a melhor forma de reparar sua pontuação de crédito após a execução hipotecária, reintegração de posse e Inadimplência

recuperar de um revés financeiro Temporário (Não que os anos que você suportou possam ser chamados de temporários), e reparar sua própria pontuação de crédito e de seus maridos, é possível. Você pode ter melhores resultados em seu próprio reparo de crédito, do que contratando alguém. O ingrediente número um que você precisará é paciência, uma pitada de recursos para resolver contas não pagas antigas em coleções (quando faz sentido fazê – lo) e uma pitada de know-how-e você está a caminho de recuperar sua pontuação de crédito. Bem … pelo menos chegar ao seu objetivo de 650. A primeira coisa que quero abordar é a parte da paciência.

com que rapidez você pode reparar o crédito por conta própria?

haverá circunstâncias diferentes para cada pessoa tentando reparar seu crédito. Alguém com um ou dois negativos, definido ao lado de vários aspectos positivos, terá uma maneira mais fácil de reparar o crédito e aumentar sua pontuação, e muitas vezes pode ver resultados bastante rápidos.

Compare isso com alguém cujo relatório de crédito é pesado com mais negativos do que positivos e você precisa ter uma perspectiva do paciente. Medido no tempo, isso geralmente significa 24 meses ou mais. E dadas as informações que você compartilhou, esse será o caso aqui.

os negativos no relatório de crédito tendem a ter o impacto mais pesado quanto mais recentes forem. 24 meses após um negativo aparecer em sua pontuação de crédito – o dano terá menos impacto. Com isso em mente, vou dimensionar sua situação com algum feedback geral.

reparação de crédito com uma execução hipotecária no seu relatório de crédito

que a execução hipotecária terá menos impacto a partir do próximo verão. Não há muito que você possa fazer sobre isso neste momento. Portanto, usar o próximo ano para melhorar outras áreas deve ser o objetivo. Se você pode limpar grande parte dos outros relatórios negativos, você pode encontrar-se em uma posição para obter um novo empréstimo à habitação aprovado (se você entrar no mercado que em breve) dentro de 2 anos a partir de agora.

os padrões de Subscrição FHA para aprovação de empréstimos à habitação têm limiares de pontuação de crédito muito baixos em comparação com outros padrões de empréstimos. Mas você pode precisar de 3 anos de separação de um encerramento ou evento de venda a descoberto para se qualificar.

com as novas regras de hipotecas qualificadas, que afetarão no início de 2014, você precisaria lidar com todas as contas de cobrança e fazê-las refletir o saldo zero devido para melhorar suas chances de aprovação para um empréstimo à habitação. Isso se deve à relação dívida / renda que em breve será necessária para que os empréstimos atendam às compras da Fannie e Freddie.

essa reintegração de posse de carro em seu relatório de crédito

as reintegrações de carros aconteceram há quase 3 anos. Isso significa que os impactos do crédito poderiam ter perdido alguma potência. Mas isso seria mais aplicável se houvesse apenas alguns negativos em comparação com muitos outros aspectos positivos em seu relatório de crédito maridos. Em outras palavras, esses 2 empréstimos automotivos inadimplentes não existem em uma caixa. Lidar com aqueles por si só não vai melhorar a pontuação de crédito em geral por causa das outras coisas que estão pesando-lo para baixo.

os empréstimos para automóveis que não são pagos e os carros que estão sendo recuperados resultam na venda de carros. Na maioria das vezes, o preço do leilão pago será menor do que o saldo do empréstimo que ainda era devido. O preço do leilão será subtraído do saldo do empréstimo e qualquer valor do empréstimo que sobrar é referido como saldo de deficiência.

a empresa financeira normalmente fará algumas tentativas iniciais de cobrança no saldo de deficiência fazendo algumas chamadas de cobrança e enviando um ou dois avisos de cobrança. Mas seus esforços de coleta são frequentemente rapidamente entregues a agências de coleta externas. As dívidas não pagas de reintegrações também são agrupadas e vendidas a compradores de dívidas.

