Quando posso obter uma hipoteca após uma venda a descoberto?

se você perdeu sua casa através de uma venda a descoberto e deseja obter outro empréstimo hipotecário, você pode estar se perguntando quanto tempo você terá que esperar. Sua pontuação de crédito será atingida após uma venda a descoberto, embora possivelmente não tanto quanto se você tivesse perdido sua casa para um encerramento. No entanto, uma venda a descoberto provavelmente o impedirá de obter outra hipoteca imediatamente.

o tempo que você deve esperar antes de solicitar um novo empréstimo hipotecário depende do tipo de empréstimo e do seu histórico de crédito. O gráfico abaixo mostra quanto tempo o período de espera é após uma venda curta para diferentes tipos de empréstimos, com mais detalhes abaixo.

Tenha em mente que um curto-venda vai causar um declínio significativo na sua pontuação de crédito, tornando mais difícil obter uma nova hipoteca. Quanto sua pontuação vai cair depende da força do seu crédito antes de perder sua casa. Se você já teve um excelente crédito, sua pontuação diminuirá mais do que se você já tivesse pagamentos atrasados ou perdidos, contas cobradas ou outros itens negativos em seus relatórios de crédito.

Obter um Fannie Mae ou Freddie Mac Empréstimo Depois de um Curto período de Venda

Alguns empréstimos hipotecários aderir às diretrizes que a Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) e a Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) definido. Esses empréstimos, chamados de empréstimos “convencionais, conformes”, são elegíveis para serem vendidos para Fannie Mae ou Freddie Mac.

o período de espera para este tipo de empréstimo hipotecário após uma venda a descoberto varia, dependendo das circunstâncias. Seu período de espera será:

• quatro anos ou
• dois anos, se existirem circunstâncias atenuantes (ou seja, uma situação que não estava acontecendo, além do seu controle, e resultou em uma redução repentina, significativa e prolongada da renda ou um aumento catastrófico nas obrigações financeiras).

obter um empréstimo segurado pela FHA após uma venda a descoberto

a quantidade de tempo que você deve esperar para obter uma nova hipoteca segurada pela FHA varia, dependendo do seu histórico de crédito e dos motivos da venda a descoberto.

quando um período de espera não é necessário

você pode não ter que esperar para solicitar um empréstimo hipotecário segurado pela FHA após a venda a descoberto se:

• você fez todos os pagamentos de hipoteca sobre a hipoteca anterior dentro do mês devido para o período de 12 meses anterior à venda a descoberto, e
• você também fez seus pagamentos de dívida parcelada para o mesmo período de Tempo dentro do mês devido.

período de espera de três anos

se você estava em default no antigo empréstimo hipotecário no momento da venda a descoberto, geralmente deve esperar pelo menos três anos antes de solicitar outro empréstimo segurado pelo FHA.

exceções ao período de espera de três anos

você pode se qualificar antes de três anos se puder mostrar que circunstâncias atenuantes causaram o inadimplência da hipoteca, como uma doença grave ou a morte de um assalariado. O divórcio não é considerado uma circunstância atenuante. Uma exceção pode, no entanto, ser feita quando a hipoteca de um mutuário estava atual no momento do divórcio do MUTUÁRIO, o ex-cônjuge recebeu a propriedade e houve uma venda a descoberto subsequente. A incapacidade de vender a propriedade devido a uma transferência de emprego ou realocação para outra área não se qualifica como uma circunstância atenuante.

obter um empréstimo garantido pelo VA após uma venda a descoberto

geralmente, você terá que esperar dois anos após uma venda a descoberto antes de obter um empréstimo garantido pelo VA, mas talvez não tenha um período de espera se estivesse atual no empréstimo antes da venda.

outros tipos de empréstimos

para a maioria dos outros tipos de empréstimos, como empréstimos subprime ou jumbo, os períodos de espera podem variar. Alguns credores seguem as Diretrizes de Fannie Mae. Outros credores encurtam o período de espera pós-venda curta, desde que você faça um adiantamento maior (às vezes 25% ou mais) e concorde com uma taxa de juros mais alta. Você também precisará ter um bom crédito.

suas pontuações de crédito também afetam quando você pode obter um novo empréstimo hipotecário

apesar dos períodos de espera, você ainda deve estabelecer um bom crédito após uma venda a descoberto para obter um empréstimo hipotecário. Portanto, suas pontuações de crédito, geralmente suas pontuações FICO, devem atender aos requisitos mínimos do credor para se qualificar. Alternativamente, embora você possa obter uma nova hipoteca com uma baixa pontuação FICO, você pode ter que fazer um pagamento maior ou pagar uma taxa de juros mais alta.

qual Pontuação de crédito é geralmente usada para hipotecas?

