Quanto tempo os cobradores de dívidas podem tentar cobrar no Canadá? Um Guia Canadense de cobrança de Dívidas Leis

Revisado por
Marcar Silverthorn – o Ex-Coleção Advogado

em 9 de novembro de 2021 11:10 am

Para muitos Canadenses, tendo a sua dívida, se virou para uma agência de cobrança é um absoluto cenário de pior caso. Essas empresas temíveis ganharam a reputação de serem persistentes, difíceis de trabalhar e quase impossíveis de abalar.Embora a maioria das agências de cobrança trabalhe dentro dos limites profissionais e éticos de sua indústria, houve inúmeros casos em que práticas enganosas, assediadoras e ameaçadoras ou desagradáveis violaram os direitos do consumidor e despertaram a necessidade de uma regulamentação mais rigorosa.Embora a supervisão mais ampla do governo tenha conseguido muito para reinar nas práticas de cobrança em todo o Canadá, é importante que os consumidores entendam as leis de cobrança de dívidas que os agentes devem seguir, seus direitos ao lidar com um agente de cobrança o que eles podem fazer quando qualquer um deles está sendo violado.

quais são as principais leis que afetam um canadense lutando contra a dívida?

os canadenses que estão recebendo chamadas de cobrança não estão apenas sobrecarregados, mas também são frequentemente confundidos. Seus direitos como alguém que deve dinheiro aos credores geralmente dependem da província em que você mora, do tipo de dívida que você deve e do empregador do seu cobrador de contas.

parte UM: INTRODUÇÃO

I. quem é o empregador do coletor chamando exigindo o pagamento de uma conta não paga?

a resposta a esta pergunta pode muitas vezes ser simples. Em alguns casos, no entanto, a resposta pode ser bastante complexa.

sua conta não paga pode ser de propriedade de seu credor original ou pode ser de propriedade de um comprador de dívida. Seu credor original é a empresa que lhe forneceu bens, serviços ou crédito. Alguns credores originais venderão sua carteira de contas não pagas para outra empresa. Esses compradores de contas não pagas são conhecidos como compradores de dívidas.

para tornar as coisas mais complicadas, existem duas categorias distintas de compradores de dívidas. As agências de cobrança tradicionais comprarão dívidas. No que diz respeito às agências de cobrança tradicionais, sua principal fonte de receita é a cobrança de dívidas a terceiros com base em comissão, e a cobrança de contas de sua propriedade é uma fonte secundária de receita. A segunda categoria de comprador de dívida é o comprador de dívida pura. O comprador de dívida pura não cobra contas devidas a terceiros com base em comissão.

alguns credores originais nunca vendem suas contas não pagas para compradores de dívidas. Há um punhado de empresas canadenses que vendem suas contas não pagas quando não são pagas há apenas seis meses. É mais comum, no entanto, que as empresas canadenses vendam sua carteira de dívidas incobráveis quando a data do último pagamento é de pelo menos dois a seis anos no passado.

II. Chamadas de cobrança quando a data do seu último pagamento for inferior a seis meses atrás

credores originais e compradores de dívidas empregam seus próprios cobradores. Estes são frequentemente referidos como departamento de coleta interna de uma empresa. Independentemente de sua conta não paga ser de propriedade de seu credor original ou de um comprador de dívida nos primeiros seis meses, sua conta permanece não paga, as chances são muito altas de que você esteja recebendo chamadas de cobrança de cobradores empregados por seu credor. Como regra geral, os governos provinciais não regulam a conduta dos credores que estão cobrando suas próprias dívidas. Isso significa que, se você estiver recebendo telefonemas abusivos de um colecionador empregado por seu credor, estará perdendo seu tempo registrando uma reclamação junto ao órgão governamental que regula as agências de cobrança em sua província.O governo federal promulgou alguma legislação que fornece alguma proteção aos consumidores que estão recebendo chamadas de cobrança onde a dívida é devida a uma instituição financeira regulamentada pelo governo federal. Isso significa que, se você estiver recebendo chamadas de cobrança em conexão com dinheiro devido a um banco ou uma empresa de cartão de crédito—independentemente do empregador do coletor—, poderá registrar uma reclamação com um regulador federal.

