Comment Nous Dépensons Notre Argent et Les Différentes Façons d’Investir Le Vôtre

Bien que le titre de cet article puisse suggérer que je veux vous montrer comment dépenser tout votre argent, c’est vraiment un article sur les différentes façons d’investir votre argent durement gagné.

Parlons de voter avec vos dollars, de vivre une vie riche et pleine et de comprendre la fragilité d’être un être humain *.

* Désolé pour tous mes lecteurs mammifères et marsupiaux là-bas. Je te soutiendrai la prochaine fois!

Les différentes façons d’investir votre argent

Pour vous donner un peu de contexte, ma femme, Caroline, et moi avons passé les dernières années à rembourser agressivement 124 000 debt de dette.

Vous pouvez lire notre parcours complet de remboursement de la dette ici. TL; DR: Pendant ce temps, nous avons apporté des changements importants à nos habitudes de dépenses, dont l’un des plus importants était d’énumérer TOUTES nos dépenses et de regarder attentivement où nous dépensions trop et devions apporter des changements. (Conseil de pro: nous faisons cet exercice une fois tous les quelques mois pour nous assurer que nous ne tombons pas du wagon financier.)

L’une des questions que j’ai le plus reçues après que nous sommes devenus sans dette était:

Maintenant, que faites-vous de votre argent??

C’est une excellente question et je veux développer le titre de cet article et vous aider à dépenser votre argent, ou au moins expliquer le processus de réflexion derrière la façon dont nous dépensons le nôtre.

La Première Étape Pour Investir et Faire Croître Votre Argent Est De Couvrir TOUTES Vos Bases

Suffisamment de personnes aisées (lire: riches) et de planificateurs financiers non croustillants ont répété la même chose encore et encore, alors j’ai finalement commencé à écouter et à appliquer leurs conseils.

Que répétaient-ils ? Était-ce un conseil de stock chaud? Une stratégie d’investissement astucieuse ?

Non. C’était super ennuyeux. Ils parlaient tous d’assurance.

Vous ne comprenez pas la valeur d’une assurance tant que vous n’en avez pas vraiment besoin, et d’ici là, il est trop tard.

Assurance automobile

Bien sûr, presque tout le monde qui lit ceci a probablement déjà une assurance automobile. MAIS have Avez-vous la bonne couverture? Connaissez-vous votre franchise si vous deviez avoir un accident (et avez-vous un tampon d’argent économisé pour couvrir cette franchise)? Plus important encore: vous payez peut-être pour la couverture la moins chère possible, mais pourriez-vous payer quelques dollars supplémentaires pour avoir BEAUCOUP plus de couverture?

Notre police d’assurance automobile GEICO avait une couverture décente chaque mois pour les 78 $ que nous payions. Mais, après une inspection plus poussée, nous avons constaté que nous pouvions quadrupler notre couverture, réduire notre franchise de MOITIÉ (de 5 000$ à 2 500 $) et ne dépenser que 9 more de plus par mois. Oui, 9 $. Juste basé sur la franchise plus petite de 2 500 $, ce 9 extra supplémentaire en vaut la peine pour les 23 prochaines années (2500/9, puis divisé par 12).

Assurance vie

Nous avons toujours supposé que l’assurance vie était une arnaque complète. Des gars aux cheveux lissés, portant des costumes mal ajustés, essayant de vous faire acheter quelque chose que vous n’utiliseriez jamais. C’était jusqu’à ce qu’on nous parle de l’Assurance-vie entière * et de la façon dont elle construit non seulement une police dont votre conjoint (ou votre famille) peut bénéficier si vous passez à la prochaine vie, mais peut également être utilisée comme un compte de placement (rendement annuel de 3 à 5%).

Maintenant, vous pouvez être comme je l’étais il y a quelques années et ne pas avoir de conjoint auquel penser lorsque vous mourrez. Mais je parie que vous avez des membres de votre famille qui pourraient bénéficier de la politique si vous preniez un voyage sur le No Longer Alive Express. Et rappelez-vous, c’est aussi un investissement.

Trouvez un conseiller financier recommandé (auprès d’un ami) et parlez-lui de l’assurance-vie. Évitez d’investir dans une assurance-vie de la part de quiconque vous appelle non sollicité.

* Je tiens à souligner que l’assurance-vie entière peut avoir une mauvaise réputation sur Internet. Vous pouvez également trouver une Assurance-vie temporaire dans vos recherches. À vrai dire, pour chaque article positif sur Toute la vie, je pouvais en trouver un négatif concurrent. À la fin de la journée, j’ai fait confiance aux personnes qui me l’ont recommandé (amis proches et connaissances en affaires), et aucune d’entre elles n’en bénéficiait financièrement. C’est assez bon pour moi.

