Qué Hacer Con el Exceso de Efectivo: 7 Formas de Usar Ahorros Adicionales

7 Formas de Usar Efectivo Extra

1. Financiar completamente su cuenta de efectivo de emergencia
2. Invertir el exceso de efectivo usando una cuenta de corretaje
3. Aumentar las contribuciones a una cuenta 401(k), 403(b) o IRA
4. Considere usar los fondos para pagar el impuesto sobre una conversión de IRA Roth
5. Refinancie su hipoteca
6. Pague préstamos estudiantiles o deudas incobrables
7. Asigne dinero en efectivo a múltiples objetivos no relacionados con la jubilación, como la universidad o la renovación de una casa

Financie completamente las reservas de emergencia

¿Realmente tiene dinero extra? Antes de decidir qué hacer con el exceso de efectivo, asegúrese de que realmente lo tiene.

Como regla general, generalmente debe mantener entre 3 y 6 meses de gastos fijos en efectivo como fondo de emergencia. Los hogares con dos ingresos pueden protegerse con 3 meses de ahorros.

Su situación personal dictará cuánto dinero en efectivo necesitará. Si le preocupa perder su trabajo, es posible que desee ser más conservador. Los dueños de negocios también deben tener más efectivo a mano.

Considere mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento separada. Cambiar de banco puede ser un dolor, pero puede valer la pena. Desafortunadamente, las cuentas de ahorro de alto rendimiento actualmente están rindiendo muy por debajo del rango del 2% que vimos a principios de 2020. Las tarifas están por aquí .50% a finales de 2021. Compare eso con un banco tradicional que podría generar un interés del 0% y el cambio vale su tiempo. ¿A quién no le gusta el dinero gratis?

Invierta el exceso de efectivo en una cuenta de corretaje

Una cuenta de corretaje es un tipo popular de cuenta de inversión sin retiro. Sin restricciones de ingresos ni límites de financiación, una cuenta imponible ofrece la mayoría de las opciones para invertir dinero extra. A diferencia de las cuentas de jubilación, los activos de una cuenta de corretaje se pueden usar para cualquier propósito en cualquier momento sin penalizaciones por retiro anticipado.

Una cuenta de corretaje se financia con dólares después de impuestos, como ahorros en su cuenta bancaria. La cuenta también está sujeta a impuestos anuales por dividendos, intereses o distribuciones de ganancias de capital de fondos mutuos y ETF recibidos durante el año, incluso si no vendió una inversión y reinvertió los ingresos. Cuando vende un fondo en su cuenta, por lo general habrá una ganancia o pérdida de capital gravable dependiendo de su precio de compra y la base de costo que serán gravables en el año en curso.

Una cuenta de corretaje ofrece muchos otros beneficios, incluidas oportunidades de planificación fiscal en la jubilación, financiación de una jubilación anticipada, pago de la universidad e incluso dejar una herencia con beneficios fiscales.

Para obtener más información sobre cómo invertir el exceso de efectivo con una cuenta de corretaje y desarrollar una asignación de activos unificada, contáctenos hoy mismo.

Esto es Lo que el Máximo de Su Plan 401(k) Podría Llevarlo a la Jubilación

Aumentar las contribuciones a un plan 401(k), 403(b) o IRA

Para la mayoría de los inversores, usar dinero extra para maximizar un plan de jubilación es una buena idea. Si bien no puede financiar un 401(k) de su cuenta de ahorros, es posible que pueda permitirse recibir menos pago para llevar a casa aumentando la cantidad deducida de su cheque de pago. Planifique sus contribuciones para asegurarse de que también está aprovechando al máximo las contribuciones de igualación del empleador. Aquí están los límites de 2021 y los límites de 2022.

Si está por debajo de los límites de ingresos para las contribuciones a una cuenta IRA Roth o IRA deducible de impuestos, el financiamiento puede provenir de su cuenta bancaria. Si sus ingresos son demasiado altos para hacer una contribución antes de impuestos a una cuenta IRA, es mejor que invierta con una cuenta de corretaje en lugar de hacer una contribución IRA no deducible, ya que corre un alto riesgo de pagar impuestos dos veces.

Otra consideración es cuánto dinero extra tiene en el banco. El límite de fondos es de 6 6,000 en 2021 y 2022 (más 1 1,000 si tiene más de 50 años), lo que solo puede hacer mella en el dinero en efectivo que tiene a mano.Sin embargo,

Maximizar un 401(k) no tiene sentido para todos los inversores. Por ejemplo, las personas con una pensión, un plan de compensación diferida o socios de bufetes de abogados responsables de contribuir como empleador pueden beneficiarse más de las inversiones imponibles en lugar de los ahorros antes de impuestos más calificados.

Considere usar los fondos para pagar el impuesto sobre una conversión Roth IRA o participar en una mega Roth de puerta trasera

Si espera que su tasa impositiva sea más alta en la jubilación de lo que es hoy, considere los beneficios de una conversión Roth. Cuando convierta una antigua cuenta 401 (k) o una cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth, querrá pagar el impuesto con ahorros para no jubilarse.

