investir no plano Federal de poupança de poupança de poupança enquanto trabalha é um acéfalo. Fá-lo. Max suas contribuições (pelo menos o suficiente para obter o jogo do governo) e ir com os fundos indexados em ações. Coloque tanto quanto você se sentir confortável no estoque indexado C, S e eu fundos, que (com base no desempenho passado) é onde o dinheiro está. Até agora, tão bom.
mas e quando você se aposentar? Você fica com o TSP (e suas taxas baixas e supervisão múltipla) ou se muda para outra opção de investimento diferido em impostos? Essa é uma questão importante porque muitos federais normalmente se aposentam em dezembro e janeiro. E a maioria, por uma ligeira margem, move alguns ou todos os seus TSP para uma conta externa. Então, qual é o teu plano?
primeiro lembre-se do que é o TSP. E o que não é:Quando o sistema Federal de aposentadoria de funcionários foi criado, especialistas disseram que o TSP seria crítico porque, juntamente com a Previdência Social e uma anuidade de serviço civil modificada, o TSP poderia fornecer até 30% a 50% da renda total do aposentado. Estar no TSP enquanto trabalha é um acéfalo. Mas e quando você se aposentar? Ou mudar para um emprego no setor privado com seu próprio plano 401k? E investir pelo menos o suficiente para obter o jogo é um acéfalo.
você fica com o TSP ou procura uma opção melhor?Quando deixam o governo federal, mais da metade dos federais tiram parte ou todo o seu dinheiro do plano de poupança. Muitos pensam que fora do IRAs oferecem mais opções de investimento e retirada e conselhos ativos que não podem obter do TSP — o que eles fazem. A questão é: isso é uma coisa boa? No início deste ano, perguntamos a Abraham Grungold, um investidor e treinador financeiro de sucesso da TSP, sobre como nutrir seu ninho de aposentadoria após a aposentadoria. E que tal torná-lo” seguro”, colocando-o no fundo g de títulos do Tesouro.Durante a Grande Recessão de 2008-2009, centenas de milhares de investidores federais-postais tiraram dinheiro de seus fundos indexados em ações C, S e i e o colocaram no fundo de estabilidade do Tesouro securities G. Muitos perderam a recuperação recorde do mercado de ações e do mercado em alta de 11 anos.
embora a situação pandêmica de hoje seja totalmente diferente — e muito mais assustadora-do que qualquer recessão, e esteja sendo tratada de forma mais agressiva, ninguém sabe quando vai melhorar, ou apesar das vacinas pendentes, se o pior ainda está por vir. Aqui está o que ele está dizendo a seus clientes:
se você está aposentado ou se está deixando o Serviço federal no meio da carreira para assumir uma posição no setor privado, sempre há a decisão de como lidar com seu plano de economia de poupança.
a principal questão que enfrenta muitos funcionários federais é manter seus investimentos TSP com o governo ou transferi-los para uma conta de corretagem de conta de aposentadoria Individual. Esta é uma pergunta que não é facilmente respondida. Cada pessoa tem seu estilo de vida individual, nível de risco e pressões financeiras em relação a essa questão. Muitos funcionários querem cortar seus laços com seu empregador. Eu entendo perfeitamente isso. Portanto, sinto que a melhor maneira de responder a essa situação difícil é abordar os lados positivo e negativo de tomar essa decisão.
sem dúvida, o TSP é o maior 401 (k) porque, ele fornece uma correspondência Empregador até 5% das contribuições dos empregados. Ele fornece um fundo governamental, fundo de títulos, fundo de capital pequeno, fundo de índice S&P 500 e um fundo de índice internacional. São cinco opções de investimento diversas. Tem um histórico comprovado de 30 anos de crescimento bem-sucedido e tem a menor despesa administrativa de qualquer plano 401(k). Ele também fornece um programa de empréstimo.
o TSP permite distribuições mensais. Recentemente, as regras do TSP forneceram mais flexibilidade para as opções de distribuição. Se você optar por transferir seu portfólio para fora do governo, ele também permite que você devolva seu portfólio ao TSP. No entanto, lembre-se de que, para manter essa opção disponível, você precisa manter um saldo de US $500 para fazer esse retorno ao TSP. Fechar seu TSP na aposentadoria para um saldo de zero é um passo final e irrevogável. Uma consideração importante com o seu TSP é quando você deixa o Serviço federal para buscar uma posição no setor privado, se você tiver algum empréstimo pendente, terá que pagá-lo imediatamente. Se você tem menos de 59 anos e meio de idade, terá que pagar a multa de 10% do IRS em relação ao empréstimo.
durante minha carreira federal, quando participei de nossa conferência anual de planejamento de aposentadoria, ocasionalmente ouvia uma apresentação de um planejador financeiro ou de uma empresa especializada em IRAs. Eu sempre ouvi as empresas financeiras sugerindo que mover seus fundos do TSP para um IRA individual lhe dará mais controle sobre seus ativos, e você tem mais opções de investimento. Mas tenha cuidado com o que você pede. Eu tinha um cliente que tinha seu 401 (k) sentado com uma empresa respeitável e eles estavam pagando a essa empresa de Custódia uma taxa administrativa anual de US $1.500 e não receberam serviços por essa taxa. Além disso, essa mesma pessoa estava pagando comissões em cada transação de fundo mútuo.
mais importante, você está exposto a consultores de investimento como Bernie Madoff e muitos outros que enganaram a confiança de seus clientes e seus ativos. Eu tenho um IRA pessoal e recebo ligações periódicas de alguém que quer me ajudar a gerenciar minha conta. O passo é geralmente anuidades caras, e junk bonds que lhes rende grandes comissões. Nunca fui contatado pelo meu TSP porque é uma conta auto-dirigida gerenciada pelo funcionário.
pessoalmente, na aposentadoria, fico com meu TSP. A única coisa que eu recomendo fortemente é que todos devem ter um beneficiário designado e garantir que seus entes queridos saibam que seu TSP existe. Se você ficar com o TSP ou movê-lo para um custodiante financeiro externo, é sua escolha. Faça muitas perguntas e faça sua lição de casa, em última análise, é sua decisão.
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factóide quase inútil
por Alazar Moges
os antigos romanos costumavam deixar cair um pedaço de torrada em seu vinho para uma boa saúde – daí por que “levantamos um brinde.”