Que faire avec l’excédent de trésorerie: 7 Façons d’utiliser les économies supplémentaires

7 Façons d’Utiliser de l’argent supplémentaire

1. Financez entièrement votre compte de trésorerie d’urgence
2. Investissez de l’argent excédentaire à l’aide d’un compte de courtage
3. Augmentez les contributions à un compte 401 (k), 403 (b) ou IRA
4. Envisagez d’utiliser les fonds pour payer l’impôt sur une conversion Roth IRA
5. Refinancez votre prêt hypothécaire
6. Remboursez des prêts étudiants ou des créances irrécouvrables
7. Affectez de l’argent à plusieurs objectifs autres que la retraite, tels que l’université ou une rénovation domiciliaire

Financez entièrement les réserves d’urgence

Avez-vous vraiment de l’argent supplémentaire? Avant de décider quoi faire avec l’excès d’argent, assurez-vous de l’avoir réellement.

En règle générale, vous devez généralement conserver entre 3 et 6 mois de dépenses fixes en espèces comme fonds d’urgence. Deux ménages à revenu peuvent être en mesure de se protéger avec 3 mois d’épargne.

Votre situation personnelle dictera le montant d’argent dont vous aurez besoin. Si vous craignez de perdre votre emploi, vous voudrez peut-être être plus conservateur. Les propriétaires d’entreprise devraient également garder plus d’argent sous la main.

Envisagez de conserver votre fonds d’urgence dans un compte d’épargne à rendement élevé distinct. Changer de banque peut être pénible, mais cela peut en valoir la peine. Malheureusement, les comptes d’épargne à haut rendement affichent actuellement un rendement bien inférieur à la fourchette de 2 % observée début 2020. Les tarifs sont d’environ.50% fin 2021. Comparez cela à une banque traditionnelle qui pourrait rapporter 0% d’intérêt et changer vaut votre temps. Qui n’aime pas l’argent gratuit?

Investissez de l’argent excédentaire dans un compte de courtage

Un compte de courtage est un type populaire de compte de placement non destiné à la retraite. Sans restriction de revenu ni limite de financement, un compte imposable offre le plus d’options pour investir de l’argent supplémentaire. Contrairement aux comptes de retraite, les actifs d’un compte de courtage peuvent être utilisés à n’importe quelle fin à tout moment sans pénalités de retrait anticipé.

Un compte de courtage est financé avec des dollars après impôts, comme des économies dans votre compte bancaire. Le compte est également assujetti à l’impôt chaque année pour les dividendes, les intérêts ou les distributions de gains en capital provenant de fonds communs de placement et de FNB reçus au cours de l’année, même si vous n’avez pas vendu de placement et réinvesti le produit. Lorsque vous vendez un fonds dans votre compte, il y aura généralement un gain ou une perte en capital imposable en fonction de votre prix d’achat et de la base de coût qui sera imposable dans l’année en cours.

Un compte de courtage offre de nombreux autres avantages, notamment des possibilités de planification fiscale à la retraite, le financement d’une retraite anticipée, le paiement des études collégiales et même le fait de laisser un héritage avec des avantages fiscaux.

Pour en savoir plus sur l’investissement de liquidités excédentaires avec un compte de courtage et l’élaboration d’une allocation d’actifs unifiée, veuillez communiquer avec nous dès aujourd’hui.

Voici Ce Que Maximiser Votre 401 (k) Pourrait Vous amener à la retraite

Augmenter les cotisations à un 401 (k), 403 (b) ou IRA

Pour la majorité des investisseurs, utiliser de l’argent supplémentaire pour maximiser un plan de retraite est une bonne idée. Bien que vous ne puissiez pas financer un 401 (k) de votre compte d’épargne, vous pourrez peut-être vous permettre d’obtenir moins de salaire à emporter en augmentant le montant déduit de votre chèque de paie. Planifiez vos cotisations pour vous assurer de tirer le meilleur parti des cotisations de contrepartie de l’employeur. Voici les limites de 2021 et les limites de 2022.

Si vous êtes sous les limites de revenu pour les contributions à un IRA Roth ou à un IRA déductible d’impôt, le financement peut provenir de votre compte bancaire. Si votre revenu est trop élevé pour faire une contribution avant impôt à un IRA, vous feriez peut-être mieux d’investir avec un compte de courtage au lieu de faire une contribution IRA non déductible car vous courez un risque élevé de payer deux fois l’impôt.

Une autre considération est le montant d’argent supplémentaire que vous avez à la banque. La limite de financement est de 6 000 $ en 2021 et 2022 (plus 1 000 if si 50 ans et plus), ce qui ne peut que nuire à l’argent que vous avez sous la main.

Maximiser un 401 (k) n’a cependant pas de sens pour tous les investisseurs. Par exemple, les personnes ayant un régime de retraite, un régime de rémunération différée ou des associés de cabinets d’avocats responsables de cotiser en tant qu’employeur peuvent bénéficier davantage de placements imposables que d’économies avant impôt plus admissibles.

Envisagez d’utiliser les fonds pour payer l’impôt sur une conversion Roth IRA ou participez à une méga porte dérobée Roth

Si vous vous attendez à ce que votre taux d’imposition soit plus élevé à la retraite qu’il ne l’est aujourd’hui, considérez les avantages d’une conversion Roth. Lorsque vous convertissez un ancien 401 (k) ou un IRA traditionnel en Roth, vous voudrez payer l’impôt avec une épargne non-retraite.