Una conversión Roth no beneficia a todos por igual. Las cuentas IRA Roth a menudo brindan mayores beneficios a aquellos con activos significativos en la jubilación. Dependiendo de sus necesidades de ingresos, reducir sus distribuciones mínimas requeridas puede no importar. No hay límites de ingresos en las conversiones Roth. Cualquiera puede convertirse a Roth, incluso los jubilados.

Si está disponible en su plan 401(k) en el trabajo, es posible que también desee considerar una estrategia mega backdoor Roth. En esta estrategia, puede hacer contribuciones después de impuestos que excedan el límite regular del IRS y luego hacer una transferencia dentro del plan a una cuenta Roth 401(k) o una conversión a una cuenta IRA Roth. Dado que las contribuciones adicionales 401(k) reducirán su sueldo neto, especialmente cuando se financian después de impuestos, puede usar el dinero extra que tiene a mano para complementar un cheque de pago más pequeño.

Usar el exceso de efectivo para refinanciar su hipoteca

Las tasas de interés están por debajo de los mínimos históricos. Pero dependiendo de su tasa actual, aún podría beneficiarse de la refinanciación. Especialmente si tiene una hipoteca ajustable y desea la flexibilidad de una tasa fija, vale la pena considerar la refinanciación.

Cuando refinancia, obtiene un nuevo préstamo y usa las ganancias para pagar su hipoteca existente. El principal es típicamente su saldo hipotecario pendiente actual y el préstamo se amortizará en un nuevo período, quizás 30 años.

Refinanciar su hipoteca puede ser una excelente manera de aumentar su flujo de efectivo mensual y pagar menos intereses durante la vida útil del préstamo. Pero hay un costo. Los prestamistas estiman que los costos de cierre son generalmente intermedios .75% y 1% del préstamo.

Aunque puede organizar una refinanciación de costo cero pagando una tasa de interés más alta o incorporándola al capital, le costará más durante la vida del préstamo. Además, la deuda adicional no es deducible de impuestos, ya que excede el saldo del préstamo existente. Para calcular cuánto tiempo tomará recuperar los costos de cierre, divida los costos de cierre por los ahorros mensuales de la refinanciación. Antes de seguir adelante, hable con su prestamista y asesor financiero para discutir cuánto podría ahorrar refinanciando su hipoteca.

Dado lo bajas que son las tasas hipotecarias, pagar su hipoteca antes de tiempo podría no ser el mejor uso de dinero extra. Además, si realiza un pago de suma global para su hipoteca existente, no cambiará su pago mensual ni su tasa de interés.

Amortizar o refinanciar préstamos estudiantiles o deudas incobrables

Préstamos estudiantiles

Según un estudio reciente de NerdWallet sobre la deuda de los hogares, los dentistas y médicos tienen algunos de los saldos de deuda de préstamos estudiantiles más altos. Si tiene préstamos estudiantiles con tasas de interés altas, es posible que desee considerar el uso de efectivo adicional para pagar los préstamos o refinanciar.

Prepago o refinanciar préstamos estudiantiles? Dependiendo de su situación financiera, la mejor estrategia puede ser una combinación de refinanciación y pago anticipado de préstamos. Si bien pagar por adelantado los préstamos existentes no cambiará su tasa de interés, le ayudará a ahorrar en intereses a lo largo de los años.

Dado que la refinanciación generalmente significa cambiar su pago mensual, pagar por adelantado en lugar de refinanciar ofrece flexibilidad. Dependiendo del tamaño de sus préstamos y ahorros adicionales, es posible que no pueda pagarlos por completo.

Antes de refinanciar sus préstamos, asegúrese de considerar su elegibilidad para la condonación de préstamos estudiantiles.

Deudas incobrables

No todas las deudas son deudas incobrables. Una hipoteca puede ofrecer beneficios fiscales y los préstamos a bajo interés ofrecen apalancamiento a los inversores si pueden obtener un mayor rendimiento en otro lugar. Sin embargo, las tarjetas de crédito y las deudas de alto costo ofrecen poco valor, particularmente si está sentado en una pila de dinero extra.

Ponga el exceso de efectivo en objetivos no relacionados con la jubilación

Para muchos inversores, hay mucha vida que vivir entre ahora y la jubilación. Por lo general, también ahorramos más que nuestros años dorados. Ya sea que esté tratando de pagar la universidad, comprar una segunda casa, un barco o tomarse unas vacaciones importantes, considere ahorrar más para algunos de sus otros objetivos.

Dependiendo de su situación financiera y de cuánto dinero en exceso tiene, considere trabajar con un asesor de patrimonio fiduciario y desarrollar un plan financiero. Un modelo financiero puede cuantificar escenarios hipotéticos y encontrar la mejor manera de utilizar su dinero en efectivo.

Ayuda a poner a trabajar el exceso de dinero en efectivo

Tener dinero extra para trabajar es un buen problema. Desafortunadamente, los inversores a menudo dejan que el efectivo se acumule antes de actuar. Imaginar, cientos de miles de dólares en una cuenta de ahorros, a ganar nada! Trate de no quedar atrapado con las condiciones actuales del mercado cuando se pregunte si es un buen momento para invertir. En su lugar, concéntrese en el tiempo en el mercado, no en el momento del mercado.

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