O que fazer com o excesso de dinheiro: 7 maneiras de usar economias extras

7 Maneiras de Usar o Dinheiro Extra

1. financiar o seu dinheiro de emergência conta
2. Investir o excesso de dinheiro usando uma conta de corretagem
3. Aumentar as contribuições para um plano 401(k), 403(b), ou IRA
4. Considere a possibilidade de usar os fundos para pagar o imposto sobre um Roth IRA de conversão
5. Refinanciar sua hipoteca
6. Pagar empréstimos a estudantes ou inadimplência
7. Alocar dinheiro para vários não-reforma objetivos, tais como a faculdade ou uma casa de renovação

Totalmente do fundo de reservas de emergência

você realmente tem o dinheiro extra? Antes de decidir o que fazer com o excesso de dinheiro, certifique-se de realmente tê-lo.

como regra geral, você geralmente deve manter entre 3 a 6 meses de despesas fixas em dinheiro como um fundo de emergência. Duas famílias de renda podem se proteger com 3 meses de economia.

sua situação pessoal ditará quanto dinheiro você precisará. Se você está preocupado em perder o emprego, pode querer ser mais conservador. Os empresários também devem manter mais dinheiro à mão.

considere manter seu fundo de emergência em uma conta poupança separada de alto rendimento. Mudar de banco pode ser uma dor, mas pode valer a pena. Infelizmente, as contas de poupança de alto rendimento estão atualmente rendendo bem abaixo da faixa de 2% que vimos no início de 2020. As taxas estão por perto .50% no final de 2021. Compare isso com um banco tradicional que pode render 0% de juros e a troca vale o seu tempo. Quem não gosta de dinheiro grátis?

investir excesso de dinheiro em uma conta de corretagem

uma conta de corretagem é um tipo popular de conta de investimento não-aposentadoria. Sem restrições de renda ou limites de financiamento, uma conta tributável oferece mais opções para investir dinheiro extra. Ao contrário das contas de aposentadoria, os ativos em uma conta de corretagem podem ser usados para qualquer finalidade a qualquer momento, sem penalidades de retirada antecipada.

uma conta de corretagem é financiada com dólares pós-impostos, como poupança em sua conta bancária. A conta também está sujeita a impostos anualmente para distribuição de dividendos, juros ou ganhos de capital de fundos mútuos e ETFs recebidos durante o ano, mesmo que você não tenha vendido um investimento e reinvestido o produto. Quando você vende um fundo em sua conta, geralmente haverá um ganho ou perda de capital tributável, dependendo do preço de compra e da base de custo, que será tributável no ano atual.

uma conta de corretagem oferece muitos outros benefícios, incluindo oportunidades de planejamento tributário na aposentadoria, financiamento de uma aposentadoria antecipada, pagamento de faculdade e até mesmo deixar uma herança com benefícios fiscais.

para saber mais sobre como investir dinheiro em excesso com uma conta de corretagem e desenvolver uma alocação unificada de ativos, entre em contato conosco hoje.

aqui está o que maximizar o seu 401(k) poderia levá-lo na aposentadoria

aumentar as contribuições para um 401(k), 403(b) ou IRA

para a maioria dos investidores, usar dinheiro extra para maximizar um plano de aposentadoria é uma boa ideia. Enquanto você não pode financiar um 401(k) de sua conta poupança, você pode ser capaz de pagar recebendo menos take-home pay, aumentando o montante deduzido do seu salário. Planeje suas contribuições para ajudar a garantir que você também aproveite ao máximo as contribuições correspondentes ao empregador. Aqui estão os limites de 2021 e os limites de 2022.

se você estiver sob os limites de renda para contribuições para um Roth IRA ou IRA dedutível de impostos, o financiamento pode vir de sua conta bancária. Se sua renda for muito alta para fazer uma contribuição antes dos impostos para um IRA, é melhor investir com uma conta de corretagem em vez de fazer uma contribuição de IRA não dedutível, pois corre um alto risco de pagar impostos duas vezes.

outra consideração é quanto dinheiro extra você tem no banco. O limite de financiamento é de US $6.000 em 2021 e 2022 (mais US $1.000 se tiver mais de 50 anos), o que só pode prejudicar o dinheiro que você tem em mãos.

Maxing out a 401 (k) não faz sentido para todos os investidores, no entanto. Por exemplo, indivíduos com uma pensão, plano de compensação diferida ou sócios de escritórios de advocacia responsáveis por contribuir, pois o empregador pode se beneficiar mais de investimentos tributáveis em oposição a economias pré-fiscais mais qualificadas.

considere usar os fundos para pagar o imposto sobre uma conversão Roth IRA ou participar de um Mega Backdoor Roth

se você espera que sua taxa de imposto seja maior na aposentadoria do que é hoje, considere os benefícios de uma conversão Roth. Quando você converte um antigo 401 (k) ou um IRA tradicional em um Roth, você vai querer pagar o imposto com poupança não-aposentadoria.