Une conversion Roth ne profite pas à tous de la même manière. Les IRA Roth offrent souvent de plus grands avantages à ceux qui ont des actifs importants à la retraite. Selon vos besoins de revenu, la réduction des distributions minimales requises peut ne pas avoir d’importance. Il n’y a pas de limite de revenu sur les conversions Roth. Tout le monde peut se convertir à un Roth, même les retraités.

Si disponible dans votre plan 401 (k) au travail, vous voudrez peut-être également envisager une stratégie de méga porte dérobée Roth. Dans cette stratégie, vous pouvez faire des cotisations après impôt supérieures à la limite IRS régulière, puis effectuer un roulement dans le plan vers un Roth 401 (k) ou une conversion en Roth IRA. Étant donné que les cotisations supplémentaires de 401 (k) réduiront votre salaire à emporter, en particulier lorsqu’elles sont financées après impôt, vous pouvez utiliser l’argent supplémentaire que vous avez sous la main pour compléter un salaire plus petit.

Utilisation des liquidités excédentaires pour refinancer votre prêt hypothécaire

Les taux d’intérêt sont à des creux historiques. Bbut en fonction de votre taux actuel, vous pourriez toujours bénéficier d’un refinancement. Surtout si vous avez un prêt hypothécaire ajustable et que vous souhaitez bénéficier de la flexibilité d’un taux fixe, le refinancement peut valoir la peine d’être envisagé.

Lorsque vous refinancez, vous obtenez un nouveau prêt et utilisez le produit pour rembourser votre prêt hypothécaire existant. Le capital est généralement votre solde hypothécaire actuel impayé et le prêt sera amorti sur une nouvelle période, peut-être 30 ans.

Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être un excellent moyen d’augmenter vos flux de trésorerie mensuels et de payer moins d’intérêts pendant la durée du prêt. Mais il y a un coût. Les prêteurs estiment que les coûts de clôture se situent généralement entre.75% et 1% du prêt.

Bien que vous puissiez organiser un refinancement à coût nul en payant un taux d’intérêt plus élevé ou en le incorporant au capital, cela vous coûtera plus cher pendant la durée du prêt. De plus, la dette supplémentaire n’est pas déductible d’impôt car elle dépasse le solde du prêt existant. Pour calculer le temps nécessaire pour récupérer les coûts de clôture, divisez les coûts de clôture par les économies mensuelles du refinancement. Avant d’aller de l’avant, parlez à votre prêteur et à votre conseiller financier pour discuter du montant que vous pourriez économiser en refinançant votre prêt hypothécaire.

Compte tenu de la faiblesse des taux hypothécaires, rembourser votre prêt hypothécaire tôt pourrait ne pas être la meilleure utilisation de l’argent supplémentaire. De plus, si vous effectuez un paiement forfaitaire pour votre prêt hypothécaire existant, cela ne changera pas votre paiement mensuel ni votre taux d’intérêt.

Rembourser ou refinancer des prêts étudiants ou des créances irrécouvrables

Prêts étudiants

Selon une récente étude sur la dette des ménages de NerdWallet, les dentistes et les médecins ont certains des soldes de dette de prêts étudiants les plus élevés. Si vous avez des prêts étudiants avec des taux d’intérêt élevés, vous voudrez peut-être envisager d’utiliser des liquidités supplémentaires pour rembourser des prêts ou refinancer.

Remboursement anticipé ou refinancement de prêts étudiants? Selon votre situation financière, la meilleure stratégie peut être un mélange de refinancement et de prêts à remboursement anticipé. Bien que le remboursement anticipé des prêts existants ne modifie pas votre taux d’intérêt, cela vous aidera à économiser sur les intérêts au fil des ans.

Étant donné que le refinancement signifie généralement modifier votre paiement mensuel, le paiement anticipé au lieu du refinancement offre une flexibilité. En fonction de la taille de vos prêts et de vos économies supplémentaires, vous ne pourrez peut-être pas les rembourser complètement.

Avant de refinancer vos prêts, assurez-vous de considérer votre admissibilité à la remise de prêt étudiant.

Créances irrécouvrables

Toutes les dettes ne sont pas des créances irrécouvrables. Un prêt hypothécaire peut offrir des avantages fiscaux et les prêts à faible intérêt offrent aux investisseurs un effet de levier s’ils peuvent obtenir un rendement plus élevé ailleurs. Les cartes de crédit et la dette à coût élevé offrent cependant peu de valeur, en particulier si vous êtes assis sur une pile d’argent supplémentaire.

Placer l’excédent de trésorerie vers des objectifs non liés à la retraite

Pour de nombreux investisseurs, il y a beaucoup de vie à vivre d’ici la retraite. Nous épargnons généralement plus que nos années d’or. Que vous essayiez de payer pour l’université, d’acheter une résidence secondaire, un bateau ou de prendre des vacances importantes, envisagez de réaliser des économies supplémentaires pour certains de vos autres objectifs.

Selon votre situation financière et l’excédent de trésorerie dont vous disposez, envisagez de travailler avec un conseiller fiduciaire en patrimoine et d’élaborer un plan financier. Un modèle financier peut quantifier les scénarios de simulation et trouver la meilleure façon d’utiliser votre argent.

Aide à mettre de l’argent excédentaire au travail

Avoir de l’argent supplémentaire pour travailler est un bon problème. Malheureusement, les investisseurs laissent souvent les liquidités s’accumuler avant d’agir. Imaginez, des centaines de milliers de dollars dans un compte d’épargne, ne gagnant rien! Essayez de ne pas vous laisser rattraper par les conditions actuelles du marché lorsque vous vous demandez si c’est le bon moment pour investir. Au lieu de cela, concentrez-vous sur le temps sur le marché, pas sur le calendrier du marché.

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