Comment fonctionne une Deuxième Hypothèque?

Si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous cherchez à accéder à une partie de vos capitaux propres pour consolider vos dettes ou effectuer des achats, vous pouvez le faire de différentes manières. Une façon de libérer votre capital est une deuxième hypothèque. Cependant, avant de postuler, vous devez comprendre comment ils fonctionnent.

Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?

Une deuxième hypothèque est un prêt immobilier supplémentaire que vous obtenez d’un prêteur différent sur une propriété qui a déjà une hypothèque. En tant que propriétaire, vous effectuerez des paiements sur votre deuxième hypothèque et votre hypothèque principale simultanément.

Lorsque vous débloquez l’avoir de votre maison avec une deuxième hypothèque, vous ne pouvez pas accéder à plus de 80% de la valeur de la propriété. Par exemple, disons que votre maison a une valeur marchande actuelle de 500 000 $ et que vous devez toujours 300 000 on sur votre premier prêt hypothécaire. Cela signifie que votre deuxième hypothèque ne pourrait pas dépasser 100 000 $.

Pour référence, la formule ressemble à ceci:

Valeur marchande actuelle X 0.80 – solde hypothécaire restant = Deuxième limite hypothécaire

En utilisant l’exemple ci-dessus, voici à quoi ressemblent les chiffres.

500 000 X X 0.80 = $400,000
$400,000 – $300,000 = $100,000

Il convient de noter que la plupart des grandes institutions financières n’offrent pas de prêts hypothécaires secondaires. Si vous êtes toujours intéressé par un prêt, vous devrez vous adresser à un prêteur privé ou consulter un courtier hypothécaire.

Frais et taux d’intérêt sur les deuxièmes hypothèques

Lorsque vous obtenez une deuxième hypothèque, vous ajoutez un autre prêteur au titre de la propriété, il y aura donc des frais supplémentaires à prendre en compte, notamment:

• Frais d’administration
• Frais d’évaluation
• Recherche de titre
• Assurance de titre
• Frais juridiques

De plus, le taux d’intérêt facturé sur les deuxièmes hypothèques sera probablement plus élevé que sur votre première hypothèque, car le prêteur hypothécaire supplémentaire occupe la deuxième position sur le titre de la propriété. Si vous deviez faire défaut et que votre maison est vendue, le prêteur d’origine est payé en premier. En d’autres termes, le deuxième prêteur prend un risque supplémentaire, c’est pourquoi il vous facture une prime.

Comment être admissible à une deuxième hypothèque

Puisqu’une deuxième hypothèque est un autre prêt, vous devrez être admissible avant d’être approuvé. Les informations suivantes sont ce que les prêteurs considéreront.

• Fonds propres construits. Vous devrez fournir les détails de votre hypothèque principale afin que le deuxième prêteur hypothécaire puisse voir le montant de vos capitaux propres.
• Vérification du revenu. Les prêteurs voudront voir que vous avez un emploi stable — cela pourrait prendre la forme d’une lettre d’emploi ou de talons de salaire récents.Pointage de crédit
• . Les prêteurs vérifieront vos antécédents de crédit pendant le processus de qualification. Plus votre pointage de crédit est élevé, mieux c’est.
• Valeur de la propriété. Vous aurez besoin d’une évaluation pour déterminer la valeur actuelle de la propriété.

Avantages et inconvénients d’une deuxième hypothèque

Les deuxièmes hypothèques ne sont pas différentes de tout autre produit de consommation. Vous devez faire vos recherches et considérer les avantages et les inconvénients avant de postuler.

Avantages d’une deuxième hypothèque

• Vous pouvez être admissible même avec un mauvais crédit.
• Les capitaux propres débloqués peuvent être utilisés pour tout, y compris le remboursement de la dette, les rénovations domiciliaires et les dépenses imprévues.
• Vous pouvez accéder à jusqu’à 80% de la valeur de votre maison évaluée.

Inconvénients d’une deuxième hypothèque

• Vous paierez des taux d’intérêt plus élevés par rapport à votre hypothèque principale.
• Plus cher que les autres options.
• Une deuxième hypothèque vous rapproche d’un défaut de paiement puisque vous devez maintenant deux prêteurs.

Alternatives à une deuxième hypothèque

Les deuxièmes hypothèques sont chères, mais elles pourraient vous convenir si votre pointage de crédit est faible et que vous n’êtes admissible à aucune des options suivantes.

 » PLUS: Comment vérifier votre pointage de crédit

Marge de crédit sur la valeur nette d’une maison

Une marge de crédit sur la valeur nette d’une maison (HELOC) est généralement l’option la moins chère lorsque vous souhaitez débloquer la valeur nette de votre maison. Une HELOC est une marge de crédit renouvelable garantie par votre maison, de sorte que vous obtenez un taux d’intérêt inférieur. Vous pouvez accéder à jusqu’à 65% de la valeur de votre maison avec un HELOC, mais vous devez également tenir compte de l’encours de votre prêt hypothécaire. La combinaison des deux ne peut pas dépasser 80% de la valeur marchande actuelle de votre maison.

Hypothèque mixte

Une hypothèque mixte est une option populaire pour les propriétaires dont les taux d’intérêt sont inférieurs à ce qu’ils paient actuellement. En obtenant un prêt hypothécaire mixte, vous pouvez accéder à la valeur nette de votre maison et/ ou obtenir un taux d’intérêt inférieur. Le taux que vous obtenez se situerait entre votre taux hypothécaire actuel et les taux actuels. D’où le terme mélangé. Puisque vous conservez techniquement votre prêt hypothécaire, vous évitez les frais de remboursement anticipé.

Bien que coûteux, les prêts hypothécaires secondaires peuvent toujours être moins chers que d’autres produits de crédit à la consommation tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles et même les marges de crédit non garanties. Idéalement, vous ne devriez utiliser une deuxième hypothèque pour la consolidation de la dette que si aucune autre option n’est disponible.