La meilleure Façon de réparer Votre Pointage de crédit Après la forclusion, la reprise de possession et le défaut

Se remettre d’un revers financier temporaire (pas que les années que vous avez endurées puissent être qualifiées de temporaires), et réparer votre propre pointage de crédit et celui de votre mari, est possible. Vous pouvez obtenir de meilleurs résultats pour votre propre réparation de crédit, qu’en embauchant quelqu’un. L’ingrédient numéro un dont vous aurez besoin est la patience, une pincée de ressources pour résoudre les anciennes factures impayées dans les recouvrements (quand il est logique de le faire), et un soupçon de savoir–faire – et vous êtes sur le point de récupérer votre pointage de crédit. Eh bien getting au moins atteindre votre objectif de 650. La première chose que je veux aborder est la partie patience.

À quelle vitesse pouvez-vous réparer le crédit par vous-même?

Il va y avoir des circonstances différentes pour chaque personne qui essaie de réparer son crédit. Quelqu’un avec un ou deux négatifs, mis à côté de plusieurs positifs, aura plus de facilité à réparer le crédit et à augmenter son score, et peut souvent voir des résultats assez rapides.

Comparez cela à quelqu’un dont le rapport de crédit est alourdi de plus de négatifs que de positifs et vous devez avoir une perspective patiente. Mesuré dans le temps, cela signifie souvent 24 mois et plus. Et compte tenu des informations que vous avez partagées, ce sera le cas ici.

Les négatifs sur le rapport de crédit ont tendance à avoir l’impact le plus lourd, plus ils sont récents. 24 mois après qu’un négatif apparaisse sur votre pointage de crédit – les dommages auront moins d’impact. Dans cet esprit, je vais évaluer votre situation avec des commentaires généraux.

Réparation du crédit avec une forclusion sur Votre Rapport de crédit

Cette forclusion aura moins d’impact à partir de l’été prochain. Vous ne pouvez pas faire grand-chose à ce sujet à ce stade. Donc, utiliser l’année prochaine pour améliorer d’autres domaines devrait être l’objectif. Si vous pouvez nettoyer une grande partie des autres rapports négatifs, vous pourriez vous retrouver en mesure d’obtenir l’approbation d’un nouveau prêt immobilier (si vous entrez sur le marché bientôt) dans les 2 ans à partir de maintenant.

Les normes de souscription de la FHA pour l’approbation des prêts immobiliers ont des seuils de notation de crédit assez bas par rapport aux autres normes de prêt. Mais vous pouvez avoir besoin de 3 ans de séparation d’un événement de forclusion ou de vente à découvert afin de vous qualifier.

Avec les nouvelles règles hypothécaires admissibles, qui prendront effet au début de 2014, vous devrez gérer tous les comptes de recouvrement et les amener à refléter le solde zéro dû afin d’améliorer vos chances d’obtenir l’approbation d’un prêt immobilier. Cela est dû au ratio dette / revenu qui devra bientôt être respecté pour que les prêts répondent aux achats de Fannie et Freddie.

Cette reprise de possession de voiture sur Votre Rapport de crédit

Les reprises de voiture ont eu lieu il y a près de 3 ans. Cela signifie que les impacts sur le crédit pourraient avoir perdu de leur puissance. Mais ce serait plus applicable s’il n’y avait que quelques points négatifs par rapport à beaucoup plus de points positifs sur le rapport de crédit de votre mari. En d’autres termes, ces 2 prêts auto en défaut n’existent pas dans une boîte. Traiter avec ceux-ci seuls n’améliorera pas le pointage de crédit global en raison des autres choses qui l’alourdissent.

Les prêts automobiles impayés et les voitures en cours de reprise de possession entraînent la mise aux enchères des voitures. Le plus souvent, le prix d’enchère payé sera inférieur au solde du prêt qui était encore dû. Le prix d’enchère sera soustrait du solde du prêt et tout montant restant sur le prêt est appelé solde déficitaire.

La société de financement fera généralement quelques premières tentatives de recouvrement du solde déficitaire en effectuant quelques appels de recouvrement et en envoyant un avis de recouvrement ou deux. Mais leurs efforts de collecte sont souvent rapidement confiés à des agences de recouvrement extérieures. Les dettes impayées provenant des reprises de possession sont également regroupées et vendues à des acheteurs de dettes.

