Es posible recuperarse de un contratiempo financiero temporal (no es que los años que soportó se puedan llamar temporales) y reparar su propio puntaje de crédito y el de su esposo. Puede obtener mejores resultados en su propia reparación de crédito que contratando a alguien. El ingrediente número uno que necesitará es paciencia, una pizca de recursos para resolver las facturas pendientes de cobro (cuando tenga sentido hacerlo) y un poco de conocimiento, y estará en camino de recuperar su puntaje de crédito. Bueno getting al menos llegar a tu meta de 650. Lo primero que quiero abordar es la parte de la paciencia.
¿Con qué rapidez puede reparar el crédito por su cuenta?
Habrá diferentes circunstancias para cada persona que intente reparar su crédito. Alguien con uno o dos negativos, junto a varios positivos, tendrá una oportunidad más fácil de reparar el crédito y aumentar su puntaje, y a menudo puede ver resultados bastante rápidos.
Compare eso con alguien cuyo informe de crédito está cargado con más negativos que positivos y necesita tener una perspectiva del paciente. Medido en tiempo, eso a menudo significará 24 meses o más. Y dada la información que compartieron, ese será el caso aquí.
Los negativos en el informe de crédito tienden a tener el mayor impacto cuanto más recientes son. 24 meses después de que aparezca un negativo en su puntaje de crédito, el daño tendrá menos impacto. Con eso en mente, evaluaré su situación con algunos comentarios generales.
Reparar el Crédito con una Ejecución hipotecaria en Su Informe de Crédito
Que la ejecución hipotecaria tendrá menos impacto a partir del próximo verano. No hay mucho que puedas hacer al respecto en este momento. Así que utilizar el próximo año para mejorar otras áreas debería ser el objetivo. Si puede limpiar gran parte de los otros informes negativos, podría encontrarse en una posición para obtener la aprobación de un nuevo préstamo hipotecario (si ingresa al mercado tan pronto) dentro de 2 años a partir de ahora.
Los estándares de suscripción de la FHA para la aprobación de préstamos hipotecarios tienen umbrales de calificación crediticia bastante bajos en comparación con otros estándares de préstamos. Pero puede necesitar 3 años de separación de una ejecución hipotecaria o un evento de venta corta para calificar.
Con las nuevas reglas de hipotecas calificadas, que entrarán en vigor a principios de 2014, deberá manejar todas las cuentas de cobro y lograr que reflejen el saldo cero adeudado para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo hipotecario. Esto se debe a la relación deuda / ingreso que pronto se requerirá para que los préstamos satisfagan a Fannie y Freddie purchasing.
Esa Recuperación de autos en Su Informe de Crédito
Las recuperaciones de autos ocurrieron hace casi 3 años. Eso significa que los impactos crediticios podrían haber perdido algo de potencia. Pero eso sería más aplicable si hubiera solo unos pocos negativos en comparación con muchos más positivos en el informe de crédito de su esposo. En otras palabras, esos 2 préstamos para automóviles en mora no existen en una caja. Tratar con ellos por sí solo no mejorará el puntaje de crédito en general debido a las otras cosas que lo están abrumando.
Los préstamos para automóviles que no se pagan y los autos que se recuperan, dan como resultado que los autos se subasten. La mayoría de las veces, el precio de subasta pagado será inferior al saldo del préstamo que aún se adeudaba. El precio de la subasta se restará del saldo del préstamo y cualquier cantidad que quede en el préstamo se denomina saldo de deficiencia.
La compañía financiera normalmente hará algunos intentos iniciales de cobrar el saldo de deficiencia haciendo un par de llamadas de cobro y enviando un aviso de cobro o dos. Pero sus esfuerzos de cobro a menudo se entregan rápidamente a agencias de cobro externas. Las deudas impagadas de embargos también se agrupan y se venden a los compradores de deudas.
En esta etapa (después de 3 años), es probable que vea el impago del préstamo para automóvil y la cancelación del cargo, pero podría ver otros informes de crédito negativos de un cobrador de deudas o comprador de deudas. La liquidación del saldo de deficiencia a menudo se puede lograr con un ahorro bastante bueno, y las actualizaciones del informe de crédito de que el saldo adeudado es cero ayudarán a mejorar la relación deuda / ingreso, solo que no el puntaje de crédito de inmediato.
¿Quiénes son los últimos colectores conocidos de los balances de deficiencias de los repositorios? ¿Hay algún negativo adicional en su informe de crédito (además del informe original de las compañías financieras)?
Informe de crédito Que Muestra Préstamos Estudiantiles en mora
Cuando incumple muchos préstamos estudiantiles, limita sus opciones para consolidarlos en pagos mensuales más asequibles o para calificar para planes de pago basados en ingresos. Tiene que sacar los préstamos de la mora para volver a calificar para mejores opciones de pago.
Del mismo modo, a menudo debe actualizar los préstamos estudiantiles o salir de mora para mejorar la forma en que aparecen en el informe de crédito. Esto a menudo significará configurar los pagos, que usted indica que ya ha hecho, y también hacer varios pagos mensuales (a menudo 6 o más), a tiempo.
¿Hubo alguna parte de sus conversaciones con Sallie Mae que involucrara los beneficios de los informes de crédito una vez que los préstamos se recuperaron del incumplimiento y se realizó el pago a tiempo durante un cierto período de tiempo? ¿Cuánto tiempo lleva haciendo los nuevos pagos que ha establecido?
Informes de crédito y Tarjetas de Crédito en Cobro
Las facturas de tarjetas de crédito no pagadas que duran 180 días sin pago se descontarán. Si puede establecer un plan de pago con los bancos antes de que eso suceda, o incluso liquidar el saldo por menos de lo que debe antes de que las cuentas se carguen, puede mitigar un poco el daño a su crédito. Si las 7 cuentas ya se han cargado, hay poco que hacer al respecto. Pero puedes empezar a recuperarte de eso resolviendo las deudas ahora.
Una vez que las tarjetas de crédito se carguen, generalmente se enviarán a cobradores de deudas de terceros para que realicen más esfuerzos de cobro, o se venderán a compradores de deudas, que pueden agregar cuentas de cobro adicionales en su informe de crédito. Algunos bancos (y compradores de deudas) colocan cuentas de cobro con abogados. Esto puede llevar a ser demandado. Si un fallo va en su contra, ese hecho aparecerá en su informe de crédito con una vida útil de 7 años completamente nueva. Dicho esto, tengo algunas preguntas sobre las deudas de tarjetas de crédito.
- ¿Cuándo se efectuaron los últimos pagos en las cuentas?
- ¿Quiénes eran los acreedores originales? ¿Quién está cobrando en las tarjetas de crédito ahora (si lo sabe)?
- Si los informes de crédito muestran a los acreedores originales como cobrados, pero con un saldo cero adeudado, casi siempre significa que las deudas se vendieron. ¿Hay alguna cuenta de cobro que pueda vincular a los bancos de tarjetas de crédito originales?
- ¿hay algún abogado coleccionistas tratando de recoger en cualquiera de las cuentas? Si es así, ¿alguno de esos abogados se encuentra en el mismo estado que usted?
- Si tuviera que abordar sus esfuerzos de reparación de crédito resolviendo de manera metódica y estratégica deudas antiguas una por una, ¿cuánto puede comprometer de su presupuesto mensual de manera consistente? ¿Puede aprovechar cualquier recurso de suma global para ser más agresivo con la resolución de las deudas?
Progresar con tus esfuerzos para reparar el crédito va a llevar tiempo, pero por lo que has compartido, si tienes metas de crédito con una vista de 1 a 2 años y puedes aplicar recursos a esto, puedes cumplir tus metas. Hay alternativas como la bancarrota que pueden tener más sentido económico, pero guardaré eso para algunos comentarios después de que publique respuestas a las preguntas anteriores.