uma conversão Roth não beneficia a todos igualmente. Roth IRAs muitas vezes fornecem maiores benefícios para aqueles com ativos significativos na aposentadoria. Dependendo de suas necessidades de renda, reduzir suas distribuições mínimas necessárias pode não importar. Não há limites de renda nas conversões Roth. Qualquer pessoa pode se converter em um Roth, até mesmo aposentados.

se disponível em seu plano 401 (k) no trabalho, você também pode considerar uma estratégia Mega backdoor Roth. Nesta estratégia, você pode fazer contribuições após impostos além do limite regular do IRS e, em seguida, fazer um rollover no plano para um Roth 401(k) ou conversão para um Roth IRA. Uma vez que contribuições adicionais de 401(k) reduzirão seu pagamento em casa, especialmente quando financiado após impostos, você pode usar o dinheiro extra que tem em mãos para complementar um salário menor.

usando excesso de dinheiro para refinanciar sua hipoteca

as taxas de juros estão fora de mínimos históricos. Bbut dependendo da sua taxa atual, você ainda pode se beneficiar do refinanciamento. Especialmente se você tem uma hipoteca ajustável e quer a flexibilidade de uma taxa fixa, o refinanciamento pode valer a pena considerar.

quando você refinanciar, Você obtém um novo empréstimo e usa os recursos para pagar sua hipoteca existente. O principal é normalmente o seu saldo hipotecário pendente atual e o empréstimo será re-amortizado ao longo de um novo período, talvez 30 anos.Refinanciar sua hipoteca pode ser uma ótima maneira de aumentar seu fluxo de caixa mensal e pagar menos em juros ao longo da vida útil do empréstimo. Mas há um custo. Os credores estimam que os custos de fechamento são geralmente entre .75% e 1% do empréstimo.

embora você possa providenciar um refinanciamento de custo zero pagando uma taxa de juros mais alta ou rolando-a para o principal, isso custará mais ao longo da vida útil do empréstimo. Além disso, a dívida adicional não é dedutível de impostos, pois excede o saldo do empréstimo existente. Para calcular quanto tempo levará para recuperar os custos de fechamento, divida os custos de fechamento pela economia mensal do refinanciamento. Antes de avançar, fale com seu credor e consultor financeiro para discutir o quanto você pode economizar Refinanciando sua hipoteca.

dado o quão baixas as taxas de hipoteca são, pagar sua hipoteca cedo pode não ser o melhor uso de dinheiro extra. Além disso, se você fizer um pagamento fixo para sua hipoteca existente, ela não mudará seu pagamento mensal ou sua taxa de juros.

saldar ou refinanciar empréstimos estudantis ou dívidas incobráveis

empréstimos estudantis

de acordo com um estudo recente da dívida doméstica da NerdWallet, dentistas e médicos têm alguns dos maiores saldos de dívidas de empréstimos estudantis. Se você tem empréstimos estudantis com altas taxas de juros, você pode querer considerar o uso de dinheiro extra para pagar empréstimos ou refinanciar.

pré-pagamento ou refinanciar empréstimos estudantis? Dependendo da sua situação financeira, a melhor estratégia pode ser uma mistura de refinanciamento e pré-pagamento de empréstimos. Embora o pagamento antecipado de empréstimos existentes não altere sua taxa de juros, ele o ajudará a economizar juros ao longo dos anos.

como o refinanciamento geralmente significa alterar seu pagamento mensal, o pagamento antecipado em vez do refinanciamento oferece flexibilidade. Dependendo do tamanho de seus empréstimos e economias extras, você pode não ser capaz de pagá-los completamente.

antes de refinanciar seus empréstimos, certifique-se de considerar sua elegibilidade para o perdão do empréstimo estudantil.

dívidas incobráveis

nem todas as dívidas são dívidas incobráveis. Uma hipoteca pode oferecer benefícios fiscais e empréstimos a juros baixos oferecem aos investidores alavancagem se eles podem ganhar um retorno maior em outro lugar. Cartões de crédito e dívidas de alto custo oferecem pouco valor, especialmente se você estiver sentado em uma pilha de dinheiro extra.

coloque o excesso de dinheiro em direção a metas de não aposentadoria

para muitos investidores, há muita vida para viver entre agora e a aposentadoria. Também estamos economizando por mais do que nossos anos dourados. Se você está tentando pagar pela Faculdade, comprar uma segunda casa, barco ou tirar férias importantes, considere colocar economias extras em relação a alguns de seus outros objetivos.

dependendo da sua situação financeira e do excesso de dinheiro que você tem, considere trabalhar com um consultor fiduciário e desenvolver um plano financeiro. Um modelo financeiro pode quantificar cenários e encontrar a melhor maneira de utilizar seu dinheiro.

ajudar a colocar o excesso de dinheiro para o trabalho

ter dinheiro extra para trabalhar é um bom problema. Infelizmente, os investidores muitas vezes deixam o dinheiro se acumular antes de agir. Imagine, centenas de milhares de dólares em uma conta poupança, ganhando nada! Tente não se envolver com as condições atuais do mercado ao se perguntar se é um bom momento para investir. Em vez disso, concentre-se no tempo no mercado, não cronometrando o mercado.

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