À ce stade (après 3 ans), vous verrez probablement le défaut de prêt automobile et la charge, mais vous pourriez voir d’autres rapports de crédit négatifs d’un collecteur de dettes ou d’un acheteur de dettes. Le règlement du solde déficitaire peut souvent être réalisé avec de très bonnes économies, et les mises à jour du rapport de crédit indiquant que le solde dû est nul aideront à améliorer le ratio dette / revenu, mais pas immédiatement le pointage de crédit.

Qui sont les derniers collecteurs connus sur les soldes déficitaires des dépôts? Y a-t-il des points négatifs supplémentaires sur son rapport de crédit (en plus des rapports originaux des sociétés financières)?

Rapport de crédit Montrant des prêts étudiants en défaut

Lorsque vous faites défaut sur de nombreux prêts étudiants, vous limitez vos options pour les regrouper en paiements mensuels plus abordables ou pour être admissible à des plans de remboursement basés sur le revenu. Vous devez mettre les prêts en défaut afin de vous qualifier à nouveau pour de meilleures options de paiement.

De même, vous devez souvent mettre les prêts étudiants à jour, ou en défaut de paiement, afin d’améliorer leur apparence sur le rapport de crédit. Cela signifie souvent se mettre en place sur les paiements, ce que vous indiquez que vous avez déjà fait, et également effectuer plusieurs paiements mensuels (souvent 6 ou plus), à temps.

Y a-t-il eu une partie de vos conversations avec Sallie Mae qui portait sur les avantages de la déclaration de crédit une fois que les prêts ont été mis en défaut et que le paiement en temps opportun a été effectué pendant une certaine période de temps? Depuis combien de temps effectuez-vous les nouveaux paiements que vous avez mis en place?

Rapports de crédit et Cartes de crédit en collection

Les factures de carte de crédit impayées qui passent 180 jours sans paiement sont débitées. Si vous pouvez établir un plan de paiement avec les banques avant que cela ne se produise, ou même régler le solde pour un montant inférieur à ce que vous devez avant que les comptes ne soient débités, vous pouvez atténuer un peu les dommages causés à votre crédit. Si les 7 comptes ont déjà été débités, il y a peu à faire à ce sujet. Mais vous pouvez commencer à rebondir en résolvant les dettes maintenant.

Une fois que les cartes de crédit sont débitées, elles sont généralement envoyées à des agents de recouvrement tiers pour d’autres efforts de recouvrement, ou vendues à des acheteurs de dettes, qui peuvent ajouter des comptes de recouvrement supplémentaires sur votre rapport de crédit. Certaines banques (et acheteurs de dettes) placent des comptes de recouvrement auprès d’avocats. Cela peut conduire à être poursuivi en justice. Si un jugement va à l’encontre de vous, ce fait apparaîtra sur votre rapport de crédit avec une toute nouvelle durée de conservation de 7 ans. Cela dit, j’ai quelques questions sur les dettes de carte de crédit.

1. Quand les derniers paiements ont-ils été effectués sur les comptes?
2. Qui étaient les créanciers initiaux? Qui collecte sur les cartes de crédit maintenant (si vous le savez)?
3. Si les rapports de crédit montrent que les créanciers initiaux sont débités, mais avec un solde dû nul, cela signifie presque toujours que les dettes ont été vendues. Y a-t-il des comptes de recouvrement que vous pouvez lier aux banques de cartes de crédit d’origine?
4. Y a-t-il des collectionneurs d’avocats qui essaient de collecter sur l’un des comptes? Si oui, l’un de ces avocats est-il situé dans le même état que vous?
5. Si vous deviez aborder vos efforts de réparation du crédit en résolvant méthodiquement et stratégiquement les anciennes dettes une par une, combien pouvez-vous engager de votre budget mensuel de manière cohérente? Pouvez-vous utiliser des ressources forfaitaires afin d’être plus agressif dans le règlement des dettes?

Faire des progrès dans vos efforts pour réparer le crédit va prendre du temps, mais d’après ce que vous avez partagé, si vous avez des objectifs de crédit avec une vue de 1 à 2 ans et que vous pouvez y appliquer des ressources, vous pouvez atteindre vos objectifs. Il existe des alternatives comme la faillite qui peuvent avoir plus de sens économique, mais je vais garder cela pour quelques commentaires après avoir posté des réponses aux questions ci-dessus.