Combien de temps Faut-il pour conclure un prêt VA?

Les prêts VA offrent aux vétérans des options hypothécaires incroyables. Mais, ces prêts diffèrent également légèrement de leurs homologues non-VA. Cela signifie que les vétérans peuvent s’attendre à des étapes supplémentaires pendant le processus de clôture. En conséquence, nous utiliserons cet article pour répondre à la question: combien de temps un prêt VA prend-il pour fermer?

Plus précisément, nous discuterons des éléments suivants:

• Aperçu du Prêt VA
• Principales Étapes de Clôture du Prêt Immobilier
• Étapes de Clôture Supplémentaires du Prêt VA
• Combien de Temps un Prêt VA Prend-Il pour se Clôturer?
• Réflexions finales

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Aperçu du prêt de l’AV

Le prêt de l’AV sert de principal moyen pour le gouvernement d’accéder à une propriété abordable pour les militaires et les anciens combattants. Administré par le ministère des Anciens Combattants, le programme offre les conditions exceptionnelles suivantes:

• Aucune mise de fonds requise
• Aucune assurance hypothécaire privée (PMI) requise
• Taux d’intérêt bas
• Option de refinancement simplifiée via le Prêt de refinancement à Taux réduit (IRRRL)

Pour fournir ces conditions, les prêteurs approuvés par VA (par exemple, les banques, les coopératives de crédit, les sociétés hypothécaires, etc.) doivent satisfaire à certaines exigences supplémentaires. Et, cela conduit beaucoup de gens à supposer qu’un prêt VA peut prendre une éternité à fermer. Bien que les prêts VA puissent certainement prendre plus de temps que les prêts conventionnels, les délais moyens entre les deux ne sont pas si différents. Cependant, les vétérans doivent comprendre les principales caractéristiques du processus de clôture du prêt VA pour mieux comprendre le temps dont ils auront besoin pour un achat.

Principales étapes de clôture du prêt immobilier

Le prêt VA est toujours un prêt immobilier. Par conséquent, le processus de clôture du prêt VA comprend les mêmes exigences que toute hypothèque. Dans cette section, nous allons décrire les exigences de clôture des parts de prêt VA avec tous les prêts immobiliers. Dans la section suivante, nous discuterons des exigences supplémentaires propres à un prêt VA. En comprenant ces exigences, les emprunteurs auront une meilleure idée des délais de clôture des prêts VA.

Pré-qualification et Pré-approbation

Ces deux étapes sont interchangeables, mais elles signifient deux choses différentes. Lorsqu’un emprunteur reçoit une préqualification, elle est basée uniquement sur les informations financières déclarées par l’emprunteur. Vous informez le prêteur de votre situation financière et le prêteur vous indique le montant du prêt auquel vous serez admissible – en supposant que vos informations sont exactes. Il s’agit généralement de la première étape du processus d’achat d’une maison.

Ensuite, vous devez demander une pré-approbation. Alors que la pré-qualification dépend des informations que vous communiquez au prêteur, la pré-approbation implique une vérification de la part du prêteur. Par exemple, disons que vous dites au prêteur que vous et votre conjoint gagnez 100 000 $ par année. Au cours du processus de pré-approbation, le prêteur demandera en fait vos W-2, vos déclarations de revenus et d’autres documents prouvant que vous gagnez autant d’argent. Par conséquent, la pré-approbation a plus de poids que la pré-qualification, car elle résulte d’informations vérifiées par le prêteur.

Trouver un logement

Ensuite, les emprunteurs doivent réellement trouver un logement. Bien que vous puissiez chercher une maison avant l’approbation préalable, c’est une course d’imbécile. En bout de ligne, vous ne voulez pas tomber amoureux d’une propriété avant de connaître le montant du prêt que vous pouvez obtenir. De plus, de nombreux vendeurs n’accepteront même pas une offre d’un acheteur sans approbation préalable, car cela peut indiquer une incapacité à obtenir un financement.

Négociation d’un contrat et Calendrier de clôture

Une fois que vous avez trouvé un logement, vous devez faire une offre. En règle générale, ce sera un processus de va-et-vient. L’acheteur fera une offre, le vendeur contre, et finalement les deux parties se contenteront d’un prix contractuel. De plus, une partie de ces négociations comprend un accord sur une date de clôture. Bien que les fermetures puissent toujours « rouler à droite » lorsque des événements imprévus se produisent, les négociations initiales détermineront une date de clôture provisoire.

Inspection de la maison

Pour être clair, les inspections de la maison ne sont pas nécessaires pour les prêts AV. Mais, les emprunteurs doivent absolument A) planifier une inspection de la maison et B) inclure une clause d’inspection dans le contrat. Cela accomplit deux éléments majeurs. Tout d’abord, les acheteurs reçoivent un rapport détaillé sur l’état de la propriété (par exemple, appareils électroménagers, systèmes mécaniques, toiture, etc.). Deuxièmement, la clause d’inspection permet aux acheteurs de quitter la transaction si un problème particulièrement important se pose lors de l’inspection. Par exemple, si l’inspection détermine que le système CVC ne fonctionne pas, les acheteurs peuvent demander au vendeur de le remplacer. Bien que le vendeur puisse certainement dire non, cette clause contractuelle permet à l’acheteur de s’éloigner de l’accord – avec son dépôt d’argent sérieux.

Évaluation

Ensuite, toute fermeture de maison impliquant un prêt hypothécaire – prêt VA ou non – comprendra une évaluation. Bien que nous discuterons des évaluations VA ci-dessous, l’objectif de toute évaluation est d’établir une juste valeur marchande pour la propriété. Les prêteurs ne prêteront pas plus qu’une propriété ne vaut, et l’évaluation de la maison est le processus formel de détermination de la juste valeur marchande d’une propriété.

Suppression des conditions de prêt et clôture

Vers la fin du processus de clôture, votre prêteur vous fournira une approbation conditionnelle. Cela signifie essentiellement que si vous résolvez X, Y et Z, nous approuverons pleinement la clôture de votre prêt. Cela peut inclure des soumissions financières (p. ex. soumettre vos derniers talons de paie) ou les conditions de propriété (par exemple, réparer un trou dans le toit). Quelles que soient les conditions spécifiques, les emprunteurs doivent les résoudre pour pouvoir fermer. Une fois ces conditions résolues, les emprunteurs peuvent conclure le prêt et acheter leur nouvelle maison.

Étapes supplémentaires de clôture d’un prêt d’AV

Comme indiqué, la clôture d’un prêt d’AV comprend certaines exigences au-delà de celles décrites dans la section ci-dessus. Les emprunteurs doivent en tenir compte car ils considèrent combien de temps il faudra pour conclure un prêt VA.

Détermination de l’admissibilité au prêt VA

Dans la plupart des situations, la confirmation de l’admissibilité à votre prêt VA est simplement un enregistrement dans la boîte. Et, les prêteurs peuvent le faire pour vous. Cependant, certains vétérans ont des problèmes d’admissibilité – soit parce qu’ils ont déjà utilisé le prêt, soit parce qu’ils ont une sorte de problème d’admissibilité lié au service. Si le prêteur a des problèmes pour demander votre certificat d’éligibilité de prêt VA (COE), ce processus peut prendre énormément de temps, surtout si vous devez faire appel de votre statut d’éligibilité.

Évaluation de l’AV

Comme nous l’avons souligné, tous les achats de maisons impliquant un prêt nécessiteront une évaluation. Cependant, les prêts VA exigent une évaluation VA. Oui, cela inclut une détermination de la juste valeur marchande. Mais les évaluations VONT comprennent également une inspection au niveau de la surface d’une propriété pour confirmer qu’elle est sûre, sanitaire et généralement habitable. Sinon, l’AV n’approuvera pas le prêt. Ce processus prend généralement une semaine à deux semaines entre la demande initiale et la publication du rapport.

Évaluation de l’AV Réparations requises

En ce qui concerne l’évaluation de l’AV, l’AV peut exiger des réparations liées à l’évaluation. Si l’évaluateur approuvé par l’AV identifie des problèmes importants avec la propriété (par exemple, une toilette qui ne fonctionne pas), l’AV peut imposer des exigences de réparation. En d’autres termes, réparez les toilettes cassées, ou nous ne signerons pas le prêt. La fixation d’une toilette devrait être un processus rapide. Mais, si des problèmes majeurs surviennent lors de l’évaluation, l’acheteur et le vendeur peuvent passer beaucoup de temps à négocier la responsabilité des réparations, puis à effectuer ces réparations.

Combien de temps Faut-il pour conclure un prêt VA?

Compte tenu de ce qui précède, la question reste de savoir combien de temps un prêt VA prend-il pour se conclure. En moyenne, un prêt VA prend de 50 à 55 jours avant la clôture – du contrat signé à la clôture. Ce délai n’est que légèrement plus long que le délai moyen de clôture d’une hypothèque conventionnelle. Mais, les acheteurs peuvent toujours faire quelques choses pour accélérer ce processus:

• Demandez votre COE tôt: Si vous demandez votre COE de prêt VA avant de commencer le processus d’achat, vous connaissez votre statut d’éligibilité. Cela évite les surprises prolongeant le temps après que vous êtes déjà passé sous contrat avec un vendeur.
• Pré-approbation d’abord: Bien que vous puissiez soumettre une offre sur une maison sans pré-approbation de prêt, vous ne devriez absolument pas.En confirmant la pré-approbation de prêt VA avant de présenter une offre, les acheteurs aident à éviter les retards imprévus liés à la qualification pour le financement.
• Exigences minimales de propriété (MPRs): Pour assurer l’habitabilité, l’AV a établi des MPRs liés aux conditions de propriété. En travaillant avec un agent immobilier expérimenté avec VA loan MPRs, vous pouvez éviter les obstacles majeurs dans le processus de clôture. Essentiellement, vous évitez les retards importants dans la clôture en ne faisant pas d’offre sur les propriétés avec des violations claires du MPR.

Réflexions finales

En moyenne, il ne faut pas beaucoup plus de temps pour conclure un prêt VA qu’une hypothèque conventionnelle. Cependant, le statut d’éligibilité et les problèmes d’évaluation de l’AV peuvent retarder considérablement la clôture d’un prêt d’AV. En tant que tels, les anciens combattants utilisant le prêt VA devraient prendre les mesures ci-dessus pour s’assurer que le processus de clôture du prêt se déroule aussi rapidement et sans heurts que possible.

Maurice « Chipp » Naylon a passé neuf ans en tant qu’officier d’infanterie dans le Corps des Marines. Il est actuellement CPA agréé spécialisé en développement immobilier et en comptabilité.