como funciona uma segunda hipoteca?

se você possui uma casa e deseja acessar parte do seu patrimônio para consolidar dívidas ou fazer algumas compras, pode fazê-lo de várias maneiras. Uma maneira de liberar seu capital é com uma segunda hipoteca. No entanto, antes de se inscrever, você deve entender como eles funcionam.

o que é uma segunda hipoteca?

uma segunda hipoteca é um empréstimo adicional que você obtém de um credor diferente em uma propriedade que já possui uma hipoteca. Como proprietário, você estará fazendo pagamentos em suas hipotecas segunda e primária simultaneamente.

ao desbloquear o patrimônio em sua casa com uma segunda hipoteca, você não pode acessar mais de 80% do valor da propriedade. Por exemplo, digamos que sua casa tenha um valor de mercado atual de US $500.000, e você ainda deve US $300.000 em sua primeira hipoteca. Isso significa que sua segunda hipoteca não pode exceder US $100.000.

para referência, a fórmula se parece com isso:

valor de mercado atual X 0.80-saldo remanescente da hipoteca = segundo limite de hipoteca

usando o exemplo acima, veja como os números se parecem.

$500,000 X 0.80 = $400,000
$400,000 – $300,000 = $100,000

vale a pena notar que a maioria das principais instituições financeiras não oferece segundas hipotecas. Se você ainda está interessado em um, você teria que ir a um credor privado ou consultar um corretor de hipotecas.

Honorários e taxas de juros sobre hipotecas de segunda

Quando receber uma segunda hipoteca, você está adicionando outro credor do título de propriedade, de forma a não ter de pagar taxas adicionais que você precisa considerar, incluindo:

• Taxas de administração
• comissões de Apreciação
• Título search
• seguro de Título
• taxas Legais

além disso, a taxa de juros cobrada em hipotecas de segunda provavelmente será maior do que em sua primeira hipoteca, porque o adicional de credor hipotecário, assume a segunda posição na propriedade do título. Se você fosse o padrão, e sua casa é vendida, o credor original é pago primeiro. Em outras palavras, o segundo credor assume riscos adicionais, e é por isso que eles cobram um prêmio.

como se qualificar para uma segunda hipoteca

como uma segunda hipoteca é outro empréstimo, você precisará se qualificar antes de ser aprovado. As informações a seguir são o que os credores considerarão.

• capital próprio construído. Você precisará fornecer seus detalhes de hipoteca primária para que o segundo credor hipotecário possa ver quanto patrimônio você tem.
• verificação de renda. Os credores vão querer ver que você tem emprego estável — isso pode ser na forma de uma carta de emprego ou recibos de pagamento recentes.
• pontuação de crédito. Os credores verificarão seu histórico de crédito durante o processo de qualificação. Quanto maior a sua pontuação de crédito, melhor.
• valor da propriedade. Você precisará de uma avaliação para determinar o valor atual da propriedade.

prós e contras de uma segunda hipoteca

as segundas hipotecas não são diferentes de qualquer outro produto de consumo por aí. Você precisa fazer sua pesquisa e considerar as vantagens e desvantagens antes de se inscrever.

Prós de uma segunda hipoteca

• você pode se qualificar mesmo com crédito ruim.
• o patrimônio destravado pode ser usado para qualquer coisa, incluindo reembolso de dívidas, reformas de casas e despesas inesperadas.
• você pode acessar até 80% do valor da sua casa avaliada.

contras de uma segunda hipoteca

• você pagará taxas de juros mais altas em comparação com sua hipoteca primária.
• mais caro do que outras opções.
• uma segunda hipoteca coloca você um passo mais perto da inadimplência, já que agora você deve dois credores.

alternativas para uma segunda hipoteca

as segundas hipotecas são caras, mas podem ser adequadas para você se você tiver uma pontuação de crédito fraca e não se qualificar para nenhuma das seguintes opções.

” mais: como verificar sua pontuação de crédito

Home equity line of credit

uma linha de crédito home equity (HELOC) é normalmente a opção mais barata quando você deseja desbloquear o patrimônio da sua casa. Um HELOC é uma linha giratória de crédito garantida por sua casa, então você obtém uma taxa de juros mais baixa. Você pode acessar até 65% do valor da sua casa com um HELOC, mas também precisa levar em consideração seu empréstimo hipotecário pendente. A combinação dos dois não pode exceder 80% do valor de mercado atual da sua casa.

Blended mortgage

uma hipoteca combinada é uma opção popular para proprietários que viram as taxas de juros caírem abaixo do que estão pagando atualmente. Ao obter uma hipoteca combinada, você pode acessar o patrimônio em sua casa e/ou obter uma taxa de juros mais baixa. A taxa que você obtém cairia entre sua taxa de hipoteca existente e as taxas atuais. Daí o termo misturado. Como você está tecnicamente mantendo sua hipoteca, evita taxas de pré-pagamento.

embora caro, as segundas hipotecas ainda podem ser mais baratas do que outros produtos de Crédito ao consumidor, como cartões de crédito, empréstimos de Automóveis e até linhas de crédito não seguras. Idealmente, você só deve usar uma segunda hipoteca para consolidação da dívida se não houver outras opções disponíveis.