muitas pessoas têm dificuldade em se qualificar para o crédito porque não têm Histórico de crédito ou esse histórico tem marcas pretas nele. Outros nesta situação podem se qualificar para crédito, mas com um adiantamento fora de alcance e taxas e juros mais altos. A opção de usar um fiador pode ser crítica para pessoas sem crédito estabelecido ou com baixas pontuações de crédito para comprar carros, fazer empréstimos para cobrir despesas de emergência e atender a outras necessidades. Um empréstimo assinado também pode ajudar a estabelecer ou reconstruir o crédito.
essa necessidade é mais difundida do que a maioria imagina. Enquanto muitas pessoas que lutam com problemas de dívida e crédito sentem que estão sozinhas nesses desafios, 39% das famílias no Alabama e Mississippi têm dívidas cobradas. Em algumas áreas, essas taxas são ainda maiores: 40% no Condado de Jefferson( Birmingham), 44% no Condado de Mobile e 48% no Condado de Montgomery.
idealmente, um fiador fornece um pouco de proteção extra para o credor, ajuda o MUTUÁRIO a garantir um empréstimo, e esse é o fim de seu papel. O mutuário compensa o empréstimo dentro do prazo, e o fiador não está mais envolvido. Mas nem sempre é assim tão simples. Na verdade, quando a Princeton Survey Research International Associates pesquisou fiadores há alguns anos, 38% disseram que foram responsáveis por parte ou por toda a dívida. 28% disseram que suas pontuações de crédito foram atingidas.
os fiadores podem ser afetados negativamente quando os pagamentos estão atrasados, quando o mutuário é inadimplente, quando o mutuário filia falência e, às vezes, mesmo quando o empréstimo é pago conforme acordado.
os riscos de Cosigning
enquanto muitas pessoas pensam em cosigning um empréstimo como uma garantia que entra em ação apenas se o mutuário inadimplência, não é assim que a maioria dos consumidores “cosigning” arranjos funcionam. Em vez disso, a parte adicional é tratada como um coborrower. Isso significa que o empréstimo aparece no histórico de crédito do fiador.
essa entrada pode ter um impacto mesmo que o mutuário faça pagamentos imediatos todas as vezes, porque o relatório de crédito do fiador mostrará uma dívida pendente. A obrigação de pagamento mensal adicional aparente pode ser um obstáculo se o fiador solicitar uma hipoteca ou outro crédito. Se o mutuário fizer pagamentos atrasados, essas entradas negativas também aparecerão no histórico de crédito do fiador. E, se o mutuário inadimplência, o credor pode prosseguir a ação de cobrança contra o fiador.
ação de cobrança contra um fiador
na maioria dos casos, a responsabilidade do fiador é a mesma do mutuário. isso significa que o fiador está sujeito a uma gama completa de atividades de cobrança, incluindo:
- chamadas de Telefone e de coleta de avisos
- relatório de crédito Negativo
- Dívida transferida para uma agência de cobrança ou vendido a uma dívida do comprador
- cobrança de Dívidas judiciais
Se o credor ou cobrador de dívidas obtém uma sentença contra o fiador, ele ou ela poderia enfrentar a penhora de salário, com a penhora de contas bancárias, de acórdão embargos contra bens imóveis ou pessoais e outros ação de cobrança.
O Que Acontece com um fiador em falência?
com tanta coisa em jogo para o fiador, muitas pessoas cujos amigos ou parentes tenham cosigned para eles estão inquietos sobre a busca da falência. Como a falência afeta um fiador depende em grande parte do tipo de falência que o mutuário arquiva.
Capítulo 7 Falência
quando um mutuário descarrega uma dívida no capítulo 7 falência, O cedente permanece responsável por essa dívida. Isso é um pouco pior para o fiador quando o mutuário está em default, porque após a falência o credor não pode mais tentar cobrar do mutuário. No entanto, a menos que o fiador também registre falência ou a dívida seja resolvida de alguma outra forma, o credor ainda pode tomar uma série completa de ações de cobrança contra o fiador. Enquanto o mutuário pode optar por pagar de volta o fiador após o fato, ele ou ela não é obrigado a fazê-lo.
em alternativa, se o mutuário concordar em reembolsar a dívida, apesar da apresentação do Capítulo 7, assinando um acordo de reafirmação, o cedente não será afetado assumindo que o mutuário faça todos os pagamentos subsequentes. O mutuário deve estar atualizado sobre seus pagamentos para celebrar o Acordo de reafirmação. No entanto, os acordos de reafirmação são geralmente limitados a pagamentos de veículos e hipotecas.
Capítulo 13 Falência
Capítulo 13 falência funciona de forma diferente e fornece alguma proteção para um fiador. Na maioria dos casos de falência do consumidor; uma estadia automática é inserida logo após o processo ser arquivado. A estada é uma ordem judicial que impede temporariamente credores e cobradores de dívidas de tentar cobrar dívidas pendentes. No capítulo 13 falência, a permanência automática geralmente protege os fiadores também.
o devedor em um processo de falência do Capítulo 13 faz pagamentos em um período de três a cinco anos. Com exceções limitadas, a permanência automática permanece em vigor durante a duração do plano de reembolso, se o mutuário mantiver os pagamentos e cumprir quaisquer outras obrigações. Durante esse tempo, o fiador permanece protegido pela permanência automática, o que significa que os credores e cobradores de dívidas não podem buscar o pagamento do fiador, desde que o plano esteja em boas condições.
declarar falência com um fiador
a maneira mais simples de proteger um fiador em falência é arquivar sob o Capítulo 13 em vez do Capítulo 7. Mas a resposta mais simples nem sempre é a melhor. Às vezes, apenas um tipo de falência está disponível. Por exemplo, para arquivar Capítulo 13 falência e obter um plano confirmado, o devedor deve ser capaz de se comprometer a fazer pagamentos mensais regulares por um período de três a cinco anos. Se a renda do devedor não for suficiente, pode ser impossível obter um plano do Capítulo 13 aprovado.
se você está considerando a falência e um fiador é obrigado em uma ou mais de suas dívidas, O melhor ponto de partida é consultar um advogado de falência local experiente. Bond & Botes oferece consultas gratuitas para pessoas que lutam com dívidas no Alabama, Mississippi e Tennessee. Você pode agendar o seu agora ligando para 877-581-3396 ou preenchendo o formulário de contato nesta página.