalificerade arbetstagare, deras makar och deras beroende barn när deras sjukförsäkring annars skulle kunna avbrytas. Det är ett skyddsnät för familjer mitt i kris, som arbetslöshet, skilsmässa eller död. Ändå vet många inte hur COBRA fungerar eller vart de ska vända sig när de stöter på problem med programmet. Läs Know your COBRA rights för fullständig information.

Cobra kräver i allmänhet att grupphälsoplaner sponsrade av arbetsgivare med 20 eller fler anställda erbjuder arbetstagare och deras familjer möjlighet att tillfälligt förlänga sin sjukförsäkring. Men visste du att lagen också beviljar ett undantag till District Of Columbia, federala anställda, vissa kyrkrelaterade organisationer och vissa företag som sysselsätter färre än 20 personer? Det finns många fler saker du bör veta om COBRA.
1. Vissa ”kvalificerade händelser” utlöser 36 månaders COBRA-täckning för dina anhöriga.
frivillig eller ofrivillig arbetsförlust (utom i fall av grov misshandel) utlöser 18 månaders COBRA-täckning för dig och dina anhöriga. I alla fall, din make och beroende barn har rätt till 36 månaders fortsatt täckning under vissa omständigheter:

du blir berättigad till Medicare.
du blir skild eller lagligt Separerad.
du dör.
dessutom är ditt beroende barn berättigat till 36 månaders fortsatt täckning under COBRA när han eller hon förlorar status för beroende barn på din sjukförsäkringsplan. Läs sjukförsäkringsalternativ efter förlust av ”beroende” status.

2. Din tidigare arbetsgivare kan avbryta din COBRA täckning om det sjunker grupp sjukförsäkring helt eller går i konkurs.
när en arbetsgivare går i konkurs eller tappar sin anställd sjukförsäkring helt och hållet, den grupp som låg till grund för sin grupp sjukförsäkring plan upplöses. När detta händer är du inte längre berättigad att ta emot COBRA.

3. Om du flyttar utanför din COBRA health plan täckningsområde, du effektivt ”förlora” din COBRA fördelar.
låt oss säga att du förlorar ditt jobb i Kalifornien och bestämmer dig för att söka ny anställning i Boston. Du kan fortfarande anmäla dig till COBRA, men det kommer inte att göra dig något bra om du inte tänker flyga till Kalifornien varje gång du behöver medicinsk behandling eller recept. De flesta sjukförsäkringsplaner insisterar på att du använder deras lokala leverantörsnätverk. Din arbetsgivare är inte skyldig att erbjuda dig en plan i ditt nya område.

4. Du måste betala 100 procent av dina sjukförsäkringspremier under COBRA, plus upp till en administrativ avgift på 2 procent.
kostnaden är en viktig faktor att tänka på när man köper COBRA täckning. Enligt lag måste du betala 100 procent av planens Premier, plus upp till en administrativ avgift på 2 procent. Enligt Familjer USA är den nationella genomsnittliga kostnaden för arbetsgivarens familjeskydd under COBRA, plus den administrativa avgiften på 2 procent, $7,194 per år, eller cirka $600 per månad. Det är mycket pengar för någon som försöker stödja en familj på den nationella genomsnittliga månatliga arbetslöshetsersättningen på $939 per månad.

5. COBRA kan användas för att skydda dina sjukförsäkringsrättigheter enligt den federala HIPAA-lagen.
om du planerar att hoppa över COBRA eftersom det är dyrt eller du hoppas hitta ett annat jobb som erbjuder grupp sjukförsäkring tänk igen. Tänk på vad som kan hända om din jobbsökning drar längre än du förväntar dig, du diagnostiseras med en kronisk eller allvarlig sjukdom, eller om du är en kvinna som vill starta en familj blir du gravid. Om du skapar ett gap i din täckning på mer än 63 dagar, kommer du att förlora dina sjukförsäkringsrättigheter enligt den federala HIPAA-lagen.
HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) garanterar att personer som har kontinuerlig hälsotäckning utan ett gap på mer än 63 dagar inte kan nekas sjukförsäkring även om de har ett befintligt tillstånd, såsom diabetes. Så om du avstår från COBRA och slutar med ett tremånadersgap i din täckning, skulle du förlora ditt HIPAA-skydd när du senare bestämmer dig för att köpa försäkring. Detta kan leda till allvarliga ekonomiska konsekvenser. Läs HIPAA-lagen: dina rättigheter till sjukförsäkringsportabilitet.

6. Om du är berättigad till socialförsäkringsförmåner kan du få 29 månaders COBRA-täckning.
om du är fast besluten att vara inaktiverad av United States Social Security Administration (SSA), kan du ha rätt till upp till 29 månader av COBRA om:

du har upplevt en 18-månaders kvalificerande händelse för COBRA (frivillig eller ofrivillig arbetsförlust).
SSA har bestämt att du var inaktiverad antingen före COBRA-evenemanget eller inom de första 60 dagarna efter Cobra-fortsättningstäckningen.
din hälsoplanadministratör har en kopia av din SSA-handikappbestämning inom 60 dagar efter att bestämningen har utfärdats och före slutet av de första 18 månaderna av COBRA.

7. Många stater har antagit sina egna” mini-COBRA ” – lagar som ger bredare rättigheter för att bestämma COBRA-behörighet.
även om du arbetar på ett litet företag som är befriat från federal lag, kanske du inte är helt otur när det gäller COBRA. Många stater har sina egna” mini-COBRA ” lagar som ger arbetare på företag med mellan två och 19 anställda rätt att köpa COBRA. Läs statsspecifika lagar för COBRA.

8. Under COBRA har du samma sjukförsäkringsrättigheter under ”öppen registrering” som din tidigare arbetsgivares aktiva anställda.
om din tidigare arbetsgivare erbjuder en öppen anmälningsperiod till aktiva anställda och du är på COBRA, har du (och din COBRA-inskrivna make och beroende barn) också rätt att byta sjukförsäkringsplaner vid den tiden. Du kan också lägga till nya anhöriga om din arbetsgivare erbjuder detta alternativ till aktiva anställda. Nyfödda kan dock tillsättas när som helst under året så länge de läggs till inom 30 dagar efter födseln. Se hur du väljer en hälsoplan under öppen anmälan.

9. Eftersom COBRA är en federal lag har USA: s arbetsdepartement jurisdiktion över Cobra-klagomål.
om du har frågor om COBRA eller självförsäkrade arbetsgivarplaner, som båda styrs av US Department of Labor, kontakta ditt regionala eller distriktskontor för pensions-och välfärdsförmåner Administration av US Department of Labor. Du kan kontakta följande kontor:

10. Även om du registrerar dig i COBRA den sista dagen du är berättigad, din täckning är retroaktiv till det datum du förlorade din arbetsgivarsponserade hälsoplan.
Cobra-stödmottagare har 60 dagar på sig att bestämma om de vill ha COBRA-täckning. Om du registrerar dig i COBRA innan 60 dagar är upp, din täckning är då retroaktiv, förutsatt att du betalar retroaktiva Premier. Detta innebär att du initialt kan skjuta upp ditt beslut om COBRA, men om du upplever hälsoproblem som genererar medicinska räkningar som överstiger COBRA-premier inom tidsgränsen kan du retroaktivt och lagligt välja COBRA för att täcka dessa räkningar.

av Vicki Lankarge
insure.com