Si vous avez aidé à payer le collège de votre enfant et que vous avez utilisé un prêt Parent PLUS, il est peut-être temps de vous alléger financièrement.
Le refinancement de prêts étudiants peut vous aider à alléger le fardeau financier de vos prêts parents PLUS, et il y a deux approches principales à considérer:
- Refinancez un Prêt Parent PLUS à votre nom
- Transférez le Prêt Parent PLUS à votre enfant diplômé pour le refinancer à son nom
Voici ce que vous devez savoir et les considérations à évaluer.
Qu’Est-Ce Qu’Un Prêt Parent PLUS?
Un prêt PLUS est un prêt fédéral que les étudiants diplômés, ou les parents d’étudiants de premier cycle à charge, peuvent emprunter pour payer des études collégiales ou une école de carrière. Les prêts Parent PLUS, en particulier, désignent les prêts empruntés par les parents pour le compte d’un étudiant de premier cycle à charge.
Le parent est l’emprunteur et le prêteur est le département de l’Éducation des États-Unis. Un parent peut emprunter un montant jusqu’au coût de la présence, moins toute aide financière reçue.
Quels Sont Les Taux D’Intérêt Et Les Frais Sur Un Prêt Parent PLUS?
Les prêts Parent PLUS sont assortis de taux d’intérêt et de frais élevés, qui peuvent s’additionner au fil du temps.
Chaque année, le Congrès fixe les taux des prêts étudiants fédéraux, y compris les prêts pour parents PLUS.
Pour l’année scolaire 2017-2018, le taux d’intérêt sur un prêt Parent PLUS est de 7% et les frais uniques sont de 4.264% du montant emprunté.
Pour les parents qui ont emprunté un prêt Parent PLUS de 2006 à 2013, le taux d’intérêt était encore plus élevé – à 7,9%.
Comme tous les prêts directs fédéraux, chaque emprunteur reçoit le même taux d’intérêt.
Par conséquent, un pointage de crédit plus élevé ne vous achètera pas un taux d’intérêt inférieur.
Alors que les parents gèrent leur propre situation financière – ce qui peut inclure un revenu de retraite limité, une hypothèque, les frais d’études pour d’autres enfants, leurs propres prêts étudiants et d’autres dépenses de la vie -, une prochaine étape logique consiste à réduire le fardeau financier d’un prêt pour les parents PLUS.
Option #1: Refinancer un Prêt Parent PLUS
Un emprunteur parent peut refinancer un Prêt Parent PLUS auprès d’un prêteur privé.
Lorsque vous refinancez vos prêts Parents PLUS, le processus est similaire au refinancement de prêts étudiants.
En tant qu’emprunteur parent, vous obtenez un nouveau prêt étudiant à un taux d’intérêt inférieur et utilisez le produit du nouveau prêt pour rembourser votre prêt Parent PLUS existant.
Le résultat est un nouveau prêt avec un taux d’intérêt plus bas et un paiement mensuel plus bas, ce qui peut réduire les coûts d’intérêt.
Vous êtes toujours l’emprunteur et êtes financièrement responsable du remboursement du prêt, mais le gouvernement fédéral n’est plus le prêteur.
Un prêteur privé évaluera plusieurs facteurs, qui peuvent inclure votre revenu, votre emploi, vos flux de trésorerie mensuels, d’autres titres de créance et votre ratio dette/revenu.
Bien que le prêt Parent PLUS soit toujours à votre nom, votre enfant peut volontairement effectuer des paiements en votre nom pour aider à partager la responsabilité.
Option 2: Transférer le Prêt à votre enfant Diplômé
Bien que le gouvernement fédéral ne prévoie pas de mécanisme pour transférer un Prêt Parent PLUS à votre enfant, vous pouvez utiliser le refinancement du prêt étudiant pour transférer le Prêt Parent PLUS à votre enfant.
L’option serait similaire à l’option #1, mais maintenant votre enfant diplômé deviendrait financièrement responsable du nouveau prêt étudiant.
Le prêteur évaluerait la situation financière sous-jacente de l’enfant diplômé, et l’enfant diplômé deviendrait le seul emprunteur.
Pour de nombreux diplômés, maintenant qu’ils sont employés et qu’ils ont des antécédents de crédit, ils sont dans une meilleure situation financière pour obtenir un taux d’intérêt plus bas.
De plus, si un emprunteur parent n’a pas de crédit solide, et un emprunteur enfant le fait, il peut être plus logique pour l’emprunteur enfant de refinancer le prêt en son nom.
La règle générale pour le refinancement des prêts étudiants s’applique toujours: plus le profil financier est fort, plus le taux d’intérêt est bas.
Quels Prêteurs Peuvent Aider Au Refinancement De Parent PLUS?
Parmi les principaux prêteurs étudiants privés pouvant refinancer des prêts Parent PLUS, on compte SoFi, Earnest, Purefy et Laurel Road.
Que devraient considérer les Parents et les Enfants Lors du Refinancement des prêts Parent PLUS?
Lorsque vous refinancez un prêt direct fédéral tel qu’un prêt Parent PLUS, un emprunteur renonce à certaines protections accordées aux emprunteurs de prêts étudiants fédéraux. Ceux-ci peuvent inclure, entre autres, l’accès aux programmes fédéraux de remboursement et de pardon, l’abstention et le report.
Combien D’Argent Pouvez-Vous Économiser Grâce Au Refinancement De Prêts Étudiants?
Vous pouvez utiliser le calculateur de refinancement de prêts étudiants de Make Lemonade pour voir combien d’argent vous pouvez économiser en refinançant votre prêt Parent PLUS.
Par exemple, supposons que vous avez un prêt Parent PLUS de 50 000 at à un taux d’intérêt de 7% et supposons que vous pouvez refinancer avec un taux d’intérêt de 3%.
Vous pouvez économiser 11 729 $ et réduire votre paiement mensuel de 98 per par mois.
Comment Rembourser Plus Rapidement votre Prêt Parent PLUS
En plus du refinancement des prêts étudiants, il existe plusieurs stratégies pour rembourser plus rapidement votre prêt Parent PLUS.
Payer Plus Que Le Paiement Minimum: Vous pouvez utiliser le calculateur de remboursement anticipé des prêts étudiants de Make Lemonade pour voir combien d’argent vous pouvez économiser en remboursant votre prêt Parent PLUS rapidement chaque mois en payant plus que le minimum mensuel.
Par exemple, si vous avez un prêt Parent PLUS de 50 000 at à un taux d’intérêt de 7%, vous pouvez économiser 4 174 costs en frais d’intérêt et rembourser vos prêts Parent PLUS 1,91 ans plus tôt en ne payant que 100 extra de plus par mois.
Paiement forfaitaire: Une autre excellente option pour rembourser plus rapidement votre prêt Parent PLUS consiste à effectuer un paiement forfaitaire sur vos prêts étudiants.
Vous pouvez utiliser le calculateur de paiement forfaitaire supplémentaire de Make Lemonade pour voir combien d’argent vous pouvez économiser avec un paiement forfaitaire unique.
Si vous avez de l’argent supplémentaire provenant d’un remboursement d’impôt, d’une prime à la signature, d’une prime de fin d’année ou d’un héritage, envisagez de faire un paiement forfaitaire unique sur votre prêt Parent PLUS.
Par exemple, supposons que vous avez un prêt parent PLUS de 50 000 Parent à un taux d’intérêt de 7%.
Si vous effectuez un paiement forfaitaire unique de 5 000 $, vous économiserez 3 925 on sur votre Prêt Parent PLUS et rembourserez votre Prêt Parent PLUS 15 mois plus tôt.