III. o que é uma agência de cobrança?

seu credor-independentemente de sua dívida ser de propriedade de seu credor original ou de um comprador de dívida—pode decidir contratar um agente de cobrança para coletar sua conta não paga. Um agente de cobrança é uma empresa autorizada por um credor para coletar dinheiro devido ao credor. Existem dois tipos de agentes de cobrança, agências de cobrança e advogados de cobrança. Mais de noventa e cinco por cento de todo o trabalho do agente de coleta no Canadá é realizado por agências de coleta.

as agências de cobrança comunicam—se com aqueles que têm dinheiro devido—por escrito e por telefone-exigindo pagamento em nome de seus credores-clientes. O ponto de inflamação para interações desagradáveis entre cobradores e consumidores surge onde os coletores estão ligando para um consumidor em casa ou em seu local de trabalho.

as agências de cobrança são empresas que não são apenas licenciadas em cada província e território onde fazem chamadas de cobrança, mas também estão sujeitas a um código de conduta que impõe certas obrigações e proíbe certas condutas. O Canadá tem um total de 10 províncias e três territórios e o código de Conduta imposto às agências de cobrança varia tremendamente de uma província para a outra.

existem duas questões relativas às leis provinciais que regulam a conduta das agências de cobrança. Em primeiro lugar, que quantidade de proteção é concedida aos consumidores de acordo com a lei da província que regula as agências de cobrança? Em segundo lugar, quão eficazes—ou ineficazes—são os altos funcionários públicos de uma determinada província que aplicam as leis que regulam as agências de cobrança?Algumas leis provinciais que regulam as agências de cobrança, incluindo Ontário, Colúmbia Britânica e Alberta, fornecem proteções muito maiores aos consumidores do que as leis em outras províncias. Não importa quanta proteção seja concedida a um consumidor de acordo com a lei de uma província que regulamenta a conduta das agências de cobrança se os responsáveis pela administração da lei não a aplicarem adequadamente.

IV. é ilegal que você receba chamadas de cobrança de duas agências de cobrança diferentes simultaneamente

os canadenses que recebem chamadas de cobrança frequentemente reclamam que estão recebendo chamadas de várias agências de cobrança em relação à mesma dívida. Na verdade, isso raramente acontece. Em primeiro lugar, é ilegal para um credor colocar uma conta para cobrança com mais de uma agência de cobrança ao mesmo tempo. Em segundo lugar, uma agência de cobrança não tem interesse em tentar coletar uma conta para a qual não será compensada.Os credores normalmente colocam uma conta para cobranças com uma agência de cobrança específica por um período de tempo pré-determinado; geralmente em algum lugar entre seis a 12 meses. Em algum momento, se uma conta não tiver sido paga, o credor fará o recall da conta e a colocará em uma segunda agência de cobrança. Assim, um consumidor pode estar recebendo chamadas da ABC collection agency uma semana e, em seguida, pode estar recebendo chamadas da XYZ collection agency na semana seguinte.

v. quais são as chances de eu ser processado por uma conta não paga?

é importante entender que as agências de cobrança são compensadas com base na Comissão. Consequentemente, dados os custos significativos associados ao litígio, as chances de uma agência de cobrança processar um consumidor em nome de um credor são bastante remotas. Se você for processado, é muito mais provável que seja processado pelo seu credor original ou comprador de dívida. Os compradores de dívidas geralmente processam arquivos porque podem ter pago apenas centavos em dólar para comprar uma conta não paga. Além disso, os credores são muito mais propensos a processar um indivíduo em circunstâncias em que uma pessoa possui propriedade real em seu nome.

Parte II: estatuto de limitações

dependendo do tipo de dívida que você deve e do período de tempo desde o seu último pagamento, você pode estar em posição de evitar pagar uma dívida. Este pode ser um tópico complexo e qualquer pessoa que deseje evitar pagar uma dívida devido ao término de um prazo de prescrição é aconselhada a falar com um advogado licenciado para exercer a advocacia em sua província.

I. visão geral

no que diz respeito à dívida não garantida do consumidor, cada província e território no Canadá promulgou uma lei que pode permitir que um consumidor evite pagar uma dívida após o término de um determinado período de tempo. Essas leis são chamadas de estatuto de limitações. A justificativa de política pública para um estatuto de limitações é facilitar o comércio e trazer certeza ao mercado.