Le Fonds Oh-Shit-Everything-Went-Cray-Cray (alias filet de sécurité de l’épargne)

Déclenchez l’alerte « snooze ». Je veux que vous sachiez, cher lecteur, je déteste l’idée d’épargne. Je le sais vraiment. Vous en saurez plus à ce sujet dans un instant. Cependant, je déteste l’idée d’être dans une impasse financière si quelque chose ne va pas dans la vie plus que je déteste l’idée d’épargne.

Lorsque nous avons fini de nous désendetter, l’une des premières choses que nous avons faites a été de constituer une réserve de liquidités (épargne). Il n’y a pas de règle éprouvée ici, mais nous voulions économiser trois mois de dépenses en tant que fonds « oh merde, tout est allé cray cray ». C’est devenu la première chose vers laquelle nous mettons de l’argent après avoir remboursé toute notre dette. Nous avons jeté chaque dollar et l’avons mis — et c’est la clé — dans un compte bancaire qui n’était pas dans la même banque que nos autres comptes. Ce compte de filet de sécurité externe est celui que nous voyons rarement et que nous ne touchons jamais (et c’est comme ça qu’il devrait être). La tranquillité d’esprit que nous ressentons avec ce coussin de 3 mois est absolument fantastique et quelque chose que vous devez faire pour vous-même.

L’Étape Suivante Consiste À Vivre VOTRE « Vie Riche » Et À Investir De L’Argent Pour Augmenter Votre Bonheur

Aussi longtemps que je me Souvienne, Je n’ai jamais cru à l’épargne pour la retraite. J’aime le travail que je fais et je veux profiter de ma vie en même temps. Cela signifie-t-il que je ne fais pas d’investissements à long terme? Non, mais je n’achète pas les mêmes plans d’investissement à long terme que les autres parce que je n’y suis pas obligé. (Nous y arriverons dans un instant.)

alert Alerte à la question profonde: Si vous saviez que vous alliez mourir la semaine prochaine, ne changeriez-vous pas tout dans votre vie??

Bien sûr, vous le feriez, non?? Maintenant, je ne vais pas vous dire de dépenser tout votre argent durement gagné pour des œufs de Fabergé, des voyages somptueux, etc. Mais je vais vous dire que nous vivons notre vie sous l’idée que les êtres humains sont des créatures fragiles. Nous tombons malades facilement. Nous pouvons contracter une maladie aléatoire et nos rêves de longue vie peuvent être écrasés en un instant.

Pour moi, c’est en fait un peu myope de penser à vivre une vie riche seulement quand on est beaucoup plus âgé. Voici donc certaines choses que nous priorisons dans notre budget:

Budgétisation des voyages

Lorsque nous avons fini de rembourser toute notre dette, nous savions que nous voulions faire un grand voyage pour célébrer. Nous l’avons appelé notre « Moneymoon » (intelligent, je sais), et nous avons fait des folies pour un voyage à Tahiti. Oui mes amis, des bungalows sur l’eau et tout. C’était notre seul grand voyage de cette année-là. Un voyage. Les autres voyages que nous avons effectués étaient tous basés sur des voyages sur la route (lire: conduire dans notre voiture vers des AIRBNB bon marché ou des hôtels acceptant les animaux domestiques).

( Photo Tahiti obligatoire, désolé je ne suis pas désolé.)

Comme nous avons continué à gagner un peu plus d’argent chaque année, notre budget de voyage a augmenté, Mais nous y réfléchissons chaque année et nous sommes honnêtes avec nous-mêmes au sujet de nos priorités. Il fut un temps où notre budget de voyage annuel était de 0,00 because parce que nous n’avions pas d’argent à dépenser, et il est probable que cela pourrait se reproduire si quelque chose de plus intéressant apparaît sur notre radar.

Pointe semi-pro: Si vous avez l’impression d’être au budget de voyage de 0,00 place, je vous recommande d’utiliser une application d’épargne comme Glands. Il est gratuit et peut arrondir vos achats quotidiens / hebdomadaires pour économiser de petits bouts d’argent ici et là. Vous pouvez également définir des retraits mensuels (j’ai 50 $ sur le nôtre). L’année dernière, mon compte Glands a accumulé plus de 1 100 $ sans même que j’y pense! Boom. Budget de voyage.

Dépenses de joie répétitives (budget mensuel de divertissement)

Je crois que la raison pour laquelle les gens (peut-être des gens comme vous) se sentent coupables d’aller dîner ou au cinéma (ou de dépenser de l’argent pour d’autres choses discrétionnaires) est qu’ils ne budgétisent pas pour cela.

Lorsque vous avez une idée de ce que vous pouvez dépenser pour des produits non essentiels, vous créez un plafond pour cela, et vous ne vous sentez pas coupable de le dépenser.

Nous avons un budget de 1 000 $ par mois pour le divertissement. Cela comprend:

• Manger des repas à l’extérieur
• Aller au cinéma
• Visites de cafés locaux
• Divers

Notre budget n’a pas commencé à 1 000 $. Il y a quelques années, c’était quelque chose comme 150 $ et comprenait un bon repas et une soirée cinéma par mois.

Voici ce qui est vraiment important dans cette catégorie de dépenses: c’est l’une des choses qui nous apporte la joie la plus répétitive dans nos vies. Explorer de nouveaux restaurants. Voir des œuvres d’art sur grand écran (ou tout simplement d’énormes explosions et 360 casseroles, merci Michael Bay). Nous budgétisons ce bonheur dans nos vies et sommes incroyablement intentionnels à ce sujet.

Je pense souvent à la conférence TED de Ricardo Semler sur les « jours terminaux » et à quel point elle est similaire à l’idée d’être intentionnel sur la façon dont nous passons notre temps. Voici une paraphrase de ce que dit Ricardo :

 » Les lundis et jeudis, j’apprends à mourir. Je les appelle mes jours terminaux. Beaucoup de gens dans ma famille sont morts d’un mélanome, et je me disais qu’un jour, je pourrais être assise devant un médecin qui regarde mes examens et me dit: « Les choses ne sont pas très bonnes. Vous avez 6 mois à vivre. » Et j’ai commencé à penser à ce que je ferais avec ce dernier moment qu’il me restait. Passer plus de temps avec les enfants? Visiter ces lieux? Monter et descendre des montagnes? Nous pensons tous que nous allons faire tout ce que nous n’avons pas fait quand nous n’avons pas eu le temps. Mais j’ai décidé de faire quelque chose de différent. Je ne vais pas attendre qu’on me diagnostique une maladie en phase terminale. Au lieu de cela, tous les lundis et jeudis, toute l’année, je fais ce que j’allais faire COMME SI j’avais reçu un diagnostic terminal. »

Changement De Mentalité De L’Argent Pivot: Et Si Vous Investissiez D’Abord En Vous-Même Et En Vos Idées?

Je le fais par nature depuis aussi longtemps que je me souvienne, mais mon ami Greg Hartle me l’a expliqué de manière plus logique en tant que propriétaire d’entreprise. Je paraphrase, mais il a dit une version de ceci…

 » Investissez votre argent dans vos propres projets car contrairement aux actions, obligations et autres investissements standard, vous pouvez généralement profiter de 100% des rendements (ou plus!) »

Cet état d’esprit d’investir en moi-même a radicalement changé ma pensée, surtout lorsque je commence à évaluer la prise en charge d’un nouveau projet. Oui, les nouveaux projets sont brillants et amusants et vous donnent toutes sortes de réponses à la dopamine, mais ils s’accompagnent également de pression, de stress et de tout un tas de travail. Un travail dont vous n’êtes pas sûr sera payant.

Investir dans des projets qui fonctionnent déjà: Une étude de cas et un Plan de croissance pour l’enseignement

Pour moi, l’enseignement est l’un de ces projets dans lesquels je continue d’investir et que je considère comme mon propre investissement à long terme. Si vous ne le savez pas, Teachery est un logiciel de cours en ligne que j’ai cofondé en 2014 et qui a toujours été un projet parallèle.

Récemment, cependant, j’ai commencé à penser à créer un revenu mensuel plus prévisible, et l’enseignement était le point de départ logique (en particulier lorsque vous utilisez le mantra « investissez en vous d’abord »).

Voici comment les chiffres se décomposent lorsqu’il s’agit d’investir du temps et de l’énergie (ce qui est une autre forme de monnaie) dans l’enseignement:

• Temps actuel consacré par semaine à l’enseignement (support / dev): 3-5 heures
• Revenu mensuel actuel (aka MRR): 6 000 $ (ish)
• Clients payants mensuels actuels: 120 (ish)
• Investissement dans un deuxième développeur pour renforcer nos fonctionnalités: $18,000*
• Investissement dans un designer pour pimenter notre look: $3,000
• Investissement de mon temps: 2-3 heures supplémentaires par semaine

Objectif: Augmenter le revenu récurrent mensuel (MRR) de l’Enseignement de 3 à 4x l’année suivante

Notre investissement de temps et d’argent dans l’enseignement sera récupéré en quatre mois si absolument rien ne change. Mais je sais que les choses vont changer, car l’argent que nous dépensons est consacré à des choses que nos clients potentiels demandent (mais que nous n’offrons pas actuellement, nous perdons donc leur entreprise).

Avec une augmentation de 3 à 4 fois des clients et des revenus, nous passerons de 6 000 MRR à 18 000 à 24 000 MRR (ou 72 000 à 216 000 MR par an). Il n’y a pas d’actions ou de fonds dans lesquels vous pouvez placer votre argent qui crée une augmentation potentielle de 300%! De plus

L’une des meilleures choses à propos d’investir dans votre propre projet (comme l’enseignement) est que personne ne peut le retirer de sous vous.

Vous le possédez. Vous le contrôlez. C’est votre terrain de jeu, et personne ne peut voler votre balle gonflable.

Avez-vous un projet qui génère déjà des revenus et qui a besoin d’amour? Peut-être qu’un petit investissement et du temps pourraient propulser votre entreprise vers l’avant?

* Le 18 000 $ embauchait un deuxième développeur pour six mois. Nous aurions pu faire tout le travail nous-mêmes, mais en raison de notre investissement limité en temps, cela a énormément accéléré notre feuille de route!

Investir dans des idées nouvelles et plus grandes: Étude de cas BuyMyFuture / BuyOurFuture

Vous n’avez peut-être pas un logiciel comme Teachery dans lequel investir, mais vous avez peut-être une grande idée qui vous taraude jour après jour. J’en ai eu quelques-uns au fil des ans, mais plus récemment, BuyOurFuture était ce projet.

L’idée initiale derrière BuyMyFuture était de me fournir une valeur client maximale pour mes projets (1 000$ par client) et une « valeur des projets de Jason » maximale pour mes clients (payez-moi une fois, récupérez toutes mes affaires actuelles ET futures).

Quand j’ai commencé à faire des chiffres sur ce qu’il faudrait pour que BuyMyFuture devienne une réalité, les dépenses se sont accumulées. Combien, demandez-vous? Un peu moins de 9 000 $. Cela comprenait:

• Conception et développement de sites web
• Vidéo promotionnelle
• Frais juridiques
• Articles promotionnels
• Logiciels (hébergement de podcasts, hébergement de sites web, etc)

Même si ces 9 000 $ étaient un chiffre effrayant à dépenser, je savais que ce serait un investissement de ma propre idée que j’obtiendrais 100% des rendements.

Alors, que s’est-il passé?

• Lors du premier lancement de BuyMyFuture, j’ai réalisé un chiffre d’affaires de 178 000 $.
• Lors du deuxième lancement, j’ai réalisé des revenus de 123 000 $.
• Lors du troisième lancement (BuyOurFuture), nous avons réalisé un chiffre d’affaires de 107 000 $.

Ce premier investissement de 9 000 $ m’a rapporté plus de 408 000** en seulement deux ans. Montrez-moi une action, un fonds commun de placement ou tout autre investissement typique qui a ce type de rendement immédiat.

Maintenant, bien sûr, toutes les idées ne tournent pas et finissent par rapporter des centaines de milliers de dollars. J’ai pourchassé des idées qui ont à peine atteint le seuil de rentabilité. J’ai eu des idées qui ont fini dans le rouge. Mais la façon importante de regarder cela est que vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier (diversifiez, comme on dit), et que vous faites des choses dont VOUS contrôlez réellement le résultat (dans une certaine mesure).

Je préfère investir dans mes propres idées à celles où je n’ai aucun contrôle aucun jour de la semaine.

* Je partage les chiffres de revenus parce qu’ils sont évidemment plus gros et plus impressionnants. Cependant, les chiffres des bénéfices méritent d’être partagés par souci de transparence: les dépenses totales pour les trois lancements de BuyMyFuture s’élèvent à 105 000 $. Le bénéfice total est alors de 303 000 $.

Où Êtes-Vous « Voter Avec Vos Dollars? »

Ce sujet est devenu de plus en plus important pour moi car je suis dans le jeu entrepreneurial depuis plus longtemps.

Si vous êtes complètement honnête avec vous-même, voulez-vous vraiment voir plus de magasins à grande surface dans le monde? Plus de grandes entreprises qui tirent autant de bénéfices de leurs employés et de leurs produits? Ou préférez-vous dépenser votre argent pour soutenir des entreprises qui changent le monde, des entrepreneurs qui perturbent l’industrie, ou peut-être simplement une marque artisanale dirigée par un homme et sa famille?

Pourquoi j’ai un « budget Ugmonk »

Jeff Sheldon a lancé une simple entreprise de vêtements à peu près au même moment où j’ai lancé mon idée de chemise IWearYourShirt en 2008. L’idée derrière son entreprise, Ugmonk, était de créer des vêtements bien conçus et de haute qualité (au lieu de contribuer au monde de la mode rapide qui rend les choses aussi bon marché et médiocres que possible).

Chaque année depuis le début d’Ugmonk, j’ai acheté quelque chose à Jeff. Que ce soit un t-shirt, un tapis de souris, un col de café Chemex ou l’un de ses ensembles d’anniversaire, j’ai un budget annuel Ugmonk.

(Non seulement je dépense de l’argent pour les produits de Jeff, mais parfois je crée aussi du contenu à leur sujet parce que je veux que plus de gens le sachent – à la son Kickstarter pour « Rassembler. »)

En tant que minimaliste, je n’ai pas souvent besoin des choses que Jeff crée / vend, mais je veux que la marque Ugmonk continue d’exister. Je veux faire ce que je peux pour m’assurer que Jeff continue de créer des goodies magnifiques, fonctionnels et méticuleusement conçus. C’est pourquoi j’ai un budget Ugmonk * et pourquoi je continuerai à en avoir un tant que Jeff dirigera Ugmonk.

Ask Posez-vous cette question: Que voulez-vous voir de plus dans le monde? Dépensez votre argent pour plus de ces choses (et de personnes).

* La meilleure chose à propos de mon budget Ugmonk est qu’il est de 200 $ par an. Cela n’a peut-être pas un impact énorme sur les résultats de Jeff, mais cela a un impact important pour moi de savoir que je soutiens Jeff sur une base annuelle.

Et bien sûr, n’oublions pas les dons de bienfaisance

Faire un don à divers organismes de bienfaisance est quelque chose que j’ai fait depuis que je dirigeais ma première entreprise en 2006. Bien sûr, je n’avais pas une tonne d’argent supplémentaire à donner, mais en tant que propriétaire de petite entreprise, je savais à quel point une petite somme d’argent pouvait avoir un impact.

Je ne fais pas partie de ces gens qui se vantent et partagent chaque fois que je fais un don. Pourtant, c’est une partie importante de mon mantra de dépenser de l’argent pour créer un morceau de changement qui va aux gens qui font du bien dans le monde.

Investir, c’est génial. Construire un pécule est génial. Mais tout comme soutenir les entreprises (comme Ugmonk) avec vos dollars, il est important de soutenir les causes auxquelles vous croyez. Tout comme tout ce qui concerne les dépenses d’argent, si vous budgétisez et priorisez les dons de bienfaisance, cela ne doit pas devenir une réflexion après coup (ou pire, la première dépense que vous réduisez lorsque l’argent est serré).

• Commencez avec un budget de 100 this cette année.
• L’année prochaine, doublez-le.
• Puis le doubler à nouveau l’année suivante.

Dans quelques années, vous ferez des milliers de dons, et cela sera devenu une habitude positive dont vous ne pouvez pas vous passer.

Récapitulons Les Différentes Façons d’Investir Votre Argent

Il y a beaucoup à mâcher ici et j’adore me concentrer sur l’action. Voici votre liste rapide de quoi investir et où dépenser votre argent:

1. Mettez de l’ordre dans vos assurances (voiture et vie)
2. Accumulez vos « économies de merde » dans un compte bancaire séparé
3. Démarrez un budget de voyage
4. Créez un budget de joie répétitif
5. Déterminez si vous avez un projet en cours dans lequel vous pouvez investir immédiatement
6. Recherchez de plus grandes opportunités de prendre des risques (et voyez de plus gros gains)
7. Définissez votre « budget Ugmonk »
8. Mettez de l’argent de côté pour des dons caritatifs

Nous vivons à une époque où vous pouvez toujours gagner plus d’argent. Vous pouvez toujours travailler plus. Mais si vous ne profitez pas réellement de votre vie, alors à quoi sert tout cela?

Je voulais aborder les investissements à long terme avant de mettre une épingle dans cet article. Je crois absolument aux investissements à long terme « sûrs » (comme les fonds indiciels, etc.). En ce moment, je n’ai pas l’excédent de trésorerie qu’il est logique de placer dans des investissements à long terme. C’est absolument sur la liste — ce n’est tout simplement pas la plus haute priorité de notre stratégie de dépense d’argent (de plus, l’assurance-vie entière compte comme un investissement à long terme).

Encore une fois maybe peut-être que je n’aurai jamais un investissement ennuyeux à long terme parce que je créerai toujours mes propres choses dans lesquelles je veux investir?