Perder un trabajo es bastante difícil por sí solo — pero el estrés se amplifica cuando tiene facturas que pagar y no tiene flujo de ingresos. La buena noticia es que muchos emisores de tarjetas de crédito tienen programas para ayudar a sus clientes que están experimentando dificultades financieras. Además, puede tener otras opciones, como asesoramiento crediticio y consolidación de deudas.
Lea esta guía sobre cómo manejar la deuda de tarjetas de crédito cuando está desempleado:
- Qué hacer cuando haya perdido su trabajo y no pueda pagar su tarjeta de crédito
- Póngase en contacto con la compañía de su tarjeta de crédito
- Inscribirse en servicios de asesoramiento de crédito sin fines de lucro
- Vea si califica para ayuda del gobierno
- Considere consolidar la deuda de su tarjeta de crédito
- ¿Qué sucede si no paga su tarjeta de crédito?
- Alivio de la deuda de tarjetas de crédito en medio de la pandemia de coronavirus
Qué hacer cuando haya perdido su trabajo y no pueda pagar su tarjeta de crédito
Póngase en contacto con la compañía de su tarjeta de crédito
Si cree que no puede pagar la factura de su tarjeta de crédito, póngase en contacto con su acreedor de inmediato. Esta regla general se aplica a todas las facturas, como los pagos de préstamos y las facturas de servicios públicos. Prácticamente todo el mundo ha pasado por momentos de dificultades financieras, y usted no será la primera persona que necesite ayuda con la deuda de la tarjeta de crédito. De hecho, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito tienen pólizas para situaciones como esta.
Es probable que la compañía de su tarjeta de crédito ofrezca algún tipo de programa de dificultades financieras, como pagos mínimos reducidos, APR reducido, cargos eximidos o tolerancia a tarjetas de crédito. Echa un vistazo a los programas de dificultad para tarjetas de crédito ofrecidos por algunos emisores de tarjetas de crédito del mercado masivo a continuación:
| Programas de dificultades financieras con tarjetas de crédito | ||
| Planes de pago a corto y largo plazo del programa American Express para situaciones difíciles | , durante los cuales se reducen los pagos mensuales mínimos y la APR, y se eximen los cargos por pago atrasado y las cuotas anuales de membresía | 866-703-4169 |
| Programa Capital One para situaciones difíciles | Programas de asistencia no especificados | 800-227-4825 |
| Programa Chase para situaciones difíciles | Pagos diferidos y otros programas de asistencia no especificados | 800-935-9935 888-356-0023 (para asistencia relacionada con la COVID-19) |
| Programa Discover hardship | Programa de asistencia de pago | 800-983-1412 |
| Programa de dificultades de Synchrony Bank | Ajustes de tarifas, pagos diferidos, extensiones de promociones y cambios en los límites de crédito | 866-419-4096 |
Consejo: Solicite una copia por escrito del acuerdo del programa de dificultades para sus registros. Lleve un registro de cuándo se comunicó con el emisor de su tarjeta de crédito y con quién habló. Esto puede ayudar si necesita disputar cualquier inexactitud en el futuro.
Inscribirse en servicios de asesoramiento de crédito sin fines de lucro
Las personas que tienen deudas sin ingresos pueden inscribirse en servicios de asesoramiento de crédito sin fines de lucro a bajo costo o sin costo. Los asesores de crédito enseñan a los consumidores a tomar decisiones financieras informadas sobre presupuestos, administración de dinero y administración de deudas.
Los asesores de crédito pueden trabajar con la compañía de su tarjeta de crédito y abogar en su nombre. Un asesor de crédito puede optar por inscribirlo en un plan de manejo de deudas para ayudarlo a pagar la deuda en tres a cinco años. Los planes de gestión de deudas aparecerán en su informe de crédito, pero no tendrán un impacto negativo en su puntaje de crédito.
| Pros y contras de los programas de gestión de deudas | |
| Pros | Contras |
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Consejo: El Departamento de Justicia de los Estados Unidos proporciona una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas.
Vea si califica para ayuda del gobierno
Si bien no hay programas para ayuda del gobierno con deudas de tarjetas de crédito, puede ser elegible para ayuda de otra forma, como desempleo. Cada estado establece sus propias pautas para presentar una solicitud de desempleo. Tan pronto como pierda su trabajo, comuníquese con el programa de seguro de desempleo de su estado para presentar un reclamo.
- Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF). Las familias elegibles de bajos ingresos pueden recibir dinero en efectivo además de beneficios no financieros, como cuidado de niños y capacitación laboral.
- Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). SSI proporciona dinero en efectivo a personas mayores de bajos ingresos y personas con discapacidades.
- Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP). También conocido como cupones de alimentos, SNAP puede ayudarlo a comprar alimentos y otras necesidades.
- Medicaid. Las familias e individuos de bajos ingresos pueden ser elegibles para beneficios de salud gratuitos o de bajo costo a través de Medicaid.
- Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP). Los niños menores de 19 años que no tienen seguro y cuyos ingresos familiares están por encima del límite de Medicaid pueden ser elegibles para recibir atención médica gratuita o de bajo costo.
Al utilizar programas de ayuda del gobierno para ayudarlo a pagar los gastos de subsistencia, como alimentos y atención médica, es posible que pueda asignar dinero a los pagos mensuales mínimos de su tarjeta de crédito para mantenerse al día en sus cuentas.
Considere consolidar la deuda de su tarjeta de crédito
Las personas que luchan con deudas insuperables de tarjetas de crédito podrían considerar la consolidación de deudas. Será difícil calificar para un préstamo personal o una tarjeta de crédito mientras esté desempleado: al emitir crédito o prestar dinero, a las instituciones financieras les gusta ver pruebas de ingresos además de un historial de crédito decente.
Si está buscando consolidación de deudas mientras está desempleado, compare sus opciones en la tabla a continuación.
| Uso de una transferencia de saldo frente a un préstamo personal para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito | ||
| Transferencia de saldo tarjeta de crédito | Préstamo de consolidación de deuda | |
| ¿Qué es? | Una nueva tarjeta de crédito a la que transfiera el saldo de una o más tarjetas de crédito. | Un préstamo personal de suma global con una TAE fija y pagos mensuales fijos que utiliza para pagar los saldos de su tarjeta de crédito. |
| TAE típica | 13,46% a 22.72%* | 6% to 36% |
| Beneficios |
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| Inconvenientes |
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| *Datos de CompareCards, septiembre de 2020. | ||
Consejo: Antes de solicitar cualquier tipo de préstamo de consolidación de deudas u otra tarjeta de crédito, revise su informe de crédito. Puede consultar sus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion de forma gratuita en www.AnnualCreditReport.com. Si encuentra errores, refúgielos usando esta guía y una carta de muestra de la CFPB.
¿Qué sucede si no paga su tarjeta de crédito?
Cuando está haciendo malabares con varias facturas sin ingresos, su tarjeta de crédito no es la factura de mayor prioridad en comparación con las que mantienen un techo sobre su cabeza (como una hipoteca o alquiler), así como las deudas ordenadas por la corte, como la manutención de los hijos. Sin embargo, debe conocer las consecuencias si no paga sus tarjetas de crédito.
Si está atrasado en la deuda de su tarjeta de crédito, es posible que se le cobre un cargo por pago atrasado, su puntaje de crédito puede disminuir y se puede aplicar una multa APR. El emisor de su tarjeta de crédito puede incluso demandarlo e intentar obtener un fallo judicial para embargar su salario en cualquier momento.
| Cronología: Qué sucede cuando no pagas una deuda de tarjeta de crédito | |
| Después de 1 día | Es posible que se le cobre un cargo por retraso. Consulte el acuerdo de su tarjeta de crédito para averiguar cuánto costará este cargo. También puede perder cualquier oferta de financiamiento promocional, como APRs reducidos. |
| Después de 30 días | Su puntaje de crédito puede caer. Después de 30 días, el emisor de la tarjeta de crédito puede reportar su pago tardío a las agencias de crédito. El emisor puede seguir informando de un retraso en el pago en cada ciclo de facturación. |
| Después de 60 días | Se puede aplicar su APR de penalización. Los APR de penalización suelen tener un límite de 29.99%, aunque pueden ser más bajos dependiendo del emisor de su tarjeta de crédito. Su APR de penalización se describe en el acuerdo de su tarjeta de crédito. |
| Después de 180 días… | Su cuenta se cerrará. Sin embargo, usted sigue siendo responsable de la deuda, que puede ser cobrada por el emisor de la tarjeta de crédito o un cobrador de deudas de terceros. Los cargos permanecen en su informe de crédito hasta por siete años. |
Consejo: Aunque normalmente se aconseja que pagues todo el saldo del estado de cuenta en tu tarjeta de crédito para evitar acumular intereses, eso no siempre es posible. Sin embargo, al menos debe seguir haciendo el pago mínimo si es posible para asegurarse de que su crédito no se vea afectado.
La COVID-19 ha creado un momento de dificultades compartidas para muchos estadounidenses. Si está desempleado debido a la pandemia de coronavirus, no está solo, y puede ser elegible para recibir asistencia que va más allá de lo que normalmente se ofrece.
Nueve de cada 10 titulares de tarjetas de crédito que pidieron a su emisor de tarjetas un descanso en su pago mensual debido a la pandemia de coronavirus tuvieron éxito, según una encuesta de abril de 2020 de LendingTree. Sin embargo, solo el 30% de los titulares de tarjetas pidieron ayuda.
Llame al número 800 en el reverso de su tarjeta de crédito tan pronto como su situación financiera haya cambiado. Informe al representante de lo que está sucediendo, ya sea que haya perdido su trabajo debido a la pandemia o que tenga que cuidar de un familiar que está enfermo. Es posible que estén dispuestos a darte un respiro u ofrecerte algún tipo de ayuda financiera, como la exención de cuotas o el aplazamiento de pagos.