II. períodos de limitação em todo o Canadá

a duração de um período de limitação varia significativamente de uma província para outra. A maioria dos canadenses, no entanto, vive em uma província onde o estatuto de limitações é de 2 anos. Em Quebec são três anos. Em Manitoba, New Brunswick, Newfoundland, Ilha do Príncipe Eduardo e os três territórios, o prazo de prescrição é de seis anos.

o prazo de prescrição será de nenhuma ajuda, de qualquer forma, para aqueles com certos tipos de dívidas:

1. dívida garantida (ie., hipotecas e empréstimos de carro)
2. de dívida não garantidos, quando o credor tem obtido uma sentença contra o consumidor
3. de dívida não garantidos, quando o credor tiver dado início a um processo contra o consumidor, antes do termo do período de limitação
4. apoio a Criança ou cônjuge
5. Dívidas decorrentes de fraude
6. Tribunal multas
7. valores devidos ao governo
8. empréstimos Estudantis

iii. Cinco fatos importantes sobre os prazos de prescrição

1. relevante prazo de prescrição é a província ou território em que vivem
2. O relógio começa a correr o prazo de prescrição em sua conta não paga em algum momento no período de seis meses após a data do último pagamento
3. Você pode reiniciar o relógio em uma limitação do período, antes da expiração de um prazo de prescrição, por (a) um escrito de reconhecimento de dívida, ou (b) fazer um pagamento parcial
4. Algumas províncias colocar uma pausa na execução dos prazos de prescrição durante determinados períodos de tempo, durante o Pandemia de Covid-19
5. o termo de um prazo de prescrição não significa que uma conta não paga seja perdoada, ela simplesmente fornece ao consumidor uma defesa poderosa que pode ser usada ao defender uma ação judicial

Parte III: leis provinciais que regulam agências de relatórios de crédito

os credores usam relatórios de crédito para decidir se devem ou não estender o crédito a um indivíduo e a que taxa de juros. As agências de relatórios de crédito atribuem uma pontuação de crédito a um determinado indivíduo. Quanto maior a pontuação de crédito de uma pessoa, mais fácil é obter crédito e menos caro a taxa de juros que obtém crédito.Os relatórios de crédito também contêm detalhes sobre o histórico de crédito de um indivíduo, incluindo contas não pagas, julgamentos judiciais, inscrição em programas de aconselhamento de crédito ou registros sob a legislação federal de falência.

os relatórios de crédito também podem ser usados pelos empregadores ao decidir se devem ou não contratar alguém. Além disso, os proprietários podem consultar relatórios de Crédito ao tomar uma decisão de alugar ou não uma unidade residencial a um candidato.

as agências de relatórios de crédito são regulamentadas pelos governos provinciais no Canadá. Existem duas grandes agências de relatórios de crédito no Canadá, Equifax Canada e TransUnion.

sob a Lei de Ontário, uma conta não paga deve ser removida do relatório de crédito de um consumidor sete anos a partir da data do último pagamento. Em todas as outras províncias, uma conta não paga deve cair do relatório de crédito de um consumidor seis anos a partir da data do último pagamento. É política da Equifax Canada remover contas não pagas dos relatórios de crédito dos residentes de Ontário seis anos após a data do último pagamento.

algumas agências de cobrança antiéticas e compradores de dívidas podem agir para que uma conta apareça no relatório de crédito de uma pessoa após a data em que ela deve deixar legalmente seu relatório de crédito. Essa prática é ilegal e constitui difamação.

Navegar o Processo de

Se estiver a receber comunicações de um cobrador, em seguida, é útil fazer algumas anotações para que você esteja ciente de que a suposta dívida, o nome do credor, o valor devido e o cobrador as informações de contacto. Também é útil saber se o seu credor obteve uma sentença contra você em conexão com essa suposta dívida.

é importante entender que você não tem nenhuma obrigação legal de falar com um cobrador de contas. Além disso, é ilegal que um cobrador de contas divulgue a existência de uma dívida a qualquer pessoa que não seja a pessoa legalmente responsável pela dívida. Os cobradores de contas têm, no entanto, o direito de falar com qualquer pessoa com o objetivo de tentar obter informações de contato para a pessoa que deve dinheiro em uma conta.

se você estiver recebendo chamadas de cobrança, entre em contato com um administrador de insolvência licenciado para discutir algumas de suas várias opções para lidar com sua situação de dívida atual.

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