Investir dans le régime fédéral d’épargne-épargne tout en travaillant est une évidence. Faire. Maximisez vos contributions (au moins assez pour obtenir le match du gouvernement) et allez avec les fonds indexés sur les actions. Mettez autant que vous vous sentez à l’aise dans les fonds boursiers indexés C, S et I, qui (en fonction des performances passées) est l’endroit où se trouve l’argent. Jusqu’ici, tout va bien.
Mais qu’en est-il quand vous prendrez votre retraite? Restez-vous avec le FST (et ses frais peu élevés et sa surveillance multiple) ou passez-vous à une autre option de placement à impôt différé? C’est une question importante car de nombreux fédéraux prennent généralement leur retraite en décembre et en janvier. Et la plupart, avec une légère marge, déplacent une partie ou la totalité de leur PSC vers un compte externe. Alors, quel est ton plan ?
Rappelez-vous d’abord ce qu’est le TSP. Et ce que ce n’est pas:
Lorsque le Système de retraite des employés fédéraux a été mis en place, les experts ont déclaré que le TSP serait essentiel car, avec la sécurité sociale et une rente de la fonction publique modifiée, le TSP pourrait fournir jusqu’à 30% à 50% du revenu total du retraité. Être dans le TSP tout en travaillant est une évidence. Mais qu’en est-il quand vous prendrez votre retraite? Ou passer à un emploi dans le secteur privé avec son propre plan 401k? Et investir au moins assez pour obtenir le match est une évidence.
Vous en tenez au TSP ou cherchez-vous une meilleure option?
Lorsqu’ils quittent le gouvernement fédéral, plus de la moitié des fédéraux retirent une partie ou la totalité de leur argent du Régime d’épargne-épargne. Beaucoup pensent en dehors des IRA leur offrent plus d’options d’investissement et de retrait et des conseils actifs qu’ils ne peuvent pas obtenir du FST — ce qu’ils font. La question est: Est-ce une bonne chose? Plus tôt cette année, nous avons demandé à Abraham Grungold, un investisseur et coach financier à succès de TSP, de nourrir votre pécule de retraite après la retraite. Et qu’en est-il de le rendre « sûr » en le plaçant dans le fonds G des titres du Trésor.
Pendant la Grande Récession de 2008-2009, des centaines de milliers d’investisseurs postaux fédéraux ont retiré de l’argent de leurs fonds indexés en actions C, S et I et l’ont placé dans le fonds de stabilité des titres du Trésor G. Beaucoup ont raté le rebond record du marché boursier et le marché haussier de 11 ans.
Bien que la situation pandémique actuelle soit totalement différente — et beaucoup plus effrayante — que toute récession, et qu’elle soit traitée de manière plus agressive, personne ne sait quand elle va s’améliorer, ou malgré les vaccins en attente, si le pire est à venir. Voici ce qu’il dit à ses clients:
Que vous soyez à la retraite ou que vous quittiez le service fédéral à mi-carrière pour occuper un poste dans le secteur privé, il y a toujours la décision de gérer votre régime d’épargne-épargne.
La principale question qui se pose à de nombreux employés fédéraux est de savoir s’ils doivent conserver leurs placements dans le FST auprès du gouvernement ou les transférer dans un compte de courtage de compte de retraite individuel. C’est une question à laquelle il n’est pas facile de répondre. Chaque personne a son style de vie individuel, son niveau de risque et ses pressions financières concernant cette question. De nombreux employés veulent couper leurs liens avec leur employeur. Je le comprends parfaitement. Donc, je pense que la meilleure façon de répondre à cette situation difficile est d’aborder les côtés positifs et négatifs de la prise de cette décision.
Sans aucun doute, le FST est le 401 (k) le plus élevé car, il offre un jumelage de l’employeur jusqu’à 5% des cotisations des employés. Il fournit un fonds d’État, un fonds d’obligations, un fonds de petits capitaux, un fonds indiciel S& P 500 et un fonds indiciel international. Il s’agit de cinq options d’investissement diverses. Il a une histoire éprouvée de croissance réussie de 30 ans, et il a les dépenses administratives les plus basses de tous les plans 401 (k). Il fournit également un programme de prêt.
Le PST permet des distributions mensuelles. Récemment, les règles de TSP ont fourni plus de flexibilité pour les options de distribution. Si vous choisissez de transférer votre portefeuille à l’extérieur du gouvernement, cela vous permet également de retourner votre portefeuille au FST. Cependant, gardez à l’esprit que pour conserver cette option disponible, vous devez maintenir un solde de 500 $ afin de faire ce retour au FST. La clôture de votre FST à la retraite à un solde de zéro est une étape finale et irrévocable. Une considération importante avec votre FST est lorsque vous quittez le service fédéral pour chercher un poste dans le secteur privé, si vous avez des prêts en attente, vous devrez immédiatement les rembourser. Si vous avez moins de 59 ans ½, vous devrez payer la pénalité de 10% de l’IRS concernant le prêt.
Au cours de ma carrière fédérale, lorsque j’assistais à notre conférence annuelle sur la planification de la retraite, j’entendais parfois une présentation d’un planificateur financier ou d’une entreprise spécialisée dans les IRA. J’ai toujours entendu les sociétés financières suggérer que le transfert de vos fonds du TSP à un IRA individuel vous donnera plus de contrôle sur vos actifs et vous aurez plus d’options d’investissement. Mais faites attention à ce que vous demandez. J’avais un client qui avait son 401 (k) assis avec une entreprise réputée et ils payaient à cette société dépositaire des frais administratifs annuels de 1 500 $ et ne recevaient aucun service pour ces frais. De plus, cette même personne payait des commissions sur chaque transaction de fonds communs de placement.
Plus important encore, vous êtes exposé à des conseillers en investissement tels que Bernie Madoff et bien d’autres qui ont trompé la confiance de leurs clients et leurs actifs. J’ai un IRA personnel et je reçois des appels périodiques de quelqu’un qui veut m’aider à gérer mon compte. Le pitch est généralement des rentes coûteuses et des obligations pourries qui leur rapportent de grosses commissions. Je n’ai jamais été contacté par mon FST parce qu’il s’agit d’un compte autogéré géré par l’employé.
Personnellement, à la retraite, je reste avec mon PSC. La seule chose que j’exhorte fortement est que tout le monde devrait avoir un bénéficiaire désigné et s’assurer que vos proches savent que votre FST existe. Que vous restiez avec le FST ou que vous le transfériez à un dépositaire financier externe, c’est votre choix. Posez beaucoup de questions et faites vos devoirs, c’est finalement votre décision.
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Facteur presque inutile
Par Alazar Moges
Les Anciens Romains avaient l’habitude de déposer un morceau de pain grillé dans leur vin pour une bonne santé – d’où la raison pour laquelle nous « portons un toast. »