nesta fase (após 3 anos), você provavelmente verá a inadimplência do empréstimo automático e a cobrança, mas poderá ver outros relatórios de crédito negativos de um cobrador de dívidas ou comprador de dívidas. A liquidação do saldo de deficiência geralmente pode ser realizada com uma economia muito boa, e as atualizações do relatório de crédito de que o saldo devido é zero ajudarão a melhorar a relação dívida / renda, mas não a pontuação de crédito imediatamente.

quem são os últimos Colecionadores conhecidos em quaisquer saldos de deficiência dos repositórios? Há algum negativo adicional em seu relatório de crédito (além do relatório original das empresas financeiras)?

relatório de crédito mostrando empréstimos estudantis inadimplentes

quando você inadimplência em muitos empréstimos estudantis, você limita suas opções para consolidá-los em pagamentos mensais mais acessíveis ou para se qualificar para planos de reembolso baseados em renda. Você tem que trazer os empréstimos fora de padrão, a fim de se qualificar novamente para melhores opções de pagamento.

da mesma forma, muitas vezes você deve trazer empréstimos estudantis atuais, ou fora do padrão, a fim de melhorar a forma como eles aparecem no relatório de crédito. Isso geralmente significa configurar pagamentos, o que você indica que já fez, e também fazer vários pagamentos mensais (geralmente 6 ou mais), a tempo.

houve alguma parte de suas conversas com Sallie Mae que envolveu os benefícios do relatório de crédito uma vez que os empréstimos foram retirados do padrão e o pagamento oportuno foi feito por um determinado período de tempo? Há quanto tempo você faz os novos pagamentos que configurou?

relatórios de crédito e cartões de crédito em Cobrança

contas de cartão de crédito não pagas que passam 180 dias sem pagamento são cobradas. Se você pode obter um plano de pagamento configurado com os bancos antes que isso aconteça, ou mesmo liquidar o saldo por menos do que o que você deve antes que as contas cobrem, você pode mitigar um pouco do dano ao seu crédito. Se todas as 7 contas já foram cobradas, há pouco a ser feito sobre isso. Mas você pode começar a se recuperar disso resolvendo as dívidas agora.

uma vez que os cartões de crédito são cobrados, eles geralmente serão enviados a cobradores de dívidas de terceiros para mais esforços de cobrança ou vendidos a compradores de dívidas, que podem adicionar contas de cobrança adicionais em seu relatório de crédito. Alguns bancos (e compradores de dívidas) colocam contas de cobrança com advogados. Isso pode levar a ser processado. Se um julgamento for contra você, esse fato aparecerá em seu relatório de crédito com um novo prazo de validade de 7 anos. Dito isto, tenho algumas perguntas sobre as dívidas do cartão de crédito.

1. quando foram feitos os últimos pagamentos nas contas?
2. quem eram os credores originais? Quem está coletando nos cartões de crédito agora (se você souber)?Se os relatórios de crédito estão mostrando os credores originais como cobrados, mas com um saldo zero devido, quase sempre significa que as dívidas foram vendidas. Existem contas de cobrança que você pode vincular aos bancos de cartão de crédito originais?
3. há algum colecionador de advogados tentando coletar em qualquer uma das contas? Em caso afirmativo, algum desses advogados está localizado no mesmo estado que você?
4. se você abordasse seus esforços de reparo de crédito resolvendo metodicamente e estrategicamente dívidas antigas, um por um, quanto você pode se comprometer com seu orçamento mensal de forma consistente? Você pode tocar em quaisquer recursos de montante fixo para ser mais agressivo com a resolução das dívidas?

fazer progressos com seus esforços para reparar o crédito vai levar tempo, mas pelo que você compartilhou, se você tem metas de crédito com uma visão de 1 A 2 anos e pode aplicar recursos a isso, você pode atingir seus objetivos. Existem alternativas como falência que podem fazer mais sentido econômico, mas vou guardar isso para alguns comentários depois de postar respostas para as perguntas acima.