FICO é a pontuação mais comum usada no negócio de empréstimos hipotecários. As pontuações geralmente variam de 300 a 850. FICO tem muitos modelos de pontuação diferentes, como FICO, FICO 8 e FICO 9. A pontuação de uma pessoa geralmente varia de acordo com o modelo usado para produzi-la e qual agência de relatórios de crédito forneceu o relatório de crédito subjacente. Por exemplo, Fannie Mae e Freddie Mac geralmente exigem que os credores hipotecários usem a pontuação de crédito” Classic FICO ” para medir o crédito. A pontuação clássica FICO também é chamada desses nomes nas principais agências de relatórios de crédito:

• Equifax Beacon® 5.0
• Experian/Fair Isaac Risk Model V2SM, and
• TransUnion FICO ® Risk Score, Classic 04.

pontuações de crédito necessárias para novas hipotecas

em novembro de 2021, a Fannie Mae geralmente exige que os mutuários tenham uma pontuação de crédito de 620 ou 640, dependendo da situação. Dependendo das circunstâncias, Freddie Mac requer uma pontuação de 620 ou 660 para uma residência primária unifamiliar. Claro, os credores podem ter requisitos mais rígidos.

um empréstimo segurado pela FHA com um baixo pagamento (tão baixo quanto 3,5%) requer uma pontuação de 580. Você ainda pode se qualificar para um empréstimo segurado pela FHA com uma pontuação FICO de 500 a 579, mas em vez de fazer um adiantamento de 3,5%, seu adiantamento seria maior, pelo menos 10%. Mas como uma execução hipotecária pode fazer com que sua pontuação FICO caia cem pontos ou mais, talvez abaixo de 500, você pode não se qualificar para um empréstimo hipotecário, mesmo depois que o período de espera expirar.

o VA não estabelece um requisito mínimo de pontuação de crédito. Mas exige que os credores revisem todo o perfil do empréstimo.

restabelecendo um bom crédito após uma venda a descoberto

pontuações de crédito de danos de vendas a descoberto. E quanto maior a sua pontuação de crédito, maior a queda com uma venda a descoberto. Para restabelecer um bom crédito e aumentar sua pontuação FICO, você deve:

• sempre pague suas contas a tempo
• mantenha seus saldos de conta de crédito baixos, o que mantém sua relação dívida / crédito (também chamada de “taxa de utilização de crédito”) baixa.
• monitore seu relatório de crédito quanto a erros e imprecisões (veja abaixo) e
• mantenha um pequeno número de contas de crédito.

monitorar e corrigir seu relatório de crédito

revise seus relatórios de crédito imediatamente se você antecipar a solicitação de uma nova hipoteca após uma venda a descoberto. Isso porque as vendas curtas às vezes são relatadas como “Execuções Hipotecárias” em relatórios de crédito. Se a sua venda a descoberto é relatado como um encerramento, poderá ser erroneamente negado um novo empréstimo de hipoteca porque:

• a sua pontuação de crédito é menor do que deveria ser (foreclosures são, geralmente, mais prejudicial para a pontuação de crédito de curto vendas)
• o credor erroneamente aplicado um longo pós-encerramento do período de espera contra você quando você teria de outra forma qualificada, ou
• o credor necessário que você faça um maior adiantamento do que o que teria sido necessário para tornar-se a venda a curto prazo foram devidamente relatados.

você deve entrar em contato com todas as três principais agências de relatórios de crédito para corrigir quaisquer erros e estar preparado para fornecer documentação da venda a descoberto ao seu credor.

fale com um advogado

se você tiver dúvidas sobre hipotecas ou comprar uma casa, considere falar com um advogado imobiliário. Se você tiver dúvidas sobre encerramento, consulte um advogado de encerramento.