De nombreuses entreprises offrent un 401 (k) à leurs employés, et beaucoup d’entre elles offrent également un jumelage d’entreprise comme incitation supplémentaire. Une contrepartie d’entreprise 401 (k) est de l’argent que votre employeur contribue à votre compte de retraite, généralement basé sur vos propres cotisations et plafonné à un certain pourcentage de votre revenu.
Voici comment fonctionne le jumelage de l’entreprise 401(k) et combien vous et votre employeur êtes en mesure de contribuer à votre 401(k) chaque année.
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Fonctionnement d’une correspondance 401(k)
Les employés versent généralement un pourcentage de leur salaire à leur 401 (k), et la plupart des employeurs qui offrent une correspondance versent également un pourcentage du revenu des employés. Certaines entreprises offrent des jumelages dollar pour dollar, selon lesquels l’employeur contribue 1 $ pour chaque tranche de 1k que l’employé contribue à son 401 (k), mais les pourcentages d’appariement partiel sont plus courants. Cela signifie que l’entreprise correspond à une partie de ce que l’employé contribue, comme 0 $.50 pour chaque 1 $ que l’employé met dans son 401 (k).
Quelle que soit la structure d’appariement, votre employeur plafonnera probablement votre appariement à un certain pourcentage de votre revenu. Par exemple, votre employeur peut payer 0,50 $ pour chaque tranche de 1 $ que vous cotisez jusqu’à concurrence de 6 % de votre salaire. Donc, si vous gagnez 50 000 $ par an, 6% de votre salaire est de 3 000 $. Si vous contribuez autant à votre 401 (k), votre employeur verse la moitié du montant — 1 500 free d’argent gratuit — en contrepartie. Si l’entreprise offrait une correspondance dollar pour dollar au lieu d’une correspondance partielle, elle vous donnerait 3 000 $ pour l’année. Vous êtes libre de contribuer plus de 3 000 $ si vous le souhaitez, mais vous n’obtiendrez aucune contrepartie supplémentaire de votre entreprise.
Les entreprises imposent souvent un calendrier d’acquisition qui détermine à quel moment vous conservez les fonds versés par l’employeur si vous quittez l’entreprise. L’acquisition immédiate signifie que vous conservez toutes les cotisations de votre employeur à votre 401 (k) dès que vous les gagnez, mais c’est rare. Il est plus courant de voir l’acquisition de cliff, par laquelle vous perdez tous vos fonds appariés par l’employeur si vous quittez l’entreprise avant d’y avoir travaillé un certain nombre d’années. Il y a aussi l’acquisition graduée, par laquelle votre entreprise vous verse une partie de votre correspondance chaque année — par exemple, 20 % après la première année, 40 % après la deuxième année, etc.
Chaque entreprise a sa propre méthodologie d’appariement et son calendrier d’acquisition, alors parlez-en à votre employeur si vous ne savez pas comment fonctionne votre appariement 401(k).
Limites de cotisation
Vous êtes autorisé à cotiser jusqu’à 19 500 $ à votre 401(k) en 2021 (jusqu’à 20 500 in en 2022) ou 26 000 if (jusqu’à 27 000 in en 2022) si vous avez 50 ans ou plus. Le gouvernement limite également le total des cotisations annuelles à 58 000 in en 2021 ou à 64 500 if si vous avez 50 ans ou plus, ce qui comprend vos reports élus et les fonds appariés par l’employeur. Ces plafonds de cotisation augmentent de 1 000 each chacun pour 2022.
La plupart des gens n’ont pas à s’inquiéter de ces limites de cotisation, mais les hauts revenus doivent en tenir compte. Si votre entreprise offre un match dollar pour dollar sur jusqu’à 6% de votre salaire et que vous gagnez 350 000 per par année, vous ne pourrez peut-être pas réclamer le match complet, car cela vous obligerait à mettre de côté 21 000 $, ce qui est plus que ce que vous êtes autorisé à cotiser à votre 401 (k) en 2021 ou 2022 si vous avez moins de 50 ans.
Le gouvernement taxe les cotisations au-delà de la limite annuelle une fois dans l’année où vous cotisez et à nouveau lorsque vous retirez les fonds à la retraite. Sachez à quel point vous êtes proche des limites annuelles et retirez les cotisations excédentaires avant la date limite fiscale pour éviter la double imposition.
Si vous vous trouvez à la limite de cotisation annuelle de 401 (k) pour l’année et que vous souhaitez toujours mettre de côté plus d’argent pour la retraite, vous pouvez toujours ouvrir un IRA et y mettre de l’argent.
Un match 401(k) de l’entreprise est un excellent complément à vos contributions personnelles, mais vous devez comprendre comment fonctionne le vôtre afin d’en tirer le meilleur parti. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir quel type de système de jumelage il utilise, puis visez à obtenir votre jumelage complet tout en tenant compte des limites de cotisation annuelles.