I creditori sono abituati a una o due persone che fanno domanda per un mutuo. Hanno processi impostati per tirare rapporti di credito e raccogliere i dati di reddito per determinare se i prestiti devono essere messi attraverso utilizzando le informazioni finanziarie per una persona o entrambi. Anche se è raro, ci sono occasioni in cui tre o più persone chiederanno di stipulare un mutuo ipotecario insieme per comprare una casa. Se siete in quella situazione, è importante capire che cosa è coinvolto prima di avvicinarsi a un creditore.
Suggerimento
Mentre non vi è alcun limite al numero di nomi che possono essere su un mutuo, ogni richiedente dovrà qualificarsi per il mutuo da approvare.
Ipoteca contro titolo
Può essere facile confondere il titolo della casa con il suo mutuo. Il mutuo non definisce necessariamente la proprietà della casa. Si limita a delineare chi pagherà indietro il prestito. Se siete preoccupati per essere protetti nel caso in cui qualcosa accade alle altre persone che vivono in casa, mettere il tuo nome sul mutuo non è la migliore protezione contro che. Generalmente si può assumere il mutuo se l’altra parte sul titolo muore, soprattutto se si sono sposati.
Il titolo, o atto, è il documento che stabilisce la proprietà di una casa. Non vi è alcun limite al numero di persone che possono essere su un titolo di proprietà, motivo per cui le multiproprietà possono esistere. Avere più nomi sul tuo titolo di proprietà potrebbe essere sufficiente per risolvere qualsiasi problema che stavi cercando di risolvere mettendo più nomi su un mutuo.
Motivi per più nomi
Ci potrebbe essere una serie di motivi per avere più persone su un mutuo. Un genitore anziano potrebbe vivere con i suoi figli adulti, per esempio, o genitori al contrario potrebbe voler avere un figlio adulto live-in elencato per posizionarlo a prendere in consegna i pagamenti una volta che sono andati. Tre o più amici potrebbero acquistare una casa insieme per coprire l’alto costo dei pagamenti mensili, e avendo tutti i nomi elencati si diffonde la responsabilità allo stesso modo.
Acquirenti di case potrebbero anche mettere più di due nomi su un mutuo se si uniscono per acquistare una casa di vacanza. Più investitori, ad esempio, potrebbero accettare di entrare in una casa in affitto in Florida, dividendo il costo e alternando l’uso della proprietà durante tutto l’anno. Tre o più parti potrebbero anche unirsi per acquistare un immobile in affitto per un investimento.
Requisiti per nomi multipli
Se stai portando una terza (o quarta o quinta) parte perché sei preoccupato per il tuo rating, potresti rimanere deluso. Ogni persona sul prestito avrà il suo credito e le informazioni sul reddito incluse nelle qualifiche. Se si dispone di un punteggio di credito nel 400, il creditore probabilmente opterà per lasciare fuori il mutuo, soprattutto se gli altri applicando con voi hanno punteggi di credito stellari e forti rapporti debito-reddito.
Si potrebbe anche tornare nella situazione. Diciamo che hai fatto domanda per un mutuo e tu e il tuo partner mancava il rapporto debito-reddito necessario per effettuare i pagamenti mensili per la casa che si desidera, pur avendo forti punteggi di credito. L’aggiunta di reddito di una terza persona potrebbe aumentare tale rapporto sufficiente a qualificare tutti e tre insieme per il prestito.
Rischi di più nomi
Anche se si può avere tre o più nomi sul mutuo, significa che è la scelta migliore? È importante che ogni persona che fa domanda per il mutuo comprenda pienamente le ramificazioni. Se uno di voi cambia idea più tardi, l’unico modo per rimuovere il nome di quella persona sarebbe quello di rifinanziare il prestito. Se sei quello che decide che si desidera fuori, le altre parti sul prestito avrebbe bisogno di accettare di passare attraverso un rifinanziamento.
Invece di aggiungere più nomi, considera di avere un atto relativo come co-firmatario sul prestito se la qualifica è il tuo problema. Se stai acquistando una casa per le vacanze e vuoi assicurarti che tutti mantengano il suo accordo, un mutuo in un nome con un contratto legale vincolante potrebbe essere un percorso più semplice da intraprendere rispetto a più nomi su un mutuo. Ti offrirà anche più protezione se una persona smette di pagare la sua parte.