Perdre un emploi est assez difficile en soi — mais le stress est amplifié lorsque vous avez des factures à payer et aucun flux de revenus. La bonne nouvelle est que de nombreux émetteurs de cartes de crédit ont mis en place des programmes pour aider leurs clients qui éprouvent des difficultés financières. De plus, vous pouvez avoir d’autres options, comme le conseil en crédit et la consolidation de la dette.
Lisez ce guide sur la façon de gérer les dettes de carte de crédit lorsque vous êtes au chômage:
- Que faire lorsque vous avez perdu votre emploi et que vous ne pouvez pas payer votre carte de crédit
- Contactez votre société de carte de crédit
- Inscrivez-vous à des services de conseil en crédit à but non lucratif
- Voyez si vous êtes admissible à l’aide gouvernementale
- Envisagez de consolider votre dette de carte de crédit
- Que se passe-t-il si vous ne payez pas votre carte de crédit?
- Allégement de la dette des cartes de crédit au milieu de la pandémie de coronavirus
Que faire lorsque vous avez perdu votre emploi et que vous ne pouvez pas payer votre carte de crédit
Contactez votre société de carte de crédit
Si vous ne pensez pas pouvoir payer votre facture de carte de crédit, contactez immédiatement votre créancier. Cette règle générale s’applique à toutes les factures, comme les paiements de prêts et les factures de services publics. Pratiquement tout le monde a traversé des périodes de difficultés financières, et vous ne serez pas la première personne à avoir besoin d’aide pour régler une dette de carte de crédit. En fait, la plupart des émetteurs de cartes de crédit ont des politiques en place pour des situations comme celle-ci.
Votre compagnie de carte de crédit offre probablement une sorte de programme de difficultés financières, comme des paiements minimums réduits, un TAEG réduit, des frais de renonciation ou une abstention de carte de crédit. Découvrez ci-dessous les programmes de difficultés liées aux cartes de crédit offerts par certains émetteurs de cartes de crédit du marché de masse:
| Programmes de difficultés financières liés aux cartes de crédit | ||
| Programme de difficultés d’American Express | Plans de paiement à court et à long terme, au cours desquels les paiements mensuels minimaux et le TAEG sont réduits, et les frais de retard et les frais d’adhésion annuels sont supprimés | 866-703-4169 |
| Programme de difficultés de Capital One | Programmes d’aide non spécifiés | 800-227-4825 |
| Programme de difficultés de Chase | Paiements différés et autres programmes d’aide non spécifiés | 800-935-9935 888-356-0023 (pour l’aide liée à la COVID-19) |
| Programme Discover hardship | Programme d’aide au paiement | 800-983-1412 |
| Programme de difficultés bancaires Synchrony | Ajustements de frais, paiements différés, prolongations de promotions et modifications de la limite de crédit | 866-419-4096 |
Conseil : Demandez une copie écrite de l’entente sur le programme de difficultés pour vos dossiers. Gardez une trace du moment où vous avez contacté l’émetteur de votre carte de crédit et à qui vous avez parlé. Cela peut vous aider si vous devez contester des inexactitudes sur la route.
Inscrivez-vous à des services de conseil en crédit à but non lucratif
Les personnes endettées sans revenu peuvent être en mesure de s’inscrire à des services de conseil en crédit à but non lucratif à peu ou sans frais. Les conseillers en crédit enseignent aux consommateurs comment prendre des décisions financières éclairées sur la budgétisation, la gestion de l’argent et la gestion de la dette.
Les conseillers en crédit peuvent travailler avec votre compagnie de carte de crédit et plaider en votre nom. Un conseiller en crédit peut choisir de vous inscrire à un plan de gestion de la dette pour vous aider à rembourser votre dette dans un délai de trois à cinq ans. Les plans de gestion de la dette apparaîtront sur votre rapport de crédit, mais n’auront pas d’impact négatif sur votre pointage de crédit.
| Avantages et inconvénients des programmes de gestion de la dette | |
| Avantages | Inconvénients |
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Conseil: Le département de la Justice des États-Unis fournit une liste des agences de conseil en crédit approuvées.
Voyez si vous êtes admissible à l’aide gouvernementale
Bien qu’il n’existe pas de programmes d’aide gouvernementale pour les dettes de carte de crédit, vous pourriez être admissible à une aide sous une autre forme, comme le chômage. Chaque État établit ses propres lignes directrices pour la déclaration de chômage. Dès que vous perdez votre emploi, contactez le programme d’assurance-chômage de votre État pour déposer une réclamation.
- L’assistance temporaire pour les familles nécessiteuses (TANF). Les familles à faible revenu admissibles peuvent recevoir de l’argent en plus d’avantages non financiers, comme la garde d’enfants et la formation professionnelle.
- Revenu de sécurité supplémentaire (SSI). SSI fournit de l’argent aux personnes âgées à faible revenu et aux personnes handicapées.
- Programme d’Aide à la Nutrition Supplémentaire (SNAP). Aussi connu sous le nom de bons alimentaires, SNAP peut vous aider à payer vos courses et autres nécessités.
- Medicaid. Les familles et les individus à faible revenu peuvent être éligibles à des prestations de santé gratuites ou à faible coût via Medicaid.
- Programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP). Les enfants non assurés de moins de 19 ans dont le revenu familial est supérieur à la limite de Medicaid peuvent être éligibles à des soins médicaux gratuits ou à faible coût.
En utilisant les programmes d’aide gouvernementaux pour vous aider à payer vos frais de subsistance comme la nourriture et les soins de santé, vous pourrez peut-être allouer de l’argent à vos paiements mensuels minimaux de carte de crédit pour rester à jour sur vos comptes.
Envisagez de consolider votre dette de carte de crédit
Les personnes aux prises avec une dette de carte de crédit insurmontable pourraient envisager de consolider leur dette. Il sera difficile de se qualifier pour un prêt personnel ou une carte de crédit pendant le chômage — lors de l’émission de crédit ou du prêt d’argent, les institutions financières aiment voir une preuve de revenu en plus d’un historique de crédit décent.
Si vous cherchez à consolider vos dettes alors que vous êtes au chômage, comparez vos options dans le tableau ci-dessous.
| Utilisation d’un transfert de solde par rapport à un prêt personnel pour consolider la dette de carte de crédit | ||
| Transfert de solde carte de crédit | Prêt de consolidation de dettes | |
| C’est quoi ? | Une nouvelle carte de crédit sur laquelle vous transférez le solde d’une ou plusieurs cartes de crédit. | Un prêt personnel forfaitaire avec un TAEG fixe et des paiements mensuels fixes que vous utilisez pour rembourser les soldes de vos cartes de crédit. |
| AVRIL typique | 13,46% à 22.72%* | 6% à 36% |
| Avantages |
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| Inconvénients |
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| * Données CompareCards, septembre 2020. | ||
Conseil: Avant de demander un prêt de consolidation de dette ou une autre carte de crédit, vérifiez votre rapport de crédit. Vous pouvez vérifier vos rapports de crédit d’Equifax, Experian et TransUnion gratuitement sur www.Rapport de crédit annuel.COM. Si vous constatez des erreurs, contestez-les en utilisant ce guide et un exemple de lettre de la CFPB.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas votre carte de crédit?
Lorsque vous jonglez avec plusieurs factures sans revenu, votre carte de crédit n’est pas la facture la plus prioritaire par rapport à celles qui gardent un toit au-dessus de votre tête (comme une hypothèque ou un loyer), ainsi que des dettes ordonnées par le tribunal comme une pension alimentaire pour enfants. Cependant, vous devez connaître les conséquences si vous ne payez pas vos cartes de crédit.
Si vous êtes en retard sur votre dette de carte de crédit, des frais de retard peuvent vous être facturés, votre pointage de crédit peut chuter et une pénalité APR peut être appliquée. L’émetteur de votre carte de crédit peut même vous poursuivre et tenter d’obtenir un jugement du tribunal pour garnir votre salaire à tout moment.
| Chronologie: Que se passe-t-il lorsque vous ne payez pas de dette de carte de crédit | |
| Après 1 jour… | des frais de retard peuvent vous être facturés. Vérifiez votre contrat de carte de crédit pour savoir combien ces frais coûteront. Vous risquez également de perdre toute offre de financement promotionnel, comme des APR réduits. |
| Après 30 jours | Votre pointage de crédit peut chuter. Après 30 jours, l’émetteur de la carte de crédit peut signaler votre retard de paiement aux bureaux de crédit. L’émetteur peut continuer à signaler un retard de paiement à chaque cycle de facturation. |
| Après 60 jours | Votre APR de pénalité peut être appliqué. Les APR de pénalité sont généralement plafonnés à 29,99%, bien qu’ils puissent être inférieurs en fonction de l’émetteur de votre carte de crédit. Votre APR de pénalité est décrit dans votre contrat de carte de crédit. |
| Après 180 jours | Votre compte sera fermé. Cependant, vous êtes toujours responsable de la dette, qui peut être recouvrée par l’émetteur de la carte de crédit ou un collecteur de dettes tiers. Les charges restent sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans. |
Conseil: Bien qu’il soit normalement conseillé de payer la totalité du solde du relevé sur votre carte de crédit pour éviter d’accumuler des intérêts, ce n’est pas toujours possible. Cependant, vous devez au moins continuer à effectuer le paiement minimum si possible pour vous assurer que votre crédit n’en prend pas un coup.
COVID-19 a créé une période de difficultés partagées pour de nombreux Américains. Si vous êtes au chômage en raison de la pandémie de coronavirus, vous n’êtes pas seul — et vous pourriez avoir droit à une aide qui va au-delà de ce qui est généralement offert.
Neuf titulaires de carte de crédit sur 10 qui ont demandé à l’émetteur de leur carte une pause sur leur paiement mensuel en raison de la pandémie de coronavirus ont réussi, selon une enquête réalisée en avril 2020 par LendingTree. Pourtant, seulement 30% des titulaires de carte ont demandé de l’aide.
Appelez le numéro 800 au dos de votre carte de crédit dès que votre situation financière a changé. Informez le représentant de ce qui se passe, que vous ayez perdu votre emploi en raison de la pandémie ou que vous deviez prendre soin d’un parent malade. Ils pourraient être prêts à vous faire une pause ou à vous offrir une forme d’aide financière, comme une renonciation aux frais ou un report des paiements.