Si vous avez du mal à suivre vos paiements hypothécaires et que vous avez des arriérés depuis un certain temps, votre propriété peut être viable pour la reprise de possession, ce qui implique que le prêteur cesse de posséder la propriété de la propriété et la vend sur le marché libre pour récupérer leurs pertes.
Les hypothèques étant un achat important, il est courant que les ménages n’en possèdent que 10% ou 20% lors de leur premier achat – et le prêteur hypothécaire est donc propriétaire de la majeure partie de la propriété et a une « créance » jusqu’à ce que l’hypothèque soit remboursée.
Si vous êtes très en retard sur vos remboursements, le prêteur hypothécaire peut déclarer cette réclamation et entamer la procédure de reprise de possession de votre propriété, ce qui vous oblige à quitter les lieux et à perdre malheureusement toute équité que vous avez dans votre maison.
Ci-dessous, nous expliquons le processus de reprise de possession et certaines des choses clés à considérer dans ce scénario.
Qu’est-ce Que Le Processus De Reprise De Possession?
La reprise de possession est généralement un dernier recours pour un prêteur, car il faut beaucoup de temps et d’efforts pour suivre le client en retard, devoir cesser le bien, le revendre et le prix qu’il pourrait en obtenir.
Si vous êtes en retard sur vos paiements, le fournisseur de prêt hypothécaire ne commencera pas vaguement le processus de reprise de possession, mais plutôt des courriels, des appels téléphoniques et des lettres pour faire un suivi du remboursement.
Bien que vous ayez droit à des vacances hypothécaires occasionnelles et que vous soyez en retard de quelques mois n’est pas rare, cela commence à devenir un problème pour le prêteur s’il n’a pas de nouvelles ou n’a pas reçu de paiement depuis plusieurs mois.
À ce stade, le prêteur vous écrira et entamera une procédure judiciaire qui entraînera une date potentielle pour discuter de votre cas et des plans de remboursement ou de reprise de possession.
Fait important, un prêteur hypothécaire ou une banque ne peut pas se présenter à votre propriété et simplement la reprendre en main. Seul le tribunal peut conclure si votre maison sera reprise et vous recevrez des instructions écrites claires pour quitter votre maison, avec un préavis de 14 jours pour quitter.
Si elle est approuvée par le tribunal, la reprise de possession de votre logement peut prendre environ 6 à 8 mois, mais cela pourrait être plus rapide en fonction de la situation financière de la banque et de l’état de l’économie. De même, un tribunal occupé ou un énorme arriéré de dossiers du prêteur pourrait voir l’affaire être prolongée de plusieurs mois ou années supplémentaires.
Pourquoi Votre Maison Pourrait-Elle Être Reprise?
Votre maison sera probablement reprise en charge en raison d’une longue période de remboursements manqués et lorsqu’il semble que des paiements futurs sont peu probables.
Vous pourriez être incapable de payer votre prêt hypothécaire en raison de:
- Faillite
- Deuil
- Divorce
- Maladie
- Perte de revenu
Votre maison peut également être reprise par décret du conseil, pour plusieurs raisons.
Comment Puis-Je Empêcher La Reprise De Possession De Ma Maison?
La chose clé pour empêcher votre maison d’être reprise est de communiquer avec le prêteur et de travailler sur vos remboursements mensuels. Les fournisseurs de prêts hypothécaires peuvent être flexibles et vous pouvez conclure un « arrangement pour payer » qui consiste à rembourser des montants plus petits chaque mois.
Vous pouvez regarder attentivement comment vous budgétisez vos finances, en mettant de l’argent de côté chaque mois pour le paiement. Vous pouvez également envisager de procéder à un remboursement pour essayer d’obtenir de meilleurs taux ou d’utiliser des congés hypothécaires pour essayer de remettre vos finances sur les rails.
Si le prêteur vous met de la pression et parle de reprise de possession, vous pouvez lui envoyer une « lettre de détention » qui explique votre situation financière et votre pleine intention d’effectuer vos remboursements – ce qui devrait vous faire gagner du temps.
Ce que disent les experts:
« La reprise de possession de votre maison familiale est définitivement un dernier recours, tant pour vous que pour le prêteur », explique l’expert financier, David Beard.
« Avec des prêts garantis, vous pouvez emprunter des montants importants, mais ne parvenez pas à suivre les remboursements pendant une longue période et vous pourriez vous retrouver face à une reprise de possession. » Pour en savoir plus sur les prêts garantis, cliquez ici.
« Il est toujours important d’examiner vos options, de parler au prêteur et de parler à des professionnels de la dette tels que Citizens Advice ou Stepchange pour discuter des options qui s’offrent à vous. »
« Si votre prêt hypothécaire est trop cher pour être maintenu, vous pouvez envisager de le vendre, mais vous devez agir avec prudence. Il y a des coûts liés à la vente tels que les frais d’agence et vous devrez vendre à un bon prix pour couvrir votre dette. Toute dette restante et vous devrez toujours la rembourser, bien après la vente de la propriété. »
Si vous êtes intéressé par une nouvelle hypothèque ou un remortgage, vous pouvez vérifier votre éligibilité auprès de Lending Expert. Pour parler à un conseiller, appelez le 0161 820 8099.