Invertir en el Plan federal de Ahorros de Segunda Mano mientras trabaja es una obviedad. Haciéndolo. Maximice sus contribuciones (al menos lo suficiente para obtener la contrapartida del gobierno) y vaya con los fondos indexados en acciones. Ponga todo lo que se sienta cómodo en los fondos C, S e I indexados en acciones, que (según el rendimiento pasado) es donde está el dinero. Hasta ahora, todo bien.
Pero, ¿qué pasa cuando se jubila? ¿Se queda con el TSP (y sus tarifas bajas y supervisión múltiple) o se muda a otra opción de inversión con impuestos diferidos? Esa es una pregunta importante porque muchos federales suelen jubilarse en diciembre y enero. Y la mayoría, por un ligero margen, mueven parte o la totalidad de su TSP a una cuenta externa. ¿Cuál es tu plan?
Primero recuerde qué es el TSP. Y lo que no es:
Cuando se estableció el Sistema de Jubilación de Empleados Federales, los expertos dijeron que el TSP sería crítico porque, junto con el Seguro Social y una anualidad de servicio civil modificada, el TSP podría suministrar entre el 30% y el 50% del ingreso total del jubilado. Estar en el TSP mientras trabaja es una obviedad. Pero, ¿y cuando te jubiles? ¿O cambiarse a un trabajo en el sector privado con su propio plan 401k? E invertir al menos lo suficiente para obtener el partido es una obviedad.
¿Sigue con el TSP o busca una mejor opción?
Cuando dejan el gobierno federal, más de la mitad de los federales sacan parte o la totalidad de su dinero del Plan de Ahorros de Segunda Mano. Muchos piensan que las cuentas IRA externas les ofrecen más opciones de inversión y retiro y asesoramiento activo que no pueden obtener del TSP, y lo hacen. La pregunta es: ¿Es eso algo bueno? A principios de este año, le preguntamos a Abraham Grungold, un exitoso inversionista de TSP y entrenador financiero, sobre cómo nutrir sus ahorros de jubilación después de la jubilación. Y qué hay de hacerlo «seguro» poniéndolo en el fondo G de valores del Tesoro.
Durante la Gran Recesión de 2008-2009, cientos de miles de inversores federales y postales sacaron dinero de sus fondos C, S e I indexados en acciones y lo depositaron en el fondo G de valores del Tesoro para la estabilidad. Muchos se perdieron el rebote récord del mercado de valores y el mercado alcista de 11 años.
Aunque la situación pandémica de hoy es totalmente diferente — y mucho más aterradora-que cualquier recesión, y se está abordando de manera más agresiva, nadie sabe cuándo va a mejorar, o a pesar de las vacunas pendientes, si lo peor está por venir. Esto es lo que le está diciendo a sus clientes:
Ya sea que esté jubilado o que deje el servicio federal a mitad de su carrera para ocupar un puesto en el sector privado, siempre está la decisión de cómo manejar su Plan de Ahorros de Segunda Mano.
La pregunta principal que enfrentan muchos empleados federales es si mantener sus inversiones en TSP con el gobierno o transferirlas a una cuenta de corretaje de Cuenta de Jubilación Individual. Esta es una pregunta que no es fácil de responder. Cada persona tiene su estilo de vida individual, nivel de riesgo y presiones financieras con respecto a este tema. Muchos empleados quieren cortar sus lazos con su empleador. Lo entiendo perfectamente. Por lo tanto, creo que la mejor manera de responder a esta difícil situación es abordar los aspectos positivos y negativos de tomar esta decisión.
Sin duda, el TSP es el 401(k) más grande porque proporciona una compensación del empleador de hasta el 5% de las contribuciones de los empleados. Proporciona un fondo gubernamental, un fondo de bonos, un fondo de pequeño capital, un fondo indexado S&P 500 y un fondo indexado internacional. Se trata de cinco opciones de inversión diversas. Tiene un historial comprobado de crecimiento exitoso de 30 años, y tiene el gasto administrativo más bajo de cualquier plan 401(k). También ofrece un programa de préstamos.
El TSP permite distribuciones mensuales. Recientemente, las reglas de TSP han proporcionado más flexibilidad para las opciones de distribución. Si decide transferir su cartera fuera del gobierno, también le permite devolver su cartera al TSP. Sin embargo, tenga en cuenta que para mantener esta opción disponible, debe mantener un saldo de 5 500 para poder regresar al TSP. Cerrar su TSP en la jubilación a un saldo de cero es un paso final e irrevocable. Una consideración importante con su TSP es cuando deja el servicio federal para buscar un puesto en el sector privado, si tiene algún préstamo pendiente, tendrá que pagarlo de inmediato. Si tiene menos de 59 ½ años de edad, tendrá que pagar al IRS una multa del 10% con respecto al préstamo.
Durante mi carrera federal, cuando asistía a nuestra conferencia anual de planificación de la jubilación, ocasionalmente escuchaba una presentación de un planificador financiero o de una empresa especializada en cuentas IRA. Siempre escuché a las compañías financieras sugerir que mover sus fondos del TSP a una cuenta IRA individual le dará más control sobre sus activos y tendrá más opciones de inversión. Pero ten cuidado con lo que pides. Tenía un cliente que tenía su 401(k) sentado con una compañía de buena reputación y estaban pagando a esa compañía de custodia una tarifa administrativa anual de 1 1,500 y no recibieron servicios por esa tarifa. Además, esta misma persona estaba pagando comisiones en cada transacción de fondos mutuos.
Lo más importante es que está expuesto a asesores de inversión como Bernie Madoff y muchos otros que han engañado la confianza de sus clientes y sus activos. Tengo una cuenta IRA personal y recibo llamadas periódicas de alguien que quiere ayudarme a administrar mi cuenta. El terreno de juego suele ser anualidades caras y bonos basura que les rinden grandes comisiones. Nunca he sido contactado por mi TSP porque es una cuenta autodirigida administrada por el empleado.
Personalmente, en la jubilación, me quedo con mi TSP. Lo único que insto encarecidamente es que todos tengan un beneficiario designado y se aseguren de que sus seres queridos sepan que su TSP existe. Ya sea que se quede con el TSP o lo transfiera a un custodio financiero externo, es su elección. Haz muchas preguntas y haz tu tarea, en última instancia, es tu decisión.
Cualquier pregunta o comentario, por favor, póngase en contacto conmigo en LinkedIn o Facebook.
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