Mi Cosignatario Se Declaró en Bancarrota. ¿Y Ahora Qué?

Índice

1. ¿Qué es un cofirmante?
2. ¿Qué sucede con mi deuda co-prestada cuando me declaro en bancarrota?
3. Cosignatarios y Garantes en Bancarrota
4. ¿Qué sucede con el puntaje de crédito de mi cosignatario si me declaro en bancarrota?
5. ¿Qué pasa si mi garante o cosignatario se declara en quiebra?
6. El resultado final

La vida en California es cara y es difícil obtener crédito. Tener un avalista o avalista puede hacer la vida mucho más fácil. Tal vez tus padres firmaron tu préstamo de auto. Tal vez usted firmó un préstamo hipotecario con su cónyuge. Ahora estás considerando declararte en bancarrota. ¿Cómo afectará su declaración a su cosignatario?

A continuación, repasaremos lo siguiente:

• ¿Qué es un aval?
• ¿Qué sucede con la deuda de su cosignatario si se declara en bancarrota?
• ¿Qué sucede con el puntaje de crédito de su cosignatario?
• ¿Qué sucede si su cosignatario es el que se declara en quiebra?

¿Qué es un cofirmante?

Un aval es alguien que acepta estar legalmente obligado a pagar un préstamo si el prestatario principal no puede pagar. Los prestamistas pueden requerir cosignatarios para prestatarios sin historial de crédito, mal crédito o bajos ingresos. Tienen una mejor oportunidad de cobrar un préstamo respaldado por alguien solvente.

Los firmantes son ligeramente diferentes de los garantes. Los acreedores pueden perseguir a los cosignatarios al mismo tiempo para el cobro, pero deben intentar cobrar a un prestatario primario antes de perseguir al garante. A efectos de bancarrota, los firmantes y los garantes reciben el mismo trato porque ambos serán responsables de la deuda.

¿Qué sucede con mi deuda co-prestada cuando me declaro en bancarrota?

Después de completar el proceso de bancarrota en California, sus deudas no garantizadas restantes se liberan. Ya no está legalmente obligado a pagarles. Esto se aplica a las deudas para las que tiene un avalista o un avalista. Sin embargo, su alta no se extiende a su cosignatario o garante. Esto es algo importante que debe recordar por adelantado cuando le pide a alguien que sea su co-firmante o garante. Deben ser conscientes de que esto es parte de la ecuación.

Cosignatarios y Garantes en Bancarrota

El efecto de su bancarrota en su co prestatario depende en parte del tipo de bancarrota que está declarando. Tanto bajo el Capítulo 7 y el Capítulo 13, se obtiene la protección de la suspensión automática al archivo. La suspensión automática evita que los acreedores intenten cobrarle a usted. Su co-prestatario, por otro lado, puede no recibir la misma protección.

Firmantes y Capítulo 7

En el capítulo 7, la suspensión automática no se extiende a los firmantes y garantes. Tan pronto como se declara en bancarrota, los acreedores pueden comenzar a perseguir a su aval o avalista para su cobro. Básicamente, es como si no pagaras el préstamo.

¿Cómo puedo proteger a un coprestatario?

En primer lugar, el co-prestatario puede hacerse cargo del préstamo. Es posible que los bancos no notifiquen a un cosignatario o garante que se ha perdido un pago, por lo que debe notificar a su co prestatario antes de perder un pago para que puedan mantener el préstamo actualizado. En general, siempre debe realizar un seguimiento cuidadoso de los pagos de cualquier préstamo del que sea co prestatario. Los pagos no realizados afectarán el puntaje de crédito de ambas partes y abrirán la puerta a la recuperación, ejecución hipotecaria y demandas. Si el co-prestatario continúa haciendo los pagos a tiempo, no se verá afectado por su bancarrota. La parte que se declara en bancarrota enumerará el activo como «entregado» en sus calendarios de bancarrota y el co-prestatario se convertirá en la única parte del préstamo.

Si su coprestatario no quiere hacerse cargo del préstamo, puede optar por reafirmarlo. Reafirmar una deuda es una decisión seria para un declarante de bancarrota. Estás aceptando seguir siendo personalmente responsable del préstamo. La reafirmación también significa que no puede descargar esa deuda en una futura bancarrota. Usted continuará haciendo sus pagos y su cosignatario o garante seguirá siendo responsable en caso de incumplimiento.

Finalmente, puede optar por continuar realizando los pagos a través de su co-prestatario durante y después de su bancarrota. No será legalmente responsable de la deuda,pero puede ofrecerse a pagar.

Firmantes y Capítulo 13

En el Capítulo 13, los prestatarios obtienen una protección mucho mayor. Al crear su plan de pagos del Capítulo 13, puede incluir la deuda firmada conjuntamente y continuar realizando sus pagos regulares. Además, si está de acuerdo en pagar la deuda en su totalidad, los co-prestatarios obtienen el beneficio de la estadía automática. Cuando se aplica a los firmantes y garantes, se llama la » suspensión del codeudor.»

Los acreedores pueden solicitar que el tribunal levante la suspensión si su coprestatario realmente recibió el beneficio del préstamo (por ejemplo, usted firmó un préstamo para automóvil y la parte que no presentó la solicitud obtuvo el automóvil). También pueden solicitar alivio de la suspensión si su plan de Capítulo 13 no permite el pago completo de la deuda.

Si presenta la declaración de conformidad con el Capítulo 13, su quiebra no afectará a su coprestatario, siempre y cuando realice sus pagos. Si comienza a faltar a los pagos del plan, su co-prestatario está protegido por la estadía mientras dure su bancarrota. Si paga la totalidad de su deuda co-prestada a través de su plan de bancarrota, su co-prestatario no se verá afectado. Si no paga toda la deuda y tiene que continuar haciendo pagos después de que termine su bancarrota, su coprestatario no se verá afectado mientras usted haga los pagos.

Generalmente, las únicas deudas que se extienden más allá de una bancarrota del Capítulo 13 son los préstamos hipotecarios. Sin embargo, si su caso es desestimado, los acreedores pueden comenzar de inmediato a buscar a su co-prestatario para que lo recoja.

¿Qué sucede con el puntaje de crédito de mi cosignatario si me declaro en bancarrota?

Cuando se declara en bancarrota, su puntaje de crédito disminuirá entre 100 y 300 puntos. Lo mismo no es necesariamente cierto para su co-prestatario. Mientras su acreedor continúe recibiendo los pagos del préstamo, el puntaje de crédito de su co-prestatario no debería recibir un golpe. Para el prestamista, no importa si usted está pagando o si su cosignatario está pagando. Si la cuenta se mantiene actualizada, su bancarrota no afectará su puntaje de crédito.

El hecho de que una de las partes se declare en quiebra no hace necesariamente que el cosignatario sea menos solvente. Sin embargo, la cuenta en la que ha firmado como coautor se mostrará en el informe de crédito de la parte que no presentó la declaración como involucrada en una bancarrota.

Si no realiza pagos en la cuenta, el puntaje de crédito de su cosignatario se verá afectado. Para una agencia de crédito, las dos partes firmantes son la misma persona. Un pago perdido afecta las puntuaciones de ambas personas.

¿Qué pasa si mi garante o cosignatario se declara en quiebra?

Cuando se declara en quiebra, afecta a su aval o avalista. Lo contrario también es cierto: si su cosignatario o garante se declara en quiebra, puede afectarle.

En algunos casos, la quiebra de un garante puede ponerlo en mora, incluso si está al día en los pagos. En general, esto se aplica a los préstamos estudiantiles. En el caso de los préstamos estudiantiles, si el co-firmante ya no puede pagar (incluso debido al hecho de que han fallecido), el saldo del préstamo puede llegar a ser pagadero inmediatamente. El valor predeterminado puede afectar su puntaje de crédito, independientemente de si está al día en los pagos. Cuando incumples, tienes que pagar todo el saldo del préstamo por adelantado o enfrentarte a una acción de cobro.

Si su garante va a declararse en quiebra, su mejor opción es solicitar que se lo retiren de la cuenta del préstamo. Los prestamistas pueden permitirlo si usted ha estado haciendo sus pagos y tiene los recursos para continuar haciéndolo. También puede encontrar un nuevo garante o aval.

Si su cosignatario va a declararse en bancarrota, usted será responsable de todo el préstamo. Si no realiza los pagos, su puntaje de crédito se verá afectado. Desafortunadamente, los prestamistas generalmente no eliminan a los firmantes de una cuenta de préstamo. Tendrás que trabajar con tu aval para asegurarte de no sufrir por su bancarrota.

Si su co-firmante se declara en bancarrota o ya no puede pagar, asegúrese de monitorear cuidadosamente su informe de crédito. Si el estado de su co-firmante afecta su puntaje de crédito, a pesar del hecho de que ha estado pagando sus préstamos de manera oportuna y tiene un plan para continuar haciéndolo, es posible que pueda presentar una disputa con las agencias de calificación crediticia y corregirla.

El resultado final

Cuando firma o garantiza un préstamo, acepta el riesgo de que la otra parte no pague. Cuando se declare en bancarrota en California, tenga en cuenta el efecto que tendrá en cualquier persona involucrada financieramente con usted. Si está considerando declararse en bancarrota, comuníquese con un abogado de bancarrota con experiencia para determinar la mejor manera de proteger a su co-prestatario y navegar por su bancarrota. Nuestro equipo legal está disponible para ayudarle con una consulta gratuita.