Muchas personas tienen dificultades para calificar para el crédito porque no tienen un historial de crédito, o ese historial tiene marcas negras en él. Otros en esta situación pueden calificar para crédito, pero con un pago inicial fuera de su alcance y tarifas e intereses más altos. La opción de usar un aval puede ser crítica para las personas sin crédito establecido o con puntajes de crédito bajos para comprar automóviles, obtener préstamos para cubrir gastos de emergencia y satisfacer otras necesidades. Un préstamo firmado conjuntamente también puede ayudar a establecer o reconstruir el crédito.
Esa necesidad está más extendida de lo que la mayoría cree. Si bien muchas personas que luchan con problemas de deuda y crédito sienten que están solas en esos desafíos, el 39% de los hogares en Alabama y Mississippi tienen deudas en cobro. En algunas áreas, esas tasas son aún más altas: 40% en el condado de Jefferson (Birmingham), 44% en el Condado de Mobile y 48% en el condado de Montgomery.
Idealmente, un cosignatario proporciona un poco de protección adicional para el prestamista, ayuda al prestatario a asegurar un préstamo y ese es el final de su papel. El prestatario paga el préstamo a tiempo, y el cosignatario no se involucra más. Sin embargo, no siempre es tan simple. De hecho, cuando Princeton Survey Research International Associates encuestó a los firmantes hace unos años, el 38% dijo que en última instancia habían sido responsables de parte o de la totalidad de la deuda. el 28% dijo que sus puntajes de crédito se habían visto afectados.
Los firmantes pueden verse afectados negativamente cuando los pagos se retrasan, cuando el prestatario incumple, cuando el prestatario se declara en quiebra y, a veces, incluso cuando el préstamo se paga según lo acordado.
Los riesgos de la firma conjunta
Mientras que muchas personas piensan en la firma conjunta de un préstamo como una garantía que se activa solo si el prestatario incumple, así no es como funcionan la mayoría de los acuerdos de «firma conjunta» de consumidores. En cambio, la parte adicional es tratada como un granjero. Eso significa que el préstamo aparece en el historial de crédito del cosignatario.
Esa entrada puede tener un impacto incluso si el prestatario realiza pagos puntuales cada vez, porque el informe de crédito del cosignatario mostrará una deuda pendiente. La aparente obligación de pago mensual adicional puede ser un obstáculo si el aval solicita una hipoteca u otro crédito. Si el prestatario hace pagos atrasados, esas entradas negativas también aparecerán en el historial de crédito del cosignatario. Y, si el prestatario incumple, el acreedor puede iniciar una acción de cobro contra el aval.
Acción de cobro contra un Aval
En la mayoría de los casos, la responsabilidad del aval es la misma que la del prestatario. Eso significa que el aval está sujeto a una amplia gama de actividades de cobro, que incluyen:
- Llamadas telefónicas y avisos de cobro
- Informes de crédito negativos
- Deuda transferida a una agencia de cobro o vendida a un comprador de deuda
- Demandas de cobro de deudas
Si el acreedor o cobrador de deudas obtiene un fallo en contra del cosignatario, él o ella podría enfrentar el embargo de sueldo, el embargo de cuentas bancarias, gravámenes contra bienes personales o inmuebles y otras acciones de cobro.
¿Qué le sucede a un Cosignatario en Bancarrota?
Con tanto en juego para el cosignatario, muchas personas cuyos amigos o familiares han firmado para ellos se sienten incómodos con la búsqueda de la bancarrota. La forma en que la bancarrota afecta a un cosignatario depende en gran parte del tipo de bancarrota que el prestatario presenta.
Bancarrota del Capítulo 7
Cuando un prestatario cancela una deuda en bancarrota del Capítulo 7, el cosignatario sigue siendo responsable de esa deuda. Eso es un poco peor para el cosignatario cuando el prestatario está en mora, porque después de la quiebra el acreedor ya no puede intentar cobrar al prestatario. Sin embargo, a menos que el cosignatario también se declare en quiebra o la deuda se resuelva de otra manera, el acreedor aún puede tomar una amplia gama de acciones de cobro contra el cosignatario. Si bien el prestatario puede optar por pagar al cosignatario después del hecho, él o ella no está obligado a hacerlo.
Como alternativa, si el prestatario acepta pagar la deuda a pesar de presentar la solicitud para el Capítulo 7 mediante la firma de un acuerdo de reafirmación, el firmante no se verá afectado suponiendo que el prestatario realice todos los pagos posteriores. El prestatario debe estar al día en sus pagos para entrar en el acuerdo de reafirmación. Sin embargo, los acuerdos de reafirmación generalmente se limitan a los pagos de vehículos e hipotecas.
Bancarrota del Capítulo 13
Bancarrota del capítulo 13 funciona de manera diferente y proporciona cierta protección para un cosignatario. En la mayoría de los casos de bancarrota de consumidores, se ingresa una suspensión automática justo después de que se presenta el caso. La suspensión es una orden judicial que impide temporalmente que los acreedores y cobradores de deudas traten de cobrar las deudas pendientes. En el Capítulo 13 de bancarrota, la suspensión automática generalmente protege también a los firmantes.
El deudor en un caso de quiebra del Capítulo 13 realiza pagos durante un período de tres a cinco años. Con excepciones limitadas, la suspensión automática permanece en vigor durante la duración del plan de pago, si el prestatario mantiene los pagos y cumple con cualquier otra obligación. Durante ese tiempo, el aval permanece protegido por la suspensión automática, lo que significa que los acreedores y cobradores de deudas no pueden solicitar el pago del aval mientras el plan esté al día.
Declararse en quiebra con un Cosignatario
La forma más sencilla de proteger a un cosignatario en quiebra es declararse en virtud del Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7. Pero la respuesta más simple no siempre es la mejor. A veces, solo hay un tipo de bancarrota disponible. Por ejemplo, para declarar la bancarrota del Capítulo 13 y obtener la confirmación de un plan, el deudor debe poder comprometerse a hacer pagos mensuales regulares por un período de tres a cinco años. Si el ingreso del deudor no es suficiente, puede ser imposible obtener la aprobación de un plan del Capítulo 13.
Si está considerando la bancarrota y un cosignatario está obligado a pagar una o más de sus deudas, el mejor punto de partida es consultar a un abogado de bancarrota local con experiencia. Bond & Botes ofrece consultas gratuitas a personas que luchan con deudas en Alabama, Mississippi y Tennessee. Puede programar el suyo ahora mismo llamando al 877-581-3396 o llenando el formulario de contacto en esta página.