Beaucoup de gens ont de la difficulté à se qualifier pour le crédit parce qu’ils n’ont pas d’antécédents de crédit ou que cet historique comporte des marques noires. D’autres personnes dans cette situation peuvent être admissibles au crédit, mais avec un acompte hors de portée et des frais et intérêts plus élevés. L’option d’utiliser un cosignataire peut être essentielle pour les personnes sans crédit établi ou avec de faibles cotes de crédit pour acheter des voitures, contracter des prêts pour couvrir les dépenses d’urgence et répondre à d’autres besoins. Un prêt cosigné peut également aider à établir ou à reconstruire un crédit.
Ce besoin est plus répandu que la plupart ne le réalisent. Alors que de nombreuses personnes aux prises avec des problèmes d’endettement et de crédit ont l’impression d’être seules face à ces défis, 39% des ménages de l’Alabama et du Mississippi ont des dettes en recouvrement. Dans certaines régions, ces taux sont encore plus élevés: 40% dans le comté de Jefferson (Birmingham), 44% dans le comté de Mobile et 48% dans le comté de Montgomery.
Idéalement, un cosignataire offre une protection supplémentaire au prêteur, aide l’emprunteur à obtenir un prêt, et c’est la fin de son rôle. L’emprunteur rembourse le prêt dans les délais et le cosignataire n’est plus impliqué. Ce n’est pas toujours aussi simple, cependant. En fait, lorsque Princeton Survey Research International Associates a interrogé les cosignataires il y a quelques années, 38% ont déclaré qu’ils étaient finalement responsables d’une partie ou de la totalité de la dette. 28% ont déclaré que leurs scores de crédit en avaient pris un coup.
Les cosignataires peuvent être affectés négativement lorsque les paiements sont en retard, lorsque l’emprunteur fait défaut, lorsque l’emprunteur fait faillite et parfois même lorsque le prêt est payé comme convenu.
Les risques de la cosignation
Bien que beaucoup de gens pensent que la cosignation d’un prêt est une garantie qui n’intervient que si l’emprunteur fait défaut, ce n’est pas comme cela que la plupart des arrangements de « cosignage » des consommateurs fonctionnent. Au lieu de cela, la partie supplémentaire est traitée comme un coborrower. Cela signifie que le prêt apparaît sur les antécédents de crédit du cosignataire.
Cette entrée peut avoir un impact même si l’emprunteur effectue des paiements rapides à chaque fois, car le rapport de crédit du cosignataire indiquera une dette en cours. L’obligation de paiement mensuel supplémentaire apparente peut constituer un obstacle si le cosignataire demande une hypothèque ou un autre crédit. Si l’emprunteur effectue des paiements en retard, ces écritures négatives apparaîtront également sur les antécédents de crédit du cosignataire. Et, en cas de défaut de paiement de l’emprunteur, le créancier peut intenter une action en recouvrement contre le cosignataire.
Action en recouvrement contre un Cosignataire
Dans la plupart des cas, la responsabilité du cosignataire est la même que celle de l’emprunteur. Cela signifie que le cosignataire est soumis à une gamme complète d’activités de recouvrement, notamment:
- Appels téléphoniques et avis de recouvrement
- Déclaration de crédit négative
- Dette transférée à une agence de recouvrement ou vendue à un acheteur de dette
- Poursuites en recouvrement de créances
Si le créancier ou le collecteur de créances obtient un jugement contre le cosignataire, il pourrait faire face à une saisie-arrêt sur salaire, à une saisie-arrêt de comptes bancaires, à un jugement privilèges contre les biens personnels ou immobiliers et autres actions en recouvrement.
Qu’arrive-t-il à un Cosignataire en faillite?
Avec tant d’enjeux pour le cosignataire, de nombreuses personnes dont des amis ou des parents ont cosigné pour eux sont mal à l’aise de poursuivre la faillite. La façon dont la faillite affecte un cosignataire dépend en grande partie du type de faillite que l’emprunteur dépose.
Faillite au chapitre 7
Lorsqu’un emprunteur décharge une dette au chapitre 7 de la faillite, le cosignataire reste responsable de cette dette. C’est un peu pire pour le cosignataire lorsque l’emprunteur est en défaut de paiement, car après la faillite, le créancier ne peut plus tenter de recouvrer l’emprunteur. Cependant, à moins que le cosignataire ne fasse également faillite ou que la dette ne soit résolue d’une autre manière, le créancier peut toujours prendre toute une série d’actions en recouvrement contre le cosignataire. Bien que l’emprunteur puisse choisir de rembourser le cosignataire après coup, il n’est pas obligé de le faire.
À titre subsidiaire, si l’emprunteur accepte de rembourser la dette malgré le dépôt du chapitre 7 en signant une convention de réaffirmation, le cosignataire ne sera pas affecté en supposant que l’emprunteur effectue tous les paiements ultérieurs. L’emprunteur doit être à jour sur ses paiements pour conclure l’accord de réaffirmation. Cependant, les accords de réaffirmation sont généralement limités aux paiements de véhicules et d’hypothèques.
Faillite du chapitre 13
La faillite du chapitre 13 fonctionne différemment et offre une certaine protection à un cosignataire. Dans la plupart des cas de faillite de consommateurs; un sursis automatique est entré juste après le dépôt de l’affaire. Le sursis est une ordonnance du tribunal qui empêche temporairement les créanciers et les agents de recouvrement d’essayer de recouvrer les dettes en souffrance. Dans le chapitre 13 de la faillite, le sursis automatique protège également généralement les cosignataires.
Le débiteur dans une affaire de faillite au chapitre 13 effectue des paiements sur une période de trois à cinq ans. À quelques exceptions près, le sursis automatique reste en vigueur pendant la durée du plan de remboursement, si l’emprunteur maintient les paiements et remplit toute autre obligation. Pendant ce temps, le cosignataire reste protégé par la suspension automatique, ce qui signifie que les créanciers et les agents de recouvrement ne peuvent pas demander le paiement du cosignataire tant que le plan est en règle.
Dépôt de faillite auprès d’un cosignataire
Le moyen le plus simple de protéger un cosignataire en faillite est de déposer un dossier en vertu du chapitre 13 plutôt que du chapitre 7. Mais la réponse la plus simple n’est pas toujours la meilleure. Parfois, un seul type de faillite est disponible. Par exemple, pour déposer une faillite au chapitre 13 et obtenir la confirmation d’un plan, le débiteur doit pouvoir s’engager à effectuer des paiements mensuels réguliers pour une période de trois à cinq ans. Si le revenu du débiteur n’est pas suffisant, il peut être impossible de faire approuver un plan du chapitre 13.
Si vous envisagez une faillite et qu’un cosignataire est obligé de payer une ou plusieurs de vos dettes, le meilleur point de départ est de consulter un avocat de faillite local expérimenté. Bond & Botes offre des consultations gratuites aux personnes aux prises avec des dettes en Alabama, au Mississippi et au Tennessee. Vous pouvez planifier le vôtre dès maintenant en appelant le 877-581-3396 ou en remplissant le formulaire de contact sur cette page.