Mon Cosignataire A Fait Faillite. Et Maintenant ?

Table des matières

1. Qu’est-ce qu’un cosignataire ?
2. Qu’advient-il de ma dette co-empruntée lorsque je fais faillite?
3. Cosignataires et garants en faillite
4. Qu’advient-il de la cote de crédit de mon cosignataire si je fais faillite?
5. Que se passe-t-il si mon garant ou mon cosignataire fait faillite?
6. Le résultat

La vie en Californie coûte cher et il est difficile d’obtenir du crédit. Avoir un cosignataire ou un garant peut rendre la vie beaucoup plus facile. Peut-être que vos parents ont cosigné votre prêt auto. Peut-être que vous avez cosigné un prêt hypothécaire avec votre conjoint. Maintenant, vous envisagez de faire faillite. Comment votre dépôt affectera-t-il votre cosignataire?

Ci-dessous, nous allons passer en revue les éléments suivants:

• Qu’est-ce qu’un cosignataire ?
• Qu’advient-il de la dette de votre cosignataire si vous faites faillite?
• Qu’advient-il de la cote de crédit de votre cosignataire?
• Que se passe-t-il si votre cosignataire est celui qui dépose le bilan?

Qu’est-ce qu’un cosignataire ?

Un cosignataire est une personne qui accepte d’être légalement tenue de rembourser un prêt si l’emprunteur principal ne peut pas payer. Les prêteurs peuvent exiger des cosignataires pour les emprunteurs sans antécédents de crédit, mauvais crédit ou faible revenu. Ils ont de meilleures chances de percevoir un prêt soutenu par une personne solvable.

Les cosignataires sont légèrement différents des garants. Les créanciers peuvent poursuivre les cosignataires en même temps pour recouvrement, mais doivent tenter de recouvrer auprès d’un emprunteur principal avant de poursuivre le garant. Aux fins de la faillite, les cosignataires et les garants sont traités de la même manière car ils seront tous deux responsables de la dette.

Qu’advient-il de ma dette co-empruntée lorsque je fais faillite?

Après avoir terminé le processus de faillite en Californie, vos dettes non garanties restantes sont libérées. Vous n’êtes plus légalement tenu de les rembourser. Cela s’applique aux dettes pour lesquelles vous avez un cosignataire ou un garant. Cependant, votre décharge ne s’étend pas à votre cosignataire ou garant. C’est une chose importante à retenir dès le départ lorsque vous demandez à quelqu’un d’être votre cosignataire ou garant. Ils doivent être conscients que cela fait partie de l’équation.

Cosignataires et garants de faillite

L’effet de votre faillite sur votre co-emprunteur dépend en partie du type de faillite que vous déposez. En vertu des chapitres 7 et 13, vous bénéficiez de la protection de la suspension automatique lorsque vous déposez un dossier. La suspension automatique empêche les créanciers d’essayer de récupérer auprès de vous. Votre co-emprunteur, en revanche, peut ne pas bénéficier de la même protection.

Cosignataires et Chapitre 7

En vertu du chapitre 7, la suspension automatique ne s’étend pas aux cosignataires et aux garants. Dès que vous déposez faillite, les créanciers peuvent commencer à poursuivre votre cosignataire ou garant pour le recouvrement. Fondamentalement, c’est comme si vous aviez fait défaut sur le prêt.

Comment puis-je protéger un co-emprunteur?

Tout d’abord, le co-emprunteur peut reprendre le prêt. Les banques ne peuvent pas informer un cosignataire ou un garant qu’un paiement a été manqué, vous devez donc en informer votre co-emprunteur avant de manquer un paiement afin qu’ils puissent maintenir le prêt à jour. En général, vous devez toujours suivre attentivement les paiements sur tout prêt pour lequel vous êtes co-emprunteur. Les paiements manqués affecteront le pointage de crédit des deux parties et ouvriront la porte à la reprise de possession, à la forclusion et aux poursuites. Si le co-emprunteur continue d’effectuer les paiements à temps, il ne sera pas affecté par votre faillite. La partie qui fait faillite inscrira l’actif comme « cédé » dans ses calendriers de faillite et le co-emprunteur deviendra la seule partie au prêt.

Si votre co-emprunteur ne souhaite pas reprendre le prêt, vous pouvez choisir de le réaffirmer. Réaffirmer une dette est une décision sérieuse pour un déclarant de faillite. Vous acceptez de continuer à être personnellement responsable du prêt. La réaffirmation signifie également que vous ne pouvez pas vous acquitter de cette dette lors d’une faillite future. Vous continuerez à effectuer vos paiements et votre cosignataire ou garant continuera d’être responsable en cas de défaut de paiement.

Enfin, vous pouvez choisir de continuer à effectuer les paiements par l’intermédiaire de votre co-emprunteur tout au long et après votre faillite. Vous ne serez pas légalement responsable de la dette, mais vous pouvez vous porter volontaire pour payer.

Cosignataires et Chapitre 13

Sous le chapitre 13, les co-emprunteurs bénéficient d’une protection beaucoup plus grande. Lorsque vous créez votre plan de paiement du chapitre 13, vous pouvez inclure la dette cosignée et continuer à effectuer vos paiements réguliers. De plus, si vous acceptez de payer la dette en totalité, les co-emprunteurs bénéficient du sursis automatique. Lorsqu’il est appliqué aux cosignataires et aux garants, on l’appelle le « sursis de co-débiteur. »

Les créanciers peuvent demander au tribunal de lever le sursis si votre co-emprunteur a effectivement bénéficié du prêt (par exemple, vous avez cosigné un prêt auto et la partie non déclarante a obtenu la voiture). Ils peuvent également demander un allègement de la suspension si votre plan du chapitre 13 ne permet pas le remboursement intégral de la dette.

Si vous déposez un dossier en vertu du chapitre 13, votre faillite n’affectera pas votre co-emprunteur tant que vous effectuerez vos paiements. Si vous commencez à manquer les paiements du plan, votre co-emprunteur est protégé par le sursis tant que dure votre faillite. Si vous remboursez la totalité de votre dette co-empruntée par le biais de votre plan de faillite, votre co-emprunteur ne sera pas affecté. Si vous ne payez pas la totalité de la dette et que vous devez continuer à effectuer des paiements après la fin de votre faillite, votre co-emprunteur ne sera pas affecté tant que vous effectuerez les paiements.

En général, les seules dettes qui vont au-delà d’une faillite au titre du chapitre 13 sont les prêts hypothécaires. Si votre dossier est rejeté, cependant, les créanciers peuvent immédiatement commencer à poursuivre votre co-emprunteur pour recouvrement.

Qu’advient-il de la cote de crédit de mon cosignataire si je fais faillite?

Lorsque vous faites faillite, votre pointage de crédit chute entre 100 et 300 points. Il n’en va pas de même pour votre co-emprunteur. Tant que votre créancier continue de recevoir les paiements de prêt, le pointage de crédit de votre co-emprunteur ne devrait pas en prendre un coup. Pour le prêteur, peu importe si vous payez ou si votre cosignataire paie. Si le compte est maintenu à jour, votre faillite n’affectera pas leur pointage de crédit.

Le fait qu’une partie dépose le bilan ne rend pas nécessairement le cosignataire moins solvable. Le compte sur lequel vous avez cosigné apparaîtra toutefois sur le rapport de crédit de la partie non déclarante comme étant impliquée dans une faillite.

Si vous manquez des paiements sur le compte, le pointage de crédit de votre cosignataire en souffrira. Pour un bureau de crédit, les deux parties cosignataires sont la même personne. Un paiement manqué affecte les scores des deux personnes.

Que se passe-t-il si mon garant ou mon cosignataire fait faillite?

Lorsque vous faites faillite, cela affecte votre cosignataire ou garant. L’inverse est également vrai – si votre cosignataire ou votre garant fait faillite, cela peut vous affecter.

Dans certains cas, la faillite d’un garant peut vous mettre en défaut même si vous êtes à jour sur les paiements. En règle générale, cela s’applique aux prêts étudiants. Dans le cas des prêts étudiants, si le cosignataire n’est plus en mesure de payer (même du fait qu’il est décédé), le solde du prêt peut devenir immédiatement exigible. Le défaut peut affecter votre pointage de crédit, que vous soyez à jour ou non sur les paiements. Lorsque vous faites défaut, vous devez payer la totalité du solde du prêt à l’avance ou faire face à une action de recouvrement.

Si votre garant va faire faillite, votre meilleure option est de demander à ce qu’il soit retiré du compte de prêt. Les prêteurs peuvent le permettre si vous avez effectué vos paiements et que vous avez les ressources nécessaires pour continuer à le faire. Vous pourrez peut-être également trouver un nouveau garant ou cosignataire.

Si votre cosignataire va faire faillite, vous serez responsable de la totalité du prêt. Si vous n’effectuez pas les paiements, votre pointage de crédit en souffrira. Malheureusement, les prêteurs ne retireront généralement pas les cosignataires d’un compte de prêt. Vous devrez travailler avec votre cosignataire pour vous assurer de ne pas souffrir au nom de sa faillite.

Si votre cosignataire fait faillite ou n’est plus en mesure de payer, assurez-vous de surveiller attentivement votre rapport de crédit. Si l’état de votre cosignataire affecte votre pointage de crédit, malgré le fait que vous avez remboursé vos prêts en temps opportun et que vous avez l’intention de continuer à le faire, vous pourriez être en mesure de déposer un litige auprès des agences de notation de crédit et de le faire corriger.

Le résultat

Lorsque vous cosignez ou garantissez un prêt, vous acceptez le risque que l’autre partie ne paie pas. Lorsque vous faites faillite en Californie, soyez conscient de l’effet que cela aura sur toute personne empêtrée financièrement avec vous. Si vous envisagez de faire faillite, contactez un avocat en faillite expérimenté pour déterminer la meilleure façon de protéger votre co-emprunteur et de naviguer dans votre faillite. Notre équipe juridique est disponible pour vous aider avec une consultation gratuite.