Combien De Temps Les Agents De Recouvrement Peuvent-Ils Tenter De Recouvrer Leurs Créances Au Canada? Guide des Lois canadiennes sur le Recouvrement de Créances

Évalué par
Mark Silverthorn – Ancien Avocat de la collection

le 9 novembre 2021 11:10

Pour de nombreux Canadiens, le fait de confier leur dette à une agence de recouvrement constitue le pire des scénarios. Ces entreprises redoutables ont acquis la réputation d’être persistantes, difficiles à travailler et presque impossibles à secouer.

Bien que la plupart des agences de recouvrement travaillent dans les limites professionnelles et éthiques de leur industrie, il y a eu de nombreux cas où des pratiques trompeuses, harcelantes et autrement menaçantes ou peu recommandables ont violé les droits des consommateurs et suscité la nécessité d’une réglementation plus stricte.

Bien qu’une surveillance gouvernementale plus large ait permis de régner sur les pratiques de recouvrement partout au Canada, il est important que les consommateurs comprennent les lois sur le recouvrement des créances que les agents doivent respecter, leurs droits lorsqu’ils traitent avec un agent de recouvrement ce qu’ils peuvent faire lorsque l’une ou l’autre de ces lois est violée.

Quelles sont les principales lois qui ont une incidence sur un Canadien aux prises avec une dette?

Les Canadiens qui reçoivent des appels de recouvrement sont non seulement débordés, mais ils sont aussi souvent confus. Vos droits en tant que personne qui doit des sommes à des créanciers dépendront souvent de la province dans laquelle vous vivez, du type de dette que vous devez et de l’employeur de votre percepteur de factures.

PREMIÈRE PARTIE: INTRODUCTION

i. Qui est l’employeur du percepteur qui appelle pour exiger le paiement d’un compte impayé?

La réponse à cette question peut souvent être simple. Dans certains cas, cependant, la réponse peut être assez complexe.

Votre compte impayé peut appartenir à votre créancier initial ou à un acheteur de dette. Votre créancier initial est la société qui vous a fourni des biens, des services ou du crédit. Certains créanciers initiaux vendront leur portefeuille de comptes impayés à une autre entreprise. Ces acheteurs de comptes impayés sont appelés acheteurs de dettes.

Pour compliquer les choses, il existe deux catégories distinctes d’acheteurs de dettes. Les agences de recouvrement traditionnelles achèteront des dettes. En ce qui concerne les agences de recouvrement traditionnelles, leur principale source de revenus est le recouvrement des dettes envers d’autres sur la base de commissions, et le recouvrement des comptes qu’elles détiennent est une source secondaire de revenus. La deuxième catégorie d’acheteur de dette est l’acheteur de dette pure. L’acheteur de dette pure ne perçoit pas les comptes dus à des tiers sur la base d’une commission.

Certains créanciers initiaux ne vendent jamais leurs comptes impayés à des acheteurs de dettes. Il y a une poignée d’entreprises canadiennes qui vendent leurs comptes impayés alors qu’elles sont impayées depuis aussi peu que six mois. Cependant, il est plus courant que les entreprises canadiennes vendent leur portefeuille de créances douteuses lorsque la date du dernier paiement est d’au moins deux à six ans dans le passé.

ii. Appels de recouvrement lorsque la date de votre dernier paiement remonte à moins de six mois

Les créanciers initiaux et les acheteurs de dettes emploient leurs propres collecteurs. Ceux-ci sont souvent appelés département de collecte interne d’une entreprise. Peu importe si votre compte impayé appartient à votre créancier d’origine ou à un acheteur de dette pendant les six premiers mois, votre compte reste impayé, les chances sont très élevées que vous receviez des appels de recouvrement de la part de percepteurs employés par votre créancier.

En règle générale, les gouvernements provinciaux ne réglementent pas la conduite des créanciers qui recouvrent leurs propres dettes. Cela signifie que si vous recevez des appels téléphoniques abusifs d’un percepteur employé par votre créancier, vous perdrez votre temps à déposer une plainte auprès de l’organisme gouvernemental réglementant les agences de recouvrement de votre province.

Le gouvernement fédéral a adopté une loi qui offre une certaine protection aux consommateurs qui reçoivent des appels de recouvrement lorsque la dette est due à une institution financière sous réglementation fédérale. Cela signifie que si vous recevez des appels de recouvrement liés à des sommes dues à une banque ou à une société émettrice de cartes de crédit, quel que soit l’employeur du percepteur, vous pouvez déposer une plainte auprès d’un organisme de réglementation fédéral.

iii. Qu’est-ce qu’une agence de recouvrement?

Votre créancier — que votre dette appartienne à votre créancier d’origine ou à un acheteur de dette – peut décider d’embaucher un agent de recouvrement pour recouvrer votre compte impayé. Un agent de recouvrement est une entreprise autorisée par un créancier à percevoir des sommes dues au créancier. Il existe deux types d’agents de recouvrement, les agences de recouvrement et les avocats de recouvrement. Plus de quatre-vingt-quinze pour cent de tout le travail d’agent de recouvrement au Canada est effectué par des agences de recouvrement.

Les agences de recouvrement communiquent avec ceux qui doivent des sommes — par écrit et par téléphone – pour exiger un paiement au nom de leurs créanciers-clients. Le point d’éclair des interactions désagréables entre les collecteurs de factures et les consommateurs survient lorsque les collecteurs téléphonent à un consommateur à la maison ou sur son lieu de travail.

Les agences de recouvrement sont des entreprises qui sont non seulement autorisées dans chaque province et territoire où elles effectuent des appels de recouvrement, mais qui sont également assujetties à un code de conduite qui leur impose certaines obligations et interdit certaines conduites. Le Canada compte au total 10 provinces et trois territoires, et le code de conduite imposé aux agences de recouvrement varie énormément d’une province à l’autre.

Les lois provinciales régissant la conduite des agences de recouvrement soulèvent deux questions. Premièrement, quelle est la protection accordée aux consommateurs en vertu de la loi provinciale régissant les agences de recouvrement? Deuxièmement, quelle est l’efficacité – ou l’inefficacité – des hauts fonctionnaires d’une province donnée à appliquer les lois régissant les agences de recouvrement?

Certaines lois provinciales régissant les agences de recouvrement, notamment l’Ontario, la Colombie-Britannique et l’Alberta, offrent des protections beaucoup plus importantes aux consommateurs que les lois d’autres provinces. Peu importe le degré de protection accordé à un consommateur en vertu de la loi provinciale régissant la conduite des agences de recouvrement si les responsables de l’application de la loi ne l’appliquent pas adéquatement.

iv. Il est illégal pour vous de recevoir simultanément des appels de recouvrement de deux agences de recouvrement différentes

Les Canadiens qui reçoivent des appels de recouvrement se plaignent souvent de recevoir des appels de plusieurs agences de recouvrement concernant la même dette. En fait, cela arrive rarement. Premièrement, il est illégal pour un créancier de placer un compte de recouvrement auprès de plus d’une agence de recouvrement en même temps. Deuxièmement, une agence de recouvrement n’a aucun intérêt à tenter de recouvrer un compte pour lequel elle ne sera pas indemnisée.

Les créanciers placent généralement un compte de recouvrement auprès d’une agence de recouvrement spécifique pour une durée prédéterminée; généralement entre six et 12 mois. À un moment donné, si un compte n’a pas été payé, le créancier rappellera le compte et le placera auprès d’une deuxième agence de recouvrement. Par conséquent, un consommateur pourrait recevoir des appels de l’agence de recouvrement ABC une semaine, puis il pourrait recevoir des appels de l’agence de recouvrement XYZ la semaine suivante.

v. Quelles sont les chances que je sois poursuivi pour un compte impayé?

Il est important de comprendre que les agences de recouvrement sont rémunérées sur la base d’une commission. Par conséquent, compte tenu des coûts importants associés aux litiges, les chances qu’une agence de recouvrement poursuive un consommateur au nom d’un créancier sont assez faibles. Si vous devez être poursuivi, vous êtes beaucoup plus susceptible d’être poursuivi par votre créancier d’origine ou un acheteur de dette. Les acheteurs de dettes poursuivent souvent des fichiers parce qu’ils n’ont peut-être payé que des sous sur le dollar pour acheter un compte impayé. De plus, les créanciers sont beaucoup plus susceptibles de poursuivre une personne dans des circonstances où une personne possède des biens immobiliers en son nom.

PARTIE II: DÉLAI DE PRESCRIPTION

Selon le type de dette que vous devez et la durée depuis votre dernier paiement, vous pouvez être en mesure d’éviter de payer une dette. Cela peut être un sujet complexe et toute personne qui souhaite éviter de payer une dette en raison de l’expiration d’un délai de prescription est invitée à parler à un avocat autorisé à exercer le droit dans sa province.

i. Aperçu

En ce qui concerne la dette à la consommation non garantie, chaque province et territoire du Canada a adopté une loi qui pourrait permettre à un consommateur d’éviter de payer une dette après l’expiration d’un certain délai. Ces lois sont appelées Délais de prescription. La raison d’être d’ordre public d’un délai de prescription est de faciliter le commerce et d’apporter une certitude sur le marché.

ii. Délais de prescription au Canada

La durée d’un délai de prescription varie considérablement d’une province à l’autre. Cependant, la majorité des Canadiens vivent dans une province où le délai de prescription est de 2 ans. Au Québec, c’est trois ans. Au Manitoba, au Nouveau-Brunswick, à Terre-Neuve, à l’Île-du-Prince-Édouard et dans les trois territoires, le délai de prescription est de six ans.

Le Délai de prescription ne sera d’aucune aide pour ceux qui ont certains types de dettes:

1. Dette garantie (c.-à-d. dette non garantie lorsque le créancier a obtenu un jugement contre le consommateur
2. Dette non garantie lorsque le créancier a intenté une action en justice contre le consommateur avant l’expiration du délai de prescription applicable
3. Pension alimentaire pour enfants ou pension alimentaire pour époux
4. Dettes résultant d’une fraude
5. Amendes judiciaires
6. Sommes dues à le gouvernement
7. Prêts étudiants

iii. Cinq faits clés sur les délais de prescription

1. Le délai de prescription pertinent est la province ou le territoire dans lequel vous vivez
2. L’horloge commence à courir sur le délai de prescription de votre compte impayé dans le courant de la période de six mois suivant la date de votre dernier paiement
3. Vous pouvez redémarrer l’horloge sur un délai de prescription – avant l’expiration d’un délai de prescription — en (a) faisant une reconnaissance écrite de la dette, ou (b) effectuant un paiement partiel
4. Certaines provinces mettent une pause dans l’exécution des délais de prescription pendant certaines périodes au cours de la Pandémie de Covid-19
5. L’expiration d’un délai de prescription ne signifie pas qu’un compte impayé est pardonné, elle fournit simplement au consommateur une défense puissante qui peut être utilisée pour défendre une poursuite devant un tribunal

PARTIE III: LOIS PROVINCIALES RÉGISSANT LES AGENCES D’ÉVALUATION DU CRÉDIT

Les créanciers utilisent les rapports de crédit pour décider d’accorder ou non un crédit à une personne et à quel taux d’intérêt. Les agences d’évaluation du crédit attribuent un pointage de crédit à une personne en particulier. Plus le pointage de crédit d’une personne est élevé, plus il est facile d’obtenir un crédit et moins le taux d’intérêt pour obtenir un crédit est coûteux.

Les rapports de crédit contiennent également des détails sur les antécédents de crédit d’une personne, y compris les comptes impayés, les jugements des tribunaux, l’inscription à des programmes de conseil en crédit ou les dépôts en vertu de la législation fédérale sur la faillite.

Les rapports de crédit peuvent également être utilisés par les employeurs lorsqu’ils décident d’embaucher ou non quelqu’un. De plus, les propriétaires peuvent se référer aux rapports de crédit lorsqu’ils prennent la décision de louer ou non une unité résidentielle à un demandeur.

Les agences d’évaluation du crédit sont réglementées par les gouvernements provinciaux au Canada. Il existe deux grandes agences d’évaluation du crédit au Canada, Equifax Canada et TransUnion.

En vertu de la loi ontarienne, un compte impayé doit être retiré du rapport de crédit d’un consommateur sept ans à compter de la date du dernier paiement. Dans toutes les autres provinces, un compte impayé doit être retiré du rapport de crédit d’un consommateur six ans après la date du dernier paiement. La politique d’Equifax Canada consiste à retirer les comptes impayés des rapports de crédit des résidents de l’Ontario six ans après la date du dernier paiement.

Certaines agences de recouvrement contraires à l’éthique et certains acheteurs de dettes peuvent agir pour qu’un compte apparaisse sur le rapport de crédit d’une personne après la date à laquelle elle devrait légalement déposer son rapport de crédit. Cette pratique est illégale et constitue une diffamation.

Navigation dans le processus

Si vous recevez des communications d’un collecteur de factures, il est utile de prendre des notes afin de connaître la dette présumée, le nom du créancier, le montant dû et les coordonnées du collecteur de factures. Il est également utile de savoir si votre créancier a obtenu un jugement contre vous dans le cadre de cette dette présumée.

Il est important de comprendre que vous n’avez aucune obligation légale de parler à un collecteur de factures. De plus, il est illégal pour un collecteur de factures de divulguer l’existence d’une dette à une personne autre que la personne légalement responsable de la dette. Les collecteurs de factures ont toutefois le droit de parler à quiconque afin de tenter d’obtenir les coordonnées de la personne qui doit de l’argent sur un compte.

Si vous recevez des appels de recouvrement, vous voudrez peut-être communiquer avec un syndic autorisé en insolvabilité pour discuter de certaines de vos différentes options pour gérer votre situation de dette actuelle.

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