um guia para hipotecas Francesas

nos aprofundamos no negócio de garantir uma hipoteca na França e entregamos os fatos básicos sobre hipotecas francesas e comprar propriedades Francesas. Se você está se mudando para a França e está tentado a comprar uma casa lá, você pode estar se perguntando o quão difícil ou caro é para obter uma hipoteca Francesa. Este guia explica tudo o que você precisa saber antes de comprar sua propriedade francesa de sonho.

este guia, fornecido pelo francês mortgage broker Private Rate, responde a algumas perguntas importantes sobre como obter uma hipoteca Francesa:

• você deve comprar um imóvel na França?
• quanto você pode pedir emprestado na França?
• francês calculadora de hipoteca
• deduções Fiscais para o francês hipotecas
• Requisitos e documentos para a obtenção de um francês hipoteca
• Como aplicar para um francês de hipoteca
• Tipos de francês crédito hipotecário
• Hipoteca tipos disponíveis na França

você deve comprar um imóvel na França?

o mercado imobiliário francês é um dos principais mercados imobiliários da Europa. Com baixas taxas de hipoteca, é fácil ver a atração para os compradores de expatriados.

dados do Groupe Credit Agricole mostraram que os volumes de vendas caíram ligeiramente em 2018, embora os aumentos dos preços das casas ainda fossem significativos em algumas áreas. Por exemplo, os preços globais na França aumentaram 1,73%, mas aumentaram quase 7% em Paris.De acordo com o Banque De France, a taxa média de uma nova hipoteca foi de apenas 1,49% em dezembro de 2018. Isso é uma queda de 0,12% ano a ano, e o nível mais baixo registrado em quase 16 anos.

no entanto, as taxas de transação de propriedade totalizam cerca de 10-15% do preço de compra. O imposto sobre ganhos de Capital se aplica se você vender a propriedade (um total de cerca de 35-40%).

esses fatores são particularmente importantes para aqueles que planejam estadias de menos de cinco anos; pode não ser possível compensar os custos em pouco tempo.

uma calculadora de hipoteca francesa com uma calculadora de acessibilidade associada está disponível aqui.

quanto você pode pedir emprestado na França?

os bancos franceses estão tão interessados em escrever hipotecas para compradores estrangeiros quanto os franceses. A hipoteca Francesa típica permite que um comprador peça emprestado entre 70-80% do valor de uma propriedade. Alguns corretores de hipotecas Franceses limitam-se a apenas 50% para cidadãos não pertencentes à UE.

uma peculiaridade das hipotecas francesas é o requisito legal de que todo o seu passivo – incluindo aluguéis, hipotecas e outras despesas regulares – não deve ser superior a 30% da sua renda familiar líquida.

se o seu total de pagamentos de hipotecas for superior a 30% da sua renda familiar, os bancos franceses não podem estender mais crédito.

assim, o valor que você pode pedir emprestado na França é restrito tanto pelo valor da propriedade quanto pela sua renda. Se você tem mais de 65 anos, os bancos não incluem renda auferida; apenas renda passiva ou benefícios de aposentadoria são considerados.

os custos de obtenção de uma hipoteca Francesa

os credores Franceses normalmente cobram uma taxa de instalação (frais de dossier), que pode ser fixada ou uma porcentagem da hipoteca. As taxas administrativas associadas para a criação de uma hipoteca Francesa incluem o seguinte:

• 1% taxa de originação/ arranjo, com um mínimo de €350 (mais IVA). Isso pode variar, então há uma chance de seu Corretor de hipoteca pode negociá-lo para baixo.
• os credores podem exigir uma pesquisa de avaliação, que normalmente custa €250.
• as taxas notariais podem totalizar cerca de 6-8% para uma propriedade usada e 3-5% para uma nova construção ou propriedades com menos de cinco anos de idade. As taxas do notário são fixadas por lei para muitos aspectos da transação da propriedade.

id = “Borrowmoney” > regras de hipoteca para compradores estrangeiros

enquanto os bancos franceses estendem o crédito a compradores estrangeiros, eles podem ter alguns requisitos adicionais.

para obter as melhores taxas de juros hipotecários franceses, os provedores de hipotecas franceses podem pedir aos não residentes que abram uma conta poupança com um depósito mínimo igual a pelo menos 24 pagamentos de hipotecas. Por exemplo, se você garantiu uma hipoteca de €100.000 com uma taxa de hipoteca Francesa fixa de 1,5% por 10 anos, talvez seja necessário bloquear o capital de cerca de €15.000.

um requisito legal adicional para obter uma hipoteca francesa é comprar uma apólice de seguro de vida igual a 120% da sua hipoteca, com o credor nomeado beneficiário.

os credores individuais também podem exigir apólices de seguro de saúde e invalidez e podem pedir aos mutuários com idade igual ou superior a 50 anos, ou pedir empréstimos superiores a €150.000, que se submetam a um exame médico.

muitos credores também solicitarão ao MUTUÁRIO que obtenha comprovante de seguro na propriedade e quaisquer melhorias a partir daí.

requisitos para obter uma hipoteca Francesa

ao solicitar a hipoteca, você precisará fornecer os seguintes documentos:

• cópias dos passaportes do mutuário;
• comprovante de renda;
• auto-emprego, os indivíduos terão de mostrar um conjunto de auditadas financeiro por três anos;
• extratos bancários dos últimos três meses;
• atual contrato de locação;
• declaração de bens;
• executadas contrato de compra e venda (para o real de hipoteca oferta, não por uma questão de compromisso);
• se o imóvel é novo ou a ser renovado, escrito estimativas ou faturas de francês-registrado comerciantes e cópias dos respectivos certificados de seguro;
• se novas melhorias estão a ser construído na propriedade, um título de propriedade ou preliminar, contrato de compra e venda para a terra, licença de construção, e o contrato de construção e planos;
• o título de propriedade ou contrato de empréstimo com uma completa tabela de reembolso, se o imóvel será financiado com um remortgage ou de capital de lançamento.

as hipotecas francesas estão disponíveis apenas com um contrato de compra de propriedade.

no entanto, em alguns casos, pode ser possível garantir um certificado de compromisso (carta de pré-aprovação) por cerca de €350, mais IVA, de um credor hipotecário. Isso geralmente permitirá que você negocie com o vendedor e deve ser válido por três a quatro meses.

Como solicitar uma hipoteca Francesa

solicitar uma hipoteca francesa é relativamente simples e um processo muito semelhante a outros países.

pode valer a pena consultar vários credores hipotecários para ver qual deles lhe dará a melhor taxa de juros hipotecária. Na França, existem muitos bancos que oferecem hipotecas a estrangeiros, bem como fornecedores especializados de hipotecas com foco no fornecimento de hipotecas e serviços para expatriados.

como comprador, você pode solicitar uma oferta de hipoteca oficial do credor de sua escolha, uma vez que um contrato de venda concluído tenha sido assinado pelo vendedor e pelo comprador, e o banco tenha certeza de que o comprador pode pagar o empréstimo (de acordo com os padrões franceses) e o valor da propriedade suporta a solicitação de empréstimo.

uma vez aceite, a hipoteca procederá à subscrição para aprovação final pela instituição de crédito.

tipos de créditos hipotecários Franceses

existem três tipos de garantias de empréstimos franceses ou títulos disponíveis para investidores estrangeiros contra seu empréstimo. Embora os compradores internacionais possam estar mais familiarizados com uma hipoteca convencional, os residentes na França podem encontrar economia de custos nos outros créditos hipotecários oferecidos na França.

convencional

um notário cuida de hipotecas convencionais. Eles cobram uma taxa de cerca de 2% do valor da hipoteca para concluir e registrar todos os documentos de venda.

o notário também garante que todos os termos da hipoteca anterior sobre a propriedade sejam satisfeitos para abrir caminho para a hipoteca do novo comprador e que os requisitos da nova hipoteca sejam totalmente atendidos. Isso normalmente é além das taxas de administração cobradas pelo credor hipotecário.

garantia prioritária

esta é uma hipoteca popular na França, Uma vez que as taxas notariais para este serviço são mais baixas (apenas cerca de 1%) porque não há necessidade de pagar imposto de selo (publicité fonciere). É muito semelhante a uma hipoteca convencional, exceto que a hipoteca tem prioridade sobre todos os outros encargos sobre a propriedade.

pode ser possível obter esta hipoteca por um período de empréstimo mais alto de até 50 anos; isso é extremamente raro. No entanto, ele está disponível apenas para propriedades antigas. Também não permite que o comprador peça mais contra o valor de sua propriedade (por exemplo, para financiar reformas).

garantia Institucional

esta é uma opção de hipoteca mais recente disponíveis bancos franceses. Eles visam reduzir os custos de empréstimos de hipotecas.Trata-se de tomar um empréstimo ao abrigo de uma garantia institucional chamada la société de cautionnement, gerida por um grupo de organizações. A ideia básica é que o risco de inadimplência de uma hipoteca seja dividido entre todos os credores participantes.

com este sistema, o financiador mútuo atua como fiador; em troca, o mutuário paga ao financiador uma taxa de garantia proporcional ao valor emprestado, eliminando os custos e taxas de registro de hipoteca.

isso significa que os custos de transação são uma taxa de acordo inferior a 1% Mais o custo de configuração da garantia (1,5–2%). Em alguns casos, você pode obter 75% da última taxa de volta no final da sua hipoteca.

este tipo de hipoteca é tipicamente mais barato de configurar. Pode ser benéfico para empréstimos mais curtos porque não há penalidades se você resgatar uma hipoteca, ao contrário de outras opções.

isso está disponível para propriedades novas e antigas – embora uma boa classificação de crédito e renda sejam normalmente necessárias. Está disponível apenas para residentes da França.

uma organização principal especializada nessas garantias é o Le Crédit Logement, mas basta procurar as siglas SACCEF e CNP para encontrar outros credores mútuos. Alguns grandes bancos têm seu próprio fiador: CAMCA( Crédit Agricole), CMH (Crédit Mutuel) e SOCAMI/SOPACEF (Banques Populaires).

hipotecas disponíveis na França

a França tem uma indústria hipotecária estabelecida e muita experiência em lidar com compradores estrangeiros. No entanto, você pode encontrar menos variações de produtos do que em outros países.

hipotecas somente com juros

empréstimos somente com juros são cada vez mais populares na França. Como as hipotecas buy-to-let não estão realmente disponíveis, Isso é popular para os investidores com a intenção de alugar sua propriedade.

como os juros hipotecários são dedutíveis contra a renda do aluguel, esse tipo de hipoteca pode reduzir muito os pagamentos mensais para o investidor. Em conjunto com a hipoteca apenas de juros, o investidor também pode escolher uma anuidade que compensa o princípio do empréstimo no cumprimento do prazo.

hipotecas francesas de taxa fixa e taxa variável

os mutuários também podem escolher entre hipotecas de taxa fixa e taxa variável. As hipotecas de taxa fixa geralmente são definidas a uma taxa mais alta, mas oferecem segurança.

um interessante produto de hipoteca de taxa fixa é uma hipoteca flexível. Este produto fornece a segurança de uma taxa de juros fixa, mas permite que os mutuários variem seus pagamentos mensais com base em suas circunstâncias individuais.

Normalmente, o credor define limites de pagamento superiores e inferiores, mas em alguns casos os pagamentos podem ser suspensos por até dois anos ou aumentados em até 30% para uma recompensa mais rápida.

as taxas para esses recursos podem ser maiores. Opte por eles se você acha que definitivamente os usará.As hipotecas de taxa variável na França dependem das taxas de Euribor de três meses ou um ano mais uma margem de 1-3%, por isso pode ser difícil obter uma imagem transparente das taxas de longo prazo.

uma variação popular na hipoteca de taxa variável é o prêt à taux révisable non cape mais à échéances plafonnées. Este produto tem uma taxa completamente variável, mas os pagamentos do mutuário têm um limite superior.

embora seja improvável, é possível que o mutuário possa inadvertidamente acabar com uma hipoteca apenas de juros se as taxas aumentarem substancialmente.

Bridging loans

os mutuários na França também têm acesso a bridge loans, projetados especificamente para compradores que estão prontos para comprar propriedades, mas estão aguardando a venda de suas propriedades existentes. Tais empréstimos são soluções de curto prazo. No entanto, você pode estendê-los por até dois anos.

você pode ler mais detalhes sobre hipotecas na França para expatriados.

considerações fiscais para hipotecas Francesas

existem três formas principais de alívio fiscal relacionado à hipoteca que você pode obter ao pagar impostos na França.

uma é a dedutibilidade dos juros hipotecários sobre a renda do aluguel. Se você comprar uma propriedade francesa e alugá-la durante todo ou parte do ano, seus juros de hipoteca são uma despesa comercial direta contra sua renda de aluguel.

portanto, para cidadãos franceses e expatriados com um visto de residência válido, o imposto sobre as receitas imobiliárias se aplica à renda de aluguel menos Os pagamentos de juros. Para os não residentes, no entanto, a responsabilidade fiscal sobre a renda de aluguel diminui para 25% disso para os residentes.

a lei francesa também permite deduções de juros hipotecários contra o imposto sobre herança Francês. Isso pode ser uma responsabilidade considerável para aqueles que herdam sua propriedade.

as leis fiscais sobre herança são complexas e altamente situacionais. Falar com um consultor fiscal qualificado é aconselhável como um precursor para comprar propriedade francesa ou tirar uma hipoteca Francesa.

a terceira forma de alívio fiscal relacionado à hipoteca se aplica apenas àqueles sujeitos ao imposto sobre a riqueza Francês.

novas regras de imposto sobre a riqueza introduzidas em janeiro de 2018 significam que qualquer pessoa com propriedade mundial no valor de €1,3 milhões ou mais precisa pagar uma taxa de imposto adicional. Os não residentes só precisam pagar isso na propriedade na França.

as taxas baseadas no valor imobiliário são